Waar heeft de ZZP-er nou echt behoefte aan !?

[Keyser Soze]

Voor mijn 3e jaars studie commerciele economie ben ik bezig met een marktanalyse van de ZZP-markt. Een markt die veel in beweging is en vooral een markt waar nog heel veel onduidelijkheden over zijn. Ik ben nu op het punt aangekomen dat ik de behoefte van de markt in kaart probeer te brengen.

 

Het eerste punt wat mij gelijk opviel toen ik keek naar informatie over de ZZP-markt was de zeer veelzijdige discussie over verzekeringen en ZZP-ers. Mijn vraag is dus eigenlijk, waar is nou echt behoefte aan ? Welke verzekeringen, en vooral welke risico's moeten afgedekt worden en in welke mate?

 

Vragen die in mijn ogen nooit echt duidelijk beantwoord zijn. Want anders liep niet 50 % van de ZZP-ers onverzekerd rond.

 

 

 

[Nico Schouten]

Vragen die in mijn ogen nooit echt duidelijk beantwoord zijn. Want anders liep niet 50 % van de ZZP-ers onverzekerd rond.

 

Meestal lsuiten we studentenvragen meteen omdat deze weinig overlap hebben met de belevingswereld van de ondernemer.

In dit geval wil ik je even het voordeel van de twijfel gunnen.

 

Wat ik mij vooral afvraag hoe je erbij komt dat 50% van de ZZp'ers onverzekerd zou zijn.

Over wat voor verzekeringen hebben we het hier en in het verlengde daarvan, waarom denk je dat deze ZZpérs dat risico nemen. Zou het misschien iets te maken hebben met wat wij hier ondernemerscha noemen ?

[Keyser Soze]

Het gaat over verschillend verzekeringen. aansprakelijkheidsverzekeringen, rechtsbijstand maar vooral de AOV komt vaak naar voren als verzekering die de ZZP-er niet afsluit, toch een verzekering met een hoog risico lijkt me.

 

Waarom ik denk dat ze de verzekering niet hebben. Punt1. In de opstart fase heben ze er geen geld voor. Punt 2. De verzekering is te duur. Punt 3. Ze nemen het risico voor lief omdat ze naief zijn om te denken dat ze toch niks overkomt. Punt 4 ze hebben geen besef van het risico.

 

Dat zijn punten die ik zo snel kon bedenken. Maar mijn vraag is daarom ook. Waar is nou echt behoefte aan? Welke risico's wil je absoluut niet lopen. En waarom zouden ZZP-ers deze risico's wel lopen. Zelfs de tweede kamer houdt zich er mee bezig dus het lijkt me wel een punt waar naar gekeken moet worden.

 

Ps. Mochten mensen niet in het openbaar hierop willen reageren omdat het misschien een gevoelig onderwerp is dan kunnen ze ook gewoon mailen.

[R.I.P. - Fred Wiersma]

@KS, Norbert Bakker heeft hier ook een interessante column over geschreven, en regelmatig over deze materie gepost. Gebruik even de zoekfunctie.

 

Mij is nog niet duidelijk welk probleem je nou eigenlijk wilt oplossen?

[Ewout Wolff]

De 50% van Kaiser Soze triggerde mij direct : dat is meestal het getal dat je hoort over Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen.

 

Reden die vaak genoemd wordt : te duur voor ZZP'ers en te onduidelijk wanneer en hoeveel er uitgekeerd wordt.

[Joost Rietveld]

Ach ja, in die zin zijn ondernemers inderdaad the Usual Suspect ;):

 

Ze verzekeren vaak arbeidsongeschiktheid, maar niet de oude dag.

 

Laat ik voorop stellen dat een AOV niet zaligmakend is. Buiten de vele uitsluitingen en hoge premies zijn er gewoon te veel ondernemers die er geen behoefte aan hebben omdat:

- partner genoeg verdient;

- er genoeg reserves zijn;

- ze het risico lager inschatten dan de gevolgen;

- hun inkomen dermate gering is dat er geen behoefte aan is (hoe verzeker je 10K winst?)

 

Daarnaast kun je stellen dat 45% van de ondernemers een AOV heeft en slechts 30% een oudedagsvoorziening opbouwt. Vraag is: welke kans acht je groter? Dat je 65 wordt of dat je arbeidsongeschikt raakt? Juist!

 

Norbert????

 

Groet

Joost

 

[Marcel (Up)]

Ter onderbreking in het topic een praktijk voorbeeld :

 

Ik heb jaren geleden een zware klap gehad, en lag 4 weken in het ziekenhuis en 6 weken thuis. Tent werd zo goed en kwaad mogelijk gerunt door anderen (frietboer, buurvrouw enzovoorts, je kunt een omzetdaling waarschijnlijk wel voorstellen...)

