• 0

MKB schreeuwt om andere aanpak Bijzonder Beheer

Banken moeten in geval van probleemfinancieringen bij MKB-ers tot wel vier maal meer kapitaal aanhouden dan bij gewone kredietrisico’s. Daarmee rechtvaardigen zij de renteverhogingen voor bedrijven in Bijzonder Beheer. Die aanpak veroorzaak grote maatschappelijke schade. Dat moet anders.

(Deze column verscheen op 22 januari ook op Follow The Money)

 

Zodra een bedrijf verlies rapporteert, eisen banken extra zekerheden voor lopende financieringen. Rente en provisies worden verhoogd en de resterende kredietruimte wordt vaak direct bevroren of verlaagd. De al verkrapte liquiditeit van getroffen ondernemers wordt vervolgens nog zwaarder belast door de eis van de bank om extra af te lossen en de hogere administratieve lasten. Dát is de huidige Bijzonder Beheer praktijk.

 

Bij wet verbieden

Ik pleit voor een wettelijk verbod op het in zulke omstandigheden verhogen van rente en provisies door banken. En voor een verbod op het door de bank verplicht stellen van extra aflossingen en het inperken van bestaand krediet. In elk geval zolang bedrijven die in moeilijkheden geraakt zijn nog binnen de hun toegestane kredietruimte opereren.

 

Ik pleit ook voor een verbod op het vestigen van aanvullende zekerheden op de bestaande schulden en op het aan de klant doorberekenen van zinloze taxatiekosten. Als laatste vind ik een een verbod op de zogenoemde bank- of krediethypotheek nodig, opdat niet meer aan zekerheid kan worden verhaald dan het bedrag van de uitstaande schuld.

 

Ondernemers die in financiële problemen raken, moeten in staat gesteld worden om, zonder beperkingen en bezwarende kostenverhogingen, een goed gedocumenteerd verzoek voor een herstelperiode in te dienen. Bij een tijdig verzoek van een bedrijf dat alle voorwaarden is nagekomen kan dat, in combinatie met het bovenstaande, als volgt:

 

(1) Door banken wettelijk te verplichten mee te werken aan maximaal 24 maanden vrijstelling van aflossing zolang de rente ongestoord wordt voldaan en

 

(2) door wettelijk te regelen dat ruimte, die via aflossingen in zekerheden ontstaat, ter beschikking komt aan andere financiers. Dat is te regelen via een collectieve omzetting van alle bestaande krediethypotheken in vaste hypotheken.

 

Liquiditeitsklem

 

Neem de detailhandel. Die wordt al jaren geteisterd door de gevolgen van lagere consumentenbestedingen en prijsconcurrentie. Die hebben de liquiditeit en vermogenspositie uitgehold. Elk nieuw teleurstellend afgesloten boekjaar blokkeert de toegang van winkeliers tot nieuwe bankfinancieringen. Ook 2014 is voor velen dramatisch verlopen. Dat maakt de kans levensgroot dat Bijzonder Beheer hun financieringslasten in 2015 verder gaat verhogen. Zo veroorzaakt de bank een liquiditeitsklem die de overlevingskansen inperkt en ondernemers de ruimte ontneemt voor de uitvoering van een herstelplan, investeringen en nieuwe financiering.

 

Minder kredietruimte in de detailhandel raakt de groothandels. Hun andere leveranciers krijgen minder opdrachten en raken daardoor in liquiditeitsproblemen. In winkelstraten neemt leegstand toe. Die kaalslag verkleint de aantrekkingskracht van winkelgebieden met weer minder omzet voor de achterblijvers als gevolg.

 

Deze vicieuze cirkel kan doorbroken worden, wanneer ondernemers tijd krijgen om te overleven en ruimte om te investeren. Het zijn banken en financiers die hen staat moeten stellen om kapitaal aan te trekken. Maar daar wringt wel de schoen. Zonder een aantoonbare of aannemelijk te maken omzet- en resultaatverbetering kan een winkelier met een verzwakte solvabiliteit nieuwe bankfinancieringen vergeten.

 

De financieringsbehoefte is er echter wel. Zodra consumentenbestedingen aantrekken, zal ook de achterstand in investeringen moeten worden goedgemaakt. De huidige werkwijze van Bijzonder Beheer ontneemt ondernemers liquiditeit en mogelijkheden om elders financieringen op te nemen.

 

Andere financieringsbronnen

 

Een verbod om financieringslasten te verhogen. Verplicht meewerken aan een herstelperiode en zekerheden delen kan daar verandering in brengen. De betalingscapaciteit van bedrijven wordt dan niet meer extra ingeperkt.

 

Het risico dat de banken lopen, blijft zo beperkt tot de krediethoogte waar zij hun eigen kredietbeslissing bij de lopende financiering al op gebaseerd hadden. Het legt het risico van de bank ‘als ondernemer’ daar waar het hoort: bij de bank.

