Hoe loopt het niet uit de klauwen?

[Anoniem_2019]

Beste mensen,

 

De afgelopen twee jaar ben ik fors gestegen met de omzet. Ik heb het onlangs berekend en ik zat op een stijging van maar liefst 32%!. Goed, ik wou meer omzet, en ik heb het dus gekregen. Zelfs in een zodanige mate dat ik wel eens denk: 'loopt de financiering niet uit de klauwen?'. Want meer omzet betekent dus ook meer kosten: meer voorraad en meer personeelskosten. Ook investeren in nieuwe spullen (tabak, sigaren zowel als souvenirs) kost veel geld. Maar ik weet dat de kost voor de baat uitgaat, en ik zit op de goede weg!

 

Ik moet dus binnenkort weer een gang naar de bank maken. Met wel mooie rapportcijfers, dat wel, maar als die lui nee zeggen, zit ik toch met een probleem. Ik moet immers investeren om komend jaar nog verder te groeien. Vooral in de groep souvenirs zit nog zeker muziek!

 

Ik wil niet in mijn eerste post gelijk mijn omzetcijfers over het net uitsmeren, maar ik heb wel de volgende vraag: is het aan te geven (voor een winkel) hoeveel procent schuld ten opzichte van je omzet verstandig is? Klinkt misschien een beetje gek, maar als ik met die lui van de bank praat, hebben ze alleen gekeken naar het geld wat je afstort, en daar baseren ze volgens mij het te lenen geldbedrag op. Wat je verder van plan interesseert ze geloof ik niet zoveel. Als ik nu eens weet wat een 'normale' lening is bij een bepaalde omzet, dan kan ik ze daar eens mee om hun oren slaan!

 

 

[Anoniem_2019]

Dit is de theorie, maar nu de praktijk: ik loop naar de bank, vertel wat ik van plan ben en loop vervolgens weer naar buiten met meer krediet.

 

Er hangt bij de ingang van de bank altijd een 'starter van de maand' . Als ik soms zie wat voor winkels blijkbaar met hulp van de bank krediet gekregen hebben (van die prulwinkeltjes voor tululuuu-vrouwen in één of andere achterafstraat) dan vraag ik me toch wel eens af of de bank hier ook die strenge regels heeft toegepast. Ik wil wedden dat de meeste van de starters het ongeveer één jaar volhouden.

Het zal met de kredietcrisis allemaal wel anders gaan, maar voor een bank is het natuurlijk fijn als je schuld hebt, want dan kunnen ze rente vangen. Ik denk dat ze heus wel rekening houden dat er zoveel % leningen aan retailers compleet nutteloos zijn, omdat deze omvallen na een jaartje of zowat.

 

Ik sta regelmatig met mijn overalletje aan te klussen in de winkel, tot hilariteit van sommige klanten. Waarom? Zelf doen bespaart bakken met geld, zeker als het om je interieur gaat. Het valt mij wel eens op dat andere winkeliers dit nooit doen en de prachtigste paleizen bouwen en zich dus volgens mij suf lenen bij de bank. Het gaat goed tot het fout gaat, en ik denk dat het dit jaar bij velen (ook in mijn branche) goed fout zal gaan. Ik houdt met mijn boerenverstand altijd in de gaten: gaat het mis, kan ik dan redelijkerwijs mijn lening aflossen? In mijn geval: staan er genoeg spullen in mijn winkel zodat ik mijn schuld redelijk af kan lossen?. Dat er een paar jaar meer wordt geleend om te groeien, vind ik geen groot risico. Vervolgens moet je natuurlijk wel wat spek op je botten proberen te krijgen.

 

Volgens mij waarschuwt een bank je niet dat je teveel leent, maar je gezonde verstand wel, daarom de vraag waar je de grens moet trekken.

[StefanO]

Banken kijken doorgaans naar 2 dingen:

1. kan je aan de rente- en aflosverplichtingen voldoen?

2. en wat als dat niet kan, wat beperkt dan het risico van de bank?

 

@1. Voor een handelsonderneming is financiering met vreemd vermogen helemaal niet vreemd. Omloopsnelheid van de voorraad is het toverwoord. Doorgaans zijn de marges laag, dus massa is kassa. Belangrijk criterium is of je de rente- en aflosverplichtingen uit de operationele kasstroom kan voldoen (interest coverage ratio). Met een business plan die een reële toekomstverwachting (slecht, reëel en optimistisch scenario) en historische cijfers (van laatste 2 jaren) weergeeft kan je de aanvraag onderbouwen. Als je zaak er goed uitziet, nodig dan ook de bankmensen bij jou op de zaak uit. Laat zien dat je trots op je zaak bent en rook samen een fijne sigaar ;D! Klinkt grappig, maar een goede relatie met de bank kan je helpen.

