Verzekeringen webdesigner / dekking UWV startersperiode

[Op verzoek geanonimiseerd]

Ik ben op zoek naar een voor mij geschikte verzekeraar. Voor zakelijke verzekeringen is het erg lastig om de prijs en dekking onderling te vergelijken. Ik heb bij een aantal verzekeraars online onderzoek gedaan, maar krijg totaal geen beeld van het prijsniveau en de service. Daarom probeer ik het hier, in de hoop een aantal goede suggesties te krijgen.

 

Details:

 

[*]Ik ga websites ontwerpen en ontwikkelen (na dit zo'n 8 jaar in loondienst en als hobby te hebben gedaan).

[*]Rechtsvorm: Eenmanszaak. Full-time.

[*]Ik werk vanuit huis.

[*]Ik ben alleenstaand, zonder kinderen, 28 jaar oud.

[*]Verwachtte jaaromzet: € 35.000 tot €45.000.

[*]Ik verwacht nodig te hebben: Aansprakelijkheidsverzekering, beroepsaansprakelijkheidsverzekering, arbeidsongeschiktheidsverzekering. Ook hierin sta ik open voor suggesties.

[*]Als ik arbeidsongeschikt zou worden, zou ik met € 20.000 netto per jaar prima rond kunnen komen. Dit kan uiteraard veranderen in de toekomst in geval van samenwonen / kinderen / enz.

[*]In geval van arbeidsongeschiktheid zou ik tot mijn 65e uitgekeerd willen krijgen.

[*]Passende arbeid zou ik accepteren.

[*]Ik zoek naar een geschikte combi van prijs en dekking.

 

Welke verzekeraar is voor mij geschikt? Maakt het in mijn situatie veel uit of ik bijvoorbeeld naar Univé stap of naar Nationale Nederlanden, of Interpolis, enz? Alle hulp is welkom! Als je meer info nodig hebt, hoor ik het ook graag.

 

 

[Mod edit: titel aangepast ivm lopende discussie uitkering UWV]

[Op verzoek geanonimiseerd]

@TS Zoals ik het op de UWV-site lees, ben je wel verzekerd voor het uitkeringsdeel dat je gedurende de 26 weken krijgt

Yep, zo begreep ik het ook. Die 26 weken uitkering is sowieso gegarandeerd, maar biedt uiteraard alleen max. 6 maanden een bedrag van 70x71=49,7% van je gemiddelde dagloon als werknemer. (de eerste 2 maanden overigens iets hoger 75x71=53,8%). Voorbeeldje: een werknemer met een bruto salaris in loondienst van € 2400,- krijgt in de WW startersregeling een maandelijkse uitkering van € 1207,- bruto, grofweg € 900,- netto.

 

Of dit bedrag bij arbeidsongeschiktheid nu genoeg is voor jou, is daarin niet zo relevant wat mij betreft: belangrijker is dat de uitkering is beperkt tot 6 maanden. Wordt je onverhoopt nu arbeidsongeschikt, dan stopt die uitkering op einddatum startersregeling en is er verder niets geregeld.

Dat zal het inderdaad zijn. Het is dus zaak om alsnog op korte termijn de AOV te regelen begrijp ik hieruit. Ik PM je even over een afspraak :)

[Norbert Bakker]

Vermoed dat wij het dan toch verschillend lezen. Volgens mij ben je wel verzekerd voor het uitkeringsdeel. Ik denk dat als je tijdens je startperiode arbeidsongeschikt raakt, je wel recht hebt op de gewone ziektewet en 'gewone' WIA- uitkering krijgt (dus ook de duur), maar dat die is gerelateerd aan de hoogte van je uitkering tijdens je start periode. Een behoorlijk lage dus en waarschijnlijk een veel lagere dan starters vanuit de ww verwachten.

 

Hmm, dat is wel een belangrijk detail ja. Ga ik toch eens dieper induiken. Ik vind de informatie op de UWV site hierover erg onduidelijk!

[Marjan]

@GTS: goed besluit om Norbert te pm'en! Succes met ondernemen (en verzekeren).

