Welke looptijd/voorwaarden aan achtergestelde lening t.b.v. financiering?

[r.mulder]

In 2011 hoop ik een bedrijf over te nemen waarvoor ik nu met een ondernemingsplan en de financiering bezig ben. Ik moet zo'n € 135.000 financieren, waarvan ik zelf € 12.000,- met eigen vermogen kan inbrengen. Om voor een bankfinanciering in aanmerking te komen zal het eigen vermogen omhoog moeten. De huidige ondernemer is bereid om een deel in het bedrijf te laten zitten als achtergestelde lening, zo'n € 20.000,-. Het eigen vermogen komt dan op bijna 25 %. De ondernemer wil deze lening graag zo snel mogelijk terugbetaald zien, het liefst binnen twee jaar na de overname. Een banklening zal waarschijnlijk tenminste vijf jaar lopen. Gaat een bank akkoord met zo'n snelle aflossingstermijn ten opzichte van hun eigen lening? Of zou ik de aflossing tenminste over bijvoorbeeld drie jaren moeten uitsmeren? Zijn er nog andere voorwaarden die een bank aan zo'n achtergestelde lening kan stellen om deze bij het eigen vermogen te rekenen?

Alvast harstikke bedankt voor antwoorden!

[Marco van den Maagdenberg]

Een bank vraagt om een achterstelling indien zij vindt dat het aansprakelijk vermogen te laag is.

 

Indien jij met jaarcijfers kunt aantonen dat door winstinhoudingen zonder die achterstelling voldoende aansprakelijk vermogen is opgebouwd en in alle redelijkheid verwacht mag worden dat die trend wordt voortgezet, kan jij de bank verzoeken af te zien van die achterstelling onder handhaving van die lening.

 

Normaliter wordt ook in de kredietovereenkomst e.e.a. opgenomen, waaruit blijkt onder welke voorwaarden ( x% Aansprakelijke Vermogen die achterstelling van kracht blijft.

 

Let er overigens wel op dat je bij terug betaling van die achtergestelde lening, ( geheel of gedeeltelijk) een schriftelijk akkoord hebt van je bank !

 

 

[r.mulder]

Marco, dankjewel voor je antwoord en uitleg!

 

De afgelopen jaren is (o.a. vanwege een niet meewerkende maar wel salarisontvangende dga) geen vermogen opgebouw, maar verlies gedraaid. De overnameprijs bestaat eigenlijk alleen uit inventaris, en geen goodwill. De bank zal dan denk ik persé een achtergesteld/aansprakelijk vermogen eisen.

 

De bank kan dus in de offerte of kredietovereenkomst extra eisen aan de achtergestelde lening stellen. Ten aanzien van welke voorwaarden gaat dit dan normaalgesproken?

 

Als ik in mijn prognose aangeef dat er na twee jaar voldoende eigen vermogen is opgebouwd (voor hetzelfde bedrag) mag ik dan de achtergestelde lening in die periode afbetalen?

 

Je bedoelt met dat schriftelijk akoord van de bank dat als er eerder wordt terugbetaald op de achtergestelde lening de bank dan de eigen lening kan terugvorderen?

 

 

[Marco van den Maagdenberg]

Bank kijkt naar het aansprakelijk vermogen ná investering.

Stel dat de bank een AV ná investering van 25% wenst, maar bijvoorbeeld slechts 10 % bedraagt dan kan een achtergestelde lening gevraagd worden om die 25 % te bereiken.

 

Achtergesteld betekent: er mag op alleen op die lening afgelost worden, indien na aflossing het resterend AV boven die gestelde 25 % blijft en ná akkoord van de bank.

 

Die banklening blijft dan gewoon onder de afgesproken condities doorlopen.

Met schriftelijk akkoord bedoel ik , dat de bank schriftelijk verklaart met aflossing op die achtergestelde lening akkoord te gaan.

 

Voor de goede orde, banklening en achtergestelde lening zijn twee verschillende leningen! Die achtergestelde lening wordt NIET door de bank verstrekt, maar door derden ! en die derden krijgen pas hun geld terug na akkoord van de bank.