Huis kopen en financiering eigen onderneming.

[Nederland Breed Netwerk]

Aangezien we binnenkort ons gehuurde huis uit moeten hebben we plannen om een huis te gaan kopen. Nu ben ik ook met het opzetten van een eigen onderneming bezig en vroeg me dus af hoe de bank tegenover een financiering staat, wanneer je al een hypotheek hebt op je huis.

 

Is dit voor de bank juist een extra zekerheid en financieren ze eerder, of is de bank dan bang dat je de maandlasten helemaal niet meer op kan hoesten? Wie heeft hier ervaring mee?

 

[Alef Arendsen]

Oeepss pas op wat je zegt, nu zul je misschien wel een heleboel mensen hier op je nek krijgen (Nils?) ;D ;D. Sommigen zijn van mening dat wat je wilt (een eigen huis en een onderneming niet echt samengaan).

 

Maar goed, dat was niet je vrag. Wat ik er van weet uit ervaring is dat als je een eenmanszaak of VOF ofzo hebt, je vaak moet kunnen aantonen dat je een bepaald aantal opdrachtgevers hebt. Met een B.V. ligt dat iets anders, aangezien je in loondienst bent (tenminste in de meeste gevallen). Ook hier kijkt men je laatste periode zeer kritisch (vrienden van mij hadden twee jaar geleden juist een streepje voor als ze een onderneming hadden gek genoeg :) ).

 

Anyway, wat ik sowieso zou doen is simpelweg een keer informeren bij een bank ofzo. Begin dan bij een bank die geenlandelijk [/i] netwerk heeft (zoals de rabobank). Zou kun je eventueel in bijv. Amersfoort proberen (en eerlijk zijn), erachter komen dat je nog wat aan je verhaal moet spijkeren, en het dan in Utrecht opnieuw proberen (dan weten ze er dus niks meer van). Bij een ABN Amro is dit anders (landelijk netwerk enzo)

 

suc6

 

p.s. maar goed, ook ik zou zeggen: denk er nog eens goed over na. Als je in de situatie terecht komt dat je de maandlasten inderdaad niet meer kan ophoesten, wat is dat belangrijker, je onderneming of je huis. Met welk antwoord dan ook, het gaat je tegen die tijd een heleboel geld en rompslomp kosten!

[BarbaraKEWL]

Mijn vriend en ik zitten ook met dit probleem. We wonen allebei nu nog thuis, maar willen over een aantal maanden een huis kopen, en ook hebben we plannen voor een eigen bedrijf. We wilden eerst samen een bedrijf beginnen, maar nu denken we erover dat een van ons een eigen bedrijf begint en de ander dan een vaste baan, zodat de hypotheek, electra en eten enzo altijd te betalen is.

Gelukkig zijn in Friesland de huizen heel goedkoop. We wilden ook wel gaan huren, maar dan zijn we per maand net zoveel geld kwijt als we anders aan hypotheek moesten betalen.

 

 

[Alef Arendsen]

Op zich klinkt dat als een goede oplossing. Je opmerking over dat je evenveel kwijt bent als je huurt en koopt is zeker waar, alleen (wat ik eerder ook zei), als je kiest voor je onderneming als je de maandlasten voor een koophuis niet meer kan opbrengen, ben je bij verkoop van je huis (in ieder geval) je kosten koper kwijt. Bij een huurhuis heb je dit niet als je simpelweg goedkoper gaat wonen...

[Mikky Vrolijk]

Het ligt er ook een beetje aan in welke fase je e.e.a. doet.

 

Een eigen huis wordt door de bank vaak ook gezien als "eigen middelen". Als je een lening voor je eigen bedrijf nodig hebt, dan kan het zijn dat je je huis bij de bank onderpand kan onderbrengen. Maakt de beslissing van de bank voor het tezeggen van de lening iets makkelijker.

Maar .... nu gaan we er natuurlijk vanuit dat het met de business booming gaat, maar zo niet dan ben je je huis kwijt aan de bank.

 

Dus ik denk dat dit ter overweging van een eigen huis of huurhuis ook meegenomen moet worden.

