duur van AOV en einde bedrijf

[denniz]

Hoi,

 

Graag zou ik willen weten, (kan het nergens op internet vinden) dat als ik als zzp'er een AOV verzekering afsluit met contractduur van bv. 1 (of meer jaren). Wat gebeurd er dan als ik mijn bedrijf beeindig? Kan dan de aov verzekering ook stoppen, of zit ik er als verplichting nog aan vast? Deze vraag geld eigenlijk ook voor de overige verzekeringen. (rechtsbijstand, aansprakelijkheid, etc.)

 

Ben benieuwd naar jullie reacties

[Norbert Bakker]

Voor alle verzekeringen - ongeacht looptijd - geldt dat ze het verzekerde belang volgen. Zonder verzekerd belang geen verzekering. Verkoop je je auto, dan stopt die verzekering... en zo werkt het ook bij bedrijven

 

Stop je met je bedrijf, dan zijn alle zakelijke verzekeringen tussentijds opzegbaar. Stop je met zelfstandig ondernemerschap dan is ook de AOV verzekering tussentijds opzegbaar. Blijf je echter ondernemer - al dan niet part time - of ga je als ondernemer wat anders doen, dan kan de verzekeraar de opzegging wel weigeren: tussentijdse aanpassing (aan parttime ondernemerschap en activiteiten) gebeurd dan uiteraard wel.

Ga je in loondienst dan is een kopie arbeidscontract, bewijs uitschrijving KvK of een verklaring van boekhouder of accountant dat er niets meer wordt omgezet afdoende om de AOV-dekking met onmiddelijke ingang te beëindigen; je krijgt dan ook de eventueel vooruitbetaalde premies terug

[denniz]

Hoi Norbert,

 

Dank voor je snelle reactie.

Voor mij is het duideljk. Ik stelde deze vraag omdat ik inderdaad denk binnen een X termijn een start te maken met een andere onderneming, en is het zzp een tussenoplosssing. Voor de verzekeringen is het duidelijk. Ik moet dus goed opletten hoe het zit met de kleine lettertjes van de AOV verzekering.

 

Groet,

Denniz

[trolink]

Ik heb me laten vertellen dat AOV verzekeringen meestal per 5 jaar gaan, maar inderdaad goed opletten.

[Norbert Bakker]

Ik moet dus goed opletten hoe het zit met de kleine lettertjes van de AOV verzekering.

De formele kant van het verhaal is meestal heel duidelijk: wie stopt als ondernemer, kan de AOV ook tussentijds stoppen. Wie niet stopt als ondernemer maar wat anders gaat doen of om andere reden (prijs) tussentijds van zijn/haar AOV af wil kan - formeel - worden gehouden aan zijn/haar contract. Juist dan is er informeel (commercieel dus) nog wel heel wat mogelijk, het lukt (ons althans..) regelmatig om net verlengde of nog een paar jaar lopende contracten met de juiste redenen toch tussentijds opzegbaar te krijgen.

 

Ik heb me laten vertellen dat AOV verzekeringen meestal per 5 jaar gaan

Dat klopt. Je kunt overigens wel kiezen voor jaarcontracten, maar dan betaal je een toeslag van circa 10%. Er zijn ook verzekeraars die standaard 3-jaarscontracten aanbieden (Interpolis, Avero Achmea en Amersfoortse in bepaalde mantels) en een enkeling biedt standaard jaarcontracten aan zonder toeslag (Generali) .

De contracttermijn blijkt vooral een gevoelskwestie: sommigen kiezen er bewust voor om geen langlopende verplichtingen te heben, maar het is zelden een doorslaggevend argument (mezelf tegensprekend: de jaarcontracten van Generali zijn wel een sterke USP)

[Astrid Heijkamp]

In dit kader een positieve ervaring met Klaverblad verzekeringen.

 

Mijn bedrijf (bv) is niet gestopt maar er is wel een wijziging van werkzaamheden waardoor een AOV niet meer relevant is. Hierdoor kon ik mijn AOV per direct opzeggen terwijl mijn bedrijf (bv) gewoon blijft bestaan. Een positieve meevaller! Mede door accuraat reageren van mijn verzekeringstussenpersoon overigens. Ieder zijn vak.

