Hypotheek mogelijkheden voor startende ondernemers

[parallax]

Hallo allen,

 

Ik zit onderhand al jaren te 'lurken' op dit forum, en heb veel informatie kunnen absorberen door simpelweg al die talloze interessante topics te volgen. Reageren of een nieuw bericht plaatsen is nooit echt nodig geweest, of ik had er geen behoefte aan (als autodidact) Met het risico dat dit toch als een domme vraag gezien gaat worden, loop ik toch met een aantal zaken.

 

Ik ben sinds vorig jaar Juni begonnen met 'serieus' ondernemen, vlak voor de afronding van mijn studie, die al 2x zo lang geduurd heeft omdat ik al jaren af en aan heb kunnen ruiken aan het ondernemersschap.

Nu moet ik verhuizen naar Amsterdam i.v.m. met de lokatie van mijn belangrijkste klanten, en vanwege het feit dat op mijn vakgebied er daar simpelweg meer te doen is.

 

Ik zit momenteel fulltime op freelance basis bij 1 specifieke klant, die media Februari zal gaan verhuizen, vandaar dat de nood hoog is. Tijdens mijn huizenjacht kom ik echter dagelijks tot de conclusie dat het huren in Amsterdam dusdanig prijzig is, dat het kopen van een huis niet alleen kwa maandlasten goedkoper is, maar ook nog eens makkelijker is. (wachtlijsten e.d.)

Hierin schuilt de paradox van huren vs. kopen in Amsterdam: Huren zou voor mij als starter de enige mogelijkheid zijn, terwijl kopen 40% van de maandlasten zou schelen. Waarom zou een bank geen hypotheek verstrekken als de huurlasten zoveel duurder zouden uitpakken? Naast het feit dat de huurmarkt een moeilijke markt is, is huren natuurlijk ook zonde van je geld, in een stad als Amsterdam.

Ik heb dan ook menig zoekmachine en forum doorzocht naar alle achtergronden, en ben tot de conclusie gekomen dat een hypotheek krijgen alleen mogelijk is voor een startende ondernemer, bij een verstrekker als Sparc, of ELQ, tegen astronomisch hoge rentes, welliswaar.

 

Nu mijn vraag, na een wat uit de hand gelopen verhaal: Wat als je een hypotheek wilt, die vrij laag is, t.o.v. wat je zou kunnen krijgen op basis van je huidige inkomen, als je WEL 3 jaar aan cijfers zou kunnen overleggen?

Zou het voor een hypotheekverstrekker een incentive zijn om een hypotheek te verstrekken met een waarde die nauwlijks de helft is van wat je 'hypothetisch' zou kunnen lenen, ware het niet dat ik een startende ondernemer ben?

 

Ik realiser me dat een huis kopen binnen 2 weken niet realistisch is, laat staan wenselijk, maar ik loop graag wat vooruit op de zaken, want jaren lang geld in een bodemloze put gooien, daar zit natuurlijk niemand op te wachten.

[Rooseboom]

waarom zou je dan in amsterdam zelf gaan wonen. Zat gemeenten rond amsterdam waar huren een stuk makkelijker is en de bereikbaarheid goed geregeld.

[parallax]

Tja, dat is een kwestie van smaak denk ik. Vrienden, kennissen, contacten, en al het andere wat Amsterdam te bieden heeft. Ik zou niet in zo'n randgemeente kunnen wonen.Wonen in een dergelijke gemeente heb ik nu wel een keer gezien.

Misschien is dat allemaal gerelateerd aan mijn vakgebied (reclame/TV), vandaar mijn wens om in Amsterdam te zitten.

[Jeroen Bakker]

Nu mijn vraag, na een wat uit de hand gelopen verhaal: Wat als je een hypotheek wilt, die vrij laag is, t.o.v. wat je zou kunnen krijgen op basis van je huidige inkomen, als je WEL 3 jaar aan cijfers zou kunnen overleggen?

 

Maak een afspraak met de bank en laat hen vrijblijvend het één en ander uitrekenen. Als je drie jaar aan cijfers kunt overleggen en je hebt een accountant die dat kan onderbouwen en die enigszins positief is over de toekomst, dan kunnen er best mogelijkheden zijn om een hypotheek te krijgen. Ik heb zelf ook een hypotheek kunnen krijgen (Rabobank), terwijl mijn bedrijf qua cijfers ook pas in de afgelopen twee jaar van de grond af is gekomen. Die groei is te zien in de cijfers en mijn accountant bevestigde dit tegenover de bank, waarna het wat gemakkelijker praten was. Maak een afspraak, vertel bij het maken van die afspraak dat je ondernemer bent (dan kan er iemand anders bij komen zitten, een specialist in ondernemerszaken), en je weet direct of dit een haalbare kaart is.

