Beleggingsverzekering naar banksparen.

[Jonny Doe]

Heb een tijdje niets aan pensioenopbouw gedaan tot begin dit jaar. Ben gestart met Banksparen en heb daar het fiscale maximum gestort. Duurt voor de beeldvorming nog meer dan 10 jaar voor ik 65 zal zijn. (blew)

Nu heb ik nog een aantal koopsommen. Een keert eind dit jaar uit. Ik heb van de bank begrepen dat ik die rechtstreeks op de bankspaarrekening kan storten zonder daar eerst fiscaal over af te moeten rekenen.

 

Een van de andere koopsommen (Aegon) loopt al vanaf 2000 en heeft amper iets opgeleverd. Het is dan ook een woekerpolis. Heb net gebeld met Aegon en een uiterst onvriendelijk man deelde mij mee dat het systeem plat ligt en ik niets kan afkopen. Later kon dat wel maar hij merkte op dat ze meteen 52% inhouden voor de belastingdienst. Oversluiten of oversluizen naar banksparen was volgens hem geen optie.

 

Heb uiteraard de zoekfunctie gebruikt en ook op diverse fora gekeken maar echt wijzer ben ik daar niet van geworden. Behalve dat het wel mogelijk zou moeten zijn om een koopsom om te zetten naar banksparen. Wie heeft ervaring of wie weet hoe ik moet handelen. Voor de goede orde. Ik ben niet in de markt voor andere oplossingen.

[Norbert Bakker]

Ben gestart met Banksparen en heb daar het fiscale maximum gestort

Hopelijk eerst de inhaalruimte en dan pas de jaarruimte?

 

Nu heb ik nog een aantal koopsommen. Een keert eind dit jaar uit. Ik heb van de bank begrepen dat ik die rechtstreeks op de bankspaarrekening kan storten zonder daar eerst fiscaal over af te moeten rekenen.

Leuk dat de bank dat stelt, maar lijkt mij verstandiger dat een ter zake kundige adviseur bekijkt onder welk regime de koopsommen vallen, met name als ze van voor 1991 zijn hoeft doorstorten in banksparen helemaal niet de verstandigste en fiscaal gunstigste oplossing te zijn.

 

Later kon dat wel maar hij merkte op dat ze meteen 52% inhouden voor de belastingdienst

Ook dat valt nog te bezien: wie een lijfrente afkoopt betaalt normaal ook revisierente, alleen bij afkoop van kleine lijfrentes geldt de revisierente niet. Kwestie van goed uitkijken want het drempelbedrag geldt per verzekeraar, niet per polis. Ook dat is werk voor een adviseur.

 

Oversluiten of oversluizen naar banksparen was volgens hem geen optie

ik denk dat we niet al te veel moeten vertrouwen op de mededelingen van een verzekeraar die eerst ten onrechte stelt dat afkoop niet mogelijk is (afkoop is altijd mogelijk, alleen het is lang niet altijd verstandig....), en dan vervolgens stelt dat doorstorten in bancair niet mogelijk is : veel verzekeraars werken hier juist wel aan mee, mits de omzetting uiteraard plaatvindt naar het eigen bancaire lijfrenteproduct

 

Wie heeft ervaring of wie weet hoe ik moet handelen

Maak een afspraak met een goede onadfhankelijke financiële adviseur bij je in de buurt, bij voorkeur eentje die werkt op uurbasis, en laat de specialist je voorzien van een deugdelijk en compleet advies.

 

Voor de goede orde. Ik ben niet in de markt voor andere oplossingen.

Als IB ondernemer staan er ook weinig andere oplossingen voor je open, maar misschien dat een echt goede adviseur je toch iets kan vertellen over bijvoorbeeld de PPI.

 

[Jonny Doe]

Hopelijk eerst de inhaalruimte en dan pas de jaarruimte?

Omdat de ruimte beperkt was heb ik het aangifteformulier de maximale laten bepalen. Dat was de ruimte voor 2010 aangevuld met een eerder jaar.

Neem aan dat ik volgend jaar weer hetzelfde kan doen.

 

De vrijkomende polis is van december 1991. Dus volgens mijn informatie oud regiem. Ik begrijp dat storten in op een bankaire koomsom mogelijk ongunstig zou zijn omdat ik de extra mogelijkheden verlies. Maar ik zie dat niet als ongunstig. Het staat dan net als normaal pensioen vast tot ik 65 wordt.

 

Oversluiten / afkopen kan ik dus het beste bij Aegon zelf doen.

 

Ben niet erg in voor een financieel adviseur. Als ik om me heen kijk zijn vrijwel alle mensen het schip in gegaan met de adviezen. Een kennis was postbode en na een cursus van een aantal avonden "financieel adviseur / verzekeringsagent".

 

Maar toch bedankt Norbert.

[Norbert Bakker]

Omdat de ruimte beperkt was heb ik het aangifteformulier de maximale laten bepalen. Dat was de ruimte voor 2010 aangevuld met een eerder jaar.

Fiscaal verre van optimaal: de inhaalruimte van de afgelopen 7 jaar moet eerst gebruikt worden. Het aangifteformulier werkt precies andersom, waardoor oude inhaalruimtes niet benut worden en komen te vervallen.