[Norbert Bakker]

Een positieve meevaller! Mede door accuraat reageren van mijn verzekeringstussenpersoon overigens. Ieder zijn vak

De spijker op z'n kop! Een goede adviseur kent de juiste argumenten en heeft meestal ook wat commerciële speelruimte om contracten toch tussentijds door te halen.

[joso]

Hoi,

 

Naar aanleiding van dit onderwerp heb ik de volgende vraag:

 

Met een compagnon had ik een gezamenlijke BV en deze is onlangs opgesplitst in 2 afzonderlijke BV's.

Binnen de gezamenlijke BV is voor beiden destijds een AOV polis afgesloten met de BV als verzekeringsnemer en de twee DGA's als verzekerden.

Bij de opheffing van de gezamenlijke BV hebben wij verzocht de polissen te beëindigen omdat de verzekeringsnemer immers niet meer bestaat en de nieuwe BV's hier een eigen invulling aan wensen te geven.

De verzekeringsmaatschappij weigert dit echter op basis van een "verkapte voortzetting" en stuurt ons nu de contracten om in te stemmen met de overname van de polissen.

Dit laatste maakt mij redelijk argwanend omdat het logisch lijkt dat je alleen een naamswijziging hoeft door te voeren als je stelt dat de polissen stand houden, maar anderzijds zijn de nieuwe BV's ook andere rechtspersonen.

 

Graag zou ik deze situatie willen begrijpen.

 

bvd

 

[Norbert Bakker]

@Joso: de verzekeraar heeft in dit geval gelijk. Een medische verzekering (niet opzegbaar voor verzekeraar) volgt altijd het verzekerde belang - de persoon van de DGA zelf - en daar is verder niets aan gewijzigd. De DGA heeft zijn feilelijke werkzaamheden niet gestaakt, noch gewijzigd: er is alleen sprake van een andere "werkgever".

 

Dat verzekeraar verzoekt om formele instemming voor de aanpassing heeft IMHO vooral te maken met compliance: AOV is een z.g.n. "impactvol product" waar verzekeraar en adviseur heel veel relevante klantinformatie dienen vast te leggen, waaronder ook de feitelijke contractant, premiebetaler etc.

En omdat AOV een fiscaal gefacilieerd product is (reden voor veel DGA's - waaronder ikzelf - om de AOV juist privé af te sluiten: veel meer fiscaal voordeel!) en verzekeraars tegenwoordig ook verantwoordelijk zijn voor de inhouding van de loonheffingen op uitkeringen, is een goede vastlegging van wijzigingen van contractant belangrijk .

 

 

[joso]

Bedankt voor de snelle en duidelijke uitleg Norbert!

 

In hoeverre kan ik de maatschappij dan wel verzoeken de polissen aan te passen aan de persoonlijke wensen van beide BV's?

Met name het verzekerd bedrag (salarissen zijn verlaagd) en eigen risico willen wijzelf bepalen.

Moeten zij hierin meegaan?

 

[Norbert Bakker]

Met name het verzekerd bedrag (salarissen zijn verlaagd) en eigen risico willen wijzelf bepalen.

Moeten zij hierin meegaan?

 

Een verzekering volgt het verzekerde belang, dus een verlaging van het inkomen zou normaliter moeten leiden tot een lager verzekerd bedrag. Er zijn echter 2 uitzonderingen:

[*]de verzekering is geen schadeverzekering maar een z.g.n. sommenverzekering (o.a. Movir, Generali Exact, Allianz Absoluut): het verzekerde bedrag is dan onaantastbaar, ongeacht inkomen

[*]De DGA verlaagt het salaris maar behoudt een zelfde of hogere potentiële winst (dividend): voor een DGA is het maximale verzekerde bedrag niet het salaris maar salaris+winst. Als aan dat laatste niets wijzigt, mag je het verzekerde bedrag niet verlagen

 

Een goede verzekeraar zal er overigens niet al te moeilijk over doen, en meestal onverplicht medewerking verlenen uit service en klantbehoud