Voorwaarden van de bank bij een lening van 50000 euro

[softmatic]

Voor de aanschaf van 4 auto's wil onze bank ons een MKB-investeringslening verstrekken:

 

EUR 50.000,-

looptijd: 60 maanden

vaste rente gedurende looptijd: 4,86% per jaar

 

Nu staat er in de voorwaarden van de offerte:

'Vervroegde aflossing: Zonder vergoeding niet mogelijk'

 

Is dit normaal bij een lening? Stel ik wil na 3 jaar alles aflossen... En er staat geen hoogte van die 'vergoeding' vermeld. Is het verstandig dat ik hier meer toelichting op vraag bij de bank? Of is het sowieso een scherp voorstel in de huidige financiële situatie waarin we als Nederland zitten?

 

Zijn er bepaalde zaken waar ik op zou moeten letten bij een dergelijke lening? Heeft iemand daar ervaring mee?

 

 

 

[Marco van den Maagdenberg]

Een lening is niet dagelijks opzegbaar, dus vervroegde aflossing niet toegestaan.

Doe je dat om welke reden toch, dan zal de bank, gederfde rente contant maken en jou in rekening brengen.

[Marco van den Maagdenberg]

Of de geboden lening scherp is/de beste is, is zo niet te zeggen, daarvoor zal je inzage moeten verschaffen in alle voorwaarden die aan de lening gehangen worden/zijn.

[Hermes Ratgers]

Voor de aanschaf van 4 auto's wil onze bank ons een MKB-investeringslening verstrekken:

 

EUR 50.000,-

looptijd: 60 maanden

vaste rente gedurende looptijd: 4,86% per jaar

Wellicht dat je het niet weet of dergelijke auto's niet overweegt, maar er zijn tegenwoordig ook mogelijkheden om bij sommige merken een lening aan te vragen. Zelfs renteloos.

 

[jongesaab]

Het is bij een vaste rente gebruikelijk dat je niet zonder vergoeding extra mag aflossen. De geldverstrekker moet namelijk het geld ook reserveren. Daarnaast is het nadelig voor de bank dat er minder rentebaten ontvangen worden als je eerder aflost.

 

Je zou natuurlijk ook kunnen overwegen de rente minder lang vast te zetten (indien mogelijk). Bijvoorbeeld 3 jaar. De funding van dit tarief is voor de bank lager waardoor ze je mogelijk een scherper aanbod kunnen doen qua rente. Vraag wel na of je na die 3 jaar dan eventueel kunt aflossen zonder vergoeding. Anders heeft het geen/weinig zin.

 

Ik sluit me bij Marco aan dat het zo niet te beoordelen is of het aanbod scherp is. Dit hangt af van de geboden zekerheden, de financials van je onderneming en het totale bedrag wat je bij de geldverstrekker hebt geleend.

[softmatic]

@HeRaFin: De koop van de auto's is al rond, tegen een zeer aantrekkelijke korting. Dus ik zal ze zelf moeten financieren.

 

@Marco van den Maagdenberg en @jongesaab:

De offerte die ik gekregen heb, hangt aan dit bericht. Daar staan de voorwaarden in.

 

De bank gaf aan dat een investeringskrediet gunstiger is qua rente dan financial lease. En qua rente klopt dat natuurlijk zo. Maar ik vraag me ook af of je kunt onderhandelen bij dit soort leningen over de rente. Of bepaalt de bank dat gewoon en is daar geen speld tussen te krijgen?

 

Zou het nut hebben om bij een andere bank (waar we geen rekeningen hebben) een offerte op te vragen?

Concept_offerte.pdf

[Marco van den Maagdenberg]

Wat zijn de wijzigingen t.o.v. de bestaande financiering ?

[softmatic]

Wat zijn de wijzigingen t.o.v. de bestaande financiering ?

 

Welke bestaande financiering?

Ik ga 4 auto's aanschaffen die die wil ik het liefst financieren met een lening zodat ik nog wat ademruimte heb de komende jaren.

De 4 lpg-auto's vervangen 3 (operational-)lease-bezine-autos van EUR 240 per maand.

Verder heb ik alleen een hypotheek lopen bij de bank.

 

De bank gaf telefonisch wel aan dat de mogelijkheid om EUR 11000,- rood te staan op de betaalrekening moest komen te vervallen. Nu maken we daar toch al geen gebruik van, maar in de offerte lees ik niet dat dat komt te vervallen.

 

 

[Marco van den Maagdenberg]

Het lijkt me een net tarief dat wordt geboden. Als zekerheid wordt gevraagd verpanding inventaris wo natuurlijk de auto's en voorraden en debiteuteren.

Ik wil de volgende kanttekeningen maken.

 

-financiering loopt 60 maanden, op welke termijn zullen de auto' s vervangen worden? Indien daarvoor een kortere termijn wordt voorzien bv 36 of 48 maanden, dan is te overwegen voor die financiering ook een kortere termijn te kiezen e.e.a ook afhankelijk van de restwaarde alsdan.

-ter meerdere zekerheid worden ook voorraden en debiteuren verpand. Hiermee bestaat de mogelijkheid dat je jezelf beperkt bij een mogelijke toekomstige kredietuitbreiding tbv voorraad en of debiteuren financiering bij groei van je bedrijf. Indien je een financiele lease afsluit zal die zekerheid mogelijk niet gevraagd worden, maar dan zal een hoger tarief gerekend worden.

 

- je geeft aan dat telefonisch is aangegeven dat het r.c krediet wordt ingetrokken. In de offerte is daar geen sprake van.

 

-ik zou zeker elders een kredietaanaanvraag wegleggen, heb je vergelijkingsmateriaal.

 

[jongesaab]

Het is op zich een prima idee om elders een vergelijkende offerte op te vragen. Ergo, ik verwacht niet dat je hier uiteindelijk iets mee op schiet. Het totale financieringsbedrag zakelijk is dus <100/K. Dat betekend dat een financier een hoge marge moet berekenen voor operationele kosten/winstopslag. De huidige opslag is daarmee al aan de lage kant (totale rentemarge is ca. 2,75%). Afhankelijk van de totale waarde van de inventaris/voorraad/debiteuren verwacht ik echter dat deze financiering ook wel leunt op het feit dat de woningfinanciering ook bij dezelfde bank is ondergebracht.

Het uitstaande bedrag ten opzichte van de zekerheidswaardie maal executiewaarde volgens Basel variabelen zal vrijwel zeker ongunstiger uitkomen zonder die bankhypotheek. Daarmee zal dus ook het tarief toenemen.

 

Maar nogmaals, dat is mijn inschatting als ik deze situatie bekijk.

[Marco van den Maagdenberg]

Maar toch zou ik elders ook meerdere offertes opvragen:

 

Op basis van huidige offerte betaal je de eerste maand 1.035,83 incl rente (=lineair,aflopend). En worden alle mogelijke zekerheden gevraagd.

 

Als ik zomaar een leasecalculator (www.leaseloket.nl/leasecalculator) raadpleeg zie ik een maandtermijn van 973,00 (annuiteit/ gelijkblijvend), voordeel van het laatste is dat je alleen de auto's in onderpand geeft, waardoor je minder beperkt zal zijn bij een mogelijke toekomstige kredietvraag. NB. bij een slottermijn kan het maandbedrag nog lager uitvallen.!