Ondernemers slecht verzekerd tegen onvoorziene inkomensrisico's

[Mikky Vrolijk]

***quote

Eind 2002 heeft meer dan de helft van de ondernemers die in de periode 1998-2000 met een eigen bedrijf zijn begonnen zich niet verzekerd tegen inkomensverlies als gevolg van ziekte of een ongeval. Eveneens meer dan de helft van de ondernemers blijkt zich niet aanvullend op de Wet Arbeidsongeschiktheidsverzekering Zelfstandigen (WAZ) te hebben verzekerd. Dit blijkt uit onderzoek van EIM.

 

Lees het het persbericht, daar kun je ook gratis het rapport downloaden.

***unquote

 

Ik kan het me ergens wel voorstellen. Ook wij vonden het toendertijd een dure verzekering.

Is dat nog steeds zo? Over welke bedragen hebben we het, waarop de ondernemers uiteindelijk toch besluiten om er nog maar even geen 1 af te sluiten ?

[Nils de Witte]

Inkomensverzekeringen voor ondernemers zijn werkelijk niet te betalen. Honderden Euro's per maand. Ze zijn extreem duur en keren alleen onder bepaalde voorwaarden uit. Een gewone ongevallen en invaliditeitsverzekering, die een vast bedrag uitkeerd ongeacht je inkomen is nog wel een optie. Die zijn een stuk goedkoper en helpen je een stuk uit de brand. Het verbaast mij dat 50% van de ondervraagde ondernemers wél een inkomensverzekering heeft.

 

Groeten,

Nils

[Persoon]

Momenteel ben ik een beetje met de verzekeringen aan het rommelen...

 

Ik begrijp dat ik de onderstaande kan aanschaffen (die enig zin hebben):

- wettelijke aansprakelijksheid verzekering

- rechtsbijstand verzekering

- aansprakelijkheidsverzekering

- arbeids ongeschiktheids verzekering

 

Welke wel / niet en waarom? Waar moet ik op letten bij het afsluiten van zo'n verzekering?

[Nils de Witte]

De eerste twee zijn goed en nog redelijk te betalen, de laatste twee zijn ronduit DUUR en onvriendelijk.

 

Groeten,

Nils

[Alef Arendsen]

Wettelijke aansprakelijkheid zou ik sowieso nemen (ben je dat niet zelfs verplicht, ook als ondernemer?). Dekt jou en je medewerkers in voor de welbekende kop-koffie over iemands computer.

 

Arbeidsongeschiktheid is inderdaad schreeeeeeuwend duur. Maar aan de andere kant, als je arbeidsongeschikt wordt, krijg je nu helemaal niks (behalve de bijstand, en dat is iets van 10.000 euro per jaar, waar je ook niet vrolijk van wordt).

 

Ik doe het nu ook niet, weet eigenlijk niet zo goed waarom...

 

alef

[Nils de Witte]

Ik doe het nu ook niet, weet eigenlijk niet zo goed waarom...

 

Misschien kun je beter "sparen" en het geld zelf beheren. Scheelt de overhead van een verzekeringsmaatschappij. Het houdt echter wel een risico in. Echter verzekeren van dat risico is extreem duur. Wat moet je dan?

 

Ik weet het niet. Als ondernemer ben ik natuurlijk een geboren optimist. Mij kan niks gebeuren want ik heb me net nog laten keuren! (grapje).

 

Ik hoop arbeidongeschiktheid te vermeiden en als dat niet lukt zal ik (we) het op een andere manier moeten zien op te lossen.

 

Op hoop van zegen

Nils

[Persoon]

Ik heb hier en daar wat offertes opgevraagd, ben benieuwd...

 

We gaan in NL wel een beetje naar de Amerikaanse cultuur toe, alles claimen enzo! Alleen hiervoor zeggen ze al dat je beter een aansprakelijkheidsverzekering kan nemen, je weet nooit waar ze jou of je bedrijf voor aansprakelijk stellen!