[Feldas Real Estate]

Parallax, zou je mij kunnen uitleggen hoe je ondernemersschap is opgebouwd. Je vertelt dat je per juni 2006 serieus als ondernemer bent gestart maar dat je wel over 3 jaar de jaarcijfers kunt overleggen. En ook niet onbelangrijk is wat voor studie je momenteel volgt en denkt te zijn afgestudeerd. (Een hypotheek binnen 2 weken afronden is uitgesloten)

[parallax]

@ Fer,

 

Ik beschik juist NIET over 3 jaar cijfers, maar ben inmiddels wel afgestudeerd. Het afstuderen duurde langer ivm met klussen die ik af en toe tussendoor deed. (het ruiken aan ondernemen, zoals ik het eerder noemde) Binnen 2 weken een hypotheek afsluiten is inderdaad onmogelijk en niet wenselijk, dat realiseer ik me, maar ik vraag me alleen af of op niet al te lange termijn, wel iets mogelijk is. Ik zit in eerste instantie te denken aan een hypotheek van 120.00-140.000 max, om een klein studioappartement te kunnen kopen.

[Feldas Real Estate]

Parallax, een bank gaat van twee criteria uit, nl. onderpand en inkomen.

Laten we er van uit gaan dat het onderpand voldoet aan de voorwaarden die daar aan gesteld wordt ivm de hypotheek die op dat pand gevestigd gaat worden.

 

Blijft criterium 2 over; een bank wil zekerheid dat het bedrag wat zij hebben uitgeleend om een pand te financieren ook werkelijk kan worden terugbetaald.

 

Een bank kan deze "zekerheid" op verschillende manieren voor zichzelf vaststellen:

* Een vast dienstverband en de hoogte van het inkomen bij aanvragers in loondienst (dit dient op verschillende manieren aangetoont te worden al naar gelang de wensen van de bank)

* Jaarcijfers over de laatste 3 jaar indien de aanvrager een zelfstandig ondernemer is (ook hier kunnen afwijkende gegevens door de bank worden verlangd)

 

Dit zijn echter de standaard voorwaarden!

Een bank kan ten alle tijden van deze voorwaarden afwijken mits zij nog over voldoende "zekerheid" kunnen beschikken. Zo kunnen banken kijken naar het type bedrijf wat is opgezet (en de kans dat dit bedrijf over

5 jaar nog bestaat en/of failliet is gegaan). Het opleidings niveau van de aanvrager is ook van belang; wat zijn zijn/haar toekomstperspectieven; kan de aanvrager eventueel na het stoppen van het eigen bedrijf snel een goede baan vinden enz. Zo zal iemand die alleen lagere school heeft en nu een winkel gaat beginnen in pepernoten niet veel kans maken op een hypotheek. (Natuurlijk wel over 3 jaar als dit een gat in de markt blijkt te zijn en hij goede jaarcijfers kan overleggen)

 

Het is verstandig om een goede onafhankelijke hypotheekadviseur in de hand te nemen, deze kan dan op basis van de verstrekte gegevens de aanvraag indienen bij die bank waarvan hij weet dat deze de grootste kans van slagen heeft.

 

Succes!!!

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

[Gast Verwijderd account]

Hoi Fer,

 

Je bericht gelezen hebbende kan ik je berichten dat het ook mogelijk is om tot 95% EW een hyp. te verkrijgen ZONDER inkomensgegevens.

Op basis van vereenvoudigde Verklaring is ook bij Sparck en Elq wel wat mogelijk, alleen is de rente hoger. Medio maart veranderen daar de regels ook. ( wordt soepeler..)

 

Kijk eventueel op onze site, voor meer info.

 

groet,

 

Jaap de Haas

 

-Spam verwijderd-

[Dijk]

Alles leuk een aardig. Die gasten van Rabobank hebben in veel gevallen een leuk verhaal, maar als je de voorwaarden leest is het vaak wel anders. Voordat je af wil sluiten word je in de watten gelegd, maar als je voor hun te moeilijke vragen stelt, word je als een mogelijk moelijke klant aangekeken.

Graag niet te veel vragen, maar snel tekenen.

Ik zou oppassen voor zulke snell broeders!