 

Voorbeeld: wij hebben een eigen huis met hypotheek. Met een lening werd het huis onderpand. Want ook wij dachten ... willen we nu een huis of een bedrijf? En voor dat laatste zijn we gegaan. Dus was het toch wel handig dat we eigen middelen in de vorm van een huis hadden. Uiteindelijk ging de zaak failliet en ligt er nu bankbeslag op het huis. Ik bedoel ... huren kan altijd nog.

[Nederland Breed Netwerk]

Bedankt voor alle antwoorden. Het is me een stuk duidelijker. Wat houdt het letterlijk voor je in als er bankbeslag op je huis is gelegd?

 

Wat als je meteen als BV start, dan kunnen ze geen aanspraak maken op je privevermogen als je failliet gaat. Of zie ik dit verkeerd?

 

p.s. Ik ken deze site nog maar een aantal weken, maar ik ben in deze korte tijd al heel veel wijzer. Bedankt voor alle hulp iedereen.

[Gampkani]

Hee Thomas en BarbaraKEWL,

 

Dat je een huis wilt kopen en een bedrijf wilt starten hangt natuurlijk allemaal samen. Eigenlijk kun je er beter voor kiezen dit soort dingen niet tegelijktijdig te doen. hou rekening met de 3 W's dat wil zeggen:

 

Wonen (stabiele woon omgeving)

Wife (goede stabiele relatie als je een relatie hebt natuurlijk)

Werk (stabiel werk als uitgangspositie)

 

Deze 3 dingen zijn belangrijke zaken en om het allemaal goed te kunnen bolwerken mag er eigenlijk dus eigenlijk maar 1 instabiel zijn anders loop je risico in de stabiliteit van je leven want je gaat dan Wonen en Werk instabiel maken dus let daar voor op!

 

Dit ter zijde. Om het starten van een bedrijf te combineren met het kopen van een woning in dezelfde periode hoeft geen probleem te zijn.

Ik ben bijvoorbeeld in Juni 2002 gestart met het maken van een gedegen ondernemingsplan en op zoek gegaan naar een financiering. Die financiering hebben we 2 maanden geleden gevonden en deze is er inmiddels rond. Men wist ook dat ik bezig was om een ander huis te kopen terwijl ik momenteel nog in loondienst ben. Het huis hebben we toevallig vandaag op onze naam geschreven en de hypotheek afgesloten met de Rabobank terwijl dit eveneens de financier voor ons bedrijf is. (ik moet wel zeggen dat de financiering van het bedrijf al rond was voordat we het huis daadwerkelijk al hadden gekocht) M.b.t. de financiering van het bedrijf was de kwaliteit van het plan samen met het doorzettingsvermogen van (in dit geval) beide ondernemers van doorslaggevend belang. Het hoeft elkaar dus niet te bijten.

 

Maar ik denk dat het niet verstandig is dingen te gehaast te doen als van: Ik heb een goed idee voor een zaak maar geen geld dus koop ik een huis om een onderpand te hebben. je bedrijf moet levensvatbaar zijn ook zonder moeilijke constucties en ik heb gemerkt dat het ontbreken van een heleboel eigen geld geen probleem hoeft te zijn.

 

Dat is wat ik je mee wilde geven hoewel ik moet bekennen dat ik zelf door een samenloop van omstandigheden nu aan het verbouwen ben, nog voor mijn baas werk en een bedrijf aan het oprichten ben. ik moet zeggen dat het je prive leven best wel onder druk zet.

 

Succes!!

 

groeten

 

Pepsimax

[BarbaraKEWL]

"Maar ik denk dat het niet verstandig is dingen te gehaast te doen als van: Ik heb een goed idee voor een zaak maar geen geld dus koop ik een huis om een onderpand te hebben. je bedrijf moet levensvatbaar zijn ook zonder moeilijke constucties en ik heb gemerkt dat het ontbreken van een heleboel eigen geld geen probleem hoeft te zijn. "

 

Ik ons geval kopen we een huis zeker niet om een onderpand te hebben, maar er zijn overigens wel mensen die dat wel doen. Wij willen gaan samenwonen en dat kan dan in een huurhuis of koophuis. We hebben de twee vergeleken en besloten dat we een koophuis willen. Een eigen bedrijf willen we alleen starten als daar of een lening voor te krijgen is bij de bank danwel bij familie. Ook willen we alleen een eigen bedrijf beginnen als we er allebei 100% achter staan en het ondernemingsplan goed is.

