• 0

Bedrijfshypotheek herfinancieren?

Wij hebben twee jaar geleden ons kantoorpand gekocht en ter financiering een bedrijfshypotheek met variabele rente afgesloten.

 

Nu heb ik laatst naar variabele rentetarief gekeken die elke maand opnieuw wordt vastgesteld en wij betaalden de laatste maand 6,7% De uitstaande hypotheeksom bedraagt inmiddels door tussentijdse aflossingen minder dan 75% van de executiewaarde van het pand. Verder heb ik de Euribor in december in een vrije val zien geraken. Dus ik dacht:

Tijd om contact op te nemen met onze huisbankier de Rabobank om informatie in te winnen en eventueel te onderhandelen.

 

Na 4x bellen en 2 mails blijkt onze account manager telkens onbereikbaar (acquisitie gaat tenslotte voor!). Dus heb meerdere keren berichten achtergelaten voor hem. Een week later word ik ineens teruggebeld en de account manager begint direct allerlei rentetarieven door de telefoon op me af te vuren voor 10 jaar vast, 5 jaar vast, 3 jaar vast etc etc etc.....zonder in te informeren naar wat ik nu werkelijk wil ! Ik slik mijn frustratie even door en begin vervolgens mijn vragen te stellen:

 

Q: Weet u waarom ons variabele tarief zoveel hoger ligt dan het niveau van de Euribor?

A: Nee meneer dat weet ik niet.

Q: Is onze rente uberhaupt gelinkt aan de Euribor?

A: Ehh....ja en nee, het is een mix van diverse rentes, ja, weet u, het is eigenlijk een soort black box voor ons. Het systeem berekent dit voor ons.

Q. Maar die rente wordt toch ergens op gebaseerd? Dat is normaliter of de Euribor of de Libor en dan komen daar vervolgens

toeslagen overheen, toch?

A: Ja inderdaad, divere toeslagen voor risico en natuurlijk een commerciele toeslag.

Q. Ok, wat is dan de hoogte van die risicotoeslag? Want als ik naar de euribor in december kijk, dan zie ik een enorme daling terwijl ons rentetarief is gestegen?

A: De hoogte van de toeslagen hmmm....ja dat wisselt, dat weet ik niet.

Q: Wisselt dat? Hoezo dan? Is dit geen vaste opslag?

A: Nou meneer ik kan zien hoeveel die bedroeg toen u de hypotheek afsloot en u betaalde toen al een lager tarief dan toen gebruikelijk was. Mijn voorganger zal daar tijdens de onderhandelingen met u wel afspraken over gemaakt hebben.

Q. Ja maar we zijn nu twee jaar verder. De huidige omstandigheden zijn anders. Wij hebben in de afgelopen twee jaar veel afgelost waardoor de leensom nu op circa 75% van de executiewaarde zit. Ik wil het met u dus hebben over de risico-opslag in ons rentetarief en ik wil weten hoe het basistarief tot stand komt.

A. Ja daar ga ik niet over. Die tarieven en opslagen worden door een andere afdeling vastgesteld.

Q. Wie moet ik dan spreken?

A. Een van onze financieringsspecialisten.

Q. Kunt u mijn vragen bij een van hun neerleggen dan en mij laten terugbellen. Ik zou wat meer transparantie wel erg op prijs stellen.

Sowieso over de vaststelling van het basistarief maar ook over de hoogte van de risico-opslag.

A. Ja dat kan ik doen, u wordt teruggebeld...

 

Dat was dus twee weken geleden. Ben niet meer gebeld.

 

Hoe nu verder? Ik ben geneigd de financiering over te sluiten naar of een ander Rabo filiaal of een andere bank. Dit soort

dienstverlening vind ik ver onder niveau. Heeft iemand suggesties ?