[Norbert Bakker]

Update:

 

Vanmiddag driftig contact per mail, PM, twitter en/of telefoon met Topicstarter, Karen en UWV Webcare.

 

4 partijen zijn los van elkaar bezig om zo snel mogelijk definitieve duidelijkheid te krijgen over de rechten op ziektewet en WIA uitkering ( hoogte en maximale duur) bij onverhoopte arbeidsongeschiktheid tijdens de WW startersperiode. De uitkomsten daarvan worden hier op HL in dit topic gepresenteerd.

 

E.e.a.toont wat mij betreft de kracbt van de sociale media en dit forum maar weer eens aan. Kennis delen is vermenigvuldigen....

[Norbert Bakker]

Update: de UWV werkcoach van een andere relatie heeft gereageerd op mijn vragen. Hij bevestigt dat er gedurende de startersperiode dekking is voor Ziektewet en WIA voor het uitkeringsdeel.

 

Helaas heeft hij er nog niet bij vermeld wat dat uitkeringsdeel nu exact is (70% van volledig dagloon of het 29% verlaagde loon tijdens startersperiode, en waarop de uitkering gebaseerd wordt ná 26 weken) en of de uitkering in het worst case scenario ook verleend wordt tot AOW-gerechtigde leeftijd. Heb dat (nogmaals) specifiek aan hem gevraagd.

 

Wordt (wederom) vervolgd dus ;)

Note to UWV: informatie op dit gebied mag beter en duidelijker op site UWV en in brochures startersregeling!

 

EDIT: topictitel wat verduidelijkt vanwege de lopende discussie/vraag over UWV dekking tijdens startersperiode.

[Op verzoek geanonimiseerd]

Ik heb inmiddels van mijn werkcoach gehoord dat in geval van arbeidsongeschiktheid tijdens de startersperiode 49% van het laatstverdiende loon in loondienst wordt uitgekeerd (70% verminderd met 29%). Ben je na de startersperiode nog arbeidsongeschikt, dan gaat de uitkering naar 70% van het laatstverdiende loon. Over de totale duur van de uitkering heb ik nog geen uitsluitsel, maar ik ga er vanuit dat dit tot de AOW-gerechtigde leeftijd is. Ook is het me niet duidelijk of het uitgekeerde bedrag wordt bijgesteld als gevolg van inflatie, maar hier ga ik niet vanuit. Die laatste twee puntjes probeer ik nu nog duidelijk te krijgen (edit: Mijn contact kan me dat niet exact vertellen).

 

Het blijft lastig om te besluiten of deze regeling afdoende is. Het lijkt me in mijn geval wat mager, maar AOV-uitkering is sowieso geen vetpot lijkt me (tenzij je bereid bent erg hoge premie te betalen). Als het uitgekeerde bedrag niet wordt geïndexeerd voor inflatie, kan het na 10, 20, 30 jaar wel eens heel lastig worden om rond te komen...

 

[Mod edit: naam op verzoek uit topic verwijderd]

[Norbert Bakker]

Dank voor de reactie! Zolangzamerhand worden de contouren van de exacte regeling duidelijk, zij het met stukjes en beetjes

 

Het lijkt me in mijn geval wat mager, maar AOV-uitkering is sowieso geen vetpot lijkt me (tenzij je bereid bent erg hoge premie te betalen).

Als je doelt op de vrijwillige verzekering van het UWV is dat kostbaar ja.

 

Premie ZW en WIA vrijwillig

Je betaalt ZW 9,8% + WIA 5,19% = 14,99% premie over het verzekerde loon. De uitkering is 70% hiervan. Over het verzekerde bedrag betaal je daardoor 14,99/0,7 = 21,4% premie over de te verzekeren uitkering.

€ 10.000,- uitkering verzekeren via de vrijwillige Ziektewet en WIA kost dus € 2.140,- bruto per jaar. Hiervoor krijg je een verzekering op basis passende arbeid met een korte wachttijd (2 dagen) en eindleeftijd AOW-gerechtigde leeftijd.

