Pensioen opbouwen als zelfstandige

[andy1979]

Beste mensen,

 

Ik ben sinds 2003 zelfstandig en heb helaas nooit wat aan mijn pensioen opbouw gedaan. Ik ben nu 39 en ik wil toch gaan kijken of ik nog iets tot mijn 67 kan opbouwen zodat ik in elk geval iets extra's heb op mijn oude dag. Als dat zo tussen de 40.000 en 50.000 is ben ik al blij gezien ik dit bedrag tevens kan gebruiken om mijn hypotheek mee deels af te lossen.

 

Nu zat ik zelf te denken om hier een account te openen: https://www.zzppensioen.nl/

 

Zijn er mensen hier die hier ervaring mee hebben? Of advies hierin hebben?

 

Zie uitkomst:

 

https://ibb.co/9tG3nf4

[Norbert Bakker]

andy1979, allereerst welkom op Higherlevel!

 

Op 17-8-2019 om 20:14, andy1979 zei:

Als dat zo tussen de 40.000 en 50.000 is ben ik al blij

Ik denk het niet. Dat bedrag wordt periodiek uitgekeerd (tussen 10 en 22 jaar) en is belast. Netto ontvang je circa 2500  per jaar (of minder als je langer dan 10 jaar laat uitkeren)

 

Op 17-8-2019 om 20:14, andy1979 zei:

gezien ik dit bedrag tevens kan gebruiken om mijn hypotheek mee deels af te lossen.

Nope. Dat kun je niet want het pensioenkapitaal komt niet ineens vrij en de periodieke uitkering is belast. 

 

Op 17-8-2019 om 20:14, andy1979 zei:

Zijn er mensen hier die hier ervaring mee hebben? Of advies hierin hebben?

Loyalis is een prima aanbieder van bancaire lijfrentes voor ZZP-ers, net als Bright Pensioen, Brand new Day en edit: Degiro

 

Mijn advies: schakel een pensioenadviseur in om je te informeren over hoeveel je echt nodig hebt, wat dat kost en of dat realistisch is 

 

Op 17-8-2019 om 20:14, andy1979 zei:

Zie uitkomst:

Deze  uitkomst vermeldt net niet het belangrijkste, namelijk de daadwerkelijke netto uitkering per maand of per jaar

 

23 augustus 2019 aangepast door Norbert Bakker
Edit: Degiro als 4e partij toegevoegd

[henkh]

59 minuten geleden, andy1979 zei:

Ik ben nu 39 en ik wil toch gaan kijken of ik nog iets tot mijn 67 kan opbouwen

 

In 28 jaar kan je nog prima wat bij elkaar sparen alleen jammer dat het nauwelijks rendement oplevert.

 

59 minuten geleden, andy1979 zei:

blij gezien ik dit bedrag tevens kan gebruiken om mijn hypotheek mee deels af te lossen.

 

Bekijk je hypotheekvoorwaarden eens. waarschijnlijk kan je ieder jaar een gedeelte boetevrij aflossen. Afgelopen jaren heb ik zelf extra veel afgelost en voor wat ik nu nog betaal kan ik nog geen "schuur" huren.

 

[Norbert Bakker]

7 uur geleden, henkh zei:

In 28 jaar kan je nog prima wat bij elkaar sparen alleen jammer dat het nauwelijks rendement oplevert.

Je hoeft bij banksparen niet per sé te sparen, beleggen kan ook en is veruit de betere optie bij aanvang (meer risico bij aanvang, minder naar mate duur afneemt en waarde toeneemt).  Zeker over een periode van 29 jaar levert dat een prima rendement op 

 

De historische rendementen van de 3 grote ZZP-pensioenspaarders (lees:  beleggers) zijn overigens erg hoog: meer dan 6%! Met dat soort rendementen kan iedereen in 29 jaar een goed pensioen bij elkaar sparen, maar dat is geen bedrag van 40-50K. Een echt goed aanvullend pensioenkapitaal moet minimaal een paar ton zijn. 

 

[henkh]

5 uur geleden, Norbert Bakker zei:

De historische rendementen van de 3 grote ZZP-pensioenspaarders (lees:  beleggers) zijn overigens erg hoog: meer dan 6%!

 

Tja, maar historische rendementen zijn geen garantie voor de toekomst. Weet ik uit eigen ervaring.

 

5 uur geleden, Norbert Bakker zei:

Met dat soort rendementen kan iedereen in 29 jaar een goed pensioen bij elkaar sparen, maar dat is geen bedrag van 40-50K. Een echt goed aanvullend pensioenkapitaal moet minimaal een paar ton zijn. 

