Hypotheek mogelijkheden voor startende ondernemers

[parallax]

Hallo allen,

 

Ik zit onderhand al jaren te 'lurken' op dit forum, en heb veel informatie kunnen absorberen door simpelweg al die talloze interessante topics te volgen. Reageren of een nieuw bericht plaatsen is nooit echt nodig geweest, of ik had er geen behoefte aan (als autodidact) Met het risico dat dit toch als een domme vraag gezien gaat worden, loop ik toch met een aantal zaken.

 

Ik ben sinds vorig jaar Juni begonnen met 'serieus' ondernemen, vlak voor de afronding van mijn studie, die al 2x zo lang geduurd heeft omdat ik al jaren af en aan heb kunnen ruiken aan het ondernemersschap.

Nu moet ik verhuizen naar Amsterdam i.v.m. met de lokatie van mijn belangrijkste klanten, en vanwege het feit dat op mijn vakgebied er daar simpelweg meer te doen is.

 

Ik zit momenteel fulltime op freelance basis bij 1 specifieke klant, die media Februari zal gaan verhuizen, vandaar dat de nood hoog is. Tijdens mijn huizenjacht kom ik echter dagelijks tot de conclusie dat het huren in Amsterdam dusdanig prijzig is, dat het kopen van een huis niet alleen kwa maandlasten goedkoper is, maar ook nog eens makkelijker is. (wachtlijsten e.d.)

Hierin schuilt de paradox van huren vs. kopen in Amsterdam: Huren zou voor mij als starter de enige mogelijkheid zijn, terwijl kopen 40% van de maandlasten zou schelen. Waarom zou een bank geen hypotheek verstrekken als de huurlasten zoveel duurder zouden uitpakken? Naast het feit dat de huurmarkt een moeilijke markt is, is huren natuurlijk ook zonde van je geld, in een stad als Amsterdam.

Ik heb dan ook menig zoekmachine en forum doorzocht naar alle achtergronden, en ben tot de conclusie gekomen dat een hypotheek krijgen alleen mogelijk is voor een startende ondernemer, bij een verstrekker als Sparc, of ELQ, tegen astronomisch hoge rentes, welliswaar.

 

Nu mijn vraag, na een wat uit de hand gelopen verhaal: Wat als je een hypotheek wilt, die vrij laag is, t.o.v. wat je zou kunnen krijgen op basis van je huidige inkomen, als je WEL 3 jaar aan cijfers zou kunnen overleggen?

Zou het voor een hypotheekverstrekker een incentive zijn om een hypotheek te verstrekken met een waarde die nauwlijks de helft is van wat je 'hypothetisch' zou kunnen lenen, ware het niet dat ik een startende ondernemer ben?

 

Ik realiser me dat een huis kopen binnen 2 weken niet realistisch is, laat staan wenselijk, maar ik loop graag wat vooruit op de zaken, want jaren lang geld in een bodemloze put gooien, daar zit natuurlijk niemand op te wachten.

[Marco van den Maagdenberg]

Overigens hebben de meeste traditionele grootbanken de ZZP-er ook als hyptheekklant ontdekt...

 

Dat moet dan heel recent zijn - ik heb een jaar geleden hemel en aarde moeten bewegen om een hypotheek te kunnen krijgen.

Dat het lastig is, daar kan ik me wel iets bij voorstellen.

 

Een hypotheek voor een woonhuis , wordt als een particulier product verkocht, en dan nog meestal als een standaard product door een adviseur die alleen op de particuliere markt is gericht. Een aanvrager met een inkomen, niet uit loondienst valt dikwijls buiten zijn focus en is ook lastig in de systemen in te kloppen, dus lastig te verstrekken cq beoordelen.

 

Zorg bij dit soort aanvragen als ondernemer/zzp-er er altijd voor, om je vraag bij een adviseur met een zakelijke achtergrond (accountmanager zaken) weg te leggen, of er in iedergeval bij te betrekken.

 

Overigens, bij het bepalen van de hoogte maximale lening, wordt normaliter gekeken naar de genormaliseerde winst van de afgelopen 2/3 jaren.

