Hypotheek en 2e huis

[s.renkema]

Beste Forum Leden,

 

Gerelateerd aan deze forum post, heb ik ook nog een vraag rondom de hypotheek.

 

Op dit moment heb ik vanuit mijn prive-holding een hypotheek aan prive lopen voor het huis waar ik nu woon. De waarde van het huis was destijds 530.000 EUR en de openstaande hypotheek is op dit moment nog 400.000 EUR. De looptijd was destijds 15 jaar waarvan nu nog ~13 jaar open staan (extra aflossing gedaan eind vorig jaar).

Wat is het verstandigste gezien de huidige markt/ rente etc? En wat mag en wat mag niet?

 

1. Volgens mij mag ik de hypotheek weer 'ophogen' naar de waarde van het huis (530.000 EUR) mits ik dit binnen 28 jaar terugbetaal (totale periode hypotheek is dan 30 jaar geweest en totale bedrag is nooit meer geweest dan aanschafprijs huis). Klopt dit?

2. Mag ik idd de looptijd tussentijds aanpassen van 15 jaar naar 30 jaar?

3. Mag ik het rentetarief wijzigen? In het contract van mijn holding aan mij prive staat niets opgenomen over rente-vaste-periode - mits de rente markt-conform blijft?

 

Alvast bedankt voor de reacties!

Sam

[prinsrachid]

Ik heb de indruk dat deze vraag langs de randen van het ondernemerschap gaan. Ik ga daarom met name in op de aspecten van zakelijkheid en niet op de aspecten van persoonlijke financial planning.

 

Er zit een ondernemerscomponent in (vanwege de besloten vennootschap), maar je vragen lijken te suggereren dat je een overmatige nadruk legt op het behalen van voordelen in privé en dat je daarbij je verantwoordelijkheden als directeur van de besloten vennootschap veronachtzaamt. Die privévoordeeltjes gaan namelijk ten koste van de winstgevendheid van de bv. En door die op te geven, zou je onzakelijk bezig kunnen zijn.

 

Wat is het verstandigste gezien de huidige markt/ rente etc? En wat mag en wat mag niet?

Wat bedoel je precies met verstandig? Verstandig in welk opzicht? In verband met aflossingszekerheid voor jezelf als privépersoon? Rendementszekerheid voor je bv? Wat streef je na? Zo laag mogelijke lasten in privé? Zo hoog mogelijk rendement zakelijk? En wat bedoel je met 'de huidige markt'? Welke markt hebben we het dan over? De huizenmarkt? De rentemarkt? De vismarkt?

 

Volgens mij mag ik de hypotheek weer 'ophogen' naar de waarde van het huis (530.000 EUR) mits ik dit binnen 28 jaar terugbetaal (totale periode hypotheek is dan 30 jaar geweest en totale bedrag is nooit meer geweest dan aanschafprijs huis). Klopt dit?

Je mag de lening verhogen tot een miljoen of meer. En je mag ook 50 jaar over de aflossing doen. Die keus is aan jou. Maar je bedoelt waarschijnlijk: verhogen mét behoud van renteaftrek in box 1?Dit is deels afhankelijk van onder welke regels je valt. Val je onder de nieuwe of oude regels (2013). Het is dus niet zo maar te zeggen. Maar deze vragen zijn meer iets voor een hypotheekadviseur en niet een ondernemersforum.

 

2. Mag ik idd de looptijd tussentijds aanpassen van 15 jaar naar 30 jaar?

3. Mag ik het rentetarief wijzigen? In het contract van mijn holding aan mij prive staat niets opgenomen over rente-vaste-periode - mits de rente markt-conform blijft?

Wie bedoel je met 'ik'? 'Ik' de privépersoon? Of 'ik' de directeur van de besloten vennootschap? Stel dat je een lening had met bijvoorbeeld de ABN of Rabobank. Kun je dan ook zomaar het rentetarief of de looptijd wijzigen? Of kan de bank het rentetarief en de looptijd zomaar wijzigen? Zulke wijzigingen moeten in de eerste plaatst zakelijk blijven en worden vastgelegd.

 

Het feit dat er niets over rentevaste periodes is afgesproken, is uiteraard vreemd. En onzakelijk. Het is dan namelijk niet eens mogelijk om over 'marktconforme' rentes te spreken. Want conform welke markt dan? Omdat je niets hebt afgesproken, zal één en ander blijken uit de daadwerkelijke betalingen. Hoe hoog was de rente de afgelopen jaren? Wat dat in overeenstemming met de rentes bij andere banken? (en bij welke rentevaste periode dan?) Of veranderde de rente en de rentebetalingen elke maand? Of elk jaar? Zo niet, dan was er dus blijkbaar sprake van een rentevaste periode. De rentes van destijds kunnen dan een indicatie geven over welke rente (blijkbaar) is gehanteerd, maar netjes is het allemaal niet.

 

Trouwens, heb je de hypotheek destijds niet moeten doorgeven aan de fiscus? Daarin heb je wellicht doorgegeven wat voor lening het is, wat de rente was en wat de rentevaste periode was.

 

Je kunt uiteraard wel de lening oversluiten. In dat geval maak je nieuwe afspraken. Je kunt de lening ook ophogen, maar daar gelden sowieso de nieuwe regels voor. In dat geval heb je te maken hebt met de zogenaamde aflossingseis. Dat betekent dat je alleen renteaftrek geniet, zolang de (afbouw van de) lening maar ten minste een zeker wiskundige pad volgt. Als je aan de parameters van je lening gaat rommelen, dan kan het zijn dat je lening opeens niet meer aftrekbaar is. Het is dus even rekenen hoeveel ruimte je daarin hebt.

[Highio]

Idem (slotje).

 

Modgroet,

 

Highio