Overname winkel, probleem/uitdaging financiering

[jane001]

Hopelijk kunnen jullie me adviseren in een heel moeilijke kwestie.

 

Op dit moment heb ik zelf een webwinkel, maar ik wil een bestaande winkel gaan overnemen. De over te nemen winkel draait al 15 jaar en de cijfers zijn goed.

 

De aflossingscapaciteit is er, de financiële plannen kloppen, mijn ondernemingsplan werd 'indrukwekkend' genoemd en vol passie voor wat ik wil gaan doen. Klinkt allemaal goed zou je zeggen, maar wat is dan het probleem/de grote uitdaging?

 

3 jaar geleden hebben wij de fout gemaakt om onze hypotheek over te sluiten naar de DSB Bank. We zijn daar te makkelijk mee om gegaan, omdat we hierdoor nooit in financiële problemen zijn gekomen. Nu ben ik alles aan het uitzoeken en het blijkt gewoon dat we een te hoge schuld hebben en behoorlijk zijn beetgenomen (het liefst zet ik wat anders neer, maar ik hou me netjes).

 

We zijn bezig met een advocaat om alles terug te krijgen inclusief de emotionele schade enz.enz., maar intussen zijn er meer kapers op de kust die de winkel willen overnemen.

 

Het is mijn droom, mijn passie en ik kan het tot een succes maken, maar door die premiejagers van de DSB dreigt nu alles mis te lopen. En ik weet het, ik heb zelf mijn handtekening gezet en ben er zelf ingetuind, voel me een behoorlijke domme Tr**, maar het is gebeurd en nu zitten we ermee.

 

Het gaat om een bedrag van iets minder dan € 50.000

 

Als we de schuld kunnen terugbrengen naar ongeveer 20.000 euro en een investeerder vinden is er nog kans van slagen.

 

We hebben wel een overname-adviseur ingeschakeld en die gaat nog een aantal zaken met de verkopers bespreken:

- mogelijkheid om de over te nemen voorraad als een lening te verstrekken.

- contacten leveranciers om te kijken of we een deel met leverancierskrediet kunnen opvangen

 

Daarnaast ben ik zelf al onze spaarpotjes aan het omkeren om de schuld terug te brengen (sparen heeft toch geen zin als je daar een schuld met woekerrente tegenover hebt staan).

 

We hebben al gekeken naar mogelijke investeringsmaatschappijen, maar daarvoor is het bedrag dan weer te klein.

 

Hebben jullie misschien nog ideeën/opties die mij misschien kunnen helpen om mijn droom te verwezenlijken?

 

 

[Maarten]

Het is iets wat je zelf natuurlijk moet beoordelen, maar ik zou wel erg voorzichtig zijn met wat je doet. Een ondernemingsplan kan nog zo goed zijn, risico loop je altijd. Als je nu al door een stapelkrediet bij de DSB hebt afgesloten en daardoor een grote schuld hebt, zou ik erg voorzichig zijn met het aangaan van nog meer leningen. Het lijkt altijd erg aantrekkelijk, maar het moet wel op te brengen zijn. Pas op dat je een overname niet te rooskleurig in ziet.

[jane001]

Ben ik helemaal met je eens.

 

Daarom heb ik ook een adviseur ingeschakeld om me met beide benen op de grond te houden.

 

Misschien wel belangrijk ter aanvulling:

 

Het schuldbedrag bestaat voor meer dan de helft uit koopsommen voor Overlijdensrisicoverzekeringen (26000 euro). Dinsdag ga ik weer met de advocaat om de tafel en ik sta heel sterk, omdat ik vlak na het oversluiten al een klacht heb neergelegd waardoor in ieder geval het beleggingsplan geannuleerd is, omdat ik die al had van mijn eerste hypotheek. Aan de hand van die klacht hadden ze ook de koopsommen moeten restitueren, maar dat is dus niet gebeurd. Die koopsommen zijn door een nieuwe wetgeving wel iedere 5 jaar te beeindigen met restitutie van het geld. Binnen nu en 2 jaar zal ik dus gegarandeerd 20.000 euro kunnen afbetalen. Met mijn spaarpotjes kan ik nu 10.000 euro afbetalen. Via de advocaat zal de claim in totaal 90.000 euro zijn en deze advocaat heeft aantoonbare ervaring in DSB claims (met succes afgerond).