 

 

 

 

 

 

 

 

Link naar reactie

Aanbevolen berichten

8 antwoorden op deze vraag

  • 0

Hoe nu verder? Ik ben geneigd de financiering over te sluiten naar of een ander Rabo filiaal of een andere bank. Dit soort

dienstverlening vind ik ver onder niveau. Heeft iemand suggesties ?

 

Je stelt op een lastig moment, een lastig te beantwoorden vraag. Tegen het einde van het jaar, zijn veel mensen vrij en worden financiële instellingen overspoeld met vragen/opdrachten die nog in het oude jaar uitgevoerd moeten worden.

 

Daarnaast stel je een vraag die niet altijd één,twee,drie te beantwoorden is.

Ik kan niet voor de Rabobank spreken, maar ik denk dat grosso modo de problematiek hetzelfde is.

 

De door jou geraadpleegde accountmanager baseert zich bij het bepalen van de rente op een intern stuk waarin vermeld een basisrente en te volgen opslagen. De uiteindelijk te betalen rente is normaliter afhankelijk van volume en risico, hierbij zal Euribor het startpunt zijn !

 

Grondslag bij de tarifering is de RAROC (Risk Adjust Return on Capital) en het door de klant gerealiseerde Economic Profit. Dit zijn zaken die niet snel op papier te berekenen zijn. (http://www.12manage.com/methods_raroc_nl.html)

 

Kort door de bocht, er wordt aan de hand van balansverhoudingen, exploitatieresultaten, de branche waarin je opereert, het te financieren object(en) en de gevraagde financiering een risicoprofiel gemaakt. Vervolgens worden daaraan opslagen gekoppeld, dus het tarief bepaald.

 

Je vroeg een suggestie, financiering oversluiten is volgens mij gezien de kosten daaraan verbonden geen optie. Jaarlijks worden jouw jaarcijfers besproken en dat is hét onderhandelingsmoment. Dat kan echter ook inhouden dat tarieven naar boven toe bijgesteld worden vanwege verhoogd risico.

Mocht het lastig worden om een antwoord te krijgen, dan is een schriftelijke vraag het antwoord.

 

 

Link naar reactie
  • 0
Cyber Security Adviseur
Cyber Security Adviseur

Marco,

 

Hoewel je verhaal duidelijk is, lijkt mij daarin nog geen legitimatie besloten te liggen om niet aan te geven hoe de hoogte van de bepaald wordt.

 

Als ik geconfronteerd wordt met een accountmanager die mij niet eens kan vertellen hoeveel de basisrente bedraagt en hoeveel de opslag, dan zou ik een een goede bui de beste man of vrouw nog een kans geven om deze informatie alsnog op te hoesten, maar ik ben van mening dat deze beperkte openheid er toch echt dient te zijn.

 

Dat de accountmanager zelf niet begrijpt hoe de hoogte van de opslag wordt bepaald, lijkt mij veel minder van belang. Maar wil je banken kunnen vergelijken, dan lijkt mij een onderscheid tussen basisrente en risicoopslag toch wel essentieel.

Link naar reactie
  • 0

Marco,

Hoewel je verhaal duidelijk is, lijkt mij daarin nog geen legitimatie besloten te liggen om niet aan te geven hoe de hoogte van de bepaald wordt.

 

Klopt helemaal, ik heb ook alleen aan willen geven welke factoren een rol spelen bij het bepalen van tarieven

 

 

Als ik geconfronteerd wordt met een accountmanager die mij niet eens kan vertellen hoeveel de basisrente bedraagt en hoeveel de opslag, dan zou ik een een goede bui de beste man of vrouw nog een kans geven om deze informatie alsnog op te hoesten, maar ik ben van mening dat deze beperkte openheid er toch echt dient te zijn.

 

Niet elke accountmanager is behept met kennis van kredietverlenen en al helemaal niet van krediettarieven. Kredietverlenen is een heel aparte tak van sport, veel accountmanagers zijn meer goede verkopers.

T.S. heeft gewoon niet de juiste man/vrouw gesproken.

