Kortelopende kleine zakelijke lening

[Ferryr]

Beste HL-ers,

 

Mijn onderneming bestaat nu 1 jaar (een webshop). Voor mijn onderneming heb ik op korttermijn een kortlopende, flexibel-aflosbare bedrijfsfinanciering / voorraadfinanciering nodig.

 

De afgelopen maand heb ik veel incidentele uitgaves gehad en kleine inversteringen gedaan. In deze maand zijn de uitgaves uiteindelijk groter geweest dan de winsten. Hierdoor heb ik op termijn niet genoeg geld om nieuwe voorraad in te kopen van mijn hoofdproduct.

 

Mijn producten importeer ik zelf uit azie. Doordat ik deze maand veel heb geinversteerd, moet ik één inkooppartij gefinancieerd krijgen. Het betreft dus de inkoop van mijn hoofdproduct. Deze financiering kan ik dan binnen één tot maximaal twee maanden aflossen.

 

Het zal gaan om een benodigd bedrag van ongeveer 2500 euro. Mijn onderneming zet maandelijks 3000 - 4000 euro om en is groeiend. Er zit een gezonde marge op mijn producten en ik heb weinig vaste lasten (zowel zakelijk als privé). Met die 2500 euro koop ik nieuwe voorraad in, welke een verkoopwaarde heeft van ongeveer 6000 euro. Elke één tot twee maanden koop ik voor dit bedrag mijn hoofdproducten in.

 

Ik heb een rekening bij de rabobank, dus heb ik vandaag met mijn locale rabobank-kantoor gebeld. Op de website las ik iets over het flexkrediet. Dit komt volgens mij het dichtste in de buurt van wat ik nodig heb. Echter gaf de medewerker van deze rabobank aan dat ze dit product in mijn regio niet leveren. Als alternatief was er een krediet op rekening courant. Indien ik dat aan wou vragen moest ik jaarcijfers kunnen aanreiken en/of een ondernemingsplan. Dat werkt dus totaal niet en is ook absoluut niet doeltreffend. Ik heb het kleine bedrag op korttermijn nodig. Ik wil deze week of in ieder geval volgende week nieuwe voorraad kunnen bestellen en binnen één tot twee maanden kunnen aflossen.

 

Nu zijn jullie een beetje bekend met de achtergrond. Ik opzoek naar een financiële instelling, welke mij op kort termijn een klein bedrag kan uitlenen. Wat kunnen jullie mij adviseren? Welke financiële instelling kan op kort termijn een vrij aflosbare kleine zakelijke lening afgeven?

 

Alvast bedankt!

[Marco van den Maagdenberg]

Het zal lastig zijn een financiele instelling te interesseren voor een kortlopend krediet van 2.500,=. Kosten wegen niet op tegen de opbrengst! Stel dat er een marge gemaakt kan worden van 10 % en dat gedurende 2 maanden, brengt dat nog geen 50,= op, niet echt uitdagend voor een bank.

Maar je kunt het proberen, op basis van begrootte omzet en een businessplan.

 

Wellicht meer mogelijkheden bij familie/vrienden?

[Jean Ecogeneration]

Hiervoor kun je het beste terecht bij familie-vrienden of toch bij je bank via een roodstand op je rekening courant.

Als je nu al een tijdje 3-4k per maand omzet en zij zien dat binnenkomen op je rekening bij deze bank, dan valt er vaak wel te praten over het verhogen van je RC limiet. Als je nog geen volledig boekjaar hebt afgesloten en nog geen jaarcijfers hebt, dan kun je waarschijnlijk wel toekomen met een tussentijds financiëel overzicht en een prognose voor het komende jaar. Dat moet je toch vrij makkelijk kunnen produceren (evt. samen met je boekhouder).

[Dennis_van_Dijk]

Als alternatief was er een krediet op rekening courant. Indien ik dat aan wou vragen moest ik jaarcijfers kunnen aanreiken en/of een ondernemingsplan. Dat werkt dus totaal niet en is ook absoluut niet doeltreffend.

 

Dit volg ik niet. Je wilt dat een bank jou blind een verruiming van je krediet geeft? Vijf tot tien jaar terug was je dat waarschijnlijk zo gelukt, ik heb klanten die toentertijd iets van een 'omzetkrediet' hadden lopen van € 75.000,00 - puur op basis van omzet dus, geen garantstelling niks. Dat is allemaal teruggedraaid en gen bank gaat jou nog ongezien geld lenen. Maar wat is eigenlijk het probleem van het aanlevren van een ondernemingsplan?

