• 3

AOV (Arbeidsongeschiktheidverzekering) FAQ, ervaringen en tips)

Mod comment

Dit is het AOV verzameltopic met  meer dan 12 jaar ervaringen, tips en adviezen over arbeidsongeschiktheid, verzekeringen, schenkkringen, de verplichte AOV en wat te doen bij afwijzing (non-acceptatie) of uitsluitingen.

 

Als u via Google in dit topic terecht komt leest u de startpost.

 

Als u de recente update (d.d. 14-02-2024) wilt lezen over de komst van de verplichte AOV, klik dan hier:

Update verplichte AOV

 

 

 

geverifieerd-adres.nl Laat maar zien wie je bent met logo & online certificaat Dat ben ik En ook een keurmerk oplossing voor je Belgische webshop geverifieerd-adres.be
Link naar reactie

Aanbevolen berichten

  • 0

Ik heb een keuze uit 3 offertes en leg deze van ASR aan jullie voor:

Een paar tips en opmerkingen mee die je wellicht kunnen helpen in de verdere keuze:

 

Waarom heb je de keuze uit deze 3 offertes gekregen? Heeft je adviseur dat gemotiveerd?

Zijn de gemiddelde premies op langere termijn en de voorwaarden onderling vergeleken en is op basis daarvan geconcludeerd dat ASR de beste prijs/kwaliteitverhouding voor jou had?

 

Amersfoortse en Delta Lloyd waren duurder met iets mindere voorwaarden op enkele punten.

 

Al heeft de tussenpersoon desondanks een 3 tal offertes aangevraagt op basis van starter?

Heeft de adviseur dit niet toegelicht in het adviesgesprek? In de huidige vecht- en oversluitmarkt hanteren de meeste verzekeraars de starterskorting als aanvangskorting of overstapkorting. Iedere nieuwe klant krijgt dus korting.

 

Bij navraag verzekeraar was een en ander inderdaad geen probleem ;-) dus leuke korting.

 

No-claim optie Ja

Ik ben er geen voorstander van. Sigaar uit eigen doos: je betaalt eerst aanzienlijk meer om op termijn minder te gaan betalen, als je niet ziek wordt en als je nooit meer overstapt. Terugverdientijd ligt meestal na 5 jaar (eerste contracttermijn) en als na 5 jaar - bij goede gezondheid - blijkt dat je elders - met nieuwe aanvangskorting - beter af bent, heb je de no claim toeslag voor niets betaald,

Mijn advies: als je toch voor ASR kiest, doe dat dan zonder no claim

 

Goeie TIP...bedankt ;-)

 

Provisie aan de tussenpersoon is 17.5%

ik heb de mogelijkheid om dat afte kopen voor eenmalig 995,00 euro en wordt de provisie 7.5%

Is dar een reel aanbod?

7,5% doorloop voor onderhoud is op basis van deze premies reëel.

€ 995,- bij aanvang + 7,5 % doorloop eerste jaar lijkt mij aan de hoge kant als er alleen maar 3 offertes neergelegd zijn en jij zelf het vergelijk en de keuze mag maken. Dat lijkt mij bij uitstekt iets wat de adviseur moet doen.

 

Keuze is deels door de adviseur gedaan, in overleg. Al blijf ik het een hoop geld vinden, zeker omdat het jaarlijks is waar eigelijk niets meer tegenover staat ???

A friendship founded on business is better than a business founded on friendship

Link naar reactie
  • 0
Amersfoortse en Delta Lloyd waren duurder

 

Op zich is dat vreemd. Het lijkt er op dat een Delta Lloyd offerte met beroepsklasse 2 vergeleken is met klasse 1 /D van ASR? Als ik uitga van de genoemde 80% administratief, 10% handenarbeid en 10% leidinggevend kom ik bij Delta Lloyd uit op klasse 1, met een aanzienlijk lager premie dan ASR: bij aanvang scheelt het meer dan 40% en over de gehele looptijd gemiddeld 20% per jaar (bij de geoffreerde no claim scheelt het minimaal 10% als je nooit claimt, maar tot wel 30% als je wel claimt)

Het enige dat hier zou kunnen is dat de adviseur de beroepsklasse beoordeling voor jouw specifieke beroep heeft voorgelegd aan zowel ASR als Delta Lloyd, en ASR daarin een beduidend beter voorstel heeft gedaan. In dat geval ben je inderdaad beter af met de klasse 1D indeling van ASR.

