Zakelijke Aansprakelijkheid verzekeren

[Redfloor]

Ik heb nu 4 jaar een eigen bedrijf. Ik organiseer culturele evenementen en doe ook andere culturele activiteiten. Concreet ho9udt dit in dat ik voor opdrachtgevers festivals en andere activiteiten organiseer, maar ook promotie doe, artiestenmanagement en nog zo wat zaken.

 

Ik heb uiteraard mijn eigen WA-verzekering, maar nu vraag ik mij af of ik ook een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering zou moeten nemen. Wat als er door mijn schuld iets gruwelijk misgaat bij een festival, of een optreden wat ik regel loopt volledig in de soep.

 

Wat kost zo'n verzekering doorgaans. Mijn bedrijf groeit, maar de opbrengsten zijn nog niet aanzienlijk.

 

Ik zou graag advies krijgen van iemand die hier verstand van heeft.

 

Hartelijke groeten,

 

Redfloor

[Edward]

Norbert Bakker kan je ongetwijfeld meer over het nut en de kosten van een dergelijke evenementenverzekering vertellen.

 

[mod edit: naam en link naar profiel hersteld]

[Norbert Bakker]

Bestaat zelfs al een hele draad over: Welke verzekeringen bij een evenementen stichting

 

Regel in ieder geval een doorlopende (bedrijfs)aansprakelijkheidsdekking voor de stichting. Dit dekt de aansprakelijkheid voor zaak - en letselschade van de evenementenlocaties, bezoekers en medewerkers (vaste krachten, oproepkrachten, inleenkrachten, onderaannemers)

 

Daarnaast kan per (groot) evenement ook nog een aparte evenementendekking nodig zijn, afhankelijk van het aantal bezoekers: bij een strandfeest met 5.000 bezoekers spelen immers iets andere risico's en zijn andere verzekeringslimieten nodig dan de standaard € 1.250.000,-. Ook kan in zo'n evenementendekking een annuleringscomponent zitten waarmee de vaste kosten (huur locatie, catering, kosten bands, minimale omzetgarantie horeca) afgedekt worden in geval van het niet door kunnen gaan van het evenement als gevolg van een calamiteit of overheidsmaatregel. Dit is vooral relevant als de stichting nog niet kapitaalkrachtig genoeg is: je staat als stichtingsbestuurder immers persoonlijk met je privé vermogen garant voor de restschulden. Een bestuurdersaansprakelijkheiddekking helpt daar overigens niet voor (die dekking vind ik persoonlijk dan ook een erg beperkte meerwaarde hebben!)

zowel door gemeentes (i.v.m. vergunningen) als verzekeraar(s) kan een evenementen RI&E (Risico inventarisatie en evaluatie) vereist worden. Hierin wordt ook de (minimaal) benodigde inzet van EHBO-ers, brandwachten en/of beveiligingspersoneel bepaald alsmede benodigde voorzorgsmaatregelen. Een bedrijf dat gespecialiseerd is in dit soort project/evenementen-RI&E's is pro-t-action

 

Controleer in de huur/bruikleenovereenkomsten of gehuurde en/of geleende apparatuur, standmateriaal etc al tegen brand/uitgebreide gevaren (storm, inbraak, waterschade) verzekerd is door de eigenaar of dat je daar zelf voor zorg dient te dragen. Zo ja dan kun je dat ad hoc per evenement meenemen op de evenmentendekking of daarvoor een doorlopende dekking nemen: dat laatste is meestal goedkoper vanaf 3 of meer evenementen per jaar.

 

Nota Bene: de verzekeringsmarkt voor evenementen is erg beperkt. Slechts een handjevol aanbieders is nog bereid toereikende dekking te bieden. Pas op voor namaak: een evenementendekking zonder aansprakelijkheid (veredelde annuleringsverzekering) is waardeloos.