 

 

 

Dat de accountmanager zelf niet begrijpt hoe de hoogte van de opslag wordt bepaald, lijkt mij veel minder van belang. Maar wil je banken kunnen vergelijken, dan lijkt mij een onderscheid tussen basisrente en risicoopslag toch wel essentieel.

 

Banken verkopen allemaal dezelfde producten en de tarieven zullen niet altijd wezenlijk van elkaar verschillen, alhoewel. de ene bank fund anders dan die andere !

Het grote verschil zit 'm in de menselijke kant, hoe word je benaderd, hoe word je behandeld. De ervaring van T.S is een schoolvoorbeeld van hoe het niet zou moeten !

 

 

Link naar reactie
  • 0

Niet elke accountmanager is behept met kennis van kredietverlenen en al helemaal niet van krediettarieven. Kredietverlenen is een heel aparte tak van sport, veel accountmanagers zijn meer goede verkopers.

T.S. heeft gewoon niet de juiste man/vrouw gesproken.

 

Marco en Steven, bedankt voor jullie reacties.

 

Even doorgaand op bovenstaande quote. De account manager kwam inderdaad meer over als een verkoper.

Echter, een verkoper die het product dat hij verkoopt onvoldoende begrijpt en dat is een kwalijke zaak.

 

Ik zal deze maand weer contact opnemen en iemand met meer verstand van zaken proberen te benaderen.

Want als de Euribor sterk daalt en mijn hypotheektarief gaat omhoog dan vind ik dat de bank mij dat moet kunnen uitleggen.

 

Heb ik overigens een wettelijk recht op inzage in de opbouw van het totale tarief?

D.w.z. een uitsplitsing naar : basistarief, risico-opslag en commerciele opslag.

 

 

 

 

Link naar reactie
  • 0

Allereerst vind ik het jammer dat deze accountmanager van de Rabobank niet weet wat klant gerichtheid is.

 

Voor de samenstelling van de variabele rente ver wijs ik je naar http://www.rabobank.nl/bedrijven/klantenservice/veelgestelde_vragen/kredietcrisis/items/hoe_wordt_de_variabele_rente_van_de_rabobank_berekend

 

Dit is precies de uitleg waarom de variabele rente niet snel daalt of stijgt

 

Daarnaast kan je altijd vragen wat je opslag is. De basisrente en opslag.

www.Hoogkamermkbadvies.nl

 

 

 

Mij castle: www.kasteeldever.nl

Link naar reactie
  • 0

Even een update:

 

Ik heb vandaag weer contact gehad met de Rabo. Het nieuwe rentepercentage van onze hypotheek is vastgesteld op 6,3%. Eind oktober stond deze nog op 6,7%. Echter sinds oktober is de 1 maands Euribor gedaald van +5% tot onder de 2,5% nu. Een echte verklaring konden ze niet geven voor het verschil daartussen. Ik vind dat het niet in verhouding staat tot elkaar...

 

 

 

Link naar reactie
Gast
Dit topic is nu gesloten voor nieuwe reacties.
Hide Sidebar
  • Wil je onze Nieuwsflits ontvangen?
    Deze verzenden we elk kwartaal.

  • Wie is er online?
    7 leden, 248 Gasten

  • Breng jouw businessplan naar een higher level!

    Op dit forum worden alle onderwerpen m.b.t. ondernemerschap besproken.

    • Stel jouw ondernemersvragen
    • Antwoorden/oplossingen van collega ondernemers
    • > 75.000 geregistreerde leden
    • > 100.000 bezoekers per maand
    • 24/7 bereikbaar / binnen < 6 uur antwoord
    •  Altijd gratis

  • Ook interessant:

    Ook interessant:

×
×
  • Nieuwe aanmaken...

Cookies op HigherLevel.nl

We hebben cookies geplaatst op je toestel om deze website voor jou beter te kunnen maken. Je kunt de cookie instellingen aanpassen, anders gaan we er van uit dat het goed is om verder te gaan.