verzekeringen en kosten

[renateheida]

Hallo,

 

binnenkort ga ik samen met een paar mensen een bedrijf opstarten, het bedrijf is een restaurant in het centrum van Groningen, en heeft 1-2 werknemers, ik ben opzoek naar de verzekeringen die nodig zijn, en de kosten daarvan, we willen het redelijk veilig opstellen en het is een VOF.

 

Alvast bedankt ;)

[Hans van den Bergh]

Welke verzekeraars heb je al benaderd met deze vraag? Heb je al vaststaan welke risico's je moet afdekken en welke je daarnaast nog wilt afdekken?

[Norbert Bakker]

Beste Renate,

 

Allereerst welkom op Higherlevel!

 

Wat in jullie situatie handig en verstandig is hangt af van omvang van het risico, de mogelijkheid om het risico zelf te beperken of zelf te kunnen dragen en de kosten van verzekering ervan

 

Grofweg loop je tegen de volgende verzekerbare risico's aan die je meestal niet zelf kunt dragen en ook maar moeilijk kunt beperken:

 

[*]Huurdersbelangen/verbouwingsverbeteringen: aanname is dat jullie geen opstaleigenaar zijn of worden, maar wel aanpassingen aan de inrichting toepassen voor eigen rekening en risico. Deze opstal risico's kun je tegen brand/uitgebreide gevaren verzekeren. Kosten circa 0,8 tot 1,25 promille van de investering. Let er op dat vast geinstalleerde keukenapparatuur ook huurdersbelangen zijn; dat is ook een stuk goedkoper in de verzekering dan inventaris!

[*]Inventaris: reken op een premie tussen de 3 en 5 promille van de oorspronkelijke nieuwwaarde (ook bij 2e hands inventaris)

[*]goederen: denk oa aan inhoud vriezers etc, kun je verzekeren tegen eveneens premies tussen de 3 en 5 promille van de waarde

[*]Glasbreuk: check dit eerst in het huurcontract. Ben je er als huurder verantwoordelijk voor dan kun je het verzekeren, premie is meestal beperkt tot een paar honderd euro per jaar

[*]kasgeld: in kas en/of kluis is verzekerbaar, maar zorg er voor dat je niet teveel geld in huis houdt

[*]Bedrijfsschade: dit zijn je doorlopende vaste kosten (personeel, huur, etc) en gederfde winst bij een sluiting als gevolg van bijvoorbeeld een brand. Je krijgt dan gedurende de herbouwperiode de kosten en winst doorbetaald. Belangrijke dekking, kost circa 2 promille over het verzekerde belang, maar er zijn wellicht betere en goedkopere alternatieven, bijvoorbeeld als je je tijdelijk elders kunt vestigen kun je volstaan met een extra kostendekking... of het risico zelf dragen

[*]Aansprakelijkheid: wat mij betreft de belangrijkste dekking en een must have; De polis verzekert jouw aansprakelijkheid richting klanten, derden en personeel. Kosten zijn meestal omzet- en/of loonsomafhankelijk. Voor een gemiddeld restaurant is de premie vanaf 0,9 promille over de omzet (bij 3 ton omzet dus 270 Euro per jaar)

[*]Loondoorbetaling bij ziekte Belangrijk, maar het risico hangt sterk af van het soort arbeidscontract. Werk je alleen met oproepkrachten of tijdelijke contracten dan is het risico beperkt, en wellicht voorlopig zelf te dragen. Heb je wel langlopende contracten of zet je oproepkrachten structureel in, dan kun je de loondoorbetaling verzekeren, premies vanaf 2-3 % (procent) van het bruto loon voor een dekking die conform CAO Horeca is.

 

Daarnaast is belangrijk dat je - los van welke verzekeraar of adviseur je benadert - goed kijkt naar de zogenaamde "garantiebepalingen" of clausules van de polis. Meest onderschatte doch belangrijkste is dat de elektrische installatie deugt en periodiek gecontroleerd en gecertificeerd is.

 

[SvenRo]

Je kan ten Hag even vragen. Super vriendelijke mensen! Geven daarnaast onafhankelijk advies

[Norbert Bakker]

Je kan ten Hag even vragen. Super vriendelijke mensen! Geven daarnaast onafhankelijk advies

Ten Hag, zit die niet vooral in Twente en Salland? Voor Renate is een adviseur in Groningen wellicht praktischer

[renateheida]

hallo Norbert,

 

bedankt voor de snelle reactie,

 

de informatie is precies wat ik zocht,

 

ik heb nog een paar vraagjes, hoe zit het met als we bijvoorbeeld beroofd worden, valt dat onder bedrijfsschade? Daarnaast, valt de directe schade daar ook onder? zoals dat de keuken zelf verbrand is?

En nog he detail, of het maandelijks of jaarlijkse kosten/afschrijvingen zijn, of valt dat over het algemeen zelf te bepalen?

[Norbert Bakker]

hallo Norbert,

bedankt voor de snelle reactie,

de informatie is precies wat ik zocht,

Graag gedaan

 

ik heb nog een paar vraagjes, hoe zit het met als we bijvoorbeeld beroofd worden, valt dat onder bedrijfsschade? Daarnaast, valt de directe schade daar ook onder? zoals dat de keuken zelf verbrand is?

Beroving is net als brand een directe schade en gedekt evenement op iedere goede brand/uitgebreide gevaren verzekering. Dat is de inventaris/goederen/huurdersbelang-verzekering

 

Bedrijfsschade is gevolgschade (doorlopende vaste kosten en verlies van winst) door stilstand/niet open kunnen zijn als gevolg van een verzekerde directe schade zoals brand of beroving. Maar hiervoor geldt een eigen risico in werkdagen (meestal minimaal 2). Daardoor zal er zelden bedrijfschade zijn als gevolg van beroving, maar wel als gevolg van een flinke brand die niet binnen 2 dagen te herstellen is.

 

Tip: sluit de brand/uitgebreide gevarenverzekering en de bedrijfsschadeverzekering altijd bij dezelfde verzekeraar: dat voorkomt discussie of iets directe of indirect schade is en discussie over extra kosten ter voorkoming van langere bedrijfsschade (bijvoorbeeld een spoedlevering van een te vervangen keukenapparaat). Bovendien levert het meestal nog een (kleine) pakketkorting op.

 

En nog he detail, of het maandelijks of jaarlijkse kosten/afschrijvingen zijn, of valt dat over het algemeen zelf te bepalen?

Vrijwel iedere verzekeraar biedt ook kwartaal- en maandbetaling aan, alleen betaal je dan een toeslag (van gemiddeld resp 4 en 6%) op de jaarpremie. Ook kan dan automatische incasso verlangd worden

 

Houdt er voor je begroting overigens rekening mee dat bovenop de verzekeringspremie ook nog 21% assurantiebelasting komt (behalve voor de verzuimverzekering: inkomensverzekeringen zijn vrijgesteld)