 

Het stelt bedrijven in staat te onderzoeken of het mogelijk is met alternatieve financiers een overtuigend herstelplan uit te voeren. De nieuwe financiers kunnen enige zekerheden verkrijgen en daarop hun kredietbeslissing en prijs baseren. Dit vergt nieuwe regels en wetten én een andere mindset bij banken. Er is eigenlijk geen alternatief. Doorgaan op de huidige weg betekent meer lege winkelstraten en nog veel meer maatschappelijke gevolgschade.

Voormalig zakelijk bankier, nu onafhankelijk MKB business consultant in financierings- en derivatenkwesties. Gastdocent, columnist, auteur & uitgever van het boek ‘Rotbanken’. Dat leert ondernemers en adviseurs de “taal” van banken en financiers. Om via financiering de eigen doelen te bereiken.

Link naar reactie

Aanbevolen berichten

  • 0

Elke maand ergerde ik me groen aan de rente die ik bovenop de afbetaling moest betalen aan de bank. Rente is gewoon 'evil' in mijn ogen.

Rente is de beloning voor de dienst en het risico. Je kunt de beloning anders noemen en fixeren (zoals Islamitische banken doen), maar het blijft gewoon de prijs van geld. "geld lenen kost geld"

Ik zie ook niet in waarom iemand bedrijfsmatig geld uit zou lenen aan een ander als er géén beloning tegenover staat.

 

Heel cru: renteswaps zijn oplichting, te veel rente is woeker, normale rente is vervelend maar onvermijdelijk (wel aftrekbaar als financieringskosten), maar géén rente is pas echt verwoestend voor een economie.

 

Waarom kun je niet beginnen met een tweedehands machientje of boot. Waarom kun je niet met 1 klant beginnen en vervolgens doorgroeien met eigen geld? Misschien zie ik het te simpel maar een bank is voor mij iets waar je zo ver mogelijk bij uit de buurt moet blijven.

Micro is het goed om niet afhankelijk te zijn van banken en zelf te sparen.

Maar macro - als iedereen dit zou doen - wordt er geen stuiver meer geconsumeerd : iedereen pot geld op... de economie krimpt. Of 'we' het leuk vinden of niet: een bepaalde mate van geldscheppen is nodig om ons huidige welvaartspeil te kunnen handhaven.

 

Dat is een delicate belans: te veel verschil tussen de reële en virtuele/financiële economie heeft ons in de huidige crisis gestort (in de kern een vertrouwenscrisis: het onderpand van de reële economie bleek een zeepbel te zijn), maar te weinig verschil is ook niet goed, tenzij we met z'n allen bereid zijn om genoegen te nemen met een veel lager welvaartspeil.

 

Ik vind het wel speciaal dat ik als individu rekening zou moeten houden met de macro-economie? Die almachtige god(volgens sommigen) mag zelf zijn plan trekken.

 

Net zoals Hans vind ik lenen geen must om te kunnen ondernemen. Je haalt jezelf heel wat potentiële negatieve risico's op de hals, dwz je hebt kans om meer geld te verliezen dan je zelf hebt.

 

 

www.evelo.be - Elektricien in regio Kortrijk - technical support for creative people.

Link naar reactie
  • 0

Net zoals Hans vind ik lenen geen must om te kunnen ondernemen. Je haalt jezelf heel wat potentiële negatieve risico's op de hals, dwz je hebt kans om meer geld te verliezen dan je zelf hebt.

Dank je Mathias.

 

Soms denk ik dat ik het allemaal te simpel zie en dan is het fijn als anderen zeggen dat er niks mis mee is om het voorzichtig aan te doen.

 

Ik ben in mijn ondernemersleven vaak afgegaan op mooie verhalen van anderen. De fiscaal adviseur "Leen maximaal, de overheid wíl juist dat je leent!", de pensioenadviseur met zijn mooie praatjes, de bankmannetjes van in de twintig die tegen je zeggen "Ik zou het gewoon doen!", de makelaar, hypotheekadviseur... en ga zo maar door.

 

In (bijna) alle gevallen zijn de mooie verhalen en tips van deze mensen verkeerd uitgepakt. Uiteindelijk heb ik zelf de handtekening gezet, dus ik neem de volledige verantwoordelijkheid er voor. Ik beschouw het als wijze les, als leergeld. Leergeld voor mijn eigen hebberigheid.

 

Mijn uitgangspunt nu is dat je het zo simpel mogelijk moet houden, dan komt het meestal wel goed.

Dat geldt voor belasting constructies, financiële constructies en de plannen die je voor je bedrijf hebt.

 

Afgelopen week hoorde ik het verhaal van een collega ondernemer dat laat zien hoe snel dingen kunnen omkeren als je het niet simpel houdt:

 

De ondernemer had een drukkerij.