Tip: vraag na of Delta Lloyd inderdaad niet op klasse 1 wil(de) indelen.

 

met iets mindere voorwaarden op enkele punten

Zowel Amersfoortse als Delta Lloyd staan aanzienlijk hoger op de voorwaardenranking van Rolls (respectievelijk 6e en 10 plaats, ASR staat op plaats 14)Welke kennelijk voor jou specifiek voorwaarde(n) hebben hier dan de doorslag gegeven?

Als ik de voorwaarden onderling vergelijk (alleen onderlinge verschil) kom ik eigenlijk geen enkele rubriek tegen waarin ASR wezenlijk betere voorwaarden heeft dan Amersfoortse of Delta Lloyd ( Ja eentje toch: Amersfoortse verlangt een keuring vanaf 45 jaar, ASR niet .. maar Delta Lloyd ook niet. )

Andersom kom ik wel een paar belangrijke voorwaarden tegen waar ASR minder is dan Delta Lloyd of Amersfoortse, zoals:

- verplichting aanpassing eigen werkzaamheden eerste jaar

- inkomenstoets bij arbeidsongeschiktheid

- geen vergoeding hulpverlening buitenland

 

E.e.a. neemt niet weg dat er zowel bij Delta Lloyd als ASR wel wat op of aan te merken valt qua performance. Delta Lloyd is (op dit moment) traag qua acceptatie, maar heeft wel de schade-afhandeling beter op orde dan voorheen

ASR zorg & inkomen wordt in de nabije toekomst weer volledig geïntegreerd in de Amersfoortse.

 

Al blijf ik het een hoop geld vinden, zeker omdat het jaarlijks is waar eigelijk niets meer tegenover staat ???

Hoezo? Je koopt toch geen duur stuk papier om het in te lijsten? Dat stuk papier geeft recht op bepaalde diensten van zowel verzekeraar (uitkering bij schade) als de adviseur, in casu:

 

- het wettelijk verplichte onderhoud van klanten en contracten

- periodiek onderhouden van de polis (aanpassing wachttijd, optierecht, herbeoordeling medische clausules, beoordelen alternatieven bij expiratie contracttermijn):

- en het allerbelangrijkse en meest arbeidsintensieve: deskundige begeleiding bij schade . Denk daarbij aan:

- begeleiding van de schademelding

- bewaken voortgang beoordeling & uitkering

- troubleshooting

- advies/begeleiding te volgen interne en externe beroepsprocedures / second opinion indien nodig

 

Een goedkope AOV die niet of slecht onderhouden wordt zal op termijn altijd fors duurder zijn dan een goed onderhouden AOV. Ik durf zelfs te beweren dat dat verschil kan oplopen tot 35%: het dubbele dus van de maximale provisie van een adviseur op dit product. Hetgeen maar weer aantoont dat een product met weinig of geen provisie alleen lonend blijft als het ook goed onderhouden wordt.

 

Schades die goed begeleid worden leveren beduidend minder stress bij het slachtoffer op, en komen aanzienlijk eerder tot uitkering. Bij 1 verzekeraar is hier recent onderzoek naar gedaan: goed begeleide schades kwamen gemiddeld 6 dagen na eigen risicotermijn tot uitkering, niet of slecht begeleide schades pas na 42 dagen na eigen risicotermijn. Een verschil van 5 weken geen inkomen dus..