 

Op basis van de calculator in het bericht van TS zou je dan zo'n 250 euro  per maand in moeten leggen om rond de 2 ton uit te komen.

 

15 uur geleden, andy1979 zei:

Als dat zo tussen de 40.000 en 50.000 is ben ik al blij gezien ik dit bedrag tevens kan gebruiken om mijn hypotheek mee deels af te lossen.

 

Gelukkig heb ik afgelopen jaren genoeg knaken overgehouden om mijn hypotheek af te bouwen en ons huis energiezuiniger te maken. Maandelijkse woonlasten zijn nu minder dan 180 euro inclusief energie en gemeentelijke belastingen. Dit is iets waar ik afgelopen jaren geen enkele (pensioen) adviseur over gehoord heb. 😉

 

Komende tijd nog wat andere potjes vullen en over 2 jaar de waarde van mijn bedrijf uitwinnen. Vaak kan je zelf meer invulling aan je oude dag geven dan anderen voorspiegelen.

 

[Maxn]

Op 17-8-2019 om 20:14, andy1979 zei:

Ik ben nu 39 en ik wil toch gaan kijken of ik nog iets tot mijn 67 kan opbouwen zodat ik in elk geval iets extra's heb op mijn oude dag.

 

Waarom 67 ?

[BlockD]

Hi andy1979

 

Je geeft aan tussen de 40.000 en 50.000 op te willen bouwen. Als je de aankomende 28 jaar €60 per maand op een lijfrente rekening zou storten, dan zou je (door het rendement op rendement effect) uitkomen op een vermogen van €48.500 (gerekend met 6% rendement). 6% rendement is uiteraard niet gegarandeerd maar op basis van het verleden wel aannemelijk. Stel dat je kiest voor een uitkeringsperiode van 20 jaar, dan levert dit je een bruto uitkering op van €250 per maand (koopkracht: €140). Je zult dus voor jezelf moeten bepalen of je dit genoeg vindt of dat je meer zou willen sparen. Ik heb mijn inleg bepaald mbv de pensioenindicator tool op de website van (mod edit, je werkt voort deze club en spam verkopen we hier niet). Je kunt hiermee zelf uitrekenen hoeveel je per maand in zou willen leggen om op jouw gewenste uitkering te komen. 

 

Let wel op dat er een grens zit aan dat deel van je inkomen dat je jaarlijks fiscaal vriendelijk opzij mag zetten voor je pensioen. Dit komt omdat pensioen opbouwen, in tegenstelling tot ‘gewoon’ sparen, belastingvoordeel oplevert. Het bedrag dat je jaarlijks maximaal kunt inleggen heet jaarruimte. Als je in de afgelopen zeven jaar jouw jaarruimte niet benut hebt, dan mag je alsnog een deel hiervan bovenop jouw jaarruimte van dit jaar storten. Dit heet de reserveringsruimte. Begin je dus nu pas met het opbouwen van pensioen, dan kun je het best eerst de oudste reserveringsruimte gebruiken, omdat deze vervalt na 7 jaar. Jouw jaar- en reserveringsruimte kun je ook berekenen via een tool op de website van SPAM

 

Zelfstandigen kunnen pensioen opbouwen op een lijfrenterekening in de derde pijler. Zoals Norbert Bakker eerder al zei, kun je het opgebouwde vermogen op een lijfrente rekening niet gebruiken voor het aflossen van je hypotheek. Het vermogen op een lijfrente rekening komt pas vrij met jouw pensioen. Je zou wel een lijfrenterekening kunnen combineren met een beleggingsrekening. Het vermogen op de lijfrenterekening staat vast voor later, maar het vermogen op de beleggingsrekening niet. Op die manier kun je de beleggingsrekening gebruiken als buffer waar je altijd bij kunt. Alles wat je extra kunt missen stort je vervolgens op de lijfrenterekening. 

 

Ik zou als ik jou was gewoon even bellen. Zij kunnen je meer vertellen en je helpen bij jouw specifieke situatie. 

[Maxn]

14 minuten geleden, BlockD zei:

Als je de aankomende 28 jaar €60 per maand op een lijfrente rekening zou storten, dan zou je (door het rendement op rendement effect) uitkomen op een vermogen van €48.500 (gerekend met 6% rendement). 6% rendement is uiteraard niet gegarandeerd maar op basis van het verleden wel aannemelijk. Stel dat je kiest voor een uitkeringsperiode van 20 jaar, dan levert dit je een bruto uitkering op van €250 per maand (koopkracht: €140).