 

De netto winst van de winkel zal in het eerste jaar ongeveer 100.000 euro zijn (gerekend met 75% van de huidige omzet) en onze woonlasten vallen weg omdat we er boven gaan wonen en hier geen huur voor hoeven te betalen.

 

In plaats van nu in de put te zitten ben ik erg blij dat dit nu boven tafel is en dat ik er wat aan kan doen. Binnen 2 jaar ben ik hier zeker vanaf, maar dan is die winkel al verkocht.

 

Ik heb wel de stoute schoenen aangetrokken en een afspraak gemaakt met de bank. Ik kan het goed onderbouwen en heb een prive-begroting gemaakt met daarin meegenomen een zeer snelle aflossing van de schuld en een uitleg en motivatie.

 

Zou ik een kans maken??

[Am E]

Het probleem is voor mij even onduidelijk.

 

Wilde je de winkel financieren met overwaarde uit je woning en gaat dat verhaal nu niet door, omdat je een te hoge (en dure) hypotheek van de DSB bank genomen hebt?

Zo ja, waar is dat geld van die lening gebleven dan? In een of andere spaar of beleggingsconstructie?

 

Wie zou de winkel financieren, als het DSB verhaal niet opgekomen was?

Kunnen zij niets, met de spaar/belegingen die aan de DSB hypoteek gekoppeld zijn?

 

Waarom wil je de hypotheek verminderen met 30.000 euro? Kun je dat geld dan niet beter in de nieuwe zaak stoppen?

Mag je de hypotheek wel aflossen volgens de voorwaarden van de DSB?

Waarom moet je dan nog een investeerder zoeken? Heeft je eerste investeerder zich teruggetrokken, of zoek je dan een investeerder voor de resterende 20.000 euro?

 

Hoeveel heb je in totaal nodig voor de winkel? Hoeveel is je woning waard? Hoeveel hypotheek zit erop? Heb je nog andere bezittingen/schulden?

 

Ondanks dat ik het verhaal niet helemaal snap, kun je met bovenstaande vragen misschien toch weer wat verder komen.

Daarnaast:

- Vraag eens rond in je familie/vriendenkring of ze mensen kennen, die wat te investeren hebben. Je zult versteld staan, hoeveel mensen je kent, of hoeveel mensen zij weer kennen die wel oren hebben naar een goede deal. Laat zoveel mogelijk mensen weten, dat je op zoek bent naar investeerders en wat je plannen zijn.

- Zoek een goede financiele adviseur. Niet een die er voor zijn eigen portemonnee zit, maar een die jou wensen de basis laat zijn. Zoek er een, met wat meer creativiteit, zodat ook de niet-voor-de-hand oplossingen bekeken worden.

- Verspil geen tijd en geld aan het aanklagen van DSB. Zeker niet voor emotionele schade. Gebruik je tijd en geld liever om hieruit te komen!

 

Veel succes!

 

[Am E]

Onze berichten hadden elkaar even gekruist.

 

Het totaalplaatje is me nog steeds niet helemaal duidelijk, maar naar de bank zou ik zeker gaan!

Of zoals ik al zei: een financieel adviseur.

[jane001]

Hai Am E,

 

Dank je wel voor je reactie.

 

Even toelichting:

 

Wilde je de winkel financieren met overwaarde uit je woning en gaat dat verhaal nu niet door, omdat je een te hoge (en dure) hypotheek van de DSB bank genomen hebt?

Zo ja, waar is dat geld van die lening gebleven dan? In een of andere spaar of beleggingsconstructie?

 

Overwaarde op het huis is 0, het huis gaan we verkopen omdat we in een totaal andere regio gaan wonen en boven de winkel gaan wonen. Woonlasten vallen verder weg, want we hoeven geen huur voor de woning te betalen.