 

Ik deed beroep op AOV en kreeg iet te horen als : (weet niet precies meer...) u heeft 3 maanden "wachttijd" (volgens mij niet het goede woord, wel de strekking) Heb per direct verzekering opgezegd.

 

Zelfs met twee gebroken benen gaat een zelfstandig ondernemer weer binnen 3 maanden aan het werk... hij zal wel moeten, het is zijn brood....

 

[Kees de Kruiff - In Memoriam]

Veroorloof mij svp "kort door de bocht" te zijn op dit onderwrerp in het algemeen en de AOV in het bijzonder.

 

Ondernemers zijn bijna per definitie "geboren optimisten". Een ongeluk, dat is iets wat anderen overkomt.

Tegelijkertijd zijn vele ondernemers ook "kruideniers pur sang". Velen vinden verzekeringen, en zeker inkomensverzekeringen, weggegooid geld. En proberen dan voor een dubbeltje op de eerste rang te zitten. Helaas werkt het niet zo bij AOV's en Norbert heeft daar al regelmatig op gewezen.

 

Dat een groot deel van de ondernemers geen AOV heeft afgesloten kan verschillende redenen hebben. Die zijn reeds in dit draadje genoemd. Maar tegelijkertijd signaleer ik ook, dat velen het "weggegooid geld" vinden en zich gek laten maken door wat ik noem "de verjaardagsfeestverhalen": "je betaalt je suf en als er moet worden uitgekeerd, geven verzekeraars niet thuis".

 

Mijn stelling: -excuxe le mot-: "Gelul".

 

Indien je verzekering niet uitkeert wanneer jij er behoefte aan hebt, dan heb je een slechte verzekering gesloten. Mijn waarde Down, een eigen risico van 3 maanden daar heb je echt zelf voor gekozen. Of je bent slecht voorgelicht.

 

Als ondernemer probeer ik ook altijd zo scherp mogelijk in te kopen. Maar bij een beperkt aantal zaken kies ik er voor me niet als een knakenjager op te stellen, maar gewoon te gaan voor een stevig advies van een partij die ik vertrouw. En zeker bij een AOV, wanneer je kostwinner bent, kan dat het verschil uitmaken tussen "perfect gedekt" en "een half ei".

 

Het is altijd makkelijk verzekeraars te bashen maar er zijn grenzen. En die beginnen bij de eigen verantwoordelijkheid.

 

Dat wilde ik even kwijt toen ik dit draadje las ;D

[Norbert Bakker]

Daarnaast kun je stellen dat 45% van de ondernemers een AOV heeft en slechts 30% een oudedagsvoorziening opbouwt.

Vraag is: welke kans acht je groter? Dat je 65 wordt of dat je arbeidsongeschikt raakt? Juist!

Norbert????

@Joost: deze discussie ;) hebben we m.i al eerder gevoerd. Mijn antwoord blijft hetzelfde :

 

schade = kans x gevolg.

 

De kans op AO is (gelukkig!) vele malen kleiner dan de kans dat je de leeftijd van 65 haalt.

Het gevolg van Arbeidsongeschiktheid is - IMHO - echter Vele malen groter.

Dat komt o.a. door:

[*]langere maximum periode van inkomensverlies: bij AO tot leeftijd 65, bij AOW gemiddeld 12 jaar (cijfers over gemiddelde AO-uitkeringsduur ontbreken. het zou best kunnen zijn dat dat gemiddelde lager is dan de gemiddelde AOW uitkeringsduur, maar voor een 20-er of 30-er is het verschil uiteraard wel zeer reeel ) [*]groter inkomensverlies: voor AO is er geen basisvoorziening, voor ouderdom nog wel (AOW)

[*]pensioen is geen risicodekking maar een spaar/beleggingsproduct: wat je hebt opgebouwd in het verleden (als werknemer) blijft staan; dit verlaagt het risico van geen of ontoereikend pensioen naar mate je ouder wordt. Bij AO is het precies andersom: het risico op AO op hogere leeftijd neemt sneller toe dan de uitkeringstermijn (tot 65) afneemt. Per saldo neemt de schade dus toe

[*]Tijdens AO andere vaste kostenposten o.a. studie kinderen, hypotheek. Deze kosten vallen doorgaans weg op latere leeftijd

[*]AO heeft invloed op pensioenopbouw, andersom niet. Wie arbeidsongeschikt wordt en geen passende maatregelen tegen inkomenensverlies heeft getroffen, zal ook geen aanvullende oudedagsvoorziening op kunnen bouwen

 

Mijn advies aan alle ondernemers: de keuze voor tussen pensioenopbouw AO-verzekering is m.i. een onzinnige. Wie niet over alternatieven beschikt (fors eigen vermogen en/of toereikend inkomen partner ) moet gewoon beide regelen.