 

Maar is het uberhaupt wel realistisch om er vanuit te gaan dat de TS die nu 39 is, al op zijn 67e met pensioen kan?

En wil je eerder dan de AOW leeftijd uitkeren, ben je dan niet verplicht om voor een langere uitkeringsperiode te gaan dan de voorbeelden die nu worden gegeven van 10 en 20 jaar?

[Roel J]

3 minuten geleden, Maxn zei:

Maar is het uberhaupt wel realistisch om er vanuit te gaan dat de TS die nu 39 is, al op zijn 67e met pensioen kan?

 

Ja hoor.. waarom niet? alleen het genoemde kapitaal van 40-50k is niet heel realistisch. Maar ervan uitgaan dat je op je 67 met pensioen kan is geen raar uitgangspunt, sterker nog het is beter uit te gaan van een (nog) jongere pensioenleeftijd dan op een latere, een jongere pensioenleeftijd "drijft" de inleg per maand omhoog omdat er minder tijd is om kapitaal op te bouwen. Tegen de tijd dat je 65-67 ben kunt je altijd besluiten langer door te gaan en het pensioenpotje nog wat langer te laten renderen over 30 jaar zal de rente vast wel wat hoger liggen dan 0,02% zoals nu

 

67 is het nieuwe 55 😉

[henkh]

31 minuten geleden, Maxn zei:

Maar is het uberhaupt wel realistisch om er vanuit te gaan dat de TS die nu 39 is, al op zijn 67e met pensioen kan?

 

21 minuten geleden, Roel J zei:

Ja hoor.. waarom niet?

 

Nee hoor.. heeft ook een beetje te maken met wat voor werk je doet. (En die 67 wordt ons gewoon opgelegd door de regering.) Zelf merk ik nu toch dat de fysieke arbeid toch wel pittig wordt.  En dat pensioen op 67 te ver weg is. Ik werk er nu naar toe dat ik met 65 toch kan stoppen. Gezien de ontwikkelingen hoef ik dan nog maar 1 jaar en 4 maanden te overbruggen. Moet lukken met de potjes die ik op het vuur heb staan hoewel de hier genoemde rendementen niet die van mijn potjes zijn. Gelukkig ben ik tijdig begonnen met het werken aan lagere woonlasten. Hypotheek versneld afgelost, huis energiezuiniger gemaakt en diverse groot onderhoud uitgevoerd. Naar mijn mening een prima optie die in veel pensioen verhalen onderbelicht blijft.  TS heeft met 29 jaar nog voldoende de tijd om aan zijn pensioen te werken maar hij zal zeker ruimer in moeten leggen.

19 augustus 2019 aangepast door henkh

[Maxn]

1 uur geleden, Roel J zei:

Ja hoor.. waarom niet? 

 

Omdat de TS in gedachte had om de lijfrente over een korte periode uit te laten betalen (screenshot noemt 10 jaar).

In tegenstelling tot bij een langdurige uitkering mag je dan pas op AOW leeftijd beginnen met uitkeren...

(de paar uitzonderingen hierop even buiten beschouwing gelaten).

 

Je moet er ernstig rekening mee houden dat de AOW leeftijd terzijnertijd eerder 69 dan 67 zal zijn.

19 augustus 2019 aangepast door Maxn

[Bob de webbouwer]

Ik heb zelf 10 jaar geleden (toen was ik 30) een bedrijfspand gekocht, o.a. als investering voor later. De hypotheek is tegen die tijd helemaal afgelost, en qua huur brengen dit soort pandjes op dit moment rond de € 1.000 per maand op. Dat is dus wel een aardige aanvulling op de AOW,  die bovendien ook niet "op" raakt (blijft binnenkomen, zolang je een huurder hebt tenminste) en ik heb ook nog wat na te laten aan de kids. 

 

[henkh]

23 minuten geleden, Bob de webbouwer zei:

Ik heb zelf 10 jaar geleden een bedrijfspand gekocht, o.a. als investering voor later.

 

idd. een prima investering voor de oude dag. Zelf heb ik in de 22 jaar dat ik een winkel had altijd gehuurd. wel overwogen maar door de centrumperikelen in ons dorp nooit die stap gezet.  Accountant heeft paar jaar geleden nog wel geopperd om iets te kopen voor mijn huidige bedrijf maar gezien mijn leeftijd toch maar van afgezien.