 

Ik heb het kleine bedrag op korttermijn nodig. Ik wil deze week of in ieder geval volgende week nieuwe voorraad kunnen bestellen en binnen één tot twee maanden kunnen aflossen.

 

Lees je wat je zelf schrijft: het kleine bedrag. Klein is een relatief en subjectief begrip. Blijkbaar is € 6.000,00 voor jou moeilijk te regelen dus is het geen klein bedrag. Net als het voor jou moeilijk is om die financiering rond te krijgen zal de bank dit in jouw specifieke geval dus als een grote lening en dus een risico beschouwen. Ze zal graag willen inschatten hoe groot de kans is dat zij de lening binnen afzienbare tijd als een verlies kunnen afboeken.

 

Welke financiële instelling kan op kort termijn een vrij aflosbare kleine zakelijke lening afgeven?

 

Wat jij inderdaad nodig heb is een verruiming van je RC-krediet, dat voldoet gewoon aan jouw eisen. Nogmaals, waarom niet een goed plan inleveren en de verruiming aanvragen? Een goede relatiebeheerder kan daar iets in betekenen.

[Ferryr]

Bedankt voor de reacties allemaal. Ik moet zeggen dat ik inderdaad niet heel bekend ben met het lenen van kredieten, vandaar wellicht mijn verkeerde visie. Aan de hand van de omzet die mijn rekening binnenkomt had ik verwacht dat de bank kon zien dat ik ruim voldoende kredietwaardig was voor dat bedrag. Daarnaast hebben ze genoeg onderpand en ben ik privé volledig aansprakelijk omdat ik een eenmanszaak heb. Ook heb ik geen schulden / leningen bij andere partijen (zowel zakelijk als privé) en heb ik al mijn rekeningen altijd netjes op tijd betaald.

 

Rood staan op mijn rekening past inderdaad perfect binnen mijn eisen en hier gaat mijn voorkeur ook naar uit. Rood staan bij de rabobank heet volgensmij FlexKrediet en dat biedt de rabobank in mijn regio niet aan. Ze bieden alleen krediet op rekening courant aan. Daaraan stellen ze ook meer voorwaarden.

 

 

Lees je wat je zelf schrijft: het kleine bedrag. Klein is een relatief en subjectief begrip. Blijkbaar is € 6.000,00 voor jou moeilijk te regelen dus is het geen klein bedrag.

 

Het gaat overigens om een bedrag van €2.500,- , geen €6000,-. De reden waarom ik dit een klein bedrag noem, is omdat mijn onderneming ruim voldoende kredietwaardig is voor dit bedrag.

 

Dit volg ik niet. Je wilt dat een bank jou blind een verruiming van je krediet geeft?

 

Toen ik de bank belde verwachtte ik dat ze genoeg zouden hebben aan bekijken van de inkomsten op mijn raborekening, zoals Jean Hupperets misschien verwachtte. Wellicht dat ze inderdaad iets kunnen met een tussentijds financieel overzicht en een prognose.

 

Een ondernemingsplan heb ik momenteel niet liggen. Dit staat wel op mijn todo-list, maar dat vond ik voor de kleinschaligheid waarmee ik mijn onderneming destijds ben gestart niet nodig. Wel heb ik toen de nodige analyses uitgevoerd en schattingen gemaakt natuurlijk, dit voer ik nog steeds periodiek uit.

 

Een familielening zou inderdaad ideaal zijn, maar mijn familie is niet zo vermogend. Als er geen andere weg is, kan ik het tijdelijk van mijn ouders lenen. Dit hebben mijn ouders al voorgesteld, maar zie ik als laatste optie.

[Sabra]

Als er geen andere weg is, kan ik het tijdelijk van mijn ouders lenen. Dit hebben mijn ouders al voorgesteld, maar zie ik als laatste optie.

 

Je geeft in je eerdere berichten aan de lening binnen twee maanden terug te kunnen betalen. Dat lijkt mij tijdelijk genoeg. Waarom zou je het dan niet gewoon lenen van je ouders ipv moeilijk doen met de bank?