Sommige verzekeraars hanteren erg forse eigen risico's voor letselschade van het eigen personeel en vrijwilligers: EUR 25.000,- is geen uitzondering! Bij zulke eigen risico's is het het overwegen waard om voor het eigen personeel en de vrijwilligers een doorlopende ongevallendekking af te sluiten die EUR 25.000,- uitkeert bij overlijden en blijvende invaliditeit, met de stichting als eerste begunstigde . Daarmee wordt een groot deel van de aansprakelijkheid beneden het eigen risico

toch afgedekt. De kosten zijn relatief laag: ( rond de EUR 1,- per medewerker per evenement per dag)

Helemaal toereikend is dit niet: bij tijdelijke arbeidsongeschiktheid van een medewerker of vrijwilliger kan o.a. het doorbetaalde loon worden verhaald door de werkgever of diens verzekeraar. Door middel van goede algemene voorwaarden, waar mogelijk gebruik maken van schriftelijke vrijwaring en het stellen van regels en eigen verantwoordelijkheden (d.m.w. een vrijwilligerscontract) kan deze aansprakelijkheid verder beperkt worden.

 

Wat kost zo'n verzekering doorgaans. Mijn bedrijf groeit, maar de opbrengsten zijn nog niet aanzienlijk.

Hangt af van aantallen bezoekers, soort bezoekers, wel of geen alcohol, aantal evenementen per jaar , medewerkers etc.

Maar als je het niet al te bont maakt met je culturele activiteiten schat ik in dat de jaarpremie voor een doorlopende dekking niet boven de EUR 750,- per jaar uitkomt. Tarieven voor losse evenementen zijn vanaf EUR 250,-

[Redfloor]

Dank voor de uitleg!

 

De evenementen die ik organiseer zijn bijna altijd verzekerd door de instellingen waarvoor ik de evenementen organiseer. Het gaat mij met name om het stuk waarin ik zelf aansprakelijk ben met mijn werkzaamheden.

 

Hartelijke groeten,

 

Floor Visser

[Norbert Bakker]

Het gaat mij met name om het stuk waarin ik zelf aansprakelijk ben met mijn werkzaamheden.

 

Ok, duidelijk.

 

Dat risico valt uiteen in twee stukken:

 

zaak- en letselschade

Aansprakelijkheid voor schade aan goederen en aan personen. Je geeft aan dat je hiervoor al een "eigen WA"-verzekering hebt. Zolang je daar niet per ongeluk je particuliere (privé) aansprakelijkheidsverzekering mee bedoeld heb je hier dus al dekking voor.(De particuliere aansprakelijkheidsverzekering biedt (uiteraard) nooit dekking voor dingen die jij zakelijk doet, dus het moet wel uitdrukkelijk gaan om een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering.) Mocht je zo'n dekking toch nog niet hebben: direct doen. Want de evenementen en/of aansprakelijkheidsverzekering van de opdrachtgever zal in geval van schade proberen schade op jou te verhalen; als ze daar reden toe zien uiteraard

Maar je restrisico en verhaal van zaak- en letselschade valt ook nog op andere manieren te beperken. Denk daarbij aan:

[*]meeverzekering op de evenementenverzekering van de opdrachtgever. Dan is er geen verhaal meer op jou mogelijk want je bent medeverzekerde (behoudens opzet en zware schuld, maar dat is sowieso niet verzekerbaar of van dekking uitgesloten)

[*]opdrachtgever doet afstand van regres: dit houdt in dat de opdrachtgever jou vrijwaart van verhaal van (verzekerde) schade. Overigens zullen slimme opdrachtgevers niet snel afstand van regres doen: enerzijds omdat ze dan schade niet op de veroorzaker kunnen verhalen, anderzijds omdat hun eigen verzekeraar het meestal niet toestaat of er een forse meerpremie voor rekent.

 

contractuele aansprakelijkheid

Geen fysieke schade aan goederen of personen, maar financieel nadeel dat iemand meent opgelopen te hebben op grond ban het niet , niet tijdig of niet naar behoren nakomen van een overeenkomst : bijvoorbeeld een artiest die niet komt opdagen bij een uitverkochte zaal, of een optreden dat totaal niet aan de verwachtingen voldoet. Contractuele aansprakelijkheid is op zich verzekerbaar, maar veel belangrijker in dit geval zijn goede duidelijke spelregels: waar ben jij wel en niet verantwoordelijk voor (bijv. overmacht bij het niet komen opdagen van een artiest), tot welk bedrag ben jij aansprakelijk (waarde opdracht, max bedrag X of max. waarvoor je verzekerd bent etc). En wat doe je om dit soort schades te voorkomen (goed vastleggen, tijdig checken, procedures etc).