[Nils de Witte]

We gaan in NL wel een beetje naar de Amerikaanse cultuur toe, alles claimen enzo! Alleen hiervoor zeggen ze al dat je beter een aansprakelijkheidsverzekering kan nemen, je weet nooit waar ze jou of je bedrijf voor aansprakelijk stellen!

 

De meeste polissen sluiten allerlei claims uit, tenzij je weer enorme bedragen gaat betalen.

[Persoon]

Heb het een en ander aan offertes binnen. Zoals het er nu voorstaat moet ik:

 

- Ziektekosten (ziekenfonds als ik onder de grens blijf)

- Aansprakelijkheid bedrijf

- Rechtsbijstand bedrijf

 

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is zeker duur. Er zitten ook zoveel variabele en regeltjes in dat het niet onwijs overzichtelijk gepresenteerd wordt!

 

Heeft er iemand nog bijzonde goede of juist slechte ervaringen met een verzekeraar? Waar moet ik in het bijzonder opletten?

[Nils de Witte]

Neem in plaats van een arbeidsongeschiktheids verzekering een ongevallen verzekering tegen blijvende invaliditeit. Erg goedkoop.

[Annedien Hoen]

Misschien tijd voor een OOV?

Onderlinge Ondernemers Verzekering?

 

Zou wel leuk zijn de reguliere verzekeraars hun monopolie af te troggelen ;D en zelf het heft in handen te nemen.

De bottleneck is wel dat wel zo'n beetje alle ondernemers mee zullen moeten doen om ook werkelijk uit te kunnen keren, waarschijnlijk.

 

Is zoiets onrealistisch gedacht?

 

Groet,

Annedien

 

ps. 750 euro uitkering in de maand is inderdaad geen vetpot, maar als je het vergelijkt met als ondernemer arbeidsongeschikt of ziek worden in andere landen waar deze regeling niet is, toch een fraaie en prettige oplossing dacht ik zo! De premie voor die verzekering is niet voor niets zo hoog; mensen zijn doodsbenauwd voor die "armoede"! (Terwijl het m.i. wel meevalt als je kijkt hoe rijk we hier met z'n allen zijn....)

 

 

[Persoon]

Ja... aan HigherLevel Ondernemers Verzekering! ;D

[Mikky Vrolijk]

Inkomensverzekeringen voor ondernemers zijn werkelijk niet te betalen. Honderden Euro's per maand. Ze zijn extreem duur en keren alleen onder bepaalde voorwaarden uit.

 

Ben je nieuwsgierig hoeveel de premie per jaar is, dan heeft Hetzaljemaargebeuren.nl on line een premieberekening voor het WAZ-zekerheidsplan.

[Nils de Witte]

Ben je nieuwsgierig hoeveel de premie per jaar is, dan heeft Hetzaljemaargebeuren.nl on line een premieberekening voor het WAZ-zekerheidsplan.

 

Snel een berekeningetje laten maken. Krij nou wat? Premie van € 1250? Da's weinig! Ik kijken en nog eens kijken. Blijkt de premie er van uit te gaan, dat je de wettelijk verplichte WAZ premie al betaald via je werkgever. Niet dus. Helaas is ook deze premieberekenaar niet voor ondernemers.

[Mikky Vrolijk]

Snel een berekeningetje laten maken. Krij nou wat? Premie van € 1250? Da's weinig!

Dat dacht ik ook ... !!!

 

Ik kijken en nog eens kijken. Blijkt de premie er van uit te gaan, dat je de wettelijk verplichte WAZ premie al betaald via je werkgever. Niet dus. Helaas is ook deze premieberekenaar niet voor ondernemers.

Meen je dat nou ? Heb ik niet goed op zitten letten? Mmmmm ... thanx for the info ...

[Peter PMPAdvies]

Ik ren dus ook even snel naar die berekenaar en volgens mij is tie prima, juist voor ondernemers.