[Ferryr]

Sabra, ik begrijp je vraag en de onduidelijkheid. Mijn ouders staan er financieel niet goed zo voor en hebben zelf leningen lopen. Ik hoop dat het iets duidelijker is nu :)

[Joost Rietveld]

Dag ferry

 

Al gedacht aan een krediet bij je leverancier?

 

Wat is de betalingstermijn bij je leverancier? Vooraf of heb je altijd even de tijd (30 tot 60 dagen)?

 

groet

Joost

[Ferryr]

Hoi Joost,

 

Bedankt voor het meedenken.

 

Nederlandse leveranciers geven inderdaad vaak dergelijke mogelijkheden. Helaas werkt dat bij mijn leverancier niet zo. Ook heb ik geen betalingstermijn, anders had dat voldoende speling gegeven. Mijn leverancier zit in China en ik moet eerst betalen alvorens alles wordt verzonden.

 

Een krediet bij mijn leverancier zit er dus helemaal niet in, helaas.

[Jean Ecogeneration]

Als ik Ferry goed gegoogled heb heeft hij een webwinkel met electronische sigaretten van vooral Chinese leveranciers. Die doen niet aan leverancierskredieten vrees ik.

 

Wat je misschien kunt proberen is om een grote partij tegen vooruitbetaling aan iemand te verkopen met een korting om het ook interessant voor ze te maken. Als je b.v. 50 starterspakketjes aan gemiddeld €50,- in één keer kunt verkopen dan heb je je €2500,- al bij elkaar. Zijn er geen sigarenwinkels geinteresseerd of andere winkeliers die je persoonlijk kent?

[Ferryr]

Je hebt gelijk Jean, haha. ;)

 

Toevallig is mijn ambitie inderdaad om met de tijd langs sigarenwinkels te rijden, om daar startpakketten te verkopen. Maar niet met deze doelstelling. Ik ken overigens geen tabak-winkeliers persoonlijk.

 

Als dit de enige oplossing zou zijn, dan kies ik toch eerder voor de familie-lening. Ook dat is geen wereldramp, als er niks anders op zit.

 

Denk dat ik nog één telefoontje waag richting de rabobank, wellicht dat ze iets kunnen met een tussentijds financieel overzicht i.c.m. de kwartaaloverzichten.

 

Bedankt voor de input allemaal!

[sweexer]

Beste Ferry,

 

Ik wil graag zaken met je doen.

PM me als u geïnteresseerd bent.

 

Mvg

 

Paul

[Ferryr]

Vandaag heb ik nog een keer met de rabobank gebeld en ditmaal heb ik wel een medewerker aan de lijn gekregen die bereid was mee te denken. De vorige keer dat ik belde ging het namelijk zo: nee, kan niet, houdt op, doei.

 

In eerste instantie leek het er ook weer op dat er niet zo snel een goede oplossing was binnen de rabobank i.v.m. de nieuwe regelgeving. Maar toen vertelde de medewerker mij ineens dat ze een creditcard wel op basis van omzet / rekeninginzage konden aanvragen. Dit was ideaal!

 

Ze hadden geen verdere gegevens van me nodig en meneer zou de creditcard voor me aanvragen. Ik zou worden teruggebeld.

 

Twee uur later werd ik teruggebeld met de mededeling dat de creditcard-aanvraag was voltooid. Binnen 5 werkdagen kon ik de creditcard tegemoet zien, met een limiet van 2000 euro.

 

Jammer dat de eerste medewerker niet bereid was mee te denken, maar er is gelukkig toch een oplossing gevonden! :-)

Persoonlijk had ik verwacht dat een creditcard aanvragen lastiger zou gaan, dan een aanvraag voor 'rood staan'.

[willemj]

Twee uur later werd ik teruggebeld met de mededeling dat de creditcard-aanvraag was voltooid. Binnen 5 werkdagen kon ik de creditcard tegemoet zien, met een limiet van 2000 euro.

 

Tegen 12% rente??

[jongesaab]

Die limiet van € 2000,00 moet wel aan het einde van de maand terugbetaald worden. Jij hebt 2 maanden liquiditeitstekort zeg je in een eerder bericht. Kom je nu niet alsnog in de problemen aan het eind van maand 1?

 

Het zou misschien niet verkeerd zijn alsnog een business plan te maken en je liquiditeiten op lange termijn te plannen. Wellicht kun je dan gelijk voor de komende 12 maanden een passende limiet aanvragen bij de bank.