Als dat alles goed op orde is zijn de restrisico's - als die er al zijn - goed verzekerbaar tegen acceptabele premies (ruwe indicatie: max € 500,- per jaar).

Maar het komt ook voor dat zowel ik als verzekeraars constateren dat er geen noemenswaardige restrisico's zijn, of dat die makkelijk zelf gedragen kunnen worden: bijvoorbeeld als je aantoonbaar alleen een inspanningsverplichting hebt en de met jouw werk gemoeide bedragen niet al te hoog zijn. In dat geval is verzekering dan dus niet nodig

 

 

[Redfloor]

Ik bedoelde inderdaad mijn privé-aansprakelijkheidsverzekering. Ik wil nu (zoals jij ook beaamt) snel een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering afsluiten. Waar kan ik dit het beste doen?

 

Hartelijke groeten,

 

redfloor

[Norbert Bakker]

Waar kan ik dit het beste doen?

Bij iedere goede verzekeringsadviseur. Gelet op jouw activiteiten is het in ieder geval niet iets wat je eenvoudig on-line kunt afsluiten, dat is alleen voor recht toe recht aan risico's (en dan nog heb ik sterk mijn twijfels over verkoop zonder advies) .

Bij jou moet IMHO echt even door een ter zake kundig persoon gekeken/gezocht worden naar een passende dekking.

[Redfloor]

Dan zal ik snel eens praten met een goed assurantie-adviseur. Ik dank je heel hartelijk voor je ondersteuning.

[gewoonliesje]

Aangezien ik dit onderwerp tegen kom, heb ik hierbij een extra vraag.

 

Mijn bedrijf, Ik Verras Je, zit niet zozeer in de grote evenementen. Maar wel in het organiseren van weekendjes voor 2 personen. Is het dan ook een verzekering noodzakelijk voor bedrijfsmatige aansprakelijkheid?

[Norbert Bakker]

Maar wel in het organiseren van weekendjes voor 2 personen. Is het dan ook een verzekering noodzakelijk voor bedrijfsmatige aansprakelijkheid?

 

Hamvraag is of de wet op de reisovereenkomst op jouw activiteiten van toepassing is.

 

Zo ja, dan ben je een soort touroperator en er zijn IMHO weinig beroepen die meer absurde (en op het eerste gezicht onredelijke) aansprakelijkheidsrisico's lopen op grond van de Wet op de Reisovereenkomst: jij ben aansprakelijk te houden voor zo'n beetje alles wat er tijdens zo'n weekendje mis kan gaan.

Stort het balkon van het hotel in? jij bent aansprakelijk (actueel geval van jaar of 2 terug) , breekt er brand uit door ondeugdelijke bedrading? Jij bent aansprakelijk. En ga zo maar door: jij bent de eerst verantwoordelijke naar slachtoffers/schadelijdenden toe voor alle schades als gevolg van ondeugdelijke zaken of achterstallig onderhoud etc in via jou geboekte locaties.

 

Mijn advies: win juridisch advies of de Wet op de reisovereenkomst wel of niet van toepassing is

 

Mocht de Wet op de reisovereenkomst toch niet van toepassing zijn dan ben je vermoedelijk wel een evenementenbureau. Ook dan nog loop je het risico aangesproken te worden voor schade als gevolg van ondeugdelijke locaties of spullen. Je hebt (net als bij de Wet op de reisovereenkomst) in de meeste gevallen wel een verhaalsrecht op de eigenaren/exploitanten van die locaties of spullen, maar het goed afwikkelen van zo'n ketenaansprakelijkheid is een complexe (en kostbare) zaak. Een eigen aansprakelijkheidsverzekering neemt met name die kopzorgen uit handen, en biedt dekking voor alle niet op derden verhaalbare schades waarvoor je anders (als IB ondernemer althans) met je volle privé vermogen voor garant staat.

