Lening voor huis met winkelruimte: zelfde lening of apart?

[Suu]

Hallo,

 

Ik ben van plan om een eigen zaak (winkel in woondeco.) te starten. Ik heb nog geen pand op het oog, daar er in mijn woonplaats eenvoudigweg (nog) niets leeg staat. Tevens zijn mijn vriend en ik op zoek naar een andere woning. We huren nu en mijn vriend heeft in de avonduren zijn eigen bedrijfje. We zouden graag een koophuis willen met garage waar mijn vriend zijn kantoor/werkruimte in kan hebben.

 

Nu wil het geval dat ik vandaag hoorde dat er in ons dorp een winkel stopt, omdat de eigenaar wil verhuizen; dus het huis wordt verkocht inclusief winkel. Nou zou dit natuurlijk ideaal zijn, want er is ruimte voor te wonen, voor het bedrijfje van mijn vriend én voor mijn winkel!

 

Maar nu komt mijn vraag: Kunnen wij een hogere hypotheek krijgen, als we de 2 zaken er in betrekken? Nu kunnen we bijvoorbeeld 2 ton krijgen voor een hypotheek van een koophuis. Maar kan dit meer worden als je voor een deel een zakelijke bestemming voor het pand hebt?

 

As. woensdag komt er toevallig toch al een hypotheekadviseur langs, maar ik wilde van te voren graag al ingelicht zijn. Of wellicht heeft iemand hier op het forum een idee.

 

Alvast bedankt! Gr. Fee

[Edward]

Voor de hoogte van een hypotheek zijn in beginsel twee zaken bepalend,:inkomen en taxatiewaarde van het pand.

 

Als op een pand een zakelijk bestemming rust dan wordt hier bij de taxatie rekening mee gehouden. Let wel, welke bestemming jij als hypotheekaanvrager voor ogen hebt is van ondergeshikt belang. De bestemming volgens het bestemmingsplan is bepalend. Of jij vanaf die locatie 1 of 10 bedrijven wilt runnen maakt dus niets uit.

 

Je moet als startende ondernemer er sowieso rekening mee houden dat het verkrijgen van een hypotheek lastiger is. Zolang jouw vriend zijn vaste betrekking houdt zal het verkrijgen van een hypotheek minder moeilijk zijn, maar als jouw vriend ook zijn vaste baan vaarwel zegt dan zul je geen hypotheek onder de normale condities kunnen verkrijgen.

 

Nu zijn er partijen in de markt die ook aan startende ondernemers hypotheken verstrekken (bijv. ELQ hypotheken). Je dient er echter rekening mee te houden dat dergelijke partijen voor het risico een opslag van 1,5 % boven de marktrente rekenen.

[Camelot]

 

Let wel op de verstrekkingsnorm. Zeker wanneer je als startende ondernemer een hypotheek wilt dan zijn banken (ook ELQ) niet zo gauw genegen om tot 125%-130% van de executiewaarde te verstrekken. In deze situatie zul je uit moeten gaan van een verstrekkingsnorm van 70% tot maximaal 100% van de executiewaarde. Een hypotheekvertsrekker kijkt nu eenmaal naar de courantheid van een pand wat weer tot uitdrukking komt bij de taxatie van een "zakelijk" object.

 

Wanneer de € 200.000,00 gebaseerd is op jullie huidig vast inkomen dan hoef je er in ieder geval niet vanuit te gaan dat dit bedrag door het starten van een extra bedrijf hoger wordt.

 

[Suu]

Hallo, mijn vriend houdt zijn huidige betrekking bij zijn werkgever en blijft daarnaast zijn eigen zaak runnen in de avonduren. Hij heeft deze zaak bijna een jaar, maar om het mee te laten tellen voor een hypotheek, moet je drie afgesloten boekjaren hebben.

 

Mijn bedrijf wat ik in dat pand wil starten, zal toch ook inkomsten opleveren (tenminste, dat hoop ik)? Dus kunnen ze toch een hogere hypotheek verstrekken met als uitgangspunt dat er makkelijker afgelost kan worden voor het pand. Als we immers alleen maar een huis hebben, komt alleen het loon van mijn vriend binnen met een beetje van mijn salaris. Dus ik dacht zelf dat een hypotheekverstrekker dit alles als gunstig zou zien. Maar van de andere kant is mijn toekomstige loon uit verkoop, erg onstabiel.

 

Iemand nog tips?

 

Aan beide reageerders: Hartelijk dank voor uw reactie!

 

Gr. Fee

[Edward]

Mijn bedrijf wat ik in dat pand wil starten, zal toch ook inkomsten opleveren (tenminste, dat hoop ik)? Dus kunnen ze toch een hogere hypotheek verstrekken met als uitgangspunt dat er makkelijker afgelost kan worden voor het pand. Als we immers alleen maar een huis hebben, komt alleen het loon van mijn vriend binnen met een beetje van mijn salaris. Dus ik dacht zelf dat een hypotheekverstrekker dit alles als gunstig zou zien. Maar van de andere kant is mijn toekomstige loon uit verkoop, erg onstabiel.

 

Beste Fee,

 

Je maakt een denkfout. Je geniet geen salaris, maar winst uit onderneming. Dit is - zoals jezelf reeds onderkent - een onstabiele factor. Hypotheekverstrekkers hechten in beginsel alleen waarde aan een vast inkomen. Daarover beschikt jouw vriend. Probeer het pand op die basis te financiëren. Lukt dat niet alleen op zijn inkomen, kijk dan eerst nog eens in de vrienden of familiekring of bereid is om zekerheid te verschaffen.

[JmKany]

Ik heb ook net een woonwinkel gekocht. De financiering was niet eenwoudig maar het is toch gelukt. Bij G-mac. Mijn obstakels waren toch anders.

Ik heb toch het volgende van geleerd:

 

Is het pand nog niet aangemerkt als bedrijfspand? Laat het zo en zeg dat je als wooning gaat gebruiken. Anders vraag je alleen maar naar problemen. Het vragen van vergunningen kan altijd later, nadat de deal rond is. Op het moment dat je een bedrijf gaat vestigen heb je een meldigplich t.o.v. je geld verstrekker (kleine lettertjes). Gaat hie de deal terugdraaien? Dat denk ik niet. Een webdesingbureau gat ik echt niet melden.

 

Verder: ik hoop dat jullie beide salarissen voldoende is om genoeg hypotheek te kunnen krijgen. Wijk je partime? zoek dan tijdelijk een fultime vaste baan. Anders is het gewoon zinloos.

 

 

Nu zijn er partijen in de markt die ook aan startende ondernemers hypotheken verstrekken (bijv. ELQ hypotheken). Je dient er echter rekening mee te houden dat dergelijke partijen voor het risico een opslag van 1,5 % boven de marktrente rekenen.

 

Een dure hypotheek vandaag kun je morgen oversluiten. Dat blijft voordeliger dan een persoonlijke lening.

 

Hoe is de situatie nu?

 

 

[Merkava]

Het vragen van vergunningen kan altijd later, nadat de deal rond is.

 

Dan moet je wel zeker zijn dat het bestemmingsplan voorziet in bedrijfsmatig gebruik van de locatie.

En hoe weet je nu zeker dat je die vergunning gaat krijgen ?