[katieco]

Naast mijn webwinkel ben ik ook freelancer, net als mijn partner. Ik zelf sinds 2001, maar mijn partner nog maar sinds vorig jaar. Door het fantastische werk van onze tussenpersoon (kijk eens op www.hypotakecare.nl) hebben we nu een hypotheek bij de ABN AMRO tegen normale voorwaarden en zelfs nog wat extra centjes voor een verbouwing. Het kan dus wel degelijk!

[Norbert Bakker]

Quote : Norbert Bakker, Topicpartners op 16 september 2008, 11:27

Overigens hebben de meeste traditionele grootbanken de ZZP-er ook als hyptheekklant ontdekt...

Dat moet dan heel recent zijn - ik heb een jaar geleden hemel en aarde moeten bewegen om een hypotheek te kunnen krijgen.

 

Vrij recent ja, net als tegenwoordig vrijwel ieder reclameblok op de radio voor 50% gevuld is met aanbiedingen voor startende ondernemers. De ZZP-markt is een groeimarkt: in 2010 zijn er 1.000.000,- ZZP-ers. Vroeg of laat moesten de grootbanken dus wel overstag gaan: de rest van de hypotheekmarkt zakt immers in.

 

Google eens op hypotheek en ZZP en zie hoeveel (gespecialiseerde) aanbieders er tegenwoordig zijn.

[Kees de Kruiff - In Memoriam]

Google eens op hypotheek en ZZP en zie hoeveel (gespecialiseerde) aanbieders er tegenwoordig zijn.

 

Ergo, een aantal verzekeraars heeft "ZZP OKÉ" ook als adword gekocht :P

[Norbert Bakker]

Ergo, een aantal verzekeraars heeft "ZZP OKÉ" ook als adword gekocht

 

Fortis heeft je out-ranked, zonder addwords. ;)

 

<< edit: linkje van Fortis weggehaald, laten we het niet nog erger maken heh.. ;D >>

 

Wel erg brutaal zeg.

 

[Kees de Kruiff - In Memoriam]

Ik ga geen sponsored link op m'n eigen bedrijfsnaam zetten. Dat Fortis daardoor boven aan de pagina komt: let it be.

[Norbert Bakker]

Ik zie dat DAS rechtsbijstand het zelfde vieze trucje uithaalt. Overigens zie ik beide sponsored links alleen verschijnen als je de moeite neemt om de accent aigu op oké te zetten. De helft van de googelende bevolking weet toch niet hoe dat moet... ;)

 

 

[R.I.P. | Peter Bonjernoor]

Peter, heb je het zelf rechtstreeks geprobeerd of via een tussenpersoon?

 

Bij de banken rechtstreeks, en self-certified kan niet zonder tussenpersoon. Mijn contactpersoon bij mijn eigen bank ken ik al jaren, en die heeft ook erg zijn best gedaan door de bureaucratie heen te komen, maar hij gaf zelf ook aan dat ze daar gewoon organisatorisch niet mee om weten te gaan - ZZP'ers.

 

Het grootste struikelblok was het feit dat ze de belastbare winst uit onderneming namen als basis voor alle berekeningen, en niet het saldo fiscale winstberekening - dan houd je inderdaad van een netto omzet van 40K opeens minder dan de helft over. Want laten we eerlijk zijn: die ondernemersaftrek en zo - daar hoef je toch geen rekening mee te houden? En het feit dat er in een bepaald jaar versneld is afgeschreven hoef je natuurlijk ook niet in je overwegingen mee te nemen... ::)

 

Zorg bij dit soort aanvragen als ondernemer/zzp-er er altijd voor, om je vraag bij een adviseur met een zakelijke achtergrond (accountmanager zaken) weg te leggen, of er in iedergeval bij te betrekken.

 

Die was er toen bij Fortis dus nog niet...of gezien de vorige alinea niet met genoeg zakelijke achtergrond.

 

Google eens op hypotheek en ZZP en zie hoeveel (gespecialiseerde) aanbieders er tegenwoordig zijn.

 

Zo, da's inderdaad wel even anders geworden!

