Geld van derden op RCK

[Andries]

Om de rentelasten op mijn RCK te drukken kan ik van familieleden geld lenen om mijn saldo aan te vullen.

 

Nu - 100k en na storting van familie -50.

 

Wat ik me afvraag is het volgende: Stel dat mijn bedrijf om wat voor reden in de problemen komt en ik mijn familie hun geld terugstort, kan de bank dan deze overboeking blokkeren of terugboeken?

 

Ik wil natuurlijk ten alle tijden mijn familie hun geld teruggeven.

 

Wie kan mij dit vertellen?

 

Bij voorbaat dank!

 

Andries

[Norbert Bakker]

Wat ik me afvraag is het volgende: Stel dat mijn bedrijf om wat voor reden in de problemen komt en ik mijn familie hun geld terugstort, kan de bank dan deze overboeking blokkeren of terugboeken?

Blokkeren zou kunnen, terugboeken niet. Veel belangrijker lijkt mij dat een RC krediet vanuit de bank meestal dagelijks opzegbaar of wijzigbaar is. De bank kan dus morgen op eigen houtje besluiten om het krediet in te trekken, of te verlagen tot 50K.

 

Opereer je vanuit een rechtspersoon dan is het terugstorten van gelden naar familie als je in problemen raakt mogelijk ook een Paulianeuze handeling die bestuurdersaansprakelijkheid oplevert.

 

Al met al zou ik er nog eens goed over na denken alvorens je eigen familie hier mee op te zadelen. Het heeft alleen zin en nut als je in staat bent om vroeg of laat het hele krediet structureel af te lossen. Het enige dat daarvoor belangrijk is is dat jouw bedrijf ook in de toekomst een kloppende exploitatie kent. Met andere woorden: genoeg winst maakt om rentelast en aflossing te kunnen blijven voldoen. Is dat nu al twijfelachtig, dan is lenen van familie wat mij betreft niet het verstandigst.

 

Ik wil natuurlijk ten alle tijden mijn familie hun geld teruggeven.

Dat kan niet op deze manier.

 

[Andries]

 

Hoi Norbert,

 

bedankt voor je antwoord!

 

Even een aanvulling:

 

Ik heb een vof dus geen rechtspersoon. Verder zou ik ook geen geld lenen van familie als ik er niet vanuit ging dat ik voldoende winst maak om de rentelasten en de aflossingen te kunnen voldoen. Ik verwacht dat de rekening over een jaar op -40 staat en dus de juiste kant opbeweegt., dus dat ik het geld nooit terug hoef te storten vanwege tegenvallende resultaten.

 

Mbt het krediet: Er zit een reductie van € 1000 euro per maand op het RCK. Dit is vastgelegd in een kredietovereenkomst. Ik neem aan dat de bank het RCK dan niet eenzijdig het RCK verder kan verlagen of op kan zeggen?

 

Je geeft aan dat ze het zouden kunnen blokkeren.. Met mijn boerenverstand denk ik: als ik 50k leen voor bijv. 1 jaar en ik wil dat na een jaar terugbetalen en ik heb die ruimte op de rekening dan mag ik daar toch zelf over beslissen?

 

Zie ik dit verkeerd?

 

[Norbert Bakker]

Mbt het krediet: Er zit een reductie van € 1000 euro per maand op het RCK. Dit is vastgelegd in een kredietovereenkomst. Ik neem aan dat de bank het RCK dan niet eenzijdig het RCK verder kan verlagen of op kan zeggen?

Dat hangt af van de voorwaarden van de kredietovereenkomst. Als daar geen bepalingen instaan dat de bank de overeenkomst tussentijds kan beëindigen, dan klopt je aanname. De meeste banken kunnen Rekening Courant kredieten dagelijks opzeggen en opeisen, dit in tegenstelling tot een normale kredietovereenkomst met vaste looptijd en aflosverplichting, dat laatste overigens ook alleen als je je aan die aflosverplichting houdt en altijd hebt gehouden (*)

 

Je geeft aan dat ze het zouden kunnen blokkeren.. Met mijn boerenverstand denk ik: als ik 50k leen voor bijv. 1 jaar en ik wil dat na een jaar terugbetalen en ik heb die ruimte op de rekening dan mag ik daar toch zelf over beslissen?