 

@2. Banken willen zekerheid dat het geleende geld weer bij hen terugkomt. Inclusief de verschuldigde rente. Hiertoe kijken ze naar de zekerheden die je kunt bieden, zowel zakelijk als privé. Bij het waarderen van deze zekerheden kijken ze naar de liquidatiewaarde. Dus wat het op zal leveren bij executieverkoop. Zo worden voorraden bijv. voor max 50% a 60% gefinancierd, maar kan je onroerend goed zelfs voor meer dan 100% financieren. De mix aan zekerheden bepaalt wat je maximaal kunt lenen. Als je meer wilt weten over de risicoweging van banken kan je eens google-en op Basel II, PD-LGD modellen, etc. (voor de nerds zeg maar ;)).

 

Ik heb in het verleden diverse aanvragen beoordeeld en denk dat goed lopende handel gewoon gefinancierd kan worden.

[Marco van den Maagdenberg]

Beste Zeemeeuw,

Eerste opmerking, ben voorzichtig met het plaatsen van “stellige opmerkingen” zeker als je een uitgebreid profiel hebt weggezet, wellicht dat profiel even weglaten. Houdt er in ieder geval rekening mee dat iedereen meeleest.

 

En dan nu ‘n antwoord op jouw vraag.

Een bank geeft geen financiering alleen op omzetgegevens ! Zo simpel is het niet.

Er wordt gekeken naar jouw balansposities , zowel vóór als na kredietverlening, waaronder de solvabiliteit. Van belang zijn ook de exploitatiemogelijkheden, verleden,heden en toekomst. Daarnaast krijgen de (mogelijke) zekerheden de nodige aandacht. Een ook niet te vergeten, de ondernemer wordt tegen het licht gehouden !

 

Die omzetgegevens zal je moeten gebruiken om jouw kredietaanvraag te motiveren.

Maak een kort businessplan waarin de financiële paragraaf duidelijk aangeeft waarom, hoeveel en voor hoelang je krediet nodig hebt. Wat zijn de gevolgen ervan op jouw exploitatie. Laat je accountant er ook naar kijken en als jullie tevreden zijn sla je hiermee je accountmanager om de oren!

 

Dat die accountmanager kijkt naar de omzet op jouw rekening ( in- en uitgaand geldverkeer) , en dat doen ze regelmatig, heeft te maken met het feit dat hij/zij hierdoor enigszins een beeld kan vormen van de gang van zaken binnen jouw bedrijf.

 

[anna82]

Meer omzet betekent ook meer winst....mag ik vragen waarom je dan voor een lening kiest en niet gewoon van het geld dat binnenkomt meteen weer investeert?

[Anoniem_2019]

Ja hoor, vraag maar raak. Die winst, die feest ik natuurlijk allemaal erdoorheen! (geintje). Ik werk niet met grote winsten (de gemiddelde brutowinst voor een tabakszaak is 16%) maar ik werk wel met zeer grote bedragen die heen en weer vliegen op de bank. Een beetje sigaren en staatsloterij en hoppakee weer €20.000 weg. Nu fietst dat allemaal wel weer terug maar als ik daarnaast nog eens moet gaan investeren heb je toch echt een bank nodig.

 

Bovendien heb ik altijd geleerd van mijn economieleraar dat je met geleend geld meer geld moet zien te maken. Als je dus geld moet lenen om de boel overeind te houden (zoals de Ierse regering thans aan het doen is) ben je dus volgens mij fout bezig. Maar investeren met geleend geld en vervolgens de omzet vet zien groeien, da's toch wel okay?

 

Marco, bedankt voor je reactie, ik zal zeker oppassen. Ik heb echter besloten om een duidelijk profiel aan te maken zodat mensen die antwoorden zich ook een goed beeld kunnen vormen van mijn bedrijf.

[Nils de Witte]

Hallo Zeemeeuw,

 

De bank kijk naar je cashflow om te zien of je aan je terugbetalingsverplichtingen kunt voldoen en naar je balans om te kijken of je niet te kwetsbaar bent voor tegenvallers.

 

Voor jouw is je marge één van je belangrijkste indicatoren. Van je netto omzet moet je voldoende geld overhouden om je overheads en je financieringskosten te betalen. Hoe meer marge je maakt, hoe meer geld je kan lenen en hoe harder je kan groeien.

 

Wat betreft je balans; een beetje afhankelijk van je business en het feit of je je pand zelf bezit of huurt, gaan investeerders er de laatste 100 jaar van uit dat een goede verhouding tussen eigen- en vreemd vermogen rond de 30/70 ligt.

 

Dus kijk in je balans om te zien of meer lenen verantwoord is.

[Nils de Witte]

Wat is bij jou de verhouding tussen eigen en vreemd vermogen?

[Anoniem_2019]

Sorry Nils, dat houd ik nog even voor mezelf. Ik heb me voorgenomen hier geen financiële gegevens openbaar te maken, omdat er een hoop mensen meekijken die er niks mee te maken hebben. Maar wel bedankt voor je info.

[Anoniem_2019]

Het grappige is dat mijn account manager bij de bank ook bij mij in de winkel komt, dus hij weet gelukkig precies hoe de winkel eruit ziet. Bovendien rookt hij ook nog eens sigaren! (Weliswaar met een smaakie, maar goed, het is een begin...).