 

 

 

 

 

Beluister mijn nieuwste podcast: de verplichte AOV, wat moet jij er mee?

 

Link naar reactie
  • 0

Hierbij de andere 2 offertes, inderdaad zijn de beroepsklasse anders. En is bij de Amersfoortse Eigen risico 90 dagen, en bij Delta LLoyd 30 dagen. Vermoed dat er niet een vergelijking is gemaakt met dezelfde variabelen?

 

Amersfoortse:

------------------------------------------------------

Leeftijd : 46 jaar

Beroep : Eigenaar winkel

Aantal beroepsmatige

kilometers per auto : 10000

Beroepsklasse : 2

Aanvangskorting : Standaard

Aanvangskorting 1e jaar : 40 %

Aanvangskorting 2e jaar : 30 %

Aanvangskorting 3e jaar : 20 %

Mogelijkheid 1

Tarief : Standaard

Indexkeuze : Index + 3%

Uitkeringsdrempel A : 25%

Uitkeringsdrempel B : 25%

Beoordeling arbeidsongeschiktheid Rubriek A: Beroep

Beoordeling arbeidsongeschiktheid Rubriek B: Beroep

Verzekerd bedrag

Rubriek A : € 15.000,00

Rubriek B : € 15.000,00

Eigen risico : 90 dagen

Eindleeftijd : 65 jaar

Premie bij aanvang

Rubriek A : € 207,00

Rubriek B : € 1.572,30

Vaste polisopslag : € 75,00

------------

Totaal per jaar : € 1.854,30

Doorlopende provisie bij aanvang € 324,50 per jaar (17,5%)

Gezondheidswaarborgen : Gezondheidsverklaring

met huisartsenkeuring

Bijzonderheden

Deze offerte is geldig tot 30-03-2010. Omdat u voor deze datum jarig

bent, geldt vanaf uw verjaardag een andere premie. Uw

verzekeringsadviseur kan u hierover informeren.

Deze offerte is onderdeel van de AOV kortingsactie 2009. Hierdoor

profiteert u van extra financieel voordeel:

- aanvangskorting van 90% (in plaats van 55%) verspreid over drie

jaar

- vanaf het 4e jaar een doorlopende korting van 10%

- premiebetaling per maand zonder toeslag (voordeel van 6%)

De doorlopende korting van 10% is in het premieverloop verwerkt.

 

Delta LLoyd

------------------------------------------------------

Verzekeringsvorm : Standaard

Arbeidsongeschiktheidscriterium : Beroepsarbeidsongeschiktheid

Dekkingsvorm : 3% Samengesteld klimmende jaarrente

Uitkeringsdrempel

- rubriek A : 25%

- rubriek B : 25%

Eindleeftijd : 65 jaar

Eigen risicotermijn : 30 dagen

Beroep : handelaar/winkelier in elektrische artikelen, electronica, radio en tv

Klasse indeling : 3

Leeftijd : 46 jaar

Contractsduur : 5 jaren , met onopzegbaarheid van de zijde van Delta Lloyd

Voorwaarden : Conform de voorwaarden model OE 03.2.30 D

Betalingstermijn : 12 maand(en)

Verzekerde rente

- rubriek A : € 15.000,00 voor de eerste 52 weken en

- rubriek B : € 15.000,00 voor de periode vanaf de 53e week van de

arbeidsongeschiktheid.

No-claim meeverzekerd : Ja

Premie

- rubriek A : € 491,97

- rubriek B : € 1.417,25

-------------------

Totaal rubrieken : € 1.984,22

Vaste kosten : € 75,00

Opslag betalingstermijn : € 0,00

Opslag contractduur : € 0,00

-------------------

Totale premie per jaar : € 1.984,22

Premie per betalingstermijn : € 1.984,22

 

 

A friendship founded on business is better than a business founded on friendship

Link naar reactie
  • 0
Hierbij de andere 2 offertes, inderdaad zijn de beroepsklasse anders. En is bij de Amersfoortse Eigen risico 90 dagen, en bij Delta LLoyd 30 dagen. Vermoed dat er niet een vergelijking is gemaakt met dezelfde variabelen?