 

"Ik kijken en nog eens kijken. Blijkt de premie er van uit te gaan, dat je de wettelijk verplichte WAZ premie al betaald via je werkgever. "

 

De wettelijk verplichte WAZ premie wordt via de inkomstenbelasting geheven als je ondernemer bent (WAZ: Wet arbeidsongeschiktheid Zelfstandige). De WAZ verzorgt een basis uitkering ingeval van arbeidsongeschiktheid, het is een heel rigide (overheids)verzekering en de achmea verzekering is hier een aanvulling op. Die daar je als het goed is dus al zelf af

 

Ik heb er ook een en volgens mij is tie niet zo giga-duur (wel prijzig natuurlijk) (ik heb er een met starterskorting en zo etc. en betaal voormijn inkomen (zeg ik lekker niet) rond de €500,- p/j)

[Vösj]

Verrassend is steeds weer de onwetendheid.

 

Steeds ben ik weer verrast dat - ondanks alle goede bedoelingen - er te veel onwetendheid is over redelijk essentiele zaken als verzekeringen. Omdat ik ruim tien jaar ervaring heb in deze business ben ik zo vrij om de volgende info te geven:

 

Aansprakelijkheid

Eigenlijk een verzekering waar je niet onderuit kan als je serieus met je bedrijf bezig bent. Er is geen wettelijke verplcihting (uitgezonderd specifieke risicogroepen zoals ondernemingen met bijvoorbeeld atoomenergie). Aansprakelijkheid lijkt mij verder niet te vermijden wanneer je met personeel werkt.

 

De aansprakelijkheidsverzekeringen zijn onder te verdelen in twee catagorieen: de bedrijfsaansprakelijkheid (waaronder wettelijke aansprakelijkheid (het wettelijk slaat op wanneer je aansprakelijk bent, niet op een verplichting van de verzekering ofzo) maar ook werkgeversaansprakelijkheid of produktaansprakelijkheid (onder voorwaarden). De bedrijfsaansprakelijkheid denkt materiele schade aan personen, instellingen, goederen, enzovoort. De premie voor deze verzekering is alleszins redelijk en bedraagt op jaarbasis voor kleine ondernemers veelal een paar honderd euro. Niet op bezuinigen.

 

Als tweede catagorie is dat de beroepsaansprakelijkheid die immateriele schade dekt. Als voorbeeld: je maakt een computerprogramma waar een fout in zit. Als gevolg van deze fout loopt het logistieke systeem van je klant in de war waardoor het bedrijf niet kan leveren en een grote omzet-strop loopt. Deze gemiste omzet of gemiste winst is immateriele schade. Deze laatste verzekering is heel bedrijfsspecifiek en kan in sommige gevallen afhankelijk van het risicoprofiel best duur zijn.

 

Rechtsbijstand

Naar mijn eigen bescheiden mening grote geldklopperij. Mijn ervaring is dat rechtsbijstandverzekeraars er niet echt hard voor gaan maar snel zoeken naar een schikkingsoplossing. Als je nu eens een geschil hebt, en je staat in je recht, betaal dan maar die paar euro's voor een echte jurist. Hooguit wanneer je nu verwacht regelmatig juridische hulp nog te hebben, sluit dan een rechtsbijstandverzekering af.

 

Arbeidsongeschiktheid

Belangrijk maar duur ! Na de afschaffing van de WAZ per 1 augustus 2004 heb je als zelfstandig ondernemer of als DGA bij arbeidsongeschiktheid recht op niets. En da's niet veel. Omdanks de hoge drempel van de premie is het toch uiterst raadzaam om een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) af te sluiten. Enige tips:

--- Ga na hoeveel inkomen je nodig hebt om echt te kunnen overleven, bijvoorbeeld bruto E 1.000 per maand of E 1.500 per maand. Dat is dan een verzekerd bedrag van E 12.000 of E 18.000 per jaar.

--- Neem als eindleeftijd altijd 65 jaar en niet eerder tenzij je een eerder ingaand pensioen hebt veiliggesteld (lullig als je uitkering op leeftijd 55 stopt en je moet de laatste 10 jaar tot aan je AOW-uitkering gaan bedelen met gitaar en geldbakje).

--- Veel verzekeraars geven startende ondernemers een korting: vraag ernaar !!

--- Als je wilt bezuingen, neem dan een lagere eigen risico-periode. Neem voor deze periode de tijd dat je (nu) met eigen financiele middelen uit kunt zingen, bijvoorbeeld 2 of 3 maanden. Een eigen risico van 6 maanden is natuurlijk nog goedkoper.