[Kees de Kruiff - In Memoriam]

Je hebt je er in verdiept :) Komt er ook een link van TP? :)

 

Zal wel aan m'n Firefox liggen, maar met of zonder accent ... het komt gewoon op het scherm!

[Norbert Bakker]

Komt er ook een link van TP?

 

Neu, kan de groei nu al bijna niet aan joh (600% in de afgelopen 3 jaar: jammer dus dat dat EIM-rapport maar tot 2005 ging) . , dus ik kan al die ZZP Oké leads er toch niet bijhebben voor dat ik weer nieuwe versterking heb gevonden ;D

Bovendien zitten we toch in een iets andere markt: de meest van mijn klanten hebben geen VAR-problemen en sociale zekerheid regelen ze liever privaat.

 

 

[Henny van der Pluijm]

Peter, heb je het zelf rechtstreeks geprobeerd of via een tussenpersoon?

 

Bij de banken rechtstreeks, en self-certified kan niet zonder tussenpersoon. Mijn contactpersoon bij mijn eigen bank ken ik al jaren, en die heeft ook erg zijn best gedaan door de bureaucratie heen te komen, maar hij gaf zelf ook aan dat ze daar gewoon organisatorisch niet mee om weten te gaan - ZZP'ers.

 

Het grootste struikelblok was het feit dat ze de belastbare winst uit onderneming namen als basis voor alle berekeningen, en niet het saldo fiscale winstberekening - dan houd je inderdaad van een netto omzet van 40K opeens minder dan de helft over. Want laten we eerlijk zijn: die ondernemersaftrek en zo - daar hoef je toch geen rekening mee te houden? En het feit dat er in een bepaald jaar versneld is afgeschreven hoef je natuurlijk ook niet in je overwegingen mee te nemen... ::)

 

Dit probleem heb ik ook gehad bij mijn gesprek met de lokale filiaalmanager van de ING Bank. (De ING denkt met u mee).

 

De logica is dan dat als je aftrekposten gebruikt die je als ondernemer mag gebruiken en daardoor je belastbare winst verlaagt, dan mag je ineens een veel kleiner bedrag lenen. Je wordt in feite gestraft voor het gebruiken van je fiscale mogelijkheden.

 

Als ik daar over nadenk, kan ik me eigenlijk niet voorstellen dat dit soort dommigheid anno 2008 nog bestaat en je mag toch aannemen van een filiaalmanager (in mijn geval) van een ING Bank dat hij een beeeeeeeeetje kan begrijpen wat een Verlies- en Winstrekening is en niet de logica van het salarisafschrift 1 op 1 gaat toepassen op een V en W-rekening.

 

Maar goed, als je dat soort dingen nog moet gaan uitleggen aan een bankrelatie, dan kan je net zo goed ophouden.

 

Ik heb mijn hypotheek geregeld via een tussenpersoon die prima werk heeft gedaan en zelf ondernemer is en daarom precies wist hoe hij dat moest regelen. Kan het iedereen aanraden (hoewel altijd oppassen voor beleggingshypotheken, want daar krijgen ze een hogere provisie op).

 

 

[Norbert Bakker]

(hoewel altijd oppassen voor beleggingshypotheken, want daar krijgen ze een hogere provisie op).

 

Wat is het probleem: de hoge provisie, of het feit dat je vreest geen objectief advies te krijgen omdat de adviseur meer bezig is met zijn/haar eigen inkomsten dan jouw belangen af te wegen? M.i. is het laatste het allerbelangrijkst, pas daarna komt de vraag of hij/zij er niet te veel aan verdient in relatie tot de verleende inspanning.

 

De oplossing lijkt mij vrij simpel: dan vraag je toch gewoon hoeveel de provisie in totaal is en wat jij precies met zo'n advies opschiet?.

 

Mei volgend jaar komt mijn eigen hypotheek weer voor. Ik doe alleen zaken met hypotheekadviseurs die objectief en transparant zijn: ik wil het beste advies en ben bereid daarvoor te betalen. De hypotheekadviseur mag er best een leuke boterham aan verdienen (provisiedelen is wat mij betreft ook niet persé nodig) maar ik wil absoluut niet dat zijn/haar advies beïnvloed wordt door de hoogte van de provisie.

