Verplichte en eventuele optionele verzekeringen?

[Heino]

Hallo,

 

Ik ben kortgeleden met een compagnon een tegelzetbedrijf (B.V.) gestart.

Onze oude werkgever sloot de deuren en wij kwamen op straat te staan.

Na wat wikken en wegen hebben we besloten om de werkzaamheden in een afgeslankte vorm en in een nieuwe organisatie voort te zetten.

 

Daarmee zijn we in het diepe gesprongen qua 'de papieren-wereld'.

 

Er komen onderwerpen op ons af waarmee we niet eerder in aanraking zijn geweest. Dat vergt tijd en veel moeite. Ik hoop dat d.m.v. antwoorden op onze vragen wij enig licht in de duisternis wordt verkregen.

 

1) welke verzekeringen zijn voor een bedrijf als de onze vereist?

2) zijn er optionele verzekeringen (niet vereist, maar wel handig)?

3 indien wij op termijn personeel willen aannemen, welke verzekeringen gelden dan?

4) indien personeel in dienst treed wordt je geconfronteerd met loonheffingen en afdragen van premies. Ik zag dat altijd wel op een loonstrookje staan, maar hoe het betalen en afdragen hiervan in de praktijk gaat, heb ik nooit geen weet gehad. kan iemand uitleggen hoe dit zal gaan?

[ROVened]

Je bent niet verplicht om verzekeringen af te sluiten, dit met uitzondering voor eventueel de vervoermiddelen. Bekijk wat je graag wilt verzekeren of waarvoor je eventueel risico wilt lopen.

Een aansprakelijkheidsverzekering is echter wel raadzaam. Je kunt overwegen om een inventarisverzekering af te sluiten, maar voor en inventaris voor een tegelzetbedrijf is over het algemeen niet zo kostbaar.

Verder kun je een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten, hou daarbij rekening met de wachtdagen en het uitkeringspercentage.

 

Wanneer je personeel aanneemt dan adviseer ik je om een verzekering af te sluiten voor de arbeidsongeschiktheid, wao en de arbodienst.

Voor de afdracht van de loonheffing moet je jezelf aanmelden bij de belastingdienst. De aangiften en de afdrachten moeten meestal maandelijks worden gedaan, de betaling moet op aangifte worden gedaan. Wacht daarom niet totdat je een aanslag van de belastingdienst ontvang.

Naast de loonheffing moeten ook de sociale premies aan de belastingdienst worden betaald. De berekening van de salarissen en premies gebeurd meestal met een salarisprogramma. Je kunt de berekeningen uitbesteden maar ook in eigen beheer doen.

Hoogstwaarschijnlijk krijg je ook te maken met de afdrachten van de pensioenpremies (bouw).

 

Succes,

Rob

[miep]

Een rechtsbijstandverzekering is wellicht ook een verstandige keuze.

 

Het maakt veel verschil of julllie bijvoorbeeld ook in het bezit zijn/komen van een bedrijfspand en of dit al dan niet jullie eigendom is.

 

Ik zou om te beginnen in elk geval mijn verzekeringsagent een keer uitnodigen en hem op een rijtje laten zetten wat hij je adviseert aan verzekeringen en wat deze inhouden, onder welke voorwaarden, wat de dekking is en hoe hoog de premies zijn.

Daarnaast kun je de aangeboden verzekeringen nog vergelijken bij andere aanbieders (let dan wel goed op dat de verzekeringen ongeveerd dezelfde dekking hebben, anders lijkt het misschien een voordeligere optie, terwijl dat in werkelijkheid niet is.)

 

 

 

[leon44]

Hoi Rob

 

Waarom zijn jullie een bv gestart?

Is het niet verstandiger en voordeliger om ieder een eenmanszaak te starten?

 

Succes verder met je onderneming.

 

Groetjes Leon

[Norbert Bakker]

welke verzekeringen zijn voor een bedrijf als de onze vereist?