--- De premie is voor 100% fiscaal aftrekbaar: dat maakt de last iets aangenamer.

--- Goedkoop is duurkoop: de allergoedkoopste verzekeraar zal ook wel de aller rottigste voorwaarden hebben. Let een beetje op kwaliteit en voorwaarden. Er zijn overigens vergelijkingsprogramma's voor de voorwaarden. Een goede tussenpersoon vergelijkt voor je en verkoopt niet klakkeloos een standaardprodukt.

--- De omgevallendekking die hier veel genoemd wordt is een zeer slechte dekking (en dus goedkoop). Die geeft immers alleen een uitkering na een ongeval, en dat alleen wanneer er een medische eindtoestand is geconstateerd. De kans op een invaliditeit door een ongeval is uiterst klein, investeer dan liever meer geld in een fatsoenlijke dekking. Verreweg de meeste gevallen van arbeidsongeschiktheid (>90%) hebben als oorzaak rug, geestelijke gesteldheid of ander fysiek (niet ongeval). Niet doen dus, deze schijnzekerheid.

 

Niet genoemd, maar ook niet onbelangrijk:

 

Overlijden

Met name wanneer er bijvoorbeeld een partner en/of kinderen zijn die fianncieel afhankelijk van je zijn.

 

Pensioen

Wanneer je bedrijf redelijk draait. Pensioen zeker niet in de beginfase gaan opstarten, ondanks alle verkoop"adviezen" van verzekeraars en/of banken. Pensioen kun je later altijd nog eenvoudig inhalen.

 

 

Ik hoop dat ik iets heb meegeholpen. Als er nog vragen zijn, gewoon mailen hoor !

 

Martijn.

 

[Camelot]

Allereerst, welkom op het forum!

 

Aansprakelijkheid

Eigenlijk een verzekering waar je niet onderuit kan als je serieus met je bedrijf bezig bent. Er is geen wettelijke verplcihting (uitgezonderd specifieke risicogroepen zoals ondernemingen met bijvoorbeeld atoomenergie).

 

Vergeet hierbij de WAM niet. Als bezitter van een motorvoertuig ben je verplicht om een aansprakelijkheidsverzekering te hebben. Behalve voor voertuigen van de overheid (defensie e.d.) geldt deze plicht niet. Schades veroorzaakt door hen worden conform WAM bepalingen betaald uit een apart fonds. Voor deze categorie is eveneens van belang dat de benadeelde zich rechtstreeks kan wenden naar de WAM verzekeraar van de veroorzaker en niet hoeft te wachten op medewerking van de veroorzaker zelf.

 

De aansprakelijkheidsverzekeringen zijn onder te verdelen in twee catagorieen: de bedrijfsaansprakelijkheid (waaronder wettelijke aansprakelijkheid (het wettelijk slaat op wanneer je aansprakelijk bent, niet op een verplichting van de verzekering ofzo) maar ook werkgeversaansprakelijkheid of produktaansprakelijkheid (onder voorwaarden). De bedrijfsaansprakelijkheid denkt materiele schade aan personen, instellingen, goederen, enzovoort. De premie voor deze verzekering is alleszins redelijk en bedraagt op jaarbasis voor kleine ondernemers veelal een paar honderd euro. Niet op bezuinigen.

 

Het "wettelijke karakter" is gelegen in het feit dat wanneer je een derde schade toebrengt, er conform het verbintenissenrecht een schadevergoedingsverbintenis ontstaat.

Een avb of bv een produktaansprakelijkheidsverzekering dekt ook personenschade.(immaterieel) Wat de avb niet dekt is zuivere vermogensschade. Ik denk dat je dat ook bedoelt. Deze zuivere vermogensschade is wel gedekt op de beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Alleen moet die wel beschikbaar zijn, anders zul je zelf de schade moeten vergoeden. De premies voor deze verzekeringen zijn momenteel sterk aan het stijgen, aangezien het claimgedrag erg aan het veranderen is. Deze stijging zal voorlopig nog aanhouden.