Ook dat hangt af van diezelfde voorwaarden. Ik ken het voorbeeld van een bank die een grote overboeking weigerde: ze bleken toen namelijk al het interne voornemen te hebben om de overeenkomst op te zeggen en hadden uit voorzorg de overboekingslimiet al drastisch verlaagd

 

(*) = ik ken ook een voorbeeld waarbij een kredietovereenkomst met vaste looptijd en aflosverplichting van de ene op de andere dag werd ontbonden en de restschuld werd opgeeist omdat de ondernemer in het verleden (langer dan 2 jaar geleden!) zich tijdelijk niet aan de aflosverplichting had gehouden. Dat er sindsdien geen achterstanden meer waren geweest bleek geen toereikende reden om de bank aan de kredietovereenkomst te houden!

 

Kortom: check de voorwaarden, dat is het enige dat telt

[Andries]

Thanks!

[Norbert Bakker]

Thanks!

Graag gedaan

 

Ik heb een vof dus geen rechtspersoon

Met familie of een derde? De vennoten zijn beiden hoofdelijk aansprakelijk voor schulden. Wat vind de andere vennoot hier van, wat doet hij/zij hier aan?

[Andries]

Ik heb de vof met een vriend van me. We weten allebei goed dat we hoofdelijk aansprakelijk zijn. Ook vanuit zijn kant is er een financiële inbreng.

 

Om een indruk te geven: onze aflossingsverplichting is 30k per jaar en we houden dit op dit moment precies over om af te lossen. Hierdoor blijft ons RCK onverminderd hoog. Door deze nu tegen een vergoeding van 1% rente per jaar te "herfinancieren" bij familie creëren we een rentevoordeel van een x bedrag per jaar. Dit is het idee.. Uiteraard moeten de risico's wel in verhouding staan tot het voordeel. Daarom heb ik zojuist de volgende vragen richting mijn accountmanager bij de bank gestuurd:

 

" Ik heb even een vraagje over de kredietvoorwaarden van ons RCK.

Zoals besproken kan ik geld lenen om ons uitstaande RCK te verlagen. Dit is onder voorwaarde dat het weer direct opeisbaar is. De intentie is uiteraard om het zolang te laten staan als nodig is (meerdere jaren)

 

Mijn vraag is: Kan ABN terugboekingen naar geldschieters blokkeren?

 

Verder zou ik graag willen weten of de ABN eenzijdig het limiet op de RCK kan verlagen/opzeggen?

Zit er een bepaalde overboekingslimiet op onze rekening? bijv. max 10.000 in 1 keer of een bepaald bedrag per dag.

 

Dit zijn zaken die onze geldschieters graag willen weten, kun jij ons hier antwoord op geven? "

[Marco van den Maagdenberg]

Zoals Norbert al heeft aangegeven, een rekening courant krediet is dagelijks opzegbaar. De bank kan ook op ieder moment aangeven dat de limiet verlaagd wordt. Om tot een besluit te komen een limiet in te trekken of te verlagen, zal ook een aanleiding aan ten grondslag liggen.

 

Het zou ook zo kunnen zijn, dat indien jij geldvan familie aantrekt om de debetstand te verlagen en de financiele positie van jouw bedrijf niet echt sterk is, voor de bank aanleiding kan zijn om de limiet van het krediet te verlagen met het bedrag dat van familie geleend wordt.

[StevenK]

Niet doen. Hoe handig en verstandig het ook lijkt, de enige zekerheid die je hebt is dat als het fout gaat, dat meestal begint met het - per direct - stopzetten van de kredietfaciliteit, zodat je zeker weet dat je je geldschieters niet terug kunt betalen.