 

Premie privaat (mits gezond)

Ben je gezond, dan zal een private verzekering gelet op jouw beroep en leeftijd stukken goedkoper zijn. Alleen is de wachttijd bij aanvang wat langer (minimaal 7 of 14 dagen, meestal 1 maand). Bovendien stijgt de premie gedurende de looptijd als gevolg van leeftijd en uitlopende starterskortingen (*)

De premie bij aanvang voor een 28-jarige webdesigner voor een passende arbeid dekking, wachttijd 1 maand en geïndexeerde uitkering tot 67 bedraagt circa € 320,- per jaar voor dezelfde € 10.000,-. De premie bij aanvang is dus 3,2% van het verzekerde bedrag: een factor 7 minder dan de vrijwillige verzekering

 

(*) = die stijging moet overigens ook niet overschat worden. De eerste 10 jaar blijft de premie gemiddeld onder de € 480,- per jaar: 4,8% van het verzekerde bedrag dus, en minder dan een kwart van de UWV premie.

 

Conclusie: je moet vrijwillige verzekering niet zien als een willekeurig alternatief voor private verzekering, daarvoor is het te duur. Vrijwillige verzekering is geschikt voor specifieke doelgroepen zoals ondernemers die niet medisch acceptabel zijn voor private verzekeraars en oudere ondernemers met zware beroepen die privaat geen verzekering tot AOW-gerechtigde leeftijd kunnen krijgen.

Of, zoals Karen als stelde, als optie als het ondernemerschap (mogelijk) tijdelijk is en je je opgebouwde WIA rechten overeind wil houden.

 

[Op verzoek geanonimiseerd]

Het wordt inderdaad steeds meer duidelijk Norbert. Misschien een hele rare vraag, maar: Als ik arbeidsongeschikt zou worden tijdens de startersperiode (zonder private verzekering) en dat voor mijn leven lang zou blijven, dan hoef ik toch geen premie te betalen aan het UWV? Uitgekeerd krijgen en tegelijk premie betalen klinkt me heel raar in de oren.

 

Er vanuit gaande dat ik tijdens de startersperiode niet arbeidsongeschikt raak, dan ben ik van plan om na de 6 maanden een private AOV af te sluiten. Mijn enige twijfel is nog of ik dat zelfs al tijdens deze 6 maanden zal doen, omdat ik niet overtuigd ben van voldoende zekerheid tijdens de startersperiode met alleen de dekking die het UWV biedt.

 

[Mod edit: naam op verzoek uit topic verwijderd]

[Norbert Bakker]

dan hoef ik toch geen premie te betalen aan het UWV? Uitgekeerd krijgen en tegelijk premie betalen klinkt me heel raar in de oren.

 

Zodra je een ZW uitkering krijgt, heb je bij het UWV premievrijstelling voor zowel ZW als WIA voor het vastgestelde percentage arbeidsongeschiktheid.

Bij private verzekeraars geldt meestal een wachtijd van 1 jaar voor premievrijstelling.

 

Mijn enige twijfel is nog of ik dat zelfs al tijdens deze 6 maanden zal doen

Er is nog een alternatief: en dat is al wel het advies- en acceptatietraject privaat afronden en de dekking daarvan pas laten ingaan na startersperiode maar mét gebruikmaking van een overbruggingsregeling. Verslechtert jouw gezondheid onverhoopt tussentijds dan heb je wel de zekerheid van acceptatie.

 

Bovendien heb je - mocht je onverhoopt arbeidsongeschikt raken in de komende 6 maanden, na die tijd recht op een (aanvullende) uitkering van de private verzekeraar op basis van het gekozen verzekerde bedrag en condities.

 

Het enige "nadeel" aan dit alternatief is dat je al wel de kosten voor het advieswerk maakt, maar daar valt - bij welke adviseur/bank of direct writer je ook benadert of kiest- weinig aan te veranderen... en zelf rechtstreeks afsluiten zonder advies ("Execution Only") zou ik voor jouw specifieke situatie zeker niet aanraden. Los daarvan: de kosten van Execution Only kunnen nog wel eens duurder uitvallen dan het advies, en je opzadelen met een te dure niet passende dekking.