 

 

 

 

 

 

[gewoonliesje]

Dank je voor het advies. Ik ga zeker juridisch advies inwinnen, maar verwacht dat de Ik Verras Je voldoet aan deze voorwaarden van de wet op de reisovereenkomst.

[Frans Sijtsma]

Dan zal ik snel eens praten met een goed assurantie-adviseur. Ik dank je heel hartelijk voor je ondersteuning.

 

je zou natuurlijk eens kunnen bellen met degene van wie je hier al die uitgebreide goede antwoorden hebt gekregen ;)

[Kena]

Dank je voor het advies. Ik ga zeker juridisch advies inwinnen, maar verwacht dat de Ik Verras Je voldoet aan deze voorwaarden van de wet op de reisovereenkomst.

 

Gek genoeg is er in Nederland geen betaalbare aansprakelijkheidsverzekering te krijgen voor reisondernemers. Ik snap het gewoon niet. ??? Welke startende ondernemer kan Duizenden Euros per jaar voor een verzekering betalen?? In Dtl. heb ik zo'n verzekering voor een paar luttele honderd Euros. ::) (ik denk dat ik maar weer ga verhuizen ;D)

 

[bumblebeecrew]

Als je dergelijke projecten doet, moet je jezelf niet meer afvragen of je er tegen moet verzekeren. Het zijn kostbare zaken, maar voor elk (groot) project zal ik voor de duur van het project een verzekering afsluiten. Je kunt tegenwoordig ook alles verzekert krijgen en 9 van 10 x zou het overbodig zijn, maar die ene keer dat het misgaat.... :-\

[Norbert Bakker]

Gek genoeg is er in Nederland geen betaalbare aansprakelijkheidsverzekering te krijgen voor reisondernemers. Ik snap het gewoon niet. Welke startende ondernemer kan Duizenden Euros per jaar voor een verzekering betalen?? In Dtl. heb ik zo'n verzekering voor een paar luttele honderd Euros. (ik denk dat ik maar weer ga verhuizen )

 

Je hebt gelijk (m.i. hebben we hier al een een eerdere draad over gesproken ). Ik werk soms samen met een grote Duitse beursmakelaar voor het benaderen van de Duitse markt, maar helaas accepteren Duitse verzekeraars in dit geval geen Nederlandse bedrijven. Zou te maken hebben met de Nederlandse Wet op de Reisovereenkomst die, hoewel ingegeven door een Europese richtlijn (voor consumentenbescherming, die dus in de hele EU zou moeten gelden), toch aanzienlijker verder gaat dan in bijv. Duitsland.

 

[Mod edit: oude bedrijfsnaam verwijderd]

[gewoonliesje]

Dat is dus jammer! Dus ga ik verder zoeken naar andere mogelijkheden.

[Norbert Bakker]

Dat is dus jammer! Dus ga ik verder zoeken naar andere mogelijkheden.

 

Draai het om: ga pas denken aan een verzekering als andere maatregelen niet lukken of te duur zijn. Een verzekering is immers alleen maar een financieel lapmiddel dat een (deel van) een symptoom bestrijd. Andere maatregelen bestrijden oorzaken en beinvloeden kansen en gevolgen: dat is uiteindelijk een stuk beter

 

Jij kunt o.a. denken aan:

[*]het net anders inrichten van je bedrijfsactiviteiten: bijvoorbeeld niet zelf alles boeken, maar de locatie (het hoofdrisico) rechtstreeks laten doen tussen klant en locatieeigenaar(s). Met een beetje creativiteit - en juridische ondersteuning - valt dat wel op te lossen

[*]meeverzekering op de polissen van je locatieeigenaren/exploitanten. Bij bedrijven waar je vaker zaken mee doet valt daar vast over te praten.

[*]andere rechtsvorm (B.V.) waarin jouw aansprakelijkheid niet meer gekoppeld is aan jouw privé-vermogen. Dit is iets wat ik alleen aanraad voor de extreem hoge - echt onverzekerbare risico's. Bij touroperators is dat meestal nog niet aan de orde: de premie voor verzekering is inderdaad duur (vanaf € 1.500,-), maar dat is meestal nog altijd goedkoper dan een B.V. Bovendien is een B.V. ook maar een lapmiddel en kan een (onverzekerde) schadeclaim dan beteken dat in één klap de hele (markt)waarde van het bedrijf verdwenen is.

