€35K krediet nodig, bank wil niet mee en geen BMKB aanvragen

[erik.web]

Ik heb sinds een oktober 2010 een groothandel in verwarming (BV) die al redelijk winstgevend is. Hiervoor was ik in loondienst in dezelfde branche als vestigingsdirecteur en ben nu dus “voor mezelf begonnen”. Ik probeer hierbij een deel van mijn oude klanten mee te nemen en daarnaast nieuwe klanten te werven. Dus geen nieuw business idee, maar een voortzetting van mijn vroegere werkzaamheden met zeer grote kans van slagen.

 

De zaken lopen goed, we maken een klein beetje winst maar voor de groei in de komende winter (dat is voor ons de drukste periode) zullen we meer voorraad moeten neerleggen. Hiervoor is zo’n €50K nodig, die ik deels zelf kan financieren en deels bij de bank wil lenen (€35K). Leverancierskrediet is niet mogelijk, een aantal leveranciers zitten in China en India, die geven geen krediet.

 

Ik heb een goed gesprek gehad bij de lokale Rabobank, die hebben vertrouwen in het ondernemingsplan en mijn verhaal daarachter. Toch is de kredietaanvraag afgewezen :-(

Probleem zit ‘m in de zekerheid, mijn eigen woningen kunnen niet als onderpand gebruikt worden voor de financiering omdat de hypotheekbank dit al helemaal heeft dicht getimmerd (ik zit al 4 jaar met dubbele woonlasten). Een eventuele verpanding van voorraden, debiteuren en in privé mee tekenen door mijzelf (een voorstel van de bank) was later toch niet mogelijk omdat “het risico toch te groot wordt geacht”. Het probleem voor de bank is dat “mijn dubbele woonlasten een te grote aanslag zijn op mijn inkomen dat als de zaak niet goed zou lopen er geen buffer is”. Een borgstellingregeling (BMKB) wordt door de bank niet zinvol geacht, teveel papierwerk en de kans op acceptatie is te klein.

 

Ik begrijp dat een bank zekerheid wil over de terugbetaling, maar als de bank €50K debiteuren en €50K voorraden kan verpanden om €35K krediet te kunnen geven moet dat toch redelijk haalbaar zijn ?

Erg jammer allemaal, heeft iemand een suggestie hoe ik een andere bank op betere gedachten kan brengen ?

 

[SubRosa]

Dag erik web,

 

Mijn advies is de noodzaak om een grote voorraad aan te houden terug te dringen. Daarvoor kun je je leveranciers in de nabijheid zoeken, zodat de levertijd kort en de leverkosten laag zijn. Je kunt bijvoorbeeld tweewekelijks een bestelling plaatsen. Als je zelf minimale voorraden hebt, heb je ook weinig financiering nodig.

 

Vergeet niet dat straks ook een deel van je financiering besteed zal moeten worden in debiteuren (tenzij ze contant betalen).

[-retired member-]

Ik begrijp je probleem, als een hoop spullen uit China komen zitten ze vier weken op zee... dus je moet het in huis hebben voor de gekte los barst.

 

Eerlijk gezegd is voorraad verpanding of debiteuren verpanding momenteel erg lastig. Het verschilt een beetje per bank, maar het laatste jaar merk ik toch dat een procent of tien a vijftien het maximale is wat zo op dit type onderpand willen geven.

 

Je heb denk ik twee opties;

 

1. Probeer het eens bij andere banken. Vergeet ook de Rabobank in een naburig Rabo district niet. Iedere Rabobank voert een autonoom beleid, mijn ervaring is dat wanneer de ene Rabobank iets afwijst het maar zo kan gebeuren dat de volgende Rabobank het wel goedkeurd.