Verschil 30 en 90 dagen is appels met peren vergelijken.

 

De verschillen in beroepsklasse indeling per maatschappij/offerte (1, 2 en 3) zijn typerend voor standaard offertes.

"Eigenaar winkel" en "winkel in elektrische artikelen" is bedoeld voor een fysieke winkel met magazijn, kassa, fysieke klanten, tillen, veel staan etc en hoeft totaal niet aan te sluiten bij het daadwerkelijke risico van een webwinkel. Dit is een kwestie van vooraf goede vragen stellen aan de klant, en laten beoordelen door de verzekeraar.

Als dat niet vooraf gebeurt loop je het risico dat je bij definitieve acceptatie alsnog in een hogere beroepsklasse geplaatst wordt - en dus een fors duurdere premie zou moeten betalen - of andersom te veel betaalt voor een onnodig hoge beroepsklasse.

Maar geaccepteerd worden in een te lage beroepsklasse (en dus te lage premie) is nog onverstandiger : bij eventuele arbeidsongeschiktheid wordt je dan niet beoordeeld op je eigen beroep met (deels) fysiek werk/handenarbeid, maar op een zuiver kantoorrisico. Je kunt op basis daarvan dan niet of nauwelijks arbeidsongeschikt zijn voor het klasse 1 beroep, maar desondanks je werkelijke (deels klasse 2) beroep niet meer kunnen uitoefenen.

 

Kortom: omdat je kennelijk niet past in een standaard hokje moeten adviseur en maatschappij iets meer moeite doen om voor jou een passende - voor iederen acceptabele - inschaling te realiseren. Het ziet er nu naar uit dat dat nog niet gedaan is...

Beluister mijn nieuwste podcast: de verplichte AOV, wat moet jij er mee?

 

Link naar reactie
  • 0

Ik nogmaals 3 nieuwe offertes laten maken:

 

Amersfoortse

------------------------------------------------------------------------

beroepsklasse 2

90 dagen

index + 3%

Geen noclaim

Provisie 17.5% afgekocht en dus maar 7.5%

eind leeftijd 65 jaar

rubriek A + B 15.000

 

jaar premie 1666 1e jaar

1931 2e jaar

2196 3e jaar

daarna 2461

 

Delta LLoyd

------------------------------------------------------------------------

beroepsklasse 3

90 dagen

index + 3%

Geen noclaim

Provisie 17.5% afgekocht en dus maar 7.5%

eind leeftijd 65 jaar

rubriek A + B 15.000

 

jaar premie 1536 1e jaar

1795 2e jaar

2068 3e jaar

daarna 2356 en verder iets oplopend

 

ASR (vermoedelijk, staat niets op uitdraai?

------------------------------------------------------------------------

beroepsklasse 1/E

90 dagen

index + 3%

Geen noclaim

Provisie 17.5% afgekocht en dus maar 7.5%

eind leeftijd 65 jaar

rubriek A + B 15.000

 

jaar premie 1214 1e jaar

1428 2e jaar

1653 3e jaar

daarna 1795

 

 

De betreffende beroepsgroep is nog steeds wisselend in deze offertes?? Had er duidelijk om gevraagd !!

 

Alvast bedankt voor jullie reacties..TOPPIE.

 

A friendship founded on business is better than a business founded on friendship

Link naar reactie
  • 0
De betreffende beroepsgroep is nog steeds wisselend in deze offertes?? Had er duidelijk om gevraagd !!

 

Dat ze afwijken per verzekeraar kan op zich kloppen: maatschappijen schatten jouw beroep dan gewoon anders in dan een ander. Hamvragen zijn is en blijven:

[*]heeft er überhaupt door de verzekeraar een voor jouw situatie/beroep specifieke inschatting plaatsgevonden, of heeft de adviseur (weer) standaard offertes opgevraagd

[*]als de inschatting dit keer wel plaats heeft gevonden: klopt die inschatting dan wel?

