overdracht pensioen naar andere pensioenverzekeraar

[Leek]

Pensioen voor werknemers kun je in overleg laten overdragen naar een andere pensioenverzekeraar.

(huidige verzekeraar wil contracten, bestaande uit beleggings-/kapitaalverzekering met pensioenclausule omzetten naar een ander contract, De vraag is of dat wel beter is?)

Zijn er tegenwoordig ook andere mogelijkheden dan vroeger om pensioen op te laten bouwen voor de werknemer

Bijv. Banksparen, of iets anders? (waarop dan wel de pensioenwet van toepassing is).

 

Welke verzekeraars (als die er zijn) bieden andere producten aan dan de "oude" pensioenverzekeringen (beleggings-/kapitaalverzekering met pensioenclausule)

[Norbert Bakker]

Mooie vraag voor JeroenTB,

Ik stuur hem een PM

[jeroentb]

Hoi Leek,

 

Ik zal je vragen in omgekeerde volgorde beantwoorden.

 

"Welke verzekeraars (als die er zijn) bieden andere producten aan dan de "oude" pensioenverzekeringen (beleggings-/kapitaalverzekering met pensioenclausule)"

 

Verzekeraars bieden twee soorten collectieve pensioenregelingen aan.

De zogenaamde Defined Benefits (DB) regelingen en de Defined Contributions (DC) regelingen.

 

In de DB regelingen, ook wel salaris-diensttijd regelingen genoemd, staat de uitkering vast die de werknemers vanaf pensioendatum krijgen. Ieder jaar koopt de werkgever als het ware een stukje pensioenuitkering in voor de werknemers.

Het rendementsrisico, het renterisico en het langleven risico liggen in deze regelingen bij de verzekeraar. Die berekent deze risico's uiteraard door in de premie die aan de werkgever.

 

In de DC regelingen, ook wel beschikbare premie regelingen, wordt het langleven risico en het rente risico overgedragen aan de werknemer. Ook wordt een gedeelte van het rendementsrisico aan de werknemers overgedragen. Hierdoor zijn deze regelingen over het algemeen minder prijzig dan de DB regelingen.

Onder deze DC regelingen vallen onder andere de door jou genoemde beleggingverzekeringen en kapitaalsverzekeringen.

 

Praktisch alle grote verzekeraars bieden zowel DB als DC regelingen aan. Naast de traditionele verzekeraars zijn er sinds een paar jaar ook een aantal nieuwe spelers bij gekomen, zogenaamde Premie Pensioen Instellingen. Dit zijn bijvoorbeeld Be Frank en Brand New Day. Deze PPI's bieden alleen DC regelingen aan, geen DB regelingen.

 

Zijn er tegenwoordig ook andere mogelijkheden dan vroeger om pensioen op te laten bouwen voor de werknemer

Bijv. Banksparen, of iets anders? (waarop dan wel de pensioenwet van toepassing is).

 

Banksparen wordt door sommigen gezien als een alternatief voor een pensioenregeling. Bij een bankspaar product is het langleven risico niet gedekt. Ook zijn er geen nabestaanden- en arbeidsongeschiktheids verzekeringen aan gekoppeld.

Daarom vind ik persoonlijk alleen banksparen geen goed alternatief voor een pensioenregeling. Eventueel in combinatie met goede arbeidsongeschiktheids en overlijdensrisicoverzekeringen kan het een alternatief zijn voor mensen die het niet erg vinden als de oudedagsvoorziening niet gegarandeerd voor de rest van het gepensioneerde leven is.

 

Pensioen voor werknemers kun je in overleg laten overdragen naar een andere pensioenverzekeraar.

(huidige verzekeraar wil contracten, bestaande uit beleggings-/kapitaalverzekering met pensioenclausule omzetten naar een ander contract, De vraag is of dat wel beter is?)

 

Er zijn drie zaken van belang bij een beoordeling of een waardeoverdracht wel of niet gunstiger is dan het achertlaten van de aanspraak in de huidige regeling.

Allereerst is dat het verachte rendement/winstdeling in de oude en nieuwe regelingen. Om daar een beoordeling van te kunnen maken, zal echt heel goed beoordeeld moeten worden hoe de winstdeling in beide regelingen in elkaar steken.

 

Ten tweede zijn de kosten natuurlijk heel belangrijk. Onder druk van de nieuwe PPI's zijn de kosten bij de traditionele verzekeraars aan het zakken. Aan de andere kant is ook de rekenrente aan het dalen, waardoor gegarandeerde rekenrente weer duurder is dan vroeger. Al die aspecten zullen tegen het licht gehouden moeten worde.

 

Ten derde is ook de pensioenleeftijd in de regelingen van belang. De oude regeling zal een pensioenrichtleeftijd van 65 hebben en de nieuwe regeling een pensioenrichtleeftijd van 67. Bij waardeoverdracht krijgen de oude aanspraken ook een pensioenrichtleeftijd van 67. Als die rechten ooit weer omgezet moeten worden naar 65, kan dat nadelig uitpakken voor de aanspraak.

 

Heel vaak wordt er in topics hier geschreven dat het beste advies is dat je het een keer aan een expert moet voorleggen.

Heel flauw van me, maar daarmee wil ik ook afsluiten. Het is van zoveel factoren afhankelijk wat in een specifiek geval de beste keuze is, dat het vrijwel onmogelijk is omdat via een HL post goed helder te krijgen.

 

Succes met je afwegingen.

 

Groet,

Jeroen

 

 

 

[Norbert Bakker]

In aanvulling op de reuswaardige uitgebreide toelichting van JeroenTB nog even het volgende:

Zijn er tegenwoordig ook andere mogelijkheden dan vroeger om pensioen op te laten bouwen voor de werknemer

Bijv. Banksparen, of iets anders? (waarop dan wel de pensioenwet van toepassing is).

 

Banksparen of lijfrentesparen is een z.g.n. 3e pijler voorziening: een particuliere /individuele aanvulling. Hierop is de Pensioenwet niet van toepassing. Het betekent ook dat het voor een werkgever niet mogelijk is om rechtstreeks bruto noch netto te storten op een bankspaarrekening van een werknemer.

Een eventuele voor een bankspaarregeling bedoelde bijdrage van werkgever is daarom gewoon belast (voor werkgever ook met sociale verzekeringspremies, en het verhoogt ook het salaris voor loondoorbetaling bij ziekte). Ook kan een werkgever niet afdwingen dat het betreffende bedrag door de werknemer daadwerkelijk wordt gestort op of overgemaakt naar de bankspaarrekening: het is gewoon vrij besteedbaar salaris.