Lening=2e hypotheek

Door persoonlijke omstandigheden (die ik hier liever niet neerzet, maar wel bij de bank zal aangeven) hadden wij een krediet op de betaalrekening. Nadeel hiervan was de hoge rente en de continue mogelijkheid tot opname. We hebben dit overgezet naar de DSB......een heel lang verhaal is het, maar door hun praatjes hebben we nu 8 (!) overlijdensrisicoverzekeringen, een hoge boeterente en een hoge afsluitprovisie afgesloten. Het is niet uit te leggen hoe dat gaat, maar het zijn in ieder geval bandieten en erg slimme verkopers.

Wie zou de winkel financieren, als het DSB verhaal niet opgekomen was?

Kunnen zij niets, met de spaar/belegingen die aan de DSB hypoteek gekoppeld zijn?

 

Wij waren bezig met het financieringsplan om daar mee naar de bank te gaan. Het zijn dus vnl. overlijdensrisicoverzekeringen via koopsommen. Geld dat gefinancierd is, waar we rente over betalen en wat we niet zomaar vrij kunnen krijgen. Wellicht via de advocaat wel. Fictieve schade wordt lastig, maar als je het doet, doe het dan goed zal ik maar zeggen...

 

Waarom wil je de hypotheek verminderen met 30.000 euro? Kun je dat geld dan niet beter in de nieuwe zaak stoppen?

Mag je de hypotheek wel aflossen volgens de voorwaarden van de DSB?

Waarom moet je dan nog een investeerder zoeken? Heeft je eerste investeerder zich teruggetrokken, of zoek je dan een investeerder voor de resterende 20.000 euro?

 

Hoeveel heb je in totaal nodig voor de winkel? Hoeveel is je woning waard? Hoeveel hypotheek zit erop? Heb je nog andere bezittingen/schulden?

 

Het is niet de eerste hypotheek, maar de tweede hypotheek die ik wil aflossen. Pas als die is afgelost kan ik de koopsommen terugvorderen. Het is een ingewikkeld verhaal, gelukkig voor mij wel helemaal duidelijk, maar zeker niet makkelijk.

 

[jane001]

hahah, en weer een kruizing :)

 

Ik blijf positief, want ik weet dat het haalbaar en draagbaar is en binnen 2 jaar volledig is opgelost.

 

Ik heb een overnamespecialist ook in de hand genomen en we zijn nu aan het kijken naar mogelijkheden van een lening bij de verkoper of leverancierskrediet.

 

Zo kan ik bij de bank in ieder geval laten zien dat we ervoor gaan. (Tsjakkaaaa...haha)

[Rob van Prooijen]

Hi Jane,

 

Je zult dit waarschijnlijk niet willen horen, maar ik wil je vragen erg voorzichtig te zijn. Je hebt het gevoel dat deze winkel jouw once in a lifetime opportunity is, maar dat is niet zo. Wanneer je deze trein mist, komen er nog andere.

 

Je spreekt over een winkel met 100.000 euro netto winst. Dat is veel geld voor een winkel. Die winkel zal dan ook veel geld kosten, als het waar is. Meestal is het betalen van de rente niet zo'n probleem, maar zijn het de aflossingen die het probleem zijn. En je huis is tegenwoordig ook niet 1, 2, 3 verkocht.

 

Daardoor verdwijnt de marge voor tegenvallers volledig. Een of twee jaar van economische tegenwind kunnen je ruineren. Je hebt geen idee wat dat met je doet. Lees het verhaal van Down....

 

Mijn advies: zorg ervoor dat je persoonlijke financien op orde komen. Zorg voor wat overwaarde op je huis door aflossingen van de hypotheek. En ga dan kijken naar de overname van en winkel.

 

Succes, Rob

 

[jane001]

Beste Rob,

 

Dank je wel voor je advies.

 

We hebben een groot voordeel dat al onze woonlasten wegvallen als we deze winkel overnemen, omdat we erboven kunnen wonen en hier geen huur voor wordt gevraagd.

 

Het pand is een huurpand en de overnameprijs is minder dan de netto winst per jaar (inclusief voorraad en inventaris). Het is dus echt een goede deal.

 

Het ergste is dat ik totaal geen dombo ben op dat gebied en er toch totaal ingetrapt ben toendertijd.

 

Het financiële plan klopt en daarin heb ik een lineaire aflossing over 5 jaar meegenomen en dan blijft er nog een goed resultaat onder de streep over.