 

Als ik dit zo lees zit het allemaal wel goed bij mij, Ik kan mijn aflosverplichtingen netjes voldoen, de laatste twee jaar zijn super geweest en zelfs dit jaar verwacht ik een kleine stijging (iets waar ik als winkelier blij mee moet zijn geloof ik). Ik baseer dit op het feit dat er weer meer toeristen richting Zeeland komen. Door de krisis zullen mensen meer in eigen land blijven, ik heb al gehoord dat de boel al aardig volgeboekt zit. Daarnaast heb ik geen concurrent meer in het centrum, ik ben op tabaksgebied eenoog!

Daarnaast meren er steeds meer toeristenboten aan voor een paar dagen Middelburg. Weliswaar zijn die vaak gevuld met oude Amerikaanse lijken, maar die willen ook wel eens een koelkastmagneetje. Er is zelfs sprake van dat er weer cruise-schepen aan gaan meren in Vlissingen: als dat gebeurt sta ik met de Zeeuwse vlag op de kade te wapperen. Welkom welkom!

 

Ik ben momenteel druk bezig om vier meter van mijn winkel erbij te trekken voor de souvenirbusiness, want ik verwacht hier nog veel van de komende jaren. Ik sta dus de komende weken weer zo nu en dan in mijn overalletje in de winkel te klussen.

 

Ik weet nu weer iets meer over 'hoe de bank denkt', dus bedankt voor de info.

[Anoniem_2019]

Even een update over dit onderwerp.

 

Cijfertjes zijn klaar: bedrijfsresultaat met 330% gestegen in 2007. De boel van 2008 is bijna klaar maar hier ben ik nog eens gestegen met 15% in de omzet. Hoera! Maar nu moet ik die groei dus wel kunnen financieren.... Ik moet nu eenmaal spulletjes inkopen voor de zomer.

Dus ik met opgeheven hoofd naar de bank maar niks nada noppes dus. Tja, kredietcrisis en ik heb te weinig zekerheden. Nou ja, ik begrijp het allemaal wel. Ik krijg dus nu ook last van deze crisis. En ik maar denken dat alleen de multinationals er mee te maken kregen ;)

 

Ik kan wel even financiering regelen via een onderhandse lening maar dit jaar gaat de rem er wel op. Jammer, ik verwacht echt een prima jaar.

[R.I.P. - Fred Wiersma]

 

...

Bovendien heb ik altijd geleerd van mijn economieleraar dat je met geleend geld meer geld moet zien te maken. Als je dus geld moet lenen om de boel overeind te houden (zoals de Ierse regering thans aan het doen is) ben je dus volgens mij fout bezig. Maar investeren met geleend geld en vervolgens de omzet vet zien groeien, da's toch wel okay?

 

...

 

ik zie dit draadje nu pas, vandaar een late reactie. Tijdelijk lenen om de boel bij elkaar te houden hoeft niet slecht te zijn, zeker niet als het alternatief een duur faillissement is, ontslagen werknemers en andere ellende. Structureel moet je met het geleende geld meer winst maken dan je aan rente betaalt. Alleen meer omzet is niet genoeg!

 

Stel je leent een ton, tegen 8% rente. Jaarlijks betaal je dus 8000 EUR aan rente. Als je door die lening 6000 EUR meer winst maakt dan zonder lening, doe je het dus niet goed. Als je 10000 EUR meer winst maakt, wel.

 

Voor de volledigheid, dit is een puur financiele afweging. Er kunnen redenen zijn om toch genoegen te nemen met minder winst, bijv je concurrentiepositie verstevigd te hebben.

[Anoniem_2019]

Tja, dat snap ik wel hoor, rekenen kan ik goed.

 

Ik heb vanaf 2005 ongeveer €55.000 extra geleend: met dit geld heb ik €250.000 extra omzet gecreëerd per jaar. Bij een winstmarge van 16% verdien ik hier per jaar €40.000 extra mee. Als we hier even de rente vanaf trekken (10%) €5500 dan houdt ik toch wel wat over dacht ik...

[R.I.P. - Fred Wiersma]

Volgens mij doe je het prima ;D, mijn reactie was ingegeven omdat je het over omzetgroei had, niet over winstgroei, en die is bepalend.

[Anoniem_2019]

En om deze dag compleet te maken flikkeren er in de winkel ook nog eens zes glasplaten met souvenirs naar beneden.... foute pluggetjes gebruikt meneer de alleskunner!

 

Zucht...

 

Nou ja, er waren ook goede dingen vandaag. Vanmiddag heerlijk langs het strand gelopen. Straks lekker mosselen eten met een picpoul erbij, openhaard aan en maar verder mijmeren over 'world domination'.

[nimda]

En om deze dag compleet te maken flikkeren er in de winkel ook nog eens zes glasplaten met souvenirs naar beneden.... foute pluggetjes gebruikt meneer de alleskunner!

 

Zucht...

 

Nou ja, er waren ook goede dingen vandaag. Vanmiddag heerlijk langs het strand gelopen. Straks lekker mosselen eten met een picpoul erbij, openhaard aan en maar verder mijmeren over 'world domination'.

 

Het is aan de ene kant mooi om alles zelf te doen, maar aan de andere kant is het ook niet voor niks dat bepaalde mensen timmerman zijn en andere winkelier.....