2. Gooi je financieringsbehoefte over een andere boeg. Maak je plan iets ambiteuzer en probeer het bij een andere bank. € 35k is nu niet een bedrag waarvoor de bank het vuur uit haar schoenen loopt. Als je een aardig businessplan kan opzetten met het oog op serieuze groei en ontwikkeling en je beschikt nog over een beetje eigen geld en een positief eigen vermogen in de huidige vorm kan dit meer kans hebben. Het enigste struikelblok wat ik dan eigenlijk zie is de sector waarin je actief bent. Het voordeel is dat deze sector (bouwgerelateerd) redelijk gesneden koek is voor een bank, ze beschikken over voldoende macrocijfers om je plan te kunnen toetsen. Het probleem kan zijn dat er momenteel best harde klappen vallen in de bouwsector en dit dus juist een negatieve uitwerking zou kunnen hebben. Ik heb momenteel onvoldoende zich op de macrocijfers om hier een oordeel over te kunnen geven.

 

Ik weet dat dit in principe raar klinkt, maar meer geld lenen kan in een risicoanalyse van de bank soms betekenen minder risico, omdat het uitgangspunt veranderd.

 

Nog een laatste mogelijkheidje, maar dit is simpelweg een impulsief idee wat zo naar binnen schiet, is dat de grootste bank ter wereld IBC (international bank of China) onlangs een filiaal geopend heeft in Amsterdam. De Chinezen kennende zullen die vast wel een speciale regeling hebben voor bedrijven die handel drijven met China. Ook richting leveranciers kan dit de kaarten wel eens anders op tafel leggen, de kans is bijvoorbeeld groot dat je i.p.v. een financiering om vooraf te betalen voldoende hebt aan een letter of credit van 90 dagen of 120 dagen wanneer deze afgegeven wordt door IBC. Lijkt me in ieder geval de moeite waard om ze eens een belletje te geven...

 

Succes in ieder geval!

[jongesaab]

Ik denk dat het ontbreken van zekerheden in dit plan slechts een extra argument is om het krediet niet te verstrekken. Het probleem betreft de betalingscapaciteit. Zoals je zelf aangeeft heb je al 4 jaar dubbele woonlasten, hetgeen formeel behoorlijk op de benodigde privé uitgaven drukt. De rentabiliteitsperspectieven zijn waarschijnlijk niet dusdanig dat dit opgebracht kan worden. Let wel, dit zijn aannames van mijn kant.

Wellicht verdient het de aanbeveling om middels je IB aangifte te laten zien dat je wel degelijk in staat bent van je geprognosticeerde winst te kunnen leven. De bank zijn m.i. vooral bang zijn dat men privé aan het financieren is. Als ik je vraag goed begrepen heb is je kredietbehoefte kortstondig. Je zou kunnen voorstellen om het krediet geheel in te perken na je inkoopperiode (maak je er een soort seizoenskrediet van).

De zekerheden zouden bij een krediet van € 35/K niet zo'n groot probleem moeten zijn. Je tarief zal hoog zijn, maar bevredigende rentabiliteitsperspectieven zijn voor een bank belangrijker. Staatsgarantie toepassen zal inderdaad niet mogelijk zijn. Allereerst omdat het een krediet betreft, ten tweede omdat je betalingscapaciteitsratio (hoogstwaarschijnlijk) negatief is.

 

Is er overigens enig zicht op verkoop van je woning? Of heb je de mogelijkheid de prijs naar beneden bij te stellen? Indien dit laatste niet het geval is dan zou het maar zo kunnen zijn dat je vermogenspositie slecht is. Het is in dat geval begrijpelijk dat de bank uiteindelijk nee zegt tegen je financieringsaanvraag: geen zekerheden, slechte vermogenspositie en een gevoelige/matige rentabiliteit. Ik denk dat je je in dat geval kunt afvragen of een financiering (hoe belangrijk en begrijpelijk je doel ook is) wel verstandig is.

 

Overigens: al eens aan factoring gedacht? Een relatief dure optie, maar als de stand van je debiteurens thans 50/K is, dan zou het wel eens de oplossing kunnen zijn.

 

Succes en groet!