 

Rechtsbijstand

Naar mijn eigen bescheiden mening grote geldklopperij. Mijn ervaring is dat rechtsbijstandverzekeraars er niet echt hard voor gaan maar snel zoeken naar een schikkingsoplossing. Als je nu eens een geschil hebt, en je staat in je recht, betaal dan maar die paar euro's voor een echte jurist. Hooguit wanneer je nu verwacht regelmatig juridische hulp nog te hebben, sluit dan een rechtsbijstandverzekering af.

 

Mee eens,

Veelal worden er complete pakketten aangesmeerd waar men weinig aan heeft. Wanneer je weet waar je juridische risico's liggen dan kun je die dekking kiezen die ook daadwerkelijk soelaas biedt. Een gemiddeld "totaalpakket" vraagt al gauw tussen de € 450 - € 700 aan jaarpremie. Huur voor dit geld een jurist in die de valkuilen vooraf zichtbaar maakt en je helpt bij het opstellen van bv je algemene leveringsvoorwaarden. Zo kun je kijken in hoeverre je zo'n verzekering daadwerkelijk nodig hebt. Ik ben wel van mening dat een rechtsbijstanddekking voor verkeersrisico's wel zinvol is. (bespaart een hoop ellende en kosten)

Inherent aan het gewijzigde claimgedrag wijzigen ook de dekkingsbepalingen van de rechtsbijstandsverzekeringen!

 

M.b.t. de arbeidsongeschiktheid kan ik kort zijn:

 

Wanneer je enigzins spek op het bot hebt, kies dan voor een eigen risico van een jaar. (scheelt al gauw gemiddeld € 500 per jaar) Ben niet zo voorzichtig en laat pas uitkeren bij een hoger percentage.( bijvoorbeeld 45%) Of kies als arbeidsongeschiktheidscriterium gangbare arbeid i.p.v. beroepsarbeidsongeschiktheid.

 

Wat voor technos wel belangrijk is om goed te verzekeren is hun hardware en software. (computer all risk, reconstructie en bedrijfsschade)

Ik kan me namelijk goed voorstellen dat wanneer hun systemen uitvallen er de nodige problemen kunnen ontstaan.

 

[René Moerman]

Misschien tijd voor een OOV?

Onderlinge Ondernemers Verzekering?

 

Zou wel leuk zijn de reguliere verzekeraars hun monopolie af te troggelen ;D en zelf het heft in handen te nemen.

De bottleneck is wel dat wel zo'n beetje alle ondernemers mee zullen moeten doen om ook werkelijk uit te kunnen keren, waarschijnlijk.

 

Is zoiets onrealistisch gedacht?

 

Groet,

Annedien

 

ps. 750 euro uitkering in de maand is inderdaad geen vetpot, maar als je het vergelijkt met als ondernemer arbeidsongeschikt of ziek worden in andere landen waar deze regeling niet is, toch een fraaie en prettige oplossing dacht ik zo! De premie voor die verzekering is niet voor niets zo hoog; mensen zijn doodsbenauwd voor die "armoede"! (Terwijl het m.i. wel meevalt als je kijkt hoe rijk we hier met z'n allen zijn....)

 

 

 

Nee, dit is helemaal niet onrealistisch gedacht, sterker nog dit is de basis van verzekeringen. Je kent DELA waarschijnlijk wel, die uitvaartverzekeraar?

DELA staat voor: Draagt ELkanders Lasten

 

En toevallig ben ik met een aantal anderen in een nieuwe onderneming bezig om vanuit dit gedachtegoed verzekeringsproducten te ontwikkelen. Helaas neemt het gezien de complexiteit een hele lange tijd in beslag voordat die onderneming er zal zijn.

 

Maar je hebt dus helemaal gelijk als je aangeeft dat dit er eigenlijk zou moeten zijn. En het komt er ook maar dat is een kwestie van tijd.

[BE WANNE]

Zeker in het begin van je onderneming zijn verzekeringen duur.

 

Arbeidsongeschiktheid is bijna onbetaalbaar. Ik heb echter het volgende gedaan.