 

Edit: opmerking 13 weken termijn vrijwillige verzekering verwijderd. De 13-weken termijn gaat voor jou niet in op datum einde dienstverband, maar op datum einde verplichte verzekering/ WW uitkering

 

Heb dat (nogmaals) specifiek aan hem gevraagd.

Update: "mijn" werkcoach geeft aan dat hij niet over specifieke informatie over de dekking en uitkeringsduur bij arbeidsongeschiktheid tijdens en na de startersperiode beschikt.

 

Heel eerlijk, maar wel punt van aandacht voor het UWV!

[uwv_webcare]

Beste TS,

 

Je wilt weten wat er gebeurd tijdens de startersregeling wanneer je blijvend arbeidsongeschikt raakt.

 

Vanuit de WW, ben je verzekerd voor de Ziektewet.

 

Zodra je jezelf ziek meldt loopt de WW maximaal 13 weken door. Daarna volgt een Ziektewet-uitkering. Bereikt de WW de maxdatum binnen die 13 weken dan gaat aansluitend aan die datum de ZW in wanneer je nog ziek bent.

 

De startperiode (26 weken) loopt gedurende de DWBZ-periode van de ziekte door. De korting van 29% blijft gedurende de DWBZ periode (max 13 weken) van toepassing.

Zodra je een Ziektewet-uitkering ontvangt stopt de 29% korting (de ZW mist de grondslag daarvoor).

De Ziektewet-uitkering is 70% van het berekende dagloon en kent een max duur van 104 weken.

Vervolgens heb je mogelijk recht op een WIA-uitkering.

 

 

Met vriendelijke groet,

 

Martijn

UWV Webcare Team

www.uwv.nl/webcare

 

 

[Mod edit: naam op verzoek uit topic verwijderd]

[uwv_webcare]

Beste volgers van dit topic.

 

Hartelijk dank voor het meedenken en jullie bijdrage om tot duidelijk in de regelgeving te komen !

 

Met vriendelijke groet,

 

René

UWV Webcare Team

 

[Karen]

@UWVwebcare/René en Martijn,

 

Bedankt voor het uitzoeken en het hier delen van hoe de regels in elkaar zitten!

Ik zal mensen die willen starten vanuit de WW graag naar deze discussie doorverwijzen.

 

Begrijp ik goed dat je als je serieus ziek wordt of je iets overkomt waardoor je langdurig niet kunt werken je afhankelijk van het moment waarop dat tijdens je startperiode van 26 weken gebeurt, je sowieso nog 13 weken de WW-uitkering van 71% van je uitkering ontvangt en daarna maximaal twee jaar 70% van je dagloon? En als je daarna nog steeds niet kunt werken een WIA-uitkering. Ervan uitgaande dat je als je aan de startperiode begint nog 26 weken recht hebt op WW.

 

Kan een van jullie daarnaast nog even uitleggen wat de DWBZ-periode is, want ik denk niet dat veel bezoekers van dit forum weten waar die afkorting precies voor staat.

 

Alvast bedankt weer voor jullie reactie.

 

[Norbert Bakker]

Ook mijn grote dank aan UWV Webcare en alle medewerkers!

 

Kan een van jullie daarnaast nog even uitleggen wat de DWBZ-periode is, want ik denk niet dat veel bezoekers van dit forum weten waar die afkorting precies voor staat.

Doorbetaling WW Bij Ziekte: word je ziek gedurende een WW uitkering, dan loopt de WW uitkering nog 13 weken door (of tot eerdere einddatum WW rechten) , daarna neemt de ZiekteWet de uitkering over.