 

Maar het valt niet mee, het idee om geld te lenen is behoorlijk eng. Als je je maar genoeg voor je bedrijf inzet kan het goed gaan. Maar er zal altijd een kans blijven dat het niet goed gaat... En dat is met een lening bij de bank niet prettig... Maarja ondernemen is risico nemen. Maar je moet wel goed nadenken over hoe groot dat risico moet zijn.

 

[Nils de Witte]

Ha Barbara,

 

Let even op als je huur met hypotheekrente met elkaar vergelijkt. Vaak wordt bij het kostenplaatje rekening gehouden met aftrek van inkomstenbelasting. Helaas is er geen aftrek als er geen inkomen is. Vergeet even de extra waarde in je huis als zekerheid. Als je 100% hypotheek op je huis hebt, blijft er geen zekerheid over, die heb je helemaal vergeven. Verder zijn de onderhoudskosten van een huurhuis vaak lager. Een koophuis in Friesland mag dan wel goedkoop zijn, de onderhoudskosten zijn net zo hoog als in de rest van het land.

 

Het grote risico van een eigen huis en een eigen bedrijf is, dat je schuldeisers overgaan tot gedwongen verkoop van je huis. Als dat huis minder opbrengt dan het gekost heeft (en dat risico is groot) blijf je niet alleen zitten met een schuld uit je bedrijf, maar ook nog met een verlies op je huis. Als je uit een huurhuis gezet wordt, heb je geen dak meer boven je hoofd, dat is erg, maar je blijft niet zitten met een restschuld op je huis dat je nooit meer kunt afbetalen.

 

Door een BV op te richten ben je nog niet uit de brand. Een bank zal een hoofdelijkheidsverklaring vragen voor het te verlenen krediet, dat betekend dat je hoofdelijk aansprakelijk bent voor alle schulden naar de bank. Misschien eisen ze zelfs dat je partner meetekend. Doe je dat niet, dan krijg je geen geld (de bank denkt ook: dubbel genaait houdt beter)

 

Als ik je mag adviseren, zou ik het als volgt doen. Kan je partner op basis van zijn salaris een hypotheek krijgen, laat die dat dan doen. Hij moet ook het huis kopen en jullie moeten hij huwelijk of samenlevingscontract de bezittingen gescheiden houden (niet in gemeenschap van goederen). Jij kan een bedrijf beginnen en voor dat bedrijf krediet aanvragen. Laat je partner en het huis er volledig buiten.

 

Lukt dat niet, ga dan gewoon huren. Volgens mij staan er in Delfzijl nog wat huizen leeg. ;D

 

Groeten,

Nils

[Mikky Vrolijk]

Wat als je meteen als BV start, dan kunnen ze geen aanspraak maken op je privevermogen als je failliet gaat. Of zie ik dit verkeerd?

 

Lees de bankcontracten heel nauwkeurig ! In mijn geval spreek ik óók over een BV. Maar dé bank die zo graag (door)starters helpt, maar je vervolgens persoonlijk onderuit kan halen, had in het contract omschreven dat we levenslang persoonlijk aansprakelijk zijn voor de lening! Dus al ben je met een BV niet persoonlijk aansprakelijk, de bank kan daar heel makkelijk omheen.

Niet netjes van de bank, niet slim van ons !

 

Advies aan jullie: laat zulke contracten altijd goed door een expert adviseur lezen, die je bovendien goed kan helpen met de bemiddeling en totstandkoming van de lening.

 

 

 

[BarbaraKEWL]

Aha ja dat is een goed advies; de ene het huis en hypotheek en de andere het bedrijf. Maar als hij daar ook werkt moet ik hem dus in dienst nemen. Met de inkomstenbelasting en onderhoudskosten had ik nog geen rekening gehouden. We zullen er nog heel goed over nadenken wat we willen, en hoe we dat gaan doen.