 

Ik ben een andere ondernemer gaan praten die het zelfde probleem had. We hebben afgesproken dat bij ziekte en andere storende zaken hij de lopende zaken overneemt. Tot op heden is dit nu 1 keer gebeurd en ik moet zeggen het is een geruststelling dat een ander de zaken waarneemt.

 

Voor andere verzekeringen hebben we met een 12 ondernemingen een offerte gevraagd bij een verzekeraar, een korting op sommige zaken tot 27% is zeker mogelijk.

[René Moerman]

Een andere variant is nog de Reserve Assurantie Eigen Risico.

 

Hiermee speel je zelf verzekeringsmaatschappijtje. Boekhoudkundig mag je de premies aftrekken en indien je voor langere tijd arbeidsongeschikt bent komt deze reservering periodiek vrij.

Voorwaarde is dat in jouw sector het gebruikelijk is dat ondernemers zich tegen AO verzekeren en dit gebruik varieert heel sterk per sector.

Bij de FIOD (ja de beruchte) is bekend en die gegevens zijn vrij opvraagbaar hoe het in jouw sector is gesteld.

[R.I.P. - Benm]

Dat klinkt ergens wel interessant, maar wat gebeurd er met dat geld als je nooit arbeidsongeschikt raakt? Kun je het op een bepaald moment dan alsnog (belast?) opnemen of iets dergelijks?

[René Moerman]

Bij het staken van deelname komt de opgebouwde reserve bij de winst en komt het in de belastingsfeer, e.e.a. afhankelijk van de situatie.

[Camelot]

Een andere variant is nog de Reserve Assurantie Eigen Risico.

 

Hiermee speel je zelf verzekeringsmaatschappijtje. Boekhoudkundig mag je de premies aftrekken en indien je voor langere tijd arbeidsongeschikt bent komt deze reservering periodiek vrij.

Voorwaarde is dat in jouw sector het gebruikelijk is dat ondernemers zich tegen AO verzekeren en dit gebruik varieert heel sterk per sector.

Bij de FIOD (ja de beruchte) is bekend en die gegevens zijn vrij opvraagbaar hoe het in jouw sector is gesteld.

 

Deze regeling is in het jaar 2000 afgeschaft. De stand van de assurantie reserve per 31-12-1999 dient in een periode van maximaal 10 jaar te worden afgebouwd. Afbouw van deze reserve kan achterwege blijven indien er een verzekering is afgesloten na 31-12-1999 en deze premies ten laste komen van deze reserve. (Art. 70ba Wet IB 1964)

Wordt het risico niet elders verzekerd dan zal jaarlijks 10% van de reserve vrij dienen te vallen.

 

M.b.t. het zelf dragen van het risico van arbeidsongeschiktheid merk ik op dat het nog steeds mogelijk is om reserves hiervoor te vormen.(ik denk dat Rene Moerman ook hier op doelt) Echter, de reserve dient wel gevormd te worden door gelden die voortvloeien uit de winst na belastingen. Wordt de ondernemer daadwerkelijk geconfronteerd met een intredende arbeidsongeschiktheid dan worden de uitkeringen aangemerkt als kosten en daardoor weer aftrekbaar. Fiscaal gezien wordt er direct afgerekend bij het vormen van de reserve en weer verrekend wanneer het risico zich voordoet.

 

[René Moerman]

Dank je Camelot, dit is inderdaad waar ik op doelde.g

[Dunnok]

Het is mij destijds zelfs afgeraden om dergelijke verzekeringen af te sluiten, vanwege de absurd hoge premies en vaak ook nog groeiende premies naarmate je ouder word...Ik ken veel succesvolle ondernemers maar als het aankomt op dat soort zaken is het dus echt voor geen meter geregeld...ook bijmijzelf is het niet geregeld. Als ik mezelf overal voor wil verzekeren kan ik de onderneming net zo goed sluiten!...en de ondernemers die ik ken geven op die vraag allemaal hetzelfde antwoord..."ja dat doen we wel als we wat ouder zijn" en ik sluit me daar volledig bij aan.