Het pand huurde hij meteen voor 5 jaar, want dan kreeg hij een mooie korting. Na twee jaar groeide hij er uit maar kon niet verhuizen, hij zat voor 5 jaar vast. Alle drukpersen werden geleased want 'dan had je zo weinig op de balans' of zoiets. Nog een paar lekkere lease auto's erbij (snap ik ook niks van, waarom geen tweedehandsje?).

Het personeel van de drukkerij had hij in een aparte 'personeels BV' gestopt, want dat was goedkoper (en kon hij makkelijker van ze af..). De pensioenen waren behoorlijk vaag geregeld (waarschijnlijk niks meer van over nu). Hij kreeg het helemaal in zijn bol toen hij met flinke leningen van de bank andere drukkerijen ging overnemen om te groeien.. Ook gaf hij aandelen van zijn bedrijf weg om maar geld te krijgen, waardoor hij zelf uiteindelijk een minderheidsbelang had in zijn eigen bedrijf.

 

De laatste keer dat ik hem sprak had hij het nog over zijn 'miljoenen bedrijf'. Dat was twee jaar geleden...

Van de week las ik de afloop van het 'sprookje'; de drukkerij is failliet, personeel de dupe en ondernemer laat 'enkele tonnen schuld' en ellende bij crediteuren achter.

 

Al met al een triest verhaal waar ik maar één les uit kan trekken: Simpel is vaak toch het beste...

Werk hard, maak een mooi product en geef je klanten meer dan waar ze om vragen, dan komt het helemaal goed.

Nooit had ik het oude tuinhuis moeten verlaten

Link naar reactie
  • 0

Banken kijken al veel langer te "kort door de bocht" naar cijfers.

 

in 1998 een rekening courant krediet bij de bank gekregen om mijn bedrijf te laten groeien.

er zat toen al een redelijke lening van de B.V. van mijn vader in.

ergens eind 2000 komt de accountmanager van de bank langs om te melden dat hij graag de lening van de B.V van mijn vader achtergesteld wil zien omdat de solvabiliteit van mijn B.V erg laag is.

Ik zeg prima en geef mijn vader (die op dat moment op het zelfde kantoor achter de computer zit) de opdracht om de lening van zijn b.v. uit mijn b.v. te halen.

De accountmanager van de bank wordt wat boos en meldt, achter stellen niet terug halen.

Waarop ik hem mee deel dat mijn intentie is om de solvabiliteit op een goed niveau te brengen.

Mijn bedrijf kocht in die tijd in november en december een forse basisvoorraad bij 2 leveranciers om in januari en februari te kunnen beginnen met productie voor het seizoen.

De accountmanager maak ik duidelijk dat het voor mijn bedrijfsvoering niet uit maakt dat ik de benodigde voorraad via de B.V. van mijn vader bestel en op 1 januari van hem koop maar dat dit de solvabiliteit enorm ten goede komt.

 

De accountmanager stelde voor om alles maar bij het oude te laten.

 

Als les voor mijzelf ben ik de voorraad iets later gaan bestellen en in januari betalen aan de leveranciers

dit kleine verschil was voor levering in het seizoen nauwelijks merkbaar, maar het bedrijf werd op papier een stuk gezonder.

 

 

 

 

 

 

 

 

Link naar reactie
  • 0

Het is niet hetzelfde als Bijzonder Beheer, maar ik vind het wel positief nieuws over banken..

 

Banken bloeden steeds vaker om renteswaps

Vrijdag oordeelde de rechtbank in Den Bosch dat Rabobank circa 1 miljoen euro moet terugbetalen aan een zakelijke klant, nadat die door de bank werd gedupeerd door een dergelijk nutteloos product.

link naar artikel

 

 

 

 

 

 

 

 

Nooit had ik het oude tuinhuis moeten verlaten

Link naar reactie
Gast
Dit topic is nu gesloten voor nieuwe reacties.
Hide Sidebar
  • Wil je onze Nieuwsflits ontvangen?
    Deze verzenden we elk kwartaal.

  • Wie is er online?
    12 leden, 183 Gasten

  • Breng jouw businessplan naar een higher level!

    Op dit forum worden alle onderwerpen m.b.t. ondernemerschap besproken.

    • Stel jouw ondernemersvragen
    • Antwoorden/oplossingen van collega ondernemers
    • > 75.000 geregistreerde leden
    • > 100.000 bezoekers per maand
    • 24/7 bereikbaar / binnen < 6 uur antwoord
    •  Altijd gratis

  • Ook interessant:

    Ook interessant:

×
×
  • Nieuwe aanmaken...

Cookies op HigherLevel.nl

We hebben cookies geplaatst op je toestel om deze website voor jou beter te kunnen maken. Je kunt de cookie instellingen aanpassen, anders gaan we er van uit dat het goed is om verder te gaan.