[Ferryr]

Geen rentekosten indien er netjes aan het einde van de maand wordt afgelost. Dit werd door de bankmedewerker verteld en ik kan ook niks over rentes vinden op internet.

 

De kosten zijn:

 

[*] Voor een Rabo CreditCard betaalt u € 2,50 per maand.

[*] Geld opnemen bij geldautomaten kost u € 4,50 per opname.

[*] Geld opnemen met uw Rabo CreditCard aan de balie bij een bank kost u 3% van het opnamebedrag.

[*] Geen transactiekosten bij een creditcardbetaling.

bron: http://www.rabobank.nl/bedrijven/producten/betalen_en_ontvangen/betalingen_doen/rabo_creditcard/

 

Overige kosten: http://www.rabobank.nl/images/tarieven_zakelijk_betalingsverkeer_29401701.pdf

 

EDIT: Jongesaab, bedankt voor de reactie en het advies. De 2000 euro in een maand tijd aflossen moet geen enkel probleem opleveren. In mijn verhaal praat ik over één tot maximaal twee maanden. Dit laatste is enkel om mezelf meer ruimte te gunnen, voor bijvoorbeeld investeringen.

 

Als ik van het meest negatieve scenario uitga en ik zou aan het einde toch tekort komen. Dan kan ik dat eventuele kleine resterende bedrag van mijn ouders lenen. Dit zou dan een fractie zijn van de 2000 euro.

[Dennis_van_Dijk]

Die limiet van € 2000,00 moet wel aan het einde van de maand terugbetaald worden. Jij hebt 2 maanden liquiditeitstekort zeg je in een eerder bericht. Kom je nu niet alsnog in de problemen aan het eind van maand 1?

 

Het is heel wel mogelijk de creditkaartschuld in termijnen af te betalen en dat is geheel afhankelijk van de kredietovereenkomst. Gezien het feit dat deze maatschappijen onder meer leven van de rente zal het niet zo'n probleem zijn om niet alles aan het einde van de maand terug te hoeven betalen.

 

Het zou misschien niet verkeerd zijn alsnog een business plan te maken en je liquiditeiten op lange termijn te plannen. Wellicht kun je dan gelijk voor de komende 12 maanden een passende limiet aanvragen bij de bank.

 

Lijkt mij ook heel verstandig. Alhoewel de rente over de roodstand op het rc niet veel zal afwijken van de creditcardrente.

 

Overigens denk ik dat het een voordeel is om dit soort transacties met een creditcard te doen: er is een verzekering voor de aankopen en bij gedonder zal de kaarthouder al snel het voordeel van de twijfel krijgen van de kaartmaatschappij. Dus wellicht wel een hele slimme zet ;)

[Sabra]

Maar kom je dan niet alsnog in de problemen, als je voor het eind van de maand moet aflossen? Is het geen beter idee om bijvoorbeeld de helf van je creditcard limiet te gebruiken, en de helft alsnog van je ouders te lenen?

[Ferryr]

@Sabra, bedankt voor het advies. Als het nodig mocht zijn ga ik inderdaad wat van mijn ouders lenen, maar niet bij voorbaat.

 

Indien er toch een tekort dreigt te ontstaan voor het einde van die maand, dan kunnen mijn ouders dit tijdelijk aanvullen. Ik verwacht absoluut niet dat dit nodig gaat zijn, als ik kijk naar de omzetten van de afgelopen periode. Dan zou mijn omzet met +60% moeten teruglopen in die maand.

 

Een businessplan met liquiditeitsbegroting etc. maken is inderdaad verstandig en dat ben ik ook op termijn van plan. :)

[henkh]

Creditcards worden ook bij het BKR in Tiel geregistreerd. Ook al gebruik je hem netjes en heb je geen achterstanden dan kijken andere kredietverstrekkers daar toch weer anders tegen aan.

 

Zo wilde ik mijn hypotheek enige tijd geleden aanpassen maar moest ik wel eerst mijn creditcard opzeggen! De ruimte op je card telt wel mee bij bepalen van andere kredietaanvragen.

[willemj]

Die limiet van € 2000,00 moet wel aan het einde van de maand terugbetaald worden.

 

Een creditcard krediet kan vaak ook in termijnen betaald worden maar dan wel tegen een riante rente vergoeding. Vandaar mijn eerdere opmerking.

 

edit: zie nu dat ik bijna een pagina aan reacties over het hoofd heb gezien toen ik deze reactie typte.