 

Begrijp ik goed dat je als je serieus ziek wordt of je iets overkomt waardoor je langdurig niet kunt werken je afhankelijk van het moment waarop dat tijdens je startperiode van 26 weken gebeurt, je sowieso nog 13 weken de WW-uitkering van 71% van je uitkering ontvangt

Zo te lezen niet, zodra de WW uitkering van de startersperiode van 26 weken stopt, volgt de ZW uitkering van 100% van het uitkeringsloon

[Dennis_van_Dijk]

Zo te lezen niet, zodra de WW uitkering van de startersperiode van 26 weken stopt, volgt de ZW uitkering van 100% van het uitkeringsloon

 

Volgens mij nog niet helemaal. Zodra de startersperiode stopt maar de uitkeringsgerechtigde nog geen 13 weken ziek is valt deze in de DWBZ-periode totdat de uitkeringsgerechtigde 13 weken ziek is. Deze uitkering bedraagt 100% van het uitkeringsloon.

Pas als de 13 weken ziekte zijn volgemaakt volgt vanaf de 14e week ziekte een uitkering in het kader van de ziektewet.

[Karen]

@ Norbert Ik had natuurlijk kunnen weten dat jij die afkorting wel zou kennen. ;D

 

Begrijp ik goed dat je als je serieus ziek wordt of je iets overkomt waardoor je langdurig niet kunt werken je afhankelijk van het moment waarop dat tijdens je startperiode van 26 weken gebeurt, je sowieso nog 13 weken de WW-uitkering van 71% van je uitkering ontvangt

Zo te lezen niet, zodra de WW uitkering van de startersperiode van 26 weken stopt, volgt de ZW uitkering van 100% van het uitkeringsloon

 

Dat lees ik niet. Ik lees alleen dat als je aan het einde van je WW-rechten bent de Ziektewet de uitkering overneemt, niet als je aan het einde van de startersperiode bent.

 

De startperiode (26 weken) loopt gedurende de DWBZ-periode van de ziekte door. De korting van 29% blijft gedurende de DWBZ periode (max 13 weken) van toepassing.

Zodra je een Ziektewet-uitkering ontvangt stopt de 29% korting (de ZW mist de grondslag daarvoor).

 

Hier lees ik dat de korting (sowieso?) tijdens de 13 weken blijft. Vandaar mijn vraag aan het UWV of ik dit goed heb gelezen. Want het lijkt mij wat sneu dat als je met je bedrijf moet stoppen omdat je ziek bent je na die 26 weken de eerste weken minder uitkering krijgt, dan iemand die moet stoppen omdat hij of zij niet genoeg klanten heeft.

 

Ik hoop dus dat UWV Webcare nog even wil reageren om dat te verduidelijken, want volgens mij is het plaatje dan helemaal compleet.

[uwv_webcare]

@UWVwebcare/René en Martijn,

 

Bedankt voor het uitzoeken en het hier delen van hoe de regels in elkaar zitten!

Ik zal mensen die willen starten vanuit de WW graag naar deze discussie doorverwijzen.

 

Begrijp ik goed dat je als je serieus ziek wordt of je iets overkomt waardoor je langdurig niet kunt werken je afhankelijk van het moment waarop dat tijdens je startperiode van 26 weken gebeurt, je sowieso nog 13 weken de WW-uitkering van 71% van je uitkering ontvangt en daarna maximaal twee jaar 70% van je dagloon? En als je daarna nog steeds niet kunt werken een WIA-uitkering. Ervan uitgaande dat je als je aan de startperiode begint nog 26 weken recht hebt op WW.

 

Alvast bedankt weer voor jullie reactie.

 

 

Beste Karen en Norbert,

 

Als de startperiode eindigt binnen de DWBZ periode dan vervalt de 29% korting en worden bij voortzetting zelfstandige arbeid de uren oplopend gekort.

Worden de zelfstandige werkzaamheden aantoonbaar beëïndigd?

Dan wordt de restduur van de DWBZ periode de WW-uitkering weer volledig uitbetaald.

 

Met vriendelijke groet,

 

Ella

UWV Webcare Team

www.uwv.nl/webcare

 

 

[Norbert Bakker]

Als de startperiode eindigt binnen de DWBZ periode dan vervalt de 29% korting en worden bij voortzetting zelfstandige arbeid de uren oplopend gekort.

Worden de zelfstandige werkzaamheden aantoonbaar beëïndigd?

