Pensioen opbouwen via beleggingsfonds?

[melissavdw]

Hallo,

 

Ik ben een startende zzp-er van 40 jaar en wil graag een deel van mijn inkomsten storten in een beleggingsfonds oa met het oog op aanvulling pensioenopbouw. Ik heb vooralsnog geen AOV afgesloten en ook met het oog op dat risico wil ik wat vermogen opbouwen.

Graag wil ik beleggen in een van de global sustainable equity fondsen van bv Robeco of NN, dat lijkt me met oog op langere termijn een interessante vermogensgroei opleveren. 

Maar is dit fiscaal ook handig? Of kan ik beter voor een zgn lijfrentepolis kiezen? Daar zijn ook weer de nodige kosten aan verbonden.

Eventuele beleggingstips zijn ook zeer welkom. 

 

Bij voorbaat dank, Melissa van der Wagt

 

[Norbert Bakker]

2 uur geleden, melissavdw zei:

Maar is dit fiscaal ook handig?

 

Beleggen met netto geld is het meest flexibel, maar meestal niet fiscaal optimaal. Met een bancaire lijfrente bijvoorbeeld kan je inkomstenbelasting uitstellen (tot na je AOW-datum, en dan tegen een lager tarief laten belasten), en ontloop je vermogensrendementheffing in Box  3. Bovendien is het beschermd tegen faillissement en tegen eigen impulsieve koopgrillen 

 

Geld dat je in een bancaire lijfrente stopt kun je overigens tussentijds opnemen bij arbeidsongeschiktheid. Je betaalt dan wel  het genoten belastingvoordeel terug, maar je hoeft geen boeterente (z.g.n. revisierente) te betalen 

 

2 uur geleden, melissavdw zei:

Of kan ik beter voor een zgn lijfrentepolis kiezen?

Lijfrentepolissen zijn in de opbouwfase alleen het overwegen waard als jezelf of je nabestaanden specifiek wilt verzekeren van een gegarandeerd pensioen. Dat "soort zekerheden" (premievrije opbouw bij arbeidsongeschiktheid  of gegarandeerd kapitaal op einddatum bij jouw voortijdig overlijden) zijn wel relatief duur: omdat het rendement tegenwoordig vrij laag is, zul je meer inleggen dan je aan waarde opbouwt. De meeste lijfrentes zijn tegenwoordig bancair (een lijfrente-spaar en beleggingsrekening) en geen polis (verzekering ) meer 

 

Alles heeft dus te maken met keuzes: wil je vrij over je geld kunnen beschikken, of wil je fiscaal optimaal en/of veilig sparen? 

 

2 uur geleden, melissavdw zei:

Ik heb vooralsnog geen AOV afgesloten en ook met het oog op dat risico wil ik wat vermogen opbouwen.

 

Voor een 40-jarige is het risico van zeer langdurige (langer dan 1 jaar) tot permanente arbeidsongeschiktheid tot AOW-leeftijd  gemiddeld 1% (iets lager bij kenniswerkers, veel hoger bij oa zorg en bouw). 

 

Voor dat risico kun je niet zelf sparen: daarvoor is het benodigde bedrag te hoog en het moment waarop je genoeg gespaard hebt ligt te ver in de toekomst (pas na 20 jaar heb je genoeg bij elkaar gespaard om de resterende 8 jaar van te kunnen leven).  

 

Overweeg daarom ook eens het volgende:

• Zelf sparen voor het risico van 1-2 jaar arbeidsongeschiktheid
• Deelname aan een broodfonds of broodfondsconcept zolang je dat bedrag nog niet bij elkaar gespaard hebt
• Je nu in ieder geval oriënteren op de kosten en acceptatiemogelijkheden van een Calamiteiten AOV met een wachttijd van 2 jaar.  Mocht je namelijk  - om wat voor reden dan ook - medisch niet acceptabel zijn dan heb je binnen 3 maanden na einde loondienst en binnen 15 maanden na einde loondienst nog de mogelijkheid van vangnetregelingen waarvoor je altijd geaccepteerd wordt. Na 15 maanden vervalt die mogelijkheid definitief. Bovendien vallen de kosten van zo'n calamiteitendekking meestal mee. 

 

Quote

Eventuele beleggingstips zijn ook zeer welkom. 

 

Die vallen  eigenlijk buiten de scope van dit forum, maar vooruit:  belangrijkste tip: wed niet op 1 paard en let goed op je spreiding (assetallocatie), vooral zodra je vermogen toeneemt en niet alleen groei maar ook behoud van bestaande waarde belangrijk wordt .

Sustainable Equity fondsen zijn sterk groeigericht en bestaan - nu - voor meer dan 90% uit aandelen. Dat betekent een kans op een heel hoog rendement, maar ook - bij een recessie - een grote kans om een groot deel van je inleg kwijt te raken.  

[R.I.P. - Benm]

Helaas heb je hierin geen en/en optie: als je zelf je beleggingen actief wilt beheren moet je eigenlijk nu al de IB betalen zodat je het netto vermogen naar eigen inzicht kunt laten renderen - met vermogensredementsheffing als extra pijnlijke bijwerking. 

 

Uiteraard kunnen belegging heel riskant zijn afhankelijk van je gekozen strategie, maar met een horizon van 25 jaar zijn er best producten te bedenken waarbij de kans op verlies vrij klein is. Een simpel voorbeeld zou een index-tracker zijn waarvan je ook dividend ontvangt. Voor zover ik weet is er sinds WO-II geen slot van 25 jaar te vinden waarop je verlies gemaakt zou hebben bij een domme, zeer goedkope, indextracker waarbij je het rendement herinvesteert. Dat sluit absoluut niet uit dat zo'n periode ooit een keer -kan- optreden, maar dan moet er wel iets heel  uitzonderlijks gebeuren (WO-III ofzo). 

[Norbert Bakker]

7 uur geleden, R.I.P. - Benm zei:

Helaas heb je hierin geen en/en optie: als je zelf je beleggingen actief wilt beheren moet je eigenlijk nu al de IB betalen zodat je het netto vermogen naar eigen inzicht kunt laten renderen - met vermogensredementsheffing als extra pijnlijke bijwerking. 

 

Je kunt tegenwoordig  ook actief beleggen in een bancaire lijfrente. 

 

Mod pet op

Verder sluit ik dit topic: beleggingsadvies valt zoals vermeld buiten de scope van dit forum