Jump to content
  • Heb je een column, artikel of opiniestuk geschreven over innovatie en/of ondernemerschap? Dan plaatsen we deze na een redactionele check graag op Higherlevel.nl! Middels "voeg column toe" kun je de column plaatsen. Let op: de columnsectie is niet bedoeld voor Online Marketeers die werkzaam/ingehuurd zijn om producten/diensten onder de aandacht te brengen.

  • AOV: duurder, strenger en selectiever


    Norbert Bakker

    De AOV is de laatste jaren goedkoper gewoon geworden en ook beter. Maar aan dat feestje komt nu een einde.

     

    De markt voor arbeidsongeschiktheidsverzekeringen is dynamisch. Nieuwe aanbieders, transparantie over de premies en condities en wetgeving hebben geleid tot een markt waarin premies tussen 2006 en 2012 flink daalden. Maar inmiddels lijkt de bodem bereikt. De winstmarges van veel verzekeraars zijn flinterdun of er wordt verlies geleden

     

    Dit heeft diverse gevolgen:

     

    Hogere premies

    Met name de tarieven voor zwaardere beroepen stijging fors; tot wel 30%. Maar ook voor zakelijke dienstverleners stijgen de premies van verzekeraars zoals Aegon, Allianz en Delta Lloyd gemiddeld met 12%.

     

    Niet iedere verzekeraar verhoogt de premies, of verhoogt – zoals Amersfoortse -alleen de tarieven van de risicovollere beroepen. De tariefverschillen nemen daardoor toe .Een goed en breed vergelijk van voorwaarden en de gemiddelde premie over een wat langere termijn wordt daardoor nog belangrijker.

     

    Lagere administratieve kosten

    Verzekeraars verlagen de administratieve kosten door te reorganiseren. Keerzijde hiervan is dat doorlooptijden oplopen.

     

    Lagere schadelast

    Verzekeraars beperken de schade op diverse manieren:

     

    1) Strengere controle bij schade

    De frauderichtlijnen zijn recent aangescherpt. Bij schade wordt strenger gecontroleerd of de opgegeven informatie juist en volledig is.

     

    2) Taakverschuivingen binnen het eigen bedrijf

    De bepaling staat in bijna alle voorwaarden: bij ondernemers met personeel en/of medevennoten kan worden gekeken naar aanpassing of verschuiving van werkzaamheden bij arbeidsongeschikt¬heid. De impact hiervan , met name ook op de medevennoten en de onderlinge verstandhouding, wordt zwaar onderschat.

     

    3) Reïntegratie verbeteren

    Betere reïntegratie is in belang van zowel verzekeraar als ondernemer. Maar de effecten daarvan op de schadelast zijn op de korte termijn beperkt.

     

    4) Strengere selectie aan de poort

    verzekeraars worden selectiever, mede onder invloed van de herverzekeraar. De gevolgen daarvan zijn:

    • Toename uitsluitingen en individuele premie-opslagen

    • Vaker afwijkende acceptatie met lagere eindleeftijd en/of langere wachttijd

    • Vaker non-acceptatie. Een “aandoening” als ADHD is voor diverse verzekeraars aanleiding om een aanvraag niet in behandeling te nemen.

     

    Ook de inspanningen van een goede adviseur nemen hierdoor toe: hij/zij moet vaker uitsluitingen toetsen op redelijkheid en marktconformiteit. Dat toetsen loont overigens! Met regelmaat kan bij goed zoeken alsnog een alternatief gevonden worden dat beter past (dus ook de meerwaarde van een goede adviseur neemt toe.)

     

    5) Meer uitsluitingen van vermeend gevaarlijke sporten

    Het beoefenen van een bepaalde hobby kan een belangrijk criterium in het AOV-traject zijn.

    Diverse verzekeraars sluiten gevaarlijke sporten van dekking uit of accepteren dit alleen met een opslag . Dit geldt onder andere voor Kite-surfen en gemotoriseerde sporten .

    Een aantal verzekeraars verzekert deze sporten (nog) wel; één verzekeraar sluit zelfs geen enkele sport (behoudens luchtacrobatiek) uit.

     

    Conclusies

    Nu de marges onder druk staan, worden verzekeraars strenger en selectiever. Door premiestijgingen zijn ook de verschillen tussen aanbieders toegenomen.