 

Kijk in elk geval bij meerdere banken of een onafhankelijke tussenpersoon. Rabobank slijt graag Interpolis (provisie).

[smart4u]

Er zijn meer banken dan alleen de Rabobank. Misschien een open deur maar toch. Zeer goede ervaringen de laatste tijd opgedaan met de ING Bank en Fortis die in staat waren om betere en aantrekkelijkere aanbiedingen te doen naar mijn klanten, waarvan een ondernemer in een start fase, maar die ook een hypotheek wilde op zijn nieuwe woning. Vergeet dus niet even te gaan shoppen.

[Frank L.]

Hallo allemaal,

 

ik ben nieuw hier op het forum, en sinds 2004 actief als loonbedrijf in verschillende takken. Ik kom dus het puntje hypotheek ook tegen.

 

*Stel nou eens dat ik een baan heb....beetje redelijke, € 1500,00 netto per maand. Je gaat naar je baas toe en krijgt zonder problemen een werkgeversverklaring, daarmee naar de bank of hypotheekboer en tadaa; Frank krijgt een hypotheek.

Tijdje terug had ik het er met mijn accountmanager van De Bank ook over hypotheken, weer dat verhaal over goede jaarcijfers etc. Toen ik vroeg of de bank dan de werkgever achter de werkgeversverklaring ook screend werd er ontkennend geantwoord. Het kan dus best zijn dat je baas op het randje van het faillisement staat (bij wijze van spreken)

en dat je een tijd later door de curator word ontslagen, en dan met hypotheek en zonder baan zit.

Dat bedoel ik dus met een hele betrekkelijke zekerheid.

Als ik dingen fout zie hoor ik het graag van jullie

 

Met vriendelijke groet,

 

Frank Loonstra

Frank Loonstra Loonbedrijf Oude Leye

[Marjan]

Ach die zekerheden zijn ook maar betrekkelijk. Een beetje doorpraten met de bank wil wel eens helpen. Zo heb ik jaren geleden een huis gekocht en moest ik een hypotheek afsluiten terwijl ik net een paar weken in een nieuwe baan zat enn og in mijn proeftijd. Daar begonnen ze dus over te zeuren want ik zou wel eens ontslagen kunnen worden voor het einde van mijn proeftijd. Waarop ik antwoordde dat het ook heel goed mogelijk was dat ik zelf ontslag zou nemen, ook na mijn proeftijd. Ik heb de hypotheek gewoon gekregen met het pand (in het buitenland) als onderpand.

Me dunkt dat als je niet tot de max financiert de bank voldoende zekerheden heeft. Ze verdienen dik aan je dus laten ze ook maar wat risico nemen. Met een goede accountmanager bij de bank kun je hierover zeker in gesprek raken.

Een andere mogelijkheid is natuurlijk, omdat je freelance full time bij een opdrachtgever zit, je in dienst laten nemen. Je kunt dan een werkgeversverklaring overleggen en een hypotheek krijgen.

[marceld]

Rabobank slijt graag Interpolis (provisie).

 

Interpolis is van de Rabo, dus het is logisch dat ze dat graag verkopen...

[Persoon]

Het loont zeker om je verhaal even bij een aantal onafhankelijke adviseurs te vertellen. Iedere bank / instelling heeft zijn eigen regels, voorwaarden en eisen en zelfs dat wil ook wel per dag of week verschillen.

 

Daarnaast zijn er ook instellingen die minder vragen stellen, maar die rekenen vaak met een iets hoger percentage.

 

Wellicht kun je ook rondkijken in de familiesfeer, wellicht zitten daar mensen met geld en die willen je misschien wel een stapje verder helpen. Je kunt via de notaris gewoon laten vastleggen dat die privépersoon jou geld leent voor je huis met je huis als onderpand. Je kunt deze rente ook gewoon normaal aftrekken.

[Tatjana]

Hoi Paralax,

 

Het is waar dat de meeste banken alleen de rode loper uitleggen als je 3 mooie jaarcijfers kunt tonen, maar als je een goed onderbouwd verhaal heb kan je met andere argumenten ook vaak wel ver komen;

 

-Als je in hetzelfde vakgebied blijft telt bij sommigen ook je inkomen wat je vroeger uit loondienst had mee.

 

- Voor NHG hoeft je alleen 3 jaar INKOMEN te laten zien. bv middels een IB60 verklaring

 

-Sommige banken werken met Self Certified. dwz zelf verklaren wat je verdiend en vervolgens de rest middels een bv onderhandse akte ergens lenen.