Wie meent onvoldoende budget te hebben voor beide heeft zich ofwel nog niet goed laten adviseren (calamiteitendekkingen AO zijn er immers al vanaf € 60 netto per maand), of heeft sowieso te weinig inkomsten om op verantwoorde wijze te ondernemen.

 

Relevanter is m.i. de vraag: wat moet je EERST regelen, AOV of Pensioen?

 

Het antwoord daarop is - wat mij betreft - AOV:

 

[*]omdat de toegang (indien nodig) tot UWV- en verzekeraars vangnet begrensd is tot 3 maanden na aanvang ondernemerschap

[*]omdat anders bij Arbeidsongeschiktheid ook geen pensioenopbouw mogelijk is

[*]omdat pensioenopbouw ook met terugwerkende kracht mogelijk is (uiteraard wel direct nabestaandenpensioen regelen: iets wat vooral IB-ondernemers vaak vergeten)

 

[Joost Rietveld]

Dank je Norbert

 

Ik opperde die oude stelling omdat ik jouw redernatie daarin niet meer kon vinden.

Dank voor de opheldering. Ik zal deze even een speciaal plekje geven op mijn C schijf.

 

ciao

Joost

 

[Sancho Panza]

Sancho wist niet dat er ook al een ZZP-Markt was. Zal er leuk uitzien met al die zelfstandigen en hun kraampjes ;D

 

De vraag is eigenlijk; Hoe interesseer ik een ZZPér, ondanks dat ik niet weet wie hij is? Als die markt er zou zijn (met de kraampjes) was het gemakkelijk. Je loopt er overheen en vraagt een aantal van die mensen waar ze mee geholpen zouden zijn. Maarja, die markt is er niet, dus ben je overgeleverd aan de hersenspinsels van een aantal mensen die denken te weten wat ZZP is.

 

Sancho weet het niet en kan de vraag dus ook niet beantwoorden. Te veel verschil in ZZP. Wellicht zou je moeten denken over maatwerk, de individuele benadering. U vraagt en wij draaien oid. (zoek eens naar Co-creatie)

 

Sancho gaat nu met de Don een mooi strijdplan maken.

[Joost Rietveld]

Kom Sancho

 

Zo moeilijk is het niet. ZZP is een vergaarbak voor elke zelfstandig zonder personeel. Daarbinnen ieder zijn vak.

 

Netwerken levert een keur aan ZZP-ers op. Dat is stap 1 om ze te leren kennen. Zaken als CV, referenties bij ex-werkgevers en opdrachtgevers zijn gebruikelijk.

 

Of mis ik de saus der sarcasme in jouw post?

 

Joost

[Sancho Panza]

Tja Joost,

 

Soms ben je niet zo scherp en mis je het dus. ;)

Je zegt hetzelfde, maar met andere woorden...

 

Er is geen markt, maar ze zitten overal en nergens.

 

Sancho

[Joost Rietveld]

Tja Joost,

 

Soms ben je niet zo scherp en mis je het dus. ;)

Je zegt hetzelfde, maar met andere woorden...

 

Er is geen markt, maar ze zitten overal en nergens.

 

Sancho

 

daar anticipeerde ik al op ;)

[Ewout Wolff]

Terug naar de ZZP-er. Ik zat dit draadje te lezen met in mijn hoofd de vraag : zouden ze weten waar ik behoefte aan heb? Tot nu toe is het over verzekeringen gegaan - is daarmee de vraag beantwoord ?

 

Enne Sancho : Higherlevel zit stampvol met ZZP-ers, dus kijk in Vraag & Aanbod als je een markt wil hebben. Kijk verder in Linkedin, selecteer op Nederland en bedrijfsgrootte en voila: daar zijn ze weer.

[Karen]

Ewout,

 

Volgens mijn informatie valt slechts een deel van de door jou omschreven groep onder zzp-ers.

Volgens diverse definities hoort daar namelijk ook bij dat die mensen hun bedrijfswinst halen uit het verlenen van diensten cq zichzelf aan anderen verhuren. Solo-ondernemers (bijv ondergetekenden of webwinkeliers) die investeren in voorraden of producten maken/doorverkopen worden er vaak niet bij gerekend.