     

    Wie nu een AOV wil afsluiten of wil oversluiten doet er verstandig aan zich in ieder geval breed te oriënteren of gebruik te maken van een gespecialiseerde adviseur, zeker als er sprake is van medicijngebruik, bestaande medische aandoeningen of bijzondere hobby’s

     

    Deze column is vandaag ook gepubliceerd op Sprout.nl

     



    User Feedback

    Recommended Comments

    Duidelijk stuk.

     

    Enkele toevoegingen:

     

    Verzekeraars doen nu nog weinig aan preventie. Meestal zijn reintegratie trajecten veel duurder dan het voorkomen ervan. Het preventief checken van iemands werkomgeving kost weinig en deze met de juiste middelen uitrusten met een "subsidie"van de verzekeraar kan heel veel schadeuitkeringen voorkomen. Ook de verzekerden kunnen actief proberen toekomstige schade te beperken door bij hun verzekeraar om passende hulpmiddelen te vragen.

     

    Iedereen weet dat we met zijn allen tot en met ons 68e jaar willen blijven werken, maar toch zijn er mensen die dit op een of andere manier willen beperken en er eerder willen uitstappen. Als je om een of andere reden arbeidsongeschikt raakt, is de verleiding groot om de aandoening te willen blijven houden om niet meer opnieuw te hoeven werken, of om bepaalde (onaangename) werkzaamheden niet meer te hoeven doen. Eigen verantwoordelijkheid is hier het sleutelwoord om de premies te drukken en een tweede is: de werkzaamheden verlichten zodat het prettiger blijft om te werken.

     

    Bij reintegratie trajecten is het vaak voordeliger om hulpmiddelen af te wijzen, daardoor een hoger percentage arbeidsongeschikt te zijn en te blijven met bijbehorend hogere uitkering, en dan in een later stadium zelf op eigen kosten dit hulpmiddel aan te schaffen. Dit verhoogt ook weer de premie voor ons allen.

    Share this comment


    Link to comment
    Share on other sites

    Belangrijk is ook dat als je een tussenpersoon zoekt je heel goed kijkt wat die persoonlijk werkelijk kan en weet.

    Met het wegvallen van de provisie regeling zijn er steeds meer tussenpersonen die maar gewoon wat doen.

    Vroeger kende men alles polissen, maar nu merk je steeds vaker dat er een hoop verzekeraars niet in de vergelijking meegenomen wordt. Als reactie krijg je dan van die flauwe antwoorden als: "Met die partij heb ik slechte ervaringen" of "Deze partij staat in de branche slecht bekend"

     

    Share this comment


    Link to comment
    Share on other sites
    Met het wegvallen van de provisie regeling zijn er steeds meer tussenpersonen die maar gewoon wat doen.

    Vreemd.... ik (en de AFM) verwacht juist exact het tegenovergestelde. Je kunt als tussenpersoon niet meer achterover leunen: je moet je meerwaarde blijven bewijzen, anders betaalt de klant de nota voor het beheer niet.

     

    Vroeger kende men alles polissen, maar nu merk je steeds vaker dat er een hoop verzekeraars niet in de vergelijking meegenomen wordt. Als reactie krijg je dan van die flauwe antwoorden als: "Met die partij heb ik slechte ervaringen" of "Deze partij staat in de branche slecht bekend"

    Dat is nog geen geldige reden om die partijen niet in de vergelijking op te nemen.

     

    Ik vraag gewoon wat de klant wil: het volledige vergelijk (meer dan 60 producten) inclusief veredelde ongevallendekkingen, budgetverzekeringen én inclusief dat aanbod van die ene inderdaad zeer slecht in de branche bekend staande partij (keert niet uit bij schade) , of wil je alleen de opties die voor jou relevant zijn en waarvoor ik ook als adviseur in durf te staan voor de kwaliteit bij schade-afwikkeling?

    Aan de klant de keuze, zolang die keuze maar wordt geboden. Een deel wil gewoon het volledige vergelijk, waarin ik dan desgewenst met kleurtjes de beste, ook goede, net iets minder goede en die ene hele foute markeer.

     

    maar nu merk je steeds vaker dat er een hoop verzekeraars niet in de vergelijking meegenomen wordt.