 

-etc.

 

Dit soort zaken is zeker niet per definitie kansloos...

 

Succes ermee,

 

Tatjana

[Kees de Kruiff - In Memoriam]

Veel van mijn klanten worstelen met hetzelfde probleem en worden nagenoeg allemaal goed geholpen door Jelle de Boer van het Sociaal Fonds Zelfstandigen (www.sfz.nl).

 

Voor de critici onder ons: ik heb geen aandelen in die tent noch heb ik op een andere wijze financieel belang hierbij / hierin. Hopelijk overleeft deze opmerking het spamfilter ;D

[Nils de Witte]

Veel van mijn klanten worstelen met hetzelfde probleem en worden nagenoeg allemaal goed geholpen door Jelle de Boer van het Sociaal Fonds Zelfstandigen (www.sfz.nl).

 

Voor de critici onder ons: ik heb geen aandelen in die tent noch heb ik op een andere wijze financieel belang hierbij / hierin. Hopelijk overleeft deze opmerking het spamfilter ;D

 

ja hoor

[adm kntr DGD]

Als je iemand kunt vinden ( familie of vrienden ) die ook nog wat geld in je onderneming stoppen als durfkapitaalllening krijgt de bank ook meer vertrouwen in je onderneming. Waarschijnlijk dan ook gemakkelijker geld te lenen. Durfkapitaallening is ook nog fiscaal aantrekkelijk voor de verstrekkers.

 

Volgens mij niets mis met de Rabo,Ik vrees dat iedere kredietverstrekker geld aan je zal willen verdienen.

 

Wim van Gastel

[Ard-Sc]

Ik kick maar even een oude post omhoog om een nieuwtje kwijt te kunnen.

 

Gisteren is Elq gestopt met het verstrekken van hypotheken.

(Bron: Redactie Hypotheek-Weetjes.nl)

 

15.09.2008 - De Amerikaanse zakenbank Lehman Brothers heeft het dochterbedrijf ELQ Hypotheken vandaag gevraagd om per direct te stoppen met het verstrekken van hypotheken in ons land.

 

Lehman Brothers heeft als gevolg van de kredietcrisis uitstel van betaling aangevraagd en is verwikkeld in een zogenoemde Chapter 11-procedure, de eerste stap naar een faillissement. "We wisten dat dit het weekend van de waarheid zou worden", zegt marketingmanager Bert van Daalen van ELQ. "We hadden alleen verwacht dat de sentimenten binnen de financiële wereld erop gericht waren om Lehman te redden. Voorlopig geldt het faillissement alleen de holding en niet de dochters. Die hebben de vrijheid om de salarissen door te betalen." ELQ was de eerste en de laatst overgebleven aanbieder in ons land voor mensen met een afwijkend risico, zoals een BKR-notering of een variabel inkomen. Vorig jaar verwelkomde ELQ nog 3.300 nieuwe klanten. In de vier jaar aanwezigheid in Nederland werd voor ruim aan € 1 mld aan hypotheken uitgezet.

 

Dus dat betekent (voorlopig) het einde van deze "hoger risico hypotheken" in Nederland.

 

 

 

[Norbert Bakker]

Dus dat betekent (voorlopig) het einde van deze "hoger risico hypotheken" in Nederland.

 

Overigens hebben de meeste traditionele grootbanken de ZZP-er ook als hyptheekklant ontdekt, voor ondernemers zijn er gelukkig nog wel wat meer mogelijkheden. Voor mensen met een BKR-notering wordt het erg lastig. Maar ja, wat wat ook al weer de voornaamste oorzaak van deze crisis: het te gemakkelijk verstrekken van hypotheken aan klanten met een (zeer) hoog risico.

 

Wacht met angst en beven af wat AIG morgen gaat doen, anders is het vanaf morgen ook afgelopen met de "hoger risico" bedrijfs- en beroepsaansprakelijkheidverzekeringen.

 

 

 

[member123]

Ik kan het zosnel niet meer vinden maar heb een tijdje terug een stukje gelezen over de risico hypotheken in nederland.

 

Uit dat onderzoek bleek dat van de risico hypotheken b.v. 0,5% uiteindelijk afgeboekt moest worden omdat het niet meer te innen was.

 

Van de "normale" hypotheken bleek uiteindelijk 0,8% afgeboekt te moeten worden omdat het niet te innen was. (percentages dus even ter voorbeeld).