[Kees de Kruiff - In Memoriam]

en sociale zekerheid regelen ze liever privaat.

 

Welke verzekeraar biedt tegenwoordig ook een WW-polis aan anders dan "verpakt" bij een hypotheek of zo ???

[Norbert Bakker]

Welke verzekeraar biedt tegenwoordig ook een WW-polis aan anders dan "verpakt" bij een hypotheek of zo

 

Beroepsdeformatie: Als ik praat over "sociale zekerheid" dan heb ik het primair over het arbeidsongeschiktheidsrisico.

 

Ik ben in 3 jaar tijd nog nooit een (startende) ondernemer tegengekomen die zich zorgen maakte over werkloosheid, laat staan dat iemand de behoefte had om zich daar tegen te verzekeren. Mocht ik ze toch tegenkomen dan kun je er op vertrouwen dat ik ze 10 x liever doorstuur (zonder enige leadpassvergoeding o.i.d.) naar ZZP Oké om via jouw BV-constructie een fatsoenlijke WW-en WIA-dekking te realiseren, dan dat ik ze zo'n WW-polis van een hypotheekboer laat aansmeren.

 

 

[Kees de Kruiff - In Memoriam]

Ik wist het: eens ga je van me houden ... :-K

[Norbert Bakker]

Ik wist het: eens ga je van me houden ...

 

Ik speciaal naar Netwerk kijken omdat daar de financiers van Rita worden openbaard (*),

blijkt ZZP Oké niet in de top 10 voor te komen ;D....

of was dat die geheimzinnige gift van die off shore holding.... ;D

 

(*)= de nieuwswaarde hiervan ontgaat me overigens. Ben geen Rita-fan, maar dit riekt naar ordinaire matennaaierij van het Haagse establishment...alsof andere partijen zo open zijn over hun financiering.

[Kees de Kruiff - In Memoriam]

Ik speciaal naar Netwerk kijken omdat daar de financiers van Rita worden openbaard (*),

blijkt ZZP Oké niet in de top 10 voor te komen ;D....

of was dat die geheimzinnige gift van die off shore holding.... ;D

 

Nee, ik doe niets met Cyprus. Verder bevestigt je opmerking de kwaliteit van het onderzoek 8)

Ik heb overigens echt de pest aan Netwerk gekregen en daar op hun site ook een aantal reacties over geschreven. Erg objectief allemaal.

 

(*)= de nieuwswaarde hiervan ontgaat me overigens. Ben geen Rita-fan, maar dit riekt naar ordinaire matennaaierij van het Haagse establishment...alsof andere partijen zo open zijn over hun financiering.

 

Je hebt een heel stevig punt hier. De VVD heeft bijvoorbeeld de Stichting Ter bevordering van het Liberale Gedachtengoed. Stort je 1.000 pleuro minimaal dan treed je toe tot de zogenaamde "Club van Honderd". Wat krijg je er voor terug? 4 - 6 ontmoetingen per jaar met de andere donateurs tijdens een hap en drank waarbij dan ook partijbonzen aanwezig zijn om met je van gedachten te wisselen.

Ik heb, als donateur, in het verleden wel eens om overzichten gevraagd. Zo van: wie zitten er nog meer bij. Da's binnen de VVD dus staatgeheim en ook niet in hun jaarverslagen terug te vinden. M.i. zet dit de opmerkingen van Fred T. vanavond toch in een iets ander daglicht. En ik hoop dat Rita straks bij Nova de kans krijgt ze hiermee om de oren te slaan.

 

 

[R.I.P. | Peter Bonjernoor]

Om het draadje weer even on-topic te halen...

 

Maar goed, als je dat soort dingen nog moet gaan uitleggen aan een bankrelatie, dan kan je net zo goed ophouden.

 

Mijn directe adviseur bij Fortis begreep het prima, maar de afdeling op het hoofdkantoor die de goedkeuring moest geven niet. Ik heb de twee bedragen over alledrie de afgelopen jaren keurig voor ze naast elkaar gelegd, maar de regels zeiden nu eenmaal dat de laagste gekozen moesten worden.

 

En dat anno 2008...