    Er speelt nog iets anders en dat is tijd en gelegenheid tot het kunnen berekenen van offertes. De meeste verzekeraars doen mee aan de vergelijkingsprograma's voor adviseurs. De bekendste zijn Rolls en Moneyview. Sommige verzekeraars (met name Univé, Interpolis, Zilveren Kruis Achmea, Centraal Beheer Achmea en Ohra ) doen daar sinds enige jaren niet meer aan mee.

     

    En deze partijen - Zilveren Kruis uitgezonderd overigens, maken het voor de onafhankelijke adviseur die volledig wil zijn in het advies knap lastig om offertes op te vragen. Met het wegvallen van provisie als beloning zou het nu juist makkelijker worden om ook direct writers en onderlingen in het aanbod op te nemen, maar dit bijt kennelijk met de eigen cross-selling belangen van die partijen.

     

    Dat ik Interpolis dus niet opneem in mijn vergelijk ligt niet aan mij, maar aan Interpolis. Ik kan natuurlijk wel namens de klant on line berekeningen maken, maar dan krijg ik nog steeds geen offerte met volledig premieverloop: daarvoor moet ik een afspraak maken met de Rabo-adviseur... en dat gaat mij (en mijn klanten) nu net even te ver.

     

    Share this comment


    Link to comment
    Share on other sites

    Heldere column Norbert!

    En prettig om te weten dat jij een goede adviseur bij een goede (mijn) club bent. :)

    Share this comment


    Link to comment
    Share on other sites

    Duidelijk verhaal, Helaas denkt niet iedereen er zo over. Zoals je weet ben ik na dat onze wegen gescheiden zijn, op zoek gegaan naar een adviseur voor mijn verzekeringen. Ik heb toen een aantal verschillende partijen benaderd en dit was de ervaring die ik er mee had. Premies lopen dan ook ver uit elkaar.

    Ik heb dit ook duidelijk gemaakt naar de adviseurs en hun ook geconfronteerd met deze bevinding, maar niemand kon echt een sluitend antwoord geven. Wel wilde ze allemaal alsnog een offerte maken voor de andere verzekering, iets waar ik dan verder geen behoefte aan had.

     

    Ik heb inmiddels een fijne, bekwame en volgens mij ook een betrouwbare partij gevonden

    Share this comment


    Link to comment
    Share on other sites

    Back to basic, ik hou de WIA verzekering aan, en de peperdure ZW van het UWV heb ik een goeie vervanger voor gekozen in de vorm van het Broodfonds. Op een ander forum heb ik de beoordeling van Norbert er over gelezen, en toen was voor mij de stap snel gemaakt.

     

    Goeie column trouwens.

     

    Share this comment


    Link to comment
    Share on other sites
    Ik heb inmiddels een fijne, bekwame en volgens mij ook een betrouwbare partij gevonden

    en dat is uiteindelijk voor jou het belangrijkste Jasper!

     

    Back to basic, ik hou de WIA verzekering aan, en de peperdure ZW van het UWV heb ik een goeie vervanger voor gekozen in de vorm van het Broodfonds. Op een ander forum heb ik de beoordeling van Norbert er over gelezen, en toen was voor mij de stap snel gemaakt.

    Goed om te lezen Rick! Mooi om te zien dat het zo kan werken. Dit is wat mij betreft ook precies waar Broodfondsen grote waarde kunnen hebben

    Share this comment


    Link to comment
    Share on other sites


    Join the conversation

    You can post now and register later. If you have an account, sign in now to post with your account.

    Guest
    Add a comment...

    ×   Pasted as rich text.   Restore formatting

      Only 75 emoji are allowed.

    ×   Your link has been automatically embedded.   Display as a link instead

    ×   Your previous content has been restored.   Clear editor

    ×   You cannot paste images directly. Upload or insert images from URL.


  • Bring your business plan to a higher level!

    On this forum all subjects are discussed related to entrepreneurship.

    Growing together with other entrepreneurs

    ✓     Ask your entrepreneur questions

    ✓     Share your answers

    ✓     Low profile

    ✓     Transparant

    ✓     At your convenience

    ✓     Always based on relevance, substance and expertise

×

Cookies on HigherLevel.nl

Cookies are necessary for Higherlevel.nl to function properly. By using HigherLevel.nl you declare to have read and accepted our terms and conditions.

 More information   I accept