 

 

[Mod edit: oude bedrijfsnaam verwijderd]

[VHermes]

Nu ik dit allemaal lees vraag ik mij af of ik nu voor mijn kersverse eenmanszaak ook een aansprakelijkheids verzekering moet nemen.

 

Ik importeer koffiebonen, op nu nog zeer kleine schaal, vanuit andere EU landen en verkoop deze in Nederland aan bedrijven en particulieren via internet.

Ik doe dit parttime vanuit mijn eigen huis, en mijn eenmanszaak zal dus naast een kleine voorraad bonen, niet echt bezittingen hebben....

 

Ik snap niet waarom ik een aansprakelijkheidsverzekering zou moeten nemen, wellicht dat jullie mij wijzer kunnen maken.....

 

Alvast bedankt.

 

V. Hermes

 

 

 

[Norbert Bakker]

@Vhermes:

Iedere activiteit heeft een ander risicoprofiel. Het voorafgaande in deze draad gaat over evenementen- en reisorganisatie-risico's. Door wetgeving en jurisprudentie ligt de verantwoordelijkheid voor alles wat mis kan gaan daar bij de organisator.

 

Een handelaar in goederen die binnen de EU zijn geproduceerd loopt nauwelijks productenaansprakelijkheidrisico's.

Ook het normale risico op zaak- en letselschade (tijdens bezoek of ontvangst) is doorgaans erg gering.

 

Maar helemaal afwezig zijn aansprakelijkheidsrisico's nooit. Schade = kans x gevolg. In jouw situatie is de kans op schade heel erg klein, maar kan een eventueel gevolg toch nog groot zijn. En het is niet alleen de eventuele claim zelf, maar ook de (juridische) kosten die je moet maken voor het weerleggen van een claim - hoe onzinnig die moge zijn - die tijd en geld kan kosten. En waarom zou je dat risico zelf willen lopen? Als het onverhoopt - hoe kleine kans dan ook - echt misgaat schiet je er met je volle privé vermogen bij in terwijl verzekering daarvan je niet meer kost dan max € 10,- per maand.

 

Edit:

En vroeg of laat wordt er dan gevraagd om voorbeelden. Omdat de kans erg gering is en blijft zijn dat er - gelukkig - niet zo veel. Zo had ik een webwinkel als klant waar een vertegenwoordiger van DHL tijdens het afhalen of bezorgen van een poststuk struikelde over een verlengsnoer en een heup brak. DHL claimde de loondoorbetaling bij de webwinkel en de meerkosten voor vervangend personeel.

 

[Mod edit: oude bedrijfsnaam verwijderd]

[VHermes]

@Norbert Bakker:

 

Duidelijk verhaal. Geen speld tussen te krijgen. Ik had al zo'n idee, maar nu dus weer bevestigd.

Heb je wellicht nog tips omtrent welke maatschappijen een goede prijs/kwaliteit verhouding hebben?

 

Mvg.

 

V.Hermes

 

[Norbert Bakker]

Heb je wellicht nog tips omtrent welke maatschappijen een goede prijs/kwaliteit verhouding hebben?

Normaliter beantwoord ik vragen op HL over tips/namen van verzekeraars met : "bij iedere ter zake kundige verzekeringsadviseur", want m.i. is niet het product of de aanbieder van dat product relevant, maar deskundig advies over wat voor jou de meest passende oplossing is. Prijs is daarbij uiteraard belangrijk maar nooit doorslaggevend: voorwaarden en performance (komt een verzekeraar zijn woord na bij schade?) zijn IMHO veel belangrijker bij een verzekering.

 

Maar voor part time ondernemers met een webwinkel aan huis is er wel een best practice advies: kies voor je bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering voor de zelfde verzekeraar als waar je particuliere aansprakelijkheidsverzekering loopt.

 

Waarom?

Puur praktisch: bij een twijfelgeval of een schade zakelijk of privé is krijg je nooit een ellenlange discussie tussen 2 verzekeraars: je schade moet hoe dan ook door maatschappij X vergoed worden, ongeacht of dat nu zakelijk of privé is. Dat je verzekeraar dan misschien een tientje duurder is dan een willekeurige andere maatschappij moet je daarbij voor lief nemen.