Geen. (De WAM verzekering van de bedrijfsauto's is geen verplichte bedrijfsverzekering, maar een aan de auto gekoppelde verzekeringsplicht die ook als privé persoon geregeld kan worden). Bij operational lease verzorgt de eigenaar deze verzekering, tenzij je uitdrukkelijk zelf anders overeenkomt

 

zijn er optionele verzekeringen (niet vereist, maar wel handig)

[*]bedrijfsaansprakelijkheidheid: let op dat het opzichtrisico meeverzekerd is. Zo niet dan is het werk zelf niet gedekt. Opzicht is ook een mooie lakmoestest om te kijken of een verzekeringsadviseur (bank, onafhankelijk tussenpersoon of direct writer) ter zake kundig is voor jouw branche/beroep. Vermeld hij of haar niets over het opzichtrisico, dan kun je die persoon/maatschappij beter overslaan.

[*]arbeidsongeschiktheid: je hebt een zwaar beroep. Let dus extra kritisch op uitsluitingen van rug, handen en kniëen en de eindleeftijd van een uitkering. Indien uitsluitingen en/of eindleeftijd 62 of lager, dan ook vrijwillige verzekering bij het UWV goed in de gaten houden. Zorg in ieder geval dat medische acceptatie binnen 13 weken na einde van jullie werknemerschap is afgerond, dan houd je recht op toegang tot het UWV vangnet.

[*]eigen vervoer: denk aan de waarde van de goederen en gereedschappen in de bedrijfsauto's. Voor € 75,- per jaar dek je tot € 10.000,- aan eigen vervoer af.

 

Wat naar mijn mening overbodig zo lang er nog geen personeel in dienst is, is uitgebreide rechtsbijstand. Geschillen met klanten zijn al gedekt onder de aansprakelijkheidsverzekering. Alleen een beperkte incassodekking volstaat dan.

 

 

indien wij op termijn personeel willen aannemen, welke verzekeringen gelden dan?

Vanuit de CAO geldt verplichte deelname aan pensioen en WGA-hiaat.

 

Verder is het volgende verstandig:

[*]loondoorbetaling bij ziekte (ziekteverzuim): je bent als werkgever verplicht het loon tot max 104 weken door te betalen (of tot eerdere einddatum van een tijdelijk contract). De minimaal uit te keren percentages liggen vast in de CAO. Voor tegelzetters gelden daarnaast / daarboven zeer hoge werkgeverslasten, die kunnen oplopen tot 60% van het bruto salaris. Maar een beperkt aantal verzuimverzekeraars biedt de mogelijkheid deze werkgeverlasten volledig mee te verzekeren, de meeste verzekeraars gaan tot max 25% werkgeverslasten. Ook dit is een mooie test voor hoe ter zake kundig de verzekeraar of adviseur is ten opzichte van jouw branche: als er helemaal niet wordt gesproken over werkgeverslasten, of gewoon een standaard dekking met max 20-25% werkgeverslasten wordt aangeboden, zit je verkeerd.

[*]werkgeversaansprakelijkheid: zorg dat dat meeverzekerd is op de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (meestal al standaard, zelf zonder personeel, maar kan geen kwaad om het na te gaan)

[*]werkgeversaansprakelijkheid verkeersrisico's: op grond van arresten van de Hoge Raad in 1996, 1998, 2004 en 2008 is de werkgever verantwoordelijk voor verzekering van werknemers die "werkgerelateerd" reizen in het verkeer. Het begrip "werkgerelateerd" wordt zeer ruim opgevat: houd er rekening mee dat woon-werkverkeer er in principe ook onder valt. Dit risico werd tot voor kort alleen afgedekt voor personeel dat in auto's reed (zogenaamde Schade inzittenden of WEGAM verzekering) , maar sinds een nieuw arrest van de Hoge Raad in 2008 is die verzekering niet meer toereikend.

 

Daarnaast is bij personeel een rechtsbijstanddekking voor personeelsrisico's het overwegen waard, maar een ter zake kundige bedrijfsjurist of advocaat werkt meestal beter en sneller, en kunnen ook adviseren hoe personeelsrisico's te vermjden of te beperken. Dus als je toevallig een goede advocaat of jurist in je netwerk hebt zitten, zou ik daar van gebruik maken!

 

 

@Rovéned: de WAO bestaat niet meer (behoudens bestaande deelnemers voor 01-01-2006).