 

Op basis van 10% handenarbeid kan ik vooral Delta Lloyd klasse 3 niet verklaren, dat lijkt mij een te hoge inschaling, maar ASR klasse 1/E vertrouw ik ook niet.

 

Om het voor eens en altijd te weten te komen:

[*]waaruit bestaat jouw handenarbeid precies? Wat, hoe veel, hoe vaak, welk gewicht, tillen, bovenhoofds werk etc etc?

[*]als je die handenarbeid niet meer zou kunnen verrichten, welke impact heeft dat dan op jouw bedrijfsvoering? (kun je dit bijvoorbeeld eenvoudig uitbesteden?)

 

Aan de hand van antwoorden op die vragen zal ik zelf eens een belletje plegen. Wordt nu toch wel erg benieuwd naar de enige juiste beroepsklasse indeling (soort "wie van de de drie")

Beluister mijn nieuwste podcast: de verplichte AOV, wat moet jij er mee?

 

Link naar reactie
  • 0

Als webwinkel eigenaar (alleen) die ik de volgende werkzaamheden:

 

6 uur per dag administratief, Telefoon, support, administratie ect.

3 uur per dag inpakken en uitpakken met dozen tot 20 a30 kg al verplaats ik die met een steekwagentje

A friendship founded on business is better than a business founded on friendship

Link naar reactie
  • 0
Als webwinkel eigenaar (alleen) die ik de volgende werkzaamheden:

6 uur per dag administratief, Telefoon, support, administratie ect.

3 uur per dag inpakken en uitpakken met dozen tot 20 a30 kg al verplaats ik die met een steekwagentje

 

70% administratief dus en 30% handenarbeid.

Dat wijkt nogal af van de uitgangspunten die ASR (of je adviseur) in de offertes hanteren:

80% administratief

10% handenarbeid

10% leidingevend

Die 10% leidinggevend is op z'n mist "verrassend" ::) ??? te noemen in een eenmansbedrijf zonder personeel...

 

Zoals toegezegd heb ik de beroepsklasse-indeling zelf nagevraagd. Amersfoortse en Delta Lloyd bevestigen de indeling in respectievelijke klasse 2 en 3.

ASR heeft nog niet gereageerd, maar op basis van 30% handenarbeid komt hun offertesysteem uit op klasse 2/D in plaats van 1/E. Vraag blijft daarbij of een "commerciële" inschaling in een te lage beroepsklasse geen problemen op gaat leveren bij onverhoopte arbeidsongeschiktheid : het niet meer kunnen verrichten van de handenarbeid (c.q. de daarvoor te maken extra (personeels)kosten wordt dan feitelijk niet of sterk verminderd meegenomen in de beoordeling van de mate van arbeidsongeschiktheid.

 

Slotconclusie mijnerzijds: wantrouw de beroepsklasse 1-indeling . Bij het beroep hoort minimaal klasse 2.

Beluister mijn nieuwste podcast: de verplichte AOV, wat moet jij er mee?

 

Link naar reactie
  • 0

Norbert, bedankt....!!

Zeer duidelijk, heb twijfels in m'n adviseur. maar goed, je kan niet zonder.

 

Misschien niet zonder een adviseur (ik ben een concullega van hem/haar, dus ik ben enigzins bevooroordeeld...) , maar wel zonder een specifieke waar je twijfels over hebt en houdt.

 

Bespreek die twijfels met je adviseur - ook in het licht van zijn/haar beloning, mocht je daar niet uitkomen dan staat het je vrij om voor een van de 10.000 andere adviseurs te kiezen.

 

 

 

Beluister mijn nieuwste podcast: de verplichte AOV, wat moet jij er mee?