 

 

[Piet Tesl]

Goede punten. Voor pensioen opbouw kun je (sinds niet al te lange tijd) nu ook bij wat meer partijen beleggen ipv banksparen. Ik overweeg bij Degiro een Pensioenrekening om kapitaal op te bouwen door te beleggen. Heeft iemand ervaring met deze vorm bij Degiro?

[Norbert Bakker]

11 minuten geleden, Piet Tesl zei:

Heeft iemand ervaring met deze vorm bij Degiro?

 

Prima club, hoort eigenlijk als 4e thuis in het rijtje met Brand New Day, Bright Pensioen en Loyalis als aanbieder van flexibele bankspaar- en bankbelegproducten voor ZZP-ers. Net als de overige 3 lage kosten en naar keuze fiscaal gefacilieerd banksparen/bankbeleggen of netto box 3 sparen en beleggen.

[Maxn]

9 minuten geleden, Piet Tesl zei:

Goede punten. Voor pensioen opbouw kun je (sinds niet al te lange tijd) nu ook bij wat meer partijen beleggen ipv banksparen. Ik overweeg bij Degiro een Pensioenrekening om kapitaal op te bouwen door te beleggen. Heeft iemand ervaring met deze vorm bij Degiro?

 

Heb het wel overwogen, omdat het me wel leuk lijkt om zelf beleggingen te kunnen uitkiezen.

Nadeel is alleen het dividendlek bij Amerikaanse beleggingen.

 

[Norbert Bakker]

2 minuten geleden, Maxn zei:

Nadeel is alleen het dividendlek bij Amerikaanse beleggingen.

 

Yep en dan ook nog periodiek je W8-BEN invullen om dubbele dividendheffing te voorkomen. Hoop gedoe.

Maar alle 4 genoemde partijen bieden ook Amerikaanse (index)fondsen aan met (NL of Ierse) Fiscale beleggingsinstelling status , waarbij er geen sprake  is van dividendlekkage

[Maxn]

40 minuten geleden, Norbert Bakker zei:

Maar alle 4 genoemde partijen bieden ook Amerikaanse (index)fondsen aan met (NL of Ierse) Fiscale beleggingsinstelling status , waarbij er geen sprake  is van dividendlekkage

 

Bij de 3 partijen waar je weinig te kiezen hebt, wordt meestal standaard voor een fonds/constructie gekozen waarbij geen dividendlek is.

Dat is duidelijk en wel zo makkelijk.

 

Maar hoe werkt dat als ik bij DeGiro (of Binck of andere aanbieder waarbij je vrije keuze hebt) zelf voor zo'n Nederlands fbi indexfonds zou kiezen?

Als ik als normale (box 3) belegger Nederlandse fondsen neem wordt er op dividend 15% Nederlandse dividendbelasting ingehouden, die ik vervolgens via mijn belastingaangifte weer terug kan krijgen.

Maar gaat dat bij pensioenbeleggen even eenvoudig? Regelt DeGiro dat standaard?

 

[Piet Tesl]

1 uur terug, Norbert Bakker zei:

 

Yep en dan ook nog periodiek je W8-BEN invullen om dubbele dividendheffing te voorkomen.

Ja, dat doe ik dan ook. Meer ervaringen of juist advies voor Bright of Loyalis (want daar heb ik geen ervaring mee) zijn welkom!

[Norbert Bakker]

In dit topic op Reddit wordt een aantal van bovenstaande aanbieders vergeleken. Het kostenverschil is nog best aanzienlijk! 

 

In de comments bij dat zelfde artikel wordt gesuggereerd dat bij Degiro alle fbi's dividend lekken; maar of dat ook (nog) klopt is onduidelijk. Wellicht een vraag om aan Degiro zelf te stellen.

[Maxn]

15 minuten geleden, Norbert Bakker zei:

In dit topic op Reddit wordt een aantal van bovenstaande aanbieders vergeleken. Het kostenverschil is nog best aanzienlijk! 

 

Volgens mij wordt in die vergelijking wel even vergeten dat de vaste jaarlijkse kosten die sommige aanbieders rekenen niet fiscaal aftrekbaar zijn.

Terwijl als kosten van je vermogen afgesnoept worden dat effectief wel het geval is (inleg is immers wel aftrekbaar).

 

Wil je Bright eerlijk met de anderen vergelijken, en 52% IB betalen, dan zou je die 210 EUR abonnementskosten per jaar, dus wel eerst even keer 2 moeten doen...