 

Oversluiten / afkopen kan ik dus het beste bij Aegon zelf doen.

weg van de minste weerstand: ja.

weg van het meeste voordeel: valt te bezien. Hangt af van verschil tussen afkoopwaarde en overdrachtswaarde, kosten bancaire oplossing (ook daar zit standaard provisie in) en de geboden rentes (sommige maatschappijen bieden extra rentevergoeding bij echte netto - volledig provisieloze - bancaire lijfrenterekeningen.

 

Ben niet erg in voor een financieel adviseur. Als ik om me heen kijk zijn vrijwel alle mensen het schip in gegaan met de adviezen. Een kennis was postbode en na een cursus van een aantal avonden "financieel adviseur / verzekeringsagent".

Er zitten ook goede tussen..... heb ik mij laten vertellen :)

[Marnix Wansink]

De vrijkomende polis is van december 1991. Dus volgens mijn informatie oud regiem. Ik begrijp dat storten in op een bankaire koomsom mogelijk ongunstig zou zijn omdat ik de extra mogelijkheden verlies. Maar ik zie dat niet als ongunstig. Het staat dan net als normaal pensioen vast tot ik 65 wordt.

 

Oversluiten / afkopen kan ik dus het beste bij Aegon zelf doen.

 

Ben niet erg in voor een financieel adviseur. Als ik om me heen kijk zijn vrijwel alle mensen het schip in gegaan met de adviezen. Een kennis was postbode en na een cursus van een aantal avonden "financieel adviseur / verzekeringsagent".

 

Maar toch bedankt Norbert.

 

Het verschil tussen oud en nieuw regime zit er niet zozeer in of je dit tot je 65ste kunt laten staan, maar vooral in de manier waarop je het te zijner tijd terug kunt krijgen. Een nieuw regime kapitaal (wat het kapitaal automatisch wordt na overboeking naar banksparen), kan gebruikt worden voor een levenslange uitkering, of in een kortere periode worden terugbetaald. Om het echter in een kortere periode te ontvangen moet je verplicht wachten tot je 65ste en zelfs dan moet je je nog houden aan een minimale spreiding van 5 jaar. Tenzij het totaal aan kapitaal wat je opbouwt via banksparen (alle rekeningen samen) meer is dan ongeveer € 100.000, want dan moet je het geld in een langere periode spreiden (je mag maar maar ongeveer € 20.000 per jaar ontvangen bij een tijdelijke uitkering uit nieuw regime).

 

Oud regime kapitaal kun je op eenzelfde manier gebruiken maar mag ook eerder worden terugbetaald dan je 65ste. De minimale uitkeringsduur is veel vrijer (hangt af van je leeftijd maar vanaf je 60ste kun je met minimaal een jaar rekenen), je kan het bedrag in één keer laten uitkeren indien gewenst, je kunt het bedrag schenken aan (klein)kinderen, of je kan de polis op hun naam zetten zodat zij ermee verder gaan. Zo kan het geld uiteindelijk terecht komen in een gespreide uitkering bij een (klein)kind tijden bijvoorbeeld de studie waardoor er vrijwel geen belasting over betaald hoeft te worden.

 

In bovenstaande situatie is overstappen naar banksparen dus niet erg indien je toch zeker wilt wachten tot 65 EN minimaal in 5 jaar wilt uitkeren, anders kan het erg zonde zijn.

Een adviseur kan je helpen bij het plannen van de verschillende bestaande polissen/bankspaarrekeningen en de manier uitwerken waarop je dit de komende 10 jaar het beste kan doen. Dan haal je bij een goede adviseur de kosten van een paar uur uitleg er echt wel uit, ondanks dat je een postbode kent die zich ook financieel adviseur noemt.

[Jonny Doe]

Bedankt heren. Zelfs al zou ik naar een adviseur gaan dan wil ik vooraf zelf voldoende weten. :)

 

Heb het belastingformulier samen met een accountant ingevuld Norbert maar bij het bepalen van de ruimte moest hij weg en dat heb ik dus zelf afgerond. De ruimte uit het verleden werd ook beperkt door het inkomen over 2010. Ik heb er even mee gespeeld en daar het maximale uit gehaald. Dat was trouwens veel minder dan ik hoopte, ondanks een prima resultaat (EZ). Ik was in de veronderstelling dat ik volgend jaar dezelfde zou kunnen doen met één of meer jaren waarvan ik de ruimte nog niet had benut. Begrijp ik nu goed dat dit jammer maar helaas is Norbert?

 

Ik heb de laatste jaren niets aan klasieke pensioenopbouw gedaan maar wel de aflossingsvrije hypotheek afgelost waardoor ik op 65 (nu al) minder vaste lasten heb en dus minder inkomen nodig heb.

 

Wat ik ga doen met de aflopende polis eind dit jaar weet ik nog niet. Bedankt voor de inzichten Marnix.

 

Heb nog wel een vraag over banksparen. Het kapitaal op deze rekening valt buiten de vermogensrendementsheffing en is onaantastbaar voor eventuele schuldeisers. Maar als ik nu buiten de jaarruimte geld extra wil storten om bovengenoemde reden? Moet ik dan over dat deel na 65 inkomstenbelasting betalen over de uitkering?