 

Ik begin nu steeds meer in te zien dat een eigen huis en een eigen bedrijf niet goed met elkaar samengaan. Als het bedrijf goed gaat geen probleem, maar zodra het met je bedrijf slechter gaat dan zit je echt diep in de schulden.

 

Hoewel mijn vriend en ik bezig zijn met een eventuele overname van een bedrijf, willen we als dat niet door gaat misschien eenzelfde soort bedrijf beginnen, als eenmanszaak. Bij dit soort bedrijf heb je in het begin nog geen pand nodig, dus dan hoeven we waarschijnlijk helemaal niets van de bank te lenen. Dit klinkt dan wel weer een stuk aantrekkelijker dan een bedrijf overnemen. Als het bij een eenmanszaak fout gaat en je hebt geen pand dan maak je ook weinig schulden.

Moeilijk moeilijk moeilijk, er zijn zoveel dingen waarmee je rekening moet houden. Want we willen ook over niet al te lange tijd aan kinderen beginnen...

 

ik ga eerst alle mogelijke situaties maar eens goed voor mezelf opschrijven zodat ik beter de voor- en nadelen kan vergelijken.

 

 

[Nils de Witte]

Volgens mij kan je partner beter een echte baan gaan zoeken met een salaris en een auto en zo. Dan zitten niet al je eieren in 1 mandje. Als je zaak goed draait, zecht ie z'n baan op en komt bij jou in het bedrijf.

[mrwong]

one bit of advise: if you want to buy a house AND start a company, buy the house first while you have a job.

 

if you start a company, you have no track record, therefore they will not loan you the money to buy a house. as far as the risk of losing your house because of loan made for your company, that is part of being an entrepreneur. it is not always easy. as someone else suggested, perhaps one person can buy the house, the other can set up the bv. and make marriage/partner agreements so you can't lose all. trying to do them both at once, certainly if you have no experience in owning a house or running a business, is very dangerous...

[Vectrix.nl]

De bank kijkt altijd naar risico's. Vragen die je (en de bank) op een rij moet hebben:

1- Wat wil je kopen en voor hoeveel? De bank zal obv dit object een Taxatiewaarde Gewongen Verkoop bepalen. Het is dus belangrijk of je een nieuwbouwhuis koopt of bv woonboot;

2- Hoeveel wil je lenen? Als dit meer is dan 100% van de TGV (wat bij bijna alle starters het geval is), zoekt een bank bij het nemen van een hypotheek extra zekerheden;

3- welke extra zekerheden kan je bieden? Naast de standaard verpanding van je huis, wil de bank in bovenstaande situatie haar risico (hypotheek -/- TGV) afdekken. Dus, kan je bijvoorbeeld een bedrag op tafel leggen?

 

Pas na de beantwoording van deze 'persoonlijke' vragen, wordt naar je bedrijfsplan en arbeidsverleden gekeken. De centrale vraag is daarbij: ben je in staat (ook in mindere tijden) aan je aflossingsverplichting te voldoen? De toetsing hiervan is helaas minder hard. Men zal kijken naar:

 

3- Wat voor arbeidsverleden en opleiding heeft de persoon. Als jij obv je IB-aangiftes een goed salaris kan aantonen en je daarbij een goede achtergrond hebt, dan redeneert men: deze kan zijn boontjes wel doppen. Als dit niet in het eigen bedrijf lukt, dan lukt het wel weer in loondienst. De bank maakt dus een inschatting van je persoonlijke marktwaarde.

 

4- Tot slot kijkt men bij je aflossingscapaciteit naar overlijdensrisico's. Stel dat één komt te overlijden, komt de aflossing dan in gevaar. Bij een hypotheek hoger dan 100% zal men dan vaak een levensverzekering verlangen.

 

Pas bij het afsluiten van verzekeringen goed op (je denkt op je hypotheek een goede rente te hebben, maar betaalt het dubbel en dwars terug in je verzekering).

 

De balans tussen 1, 2, 3 en 4 bepaalt de mate waarin je zult slagen met je hypotheek. Bedenk wel, dan een hypotheek op zichzelf geen doel is. Zorg ook voor een goede hypotheek, waarbij ik met name doel op flexibiliteit ten aanzien van verzekeringen.

 

 

Vectrix.nl

Michel