 

P.S.:

Sommige particuliere verzekeraars (o.a. Ohra en FBTO) bieden geen zakelijke verzekeringen aan. In dat geval verwijs ik je graag door naar "iedere ter zake kundige verzekeringsadviseur", met het advies om je particuliere WA verzekering over te sluiten om dezelfde voornoemde reden.

[VHermes]

Weer een duidelijk verhaal, top!

 

Super tip om het onder te brengen bij de maatschappij die ook mijn particuliere verzekering doet om al het gezeur te voorkomen.

 

Nogmaals, mijn dank ik groot!

 

Mvg,

 

VHermes

[P.J.]

Ja dit is een oud topic. Maar er staat waardevolle informatie in, alsmede de twee topics over algemene leveringsvoorwaarden. Ik sta op de drempel van herstructureren van mijn bedrijfsprofiel en heb via deze topics erg nuttige informatie gevonden. Nu heb ik aan Norbert (verzekeringen-specialist voor het MKB) de vraag of er qua verzekeringsmogelijkheden (en met name de hoge premiekosten) al gunstige veranderingen zijn doorgevoerd in de laatste jaren?

[Norbert Bakker]

de vraag of er qua verzekeringsmogelijkheden (en met name de hoge premiekosten) al gunstige veranderingen zijn doorgevoerd in de laatste jaren?

De markt voor bedrijfs- en beroepsaansprakelijkheid is op dit moment erg "zacht": veel aanbod, paar nieuwe toetreders of verzekeraars die weer opnieuw mee gaan doen. Over de gehele linie is de acceptatie groot, en daardoor dalen tarieven en worden condities gunstiger, o.a. de vrijheid om af te mogen wijken van eigen leveringsvoorwaarden ( inkoopvoorwaarden grote opdrachtgever)

 

Maar...(dat vervelende woordje) , er zijn branches die lastiger liggen,, mede door hoge schadefrequentie en een te hoog gelukzoekers/cowboygehalte. Dat geldt o.a. voor zonnecollectoren levering&installatie en voor productenaansprakelijkheid m.b.t. import uit verre Oosten. Voor die branches zijn gelukkig wel specialisten in de markt die aan de hand van goede informatie over bedrijf, ondernemer, productieproces en product(en) een goede prijs en condities willen neerleggen

 

Het is verstandig om vooraf geen verwarring over de wederzijdse verwachtingen (over die "prijs" bijvoorbeeld) te hebben. Daarom toets ik prijs en prijsverwachting bij dit soort trajecten altijd indicatief vooraf.

[P.J.]

Ik zie hier een tekortkoming, omdat hierin niets verplicht is. Een willekeurig bedrijf of ondernemer kan ervoor kiezen om geen enkele aansprakelijkheidsverzekering af te sluiten. In principe gaat het dus daar al mis. Om gelukzoekers en cowbows te weren en om oneigenlijke concurrentie te voorkomen, zouden eindgebruikers en consumenten beschermd moeten worden om altijd terug te kunnen vallen op de verzekering van de leverancier, indien daar noodzaak voor is natuurlijk. Ik denk dat het verstandig zou kunnen zijn om de inschrijvingsprocedure voor bedrijven en ondernemers daar ook op af te stemmen en mogelijk in twee fasen te knippen. De eerste fase van aanmelding en de tweede fase van afronding, waarmee is getoetst dat de inschrijver zijn zaakjes goed voor elkaar heeft.

[Norbert Bakker]

Ik zie hier een tekortkoming, omdat hierin niets verplicht is

Zoiets wordt pas een verplichting als daartoe een maatschappelijke noodzaak bestaat, en die is er kennelijk nog niet.

 

Het is wachten op relevante jurisprudentie: een bestuurder van een BV die persoonlijk/in privé aansprakelijk wordt gesteld omdat een werkmij na een onverzekerde schade failliet is gegaan. Al die Flex-BV-tjes van zonnecollector importeurs worden dan hopelijk een keertje wakker...