 

De beginvraag wekt bij mij overigens de indruk dat de vragensteller wil weten wat de echte behoeften van zzp-ers zijn. Volgens mij komen verzekeringen dan op een plaats in de achterhoede en staan klanten op nummer 1!

Hoe slecht je verzekeringen, huisvesting of administratie ook zijn, het enige waar je niet zonder kunt als ondernemer is omzet en daarvoor zijn klanten essentieel. 8)

[Zomaar iemand]

Er wordt steeds geroepen dat een verzekering voor je oude dag een goede keuze zou moeten zijn, maar de laatste tijd hebben we toch allemaal gezien dat dit niet zo is. Pensioenfondsen zijn leeg, uitkeringen dalen, premies gaan omhoog etc.

 

Als je de keus hebt zou ik juist niet verzekeren en gewoon zelf wat opzij zetten. De rekensom is niet zo moeilijk hoeveel dat zou moeten zijn. 20 jaar x gewenst bedrag per jaar / aantal jaren dat je nog wilt werken. En met de juiste spaarrekening heb je dan ook nog een leuke reserve.

 

Verzekeren is leuk, maar dan vooral voor de tussenpersonen en verzekeraars. Ze proberen je allerlei dingen aan te smeren die je eigenlijk niet nodig hebt. Daarom is het altijd verstandig om eerst goed uit te rekenen of het wel nodig is.

Aarbeidsongeschiktheid voor zzper is zeker geen luxe. Net als je aansprakelijkheidsverzekering.

 

Persoon verzeker ik alleen dingen die ik niet zelf zo uit mijn portomonee kan betalen. In mijn geval is dat rechtbijstand en aansprakelijkheid. De premies van arbeidsongeschikt vind ik persoonlijk geldklopperij. Maar ik ben dan ook geen zzper (stomme naam troouwens), mijn persooneel vangt de klap op. En mijn naaste familie heeft genoeg kennis van zaken om de boel draaiende te houden.

[Henk de Greef]

Hmmm Ewout,

 

Dat klopt, je kan ook bij de kvk op bedrijfsgrootte selecteren en de adressen kopen. Maar dan heb je alleen maar namen en adressen. Bij HL of linkedin zou je ook de profielen kunnen lezen, maar dan weet je in de regel wat ze graag over zichzelf willen laten weten, meestal in de vorm van wat ze doen. Maar hoe kom ik nu tot de ontdekking waar een ZZP'er op zit te wachten?

 

Verzekeringen zijn hier al besproken, maar zou er ook iets zijn met administratie, belastingen, aquisitie, regelgeving, opleidingen en netwerken? En zouden we dan daarbij kunnen stellen dat dit voor alle ZZP'ers hetzelfde is? Dus dat het opgaat voor de eigen-rijder, de stratenmaker, de web-developer en de strategie-consultant?

 

Zoals Joost het zegt, ZZP is een vergaarbak van mensen die zelfstandig werken zonder personeel. Daarover valt niet zoveel te zeggen, wat ze onderscheidt van andere ondernemers, behalve het feit dat men geen personeel heeft.

 

Henk

[GastonS]

Als je de keus hebt zou ik juist niet verzekeren en gewoon zelf wat opzij zetten. De rekensom is niet zo moeilijk hoeveel dat zou moeten zijn. 20 jaar x gewenst bedrag per jaar / aantal jaren dat je nog wilt werken. En met de juiste spaarrekening heb je dan ook nog een leuke reserve.

 

20 jaar x gewenst bedrag... Dus als je op je 62e stopt met ondernemen, dan is je pensioengeld rond je 82e opgebruikt. Maar stel dat je de 90 haalt, toch niet ongewoon tegenwoordig, dan leef je de laatste 8 jaren van je leven in armoede (AOW)?

 

 

[Zomaar iemand]

Het was ook maar een voorbeeld, als je van plan bent om op je 62ste stoppen zul je de rekensom moeten aanpassen, het lijkt me dat je dit zelf ook wel kunt bedenken.

 

Ik denk persoonlijk dat ik nooit werkelijk met persioen ga, mijn vak is mijn liefde, maar wil wel met mijn 65ste minder gaan werken en dat moet opgevangen worden, dus voor mij is de rekensom weer wat anders.

[Keyser Soze]

Iedereen bedankt voor de waardevolle reacties. Het is me inmiddels duidelijk dat er geen duidelijke lijn te ontdekken is bij de ZZP-ers. Er zitten enorm veel verschillenen tussen de groepen ZZP-ers en de behoeftes van iedere groep. Ik heb bijvoorbeeld ook een paar ZZP-ers in de bouw/klusbedrijven zitten en die geven ook weer hele andere punten aan.

 

Een erg boeiende markt dus!