 

Daarnaast heb ik gekeken naar alternatieve inkoopkanalen op cash & carry basis, zodat we wel vaker, maar kleiner kunnen inkopen. De netto-marge is daardoor minder, maar het risico ook kleiner en de investering kleiner.

 

Ivm privacy kan ik de financiële getallen niet posten.

 

Al met al heb ik intussen twee investeerders gevonden en als dat doorgaat, hoef ik alleen maar naar de bank voor een krediet op de betaalrekening en een kortlopende lening voor voorfinanciering van de BTW. Het ziet er dan al gelijk een stuk rooskleuriger uit.

 

 

[Am E]

Jane,

 

Ik ben het met Rob eens, dat je heel goed moet oppassen.

Je komt over, alsof je helemaal verliefd bent op deze winkel en zaken en emoties moet je echt gescheiden houden!

Je hebt een overname adviseur, maar dat is geen garantie voor succes! Bovendien, als je verliefd bent, kun je de zaken rooskleuriger zien dan ze werkelijk zijn.

 

Ik zeg niet, dat je een slechte beslissing maakt en wil je zeker niet demotiveren. Probeer alleen je emoties uit te schakelen en de zaken rationeel en voorzichtig te bekijken.

 

Dat gezegd hebbende, wens ik je uiteraard wel heel veel succces.

Je mentaliteit is al goed, je bent niet voor een gat te vangen.

Als de winkel dan echt zo'n goede deal is, dan komen die investeerders vanzelf wel. Je ziet het zelf, je hebt er inmiddels al een paar gevonden.

 

[jane001]

ik kom inderdaad erg enthousiast over en dat ben ik natuurlijk ook.

 

Ik zal dit erg goede forum even goed doorspitten, geen betere leerschool dan ervaring.

 

We hebben besloten een voorlopig koopcontract op te stellen onder voorbehoud van financiering. Dat geeft ons 6 weken de tijd om alles goed uit te zoeken. De verkopers wilden geen intentieverklaring tekenen, dus dit is de enige optie om tijd te krijgen om het goed uit te zoeken (er zijn meer kapers op de kust).

 

Daarnaast hebben we afgesproken dat ik een shop aan hun site mag linken, zodat ik de artikelen die in de winkel zijn alvast online kan proberen te verkopen. Hun site heeft een redelijk aantal bezoekers en een shop hiervoor is zeker interessant en ook onderdeel van onze plannen. Dit kost ons verder nog niks (alleen tijd), omdat ik al een webwinkel heb en alle materialen in huis heb. De artikelen die ik op de site verkoop, kan ik voor inkoopprijs bij hen afrekenen (anders zou het toch al een deel zijn van de overname)

 

Daarnaast ga ik nu in de weekenden met dumppartijen op de zwarte beurs staan, om op die manier wat extra geld te verdienen. Die dumppartijen zijn van een bekende en ik hoef alleen af te rekenen wat ik heb verkocht.

 

Binnenkort komt mijn leverancier van mijn huidige shop met heel veel nieuwe artikelen en dan verwacht ik ook daar een piek in.

 

En inderdaad, als dit het allemaal niet gaat worden, dan heb ik in ieder geval heel veel geleerd en komt er vast een volgende kans......(maar toch ga ik ervoor ;) )

[Dave Penders]

2 dingen ivm de investeerders.

 

1: Zij willen natuurlijk een deel van de winst hebben, en zijn er natuurlijk niet direct gebaat bij als de winst minder word

als jij "gratis" boven de winkel gaat wonen. Je zult hier dus een regeling voor moeten treffen.

 

2: Nadeel van investeerders is dat je hier altijd een deel van de winst aan moet afstaan, welke natuurlijk van te voren is besproken vastgelegd.. Houd in dat je natuurlijk zelf minder winst over houd. Kijk zelf of dit nog genoeg is, niet dat je dadelijk veel uren maakt, maar eigenlijk te weinig verdient in verhouding.

 

 

[jane001]

1: Zij willen natuurlijk een deel van de winst hebben, en zijn er natuurlijk niet direct gebaat bij als de winst minder word

als jij "gratis" boven de winkel gaat wonen. Je zult hier dus een regeling voor moeten treffen.