Dan wordt de restduur van de DWBZ periode de WW-uitkering weer volledig uitbetaald.

 

Dank! Het verhaal is - mij althans - nu helemaal duidelijk!

 

EDIT: toch nog 2 aanvullende vragen uit de praktijk, over de startersregeling zelf:

 

Iemand heeft net per 01-04 bedrijf gestart met toegekende WW startersregeling

krijgt aanbod om per 01-06 in loondienst te treden bij een bedrijf (niet zijnde zijn oud werkgever)

 

Vragen:

[*]Stel dat dit loondienstverband (in eerste instantie 6 maanden) niet wordt verlengd per 01-12, welke "rechten" op hernieuwde startersregeling heeft deze persoon dan? Niet, volledig nieuw traject met 26-weken periode of 26 weken met aftrek van de reeds genoten 8 weken, of nog anders?

[*]Als geheel of gedeeltelijk recht bestaat op (hernieuwde) startersregeling: mogen er dan op dat moment wel opdrachten aangenomen worden voor de oorspronkelijke oud-werkgever, dus niet (meer) zijnde de laatste werkgever?

 

 

 

 

 

[uwv_webcare]

Beste Norbert,

 

De startperiode kan niet worden onderbroken vanwege het aanvaarden van een dienstverband. Een eenmaal toegekende startperiode duurt 26 weken en heeft een vaste korting van 29%. Men kan daarnaast natuurlijk wel in dienstverband gaan werken maar dat onderbreekt de startperiode niet. De WW stopt voor het aantal uren dat betrokkene in dienstverband werkt. Op het resterende recht wordt dan 29% gekort. Als er zoveel uren in dienstverband wordt gewerkt dat de WW geheel eindigt dan loopt de startperiode wel door maar is er geen ruimte meer voor korting met 29%.

 

Gelet op dit antwoord komen de vervolg vragen m.i. niet meer aan bod.

 

N.B.

Als iemand binnen de 26 weken van de startperiode alweer volledig in dienstverband gaat werken dan kun je je wel afvragen of de toestemming voor een startperiode wel serieus is beoordeeld. Die toestemming krijg je immers alleen als er uitzicht is op structurele opheffing van de werkloosheid door het gaan werken als zelfstandige.

 

Met vriendelijke groet,

 

Martijn

UWV Webcare Team

www.uwv.nl/webcare

 

[Norbert Bakker]

Beste Martijn,

 

Wederom dank voor je reactie. Gevolgen zijn duidelijk.

 

 

N.B.

Als iemand binnen de 26 weken van de startperiode alweer volledig in dienstverband gaat werken dan kun je je wel afvragen of de toestemming voor een startperiode wel serieus is beoordeeld. Die toestemming krijg je immers alleen als er uitzicht is op structurele opheffing van de werkloosheid door het gaan werken als zelfstandige.

N.B.

Misschien had het UWV dan de oorspronkelijke ontslagaanvraag ook serieus en op basis van dezelfde structurele criteria moeten beoordelen! :P ::) ;)

 

Welcome to the desert of reality... Martijn. Waarin het UWV een ontslagaanvraag toekent, werknemer bezwaar aantekent, het UWV dat bezwaar ongegrond verklaart, het onslag alsnog verleend wordt en de oud-werkgever vervolgens nog geen week later (!) voorstelt om de oud-werknemer als ZZP-er in te huren. Hoe bedoel je "ontslagaanvraag toegekend" omdat er structureel geen werk is voor deze werknemer?

 

De werknemer/ verse ZZP-er (met toegekende startersregeling) doet dat niet, gaat zelf op zoek en loopt uiteindelijk tegen de ideale opdrachtgever aan: langlopende klus, goed betaald. Maar...bedenkt die opdrachtgever zich ineens... voor hem is het goedkoper om de ZZP-er gewoon voor 6 maanden in loondienst te nemen....

 

Kortom: de regeling zal er op papier prima uitzien, en de meeste ins en outs zijn nu dank zij dit topic ook bekend, maar de praktijk zal altijd weer onverwachte en onvoorziene ontwikkelingen voortbrengen.....