 

Wat zijn dan eigenlijk de risico hypotheken?

 

Die uitslag viel mij in elkgeval erg op en vandaar dat ik het nog weet.

[Norbert Bakker]

Van de "normale" hypotheken bleek uiteindelijk 0,8% afgeboekt te moeten worden omdat het niet te innen was. (percentages dus even ter voorbeeld).

Wat zijn dan eigenlijk de risico hypotheken?

 

Volgens de Postbank zullen de afboekpercentages van de risicohypotheken in een recessie sneller stijgen dan die van normale hypotheken. In een hoogconjunctuur daarentegen kunnen de risicohypotheken beter presteren dan de normale..waarvan akte dus.

 

Enige tijd geleden was er ook een onderzoek naar de afboekpercentages van niet-hypthecaire consumptieve leningen aan particulieren. Wat bleek: de meeste afboekingen (procentueel) zaten niet bij de snelle veel adverterende geldverstrekkers AFAB of DSB maar bij...de Postbank.

[nimda]

ik ben zelf naar de rabobank gestapt voor het sluiten van een hypotheek na 4 maanden ondernemerschap.

daar deden ze heel moeilijk en uiteindelijk werd ik bij Florius (ABNAMRO HYP GROEP) en ING met open armen ontvangen, ik kreeg zelfs een tophypotheek!

nu wil ik verbouwen en doet Florius nogal moeilijk, terwijl de verhouding tussen waarde en schuld gelijk blijft, maar uiteindelijk is het weer gelukt om de hypotheek rond te krijgen!

[martijn85]

Ik kick maar even een oude post omhoog om een nieuwtje kwijt te kunnen.

 

Gisteren is Elq gestopt met het verstrekken van hypotheken.

(Bron: Redactie Hypotheek-Weetjes.nl)

 

15.09.2008 - De Amerikaanse zakenbank Lehman Brothers heeft het dochterbedrijf ELQ Hypotheken vandaag gevraagd om per direct te stoppen met het verstrekken van hypotheken in ons land.

 

Lehman Brothers heeft als gevolg van de kredietcrisis uitstel van betaling aangevraagd en is verwikkeld in een zogenoemde Chapter 11-procedure, de eerste stap naar een faillissement. "We wisten dat dit het weekend van de waarheid zou worden", zegt marketingmanager Bert van Daalen van ELQ. "We hadden alleen verwacht dat de sentimenten binnen de financiële wereld erop gericht waren om Lehman te redden. Voorlopig geldt het faillissement alleen de holding en niet de dochters. Die hebben de vrijheid om de salarissen door te betalen." ELQ was de eerste en de laatst overgebleven aanbieder in ons land voor mensen met een afwijkend risico, zoals een BKR-notering of een variabel inkomen. Vorig jaar verwelkomde ELQ nog 3.300 nieuwe klanten. In de vier jaar aanwezigheid in Nederland werd voor ruim aan € 1 mld aan hypotheken uitgezet.

 

Dus dat betekent (voorlopig) het einde van deze "hoger risico hypotheken" in Nederland.

 

 

 

 

Sparck is ook tijdelijk gestopt met het verstrekken van hypotheken.

[R.I.P. | Peter Bonjernoor]

Overigens hebben de meeste traditionele grootbanken de ZZP-er ook als hyptheekklant ontdekt...

 

Dat moet dan heel recent zijn - ik heb een jaar geleden hemel en aarde moeten bewegen om een hypotheek te kunnen krijgen.

 

Ik had een hypotheek van 175K (12 jaar lang niet 1 betaling gemist) en wilde wegens mijn verhuizing een nieuwe van tussen de 175K en 200K. Bij Fortis, waar ik via Bondspaarbank, Centrumbank, Verenigde spaarbank, etcetera al 25 jaar klant ben kon ik maar 150K krijgen (25 minder dan ik al had!), bij ING 117K, en bij ABN-AMRO wilden ze niet eens de moeite te nemen het uit te rekenen - ze konden zo wel zien dat dat kansloos was.

 

De enige mogelijkheid die overbleef was een zogenaamde 'self-certified' hypotheek bij DBV/Seyst Hypotheken, en daar betaal je een procent extra rente voor - dik 150 euro per maand.

 

Dus, over de combinatie grootbank+ZZP+hypotheek ben ik absoluut niet te spreken...

[Kees de Kruiff - In Memoriam]

Peter, heb je het zelf rechtstreeks geprobeerd of via een tussenpersoon?