 

Dat is inderdaad een goeie, daar had ik nog niet aan gedacht.

 

1 investeerder is eigenlijk geen investeerder, maar leverancierskrediet (dat scheelt alweer iets).

 

De andere is iemand die voor ons de tweede hypotheek gaat aflossen. We gaan daar een contract voor op (laten) stellen dat wij dat lineair terugbetalen in 5 jaar tegen 6% rente. Door de afkoopsommen van de DSB die sowieso vrijkomen (omdat ze wettelijk 5 jaar na afsluiten te annuleren zijn) kunnen we die aflossing dragen, ongeacht de winst van de winkel.

 

Zo komt het geld dat wij nu uit spaarpotjes aan het halen zijn en extra aan het verdienen zijn bij ons eigen vermogen.

[R.I.P. - Fred Wiersma]

Even de definities scherpstellen (voorkomt verwarring ;) ):

 

- een investeerder stelt geld beschikbaar en krijgt in ruil daarvoor aandelen en dus ook een deel van de winst.

- een kredietverstrekker stelt geld beschikbaar en krijgt in ruil daarvoor rente (plus aflossing uiteraard).

 

In jouw geval zijn er dus 2 kredietverstrekkers, en geen invsteerders.

 

Succes met de winkel!

[jane001]

thanks

[jane001]

Even een kleine update:

 

Gisteren hebben we bericht ontvangen van de bank.

 

-

-

-

-

-

-

 

De Financieringsaanvraag is goedgekeurd (zonder staatsgarantie) en we kunnen dus aan de slag!

 

;D

[Karel Stromph]

Jane,

 

Van harte gefeliciteerd!

 

Karel

[jane001]

Dank je wel Karel en verder natuurlijk iedereen bedankt voor de goede adviezen en feedback!

 

 

[jane001]

Het is allemaal wat....alles rond via de bank en nu hebben de verkopers aangegeven in eerste instantie met een andere partij in zee te gaan.

 

Vanaf het allereerste begin werd duidelijk aangegeven dat wij een grote voorsprong hebben en alleen maar positieve reacties (de bedrijfsmakelaar van de verkopers had zelfs al aangegeven dat ik mijn huis maar vast te koop moest gaan zetten) en dan nu dit...

 

Juridisch zou ik er misschien nog wat van kunnen maken (precontractuele fase 2), maar ik heb geen zin in dat getouwtrek (want dat zou het gaan worden). Ik heb nu een ander pand op het oog en met mijn gedegen voorkennis (van de grootste en enige concurrent) en een betere locatie met een lagere huur.....misschien meant to be. Groot voordeel is dat er nu geen tijdsdruk op zit. Maandag naar de accountant daar in de regio om te kijken naar de opties van een nieuw te beginnen zaak. Hij kent de bedrijven daar en weet een beetje hoe de handel momenteel ligt.

 

We slaan dus een andere weg in, maar wel met een lagere investering (mijn man en ik zijn allebei heel handig en creatief, dus we bouwen de winkelinrichting zelf).

 

De naam is er, de domeinnaam is al geclaimd, de bank loopt warm voor mij als ondernemer. Nu de achterliggende problemen de wereld uit helpen.

 

Mocht de verkopende partij toch weer contact met mij opzoeken omdat de andere partij heeft afgehaakt, dan kan ik aangeven dat ik er toch nog even over na moet denken....

 

 

[Karel Stromph]

Jane,

 

Wat vervelend! Juridisch heb je misschien een mogelijkheid (de tegenpartij heeft de onderhandelingen onderbroken!), maar je geeft aan daar geen zin te hebben. Wellicht terecht, je doel is immers een winkel te starten.

 

Let echter wel op wat de voorwaarden van het verstrekt credit waren: IS DAARAAN de koop van het gewraakte pand verbonden??

 

Succes, Karel

 

 

[jane001]

we beginnen gewoon opnieuw, dus ook opnieuw met het indienen van de financieringsaanvraag.

 

Eerst maar even een gesprek met de lokale accountant, die kent de markt en de mogelijkheden in de regio.

 

Thanks!