 

Link naar reactie
  • 0

Norbert, bedankt....!!

 

Zeer duidelijk, heb twijfels in m'n adviseur. maar goed, je kan niet zonder.

Misschien wat off topic, maar als jij twijfelt aan je adviseur, dan krijg je geen waar voor je geld, wat je ook betaalt.

Eens met Norbert wat dat betreft: bespreek die twijfels. Worden je twijfels niet weggenomen? Wegwezen dan.

Dat geldt voor advies op ieder vlak overigens.

Succes met de AOV keuze trouwens. Ik heb er nu voor gekozen om geen AOV af te sluiten, puur vanwege de bizar hoge premies ::)

Marije Miggiels

ZaakM, Zelfstandig Administratie Advies Kantoor Miggiels te Den Bosch

Uw bedrijfsmatige administratie goed geregeld!

http://www.zaakm.nl

Link naar reactie
  • 0
Ik heb er nu voor gekozen om geen AOV af te sluiten, puur vanwege de bizar hoge premies

Preek voor eigen parochie: maar de premie is gerelateerd aan het bizar hoge risico (kans x gevolg). Door geen AOV af te sluiten neem je dat risico niet weg.

 

Daarnaast: wat is duur? Voor een werknemer wordt door werkgever en werknemer gemiddeld 8 tot 10% van het bruto jaarsalaris betaald aan voorzieningen bij ziekte en arbeidsongeschiktheid. Voor ondernemers onder de 50 is een AOV met zelfde uitgangspunten meestal een stuk goedkoper (net als de AOV goedkoper is dan vrijwillige verzekering bij het UWV). Dus in mijn optiek is "bizar hoge premies" meer een kwestie van perceptie.

Voorbeeld: Ik ben 40, heb € 35.000,- verzekerd met een wachttijd van 3 maanden en uitkeringdrempel van 55%. Beoordeling beroep. Daar betaal ik per maand € 200,- bruto voor, (netto dus € 120 per maand), dat is nog geen 5% van mijn bruto c.q netto inkomen.

Zou ik onverhoopt permanent arbeidsongeschikt worden dan ontvang ik 25 jaar lang een waardevaste uitkering van € 35.000,-. Contante waarde bijna € 900.000,- Dat is ook het bedrag wat de verzekeraar overmorgen moet reserveren als ik morgen - even afkloppen - tegen een boom aan rijdt. 9 ton, daar kan ik niet tegen op sparen en ik vind het - niet zozeer voor mijzelf maar met name voor mijn vrouw en 2 kinderen - een onverantwoord risico om me voor 120 euro netto per maand niet te verzekeren tegen die 9 ton.

 

Maar dat is uiteraard slechts mijn mening, enigzins gekleurd doordat ik appelen vaar en dus ook appelen eet.

 

 

Beluister mijn nieuwste podcast: de verplichte AOV, wat moet jij er mee?

 

Link naar reactie
  • 1

Preek voor eigen parochie: maar de premie is gerelateerd aan het bizar hoge risico (kans x gevolg). Door geen AOV af te sluiten neem je dat risico niet weg.

 

Daarnaast: wat is duur? Voor een werknemer wordt door werkgever en werknemer gemiddeld 8 tot 10% van het bruto jaarsalaris betaald aan voorzieningen bij ziekte en arbeidsongeschiktheid. Voor ondernemers onder de 50 is een AOV met zelfde uitgangspunten meestal een stuk goedkoper (net als de AOV goedkoper is dan vrijwillige verzekering bij het UWV). Dus in mijn optiek is "bizar hoge premies" meer een kwestie van perceptie.

Voorbeeld: Ik ben 40, heb € 35.000,- verzekerd met een wachttijd van 3 maanden en uitkeringdrempel van 55%. Beoordeling beroep. Daar betaal ik per maand € 200,- bruto voor, (netto dus € 120 per maand), dat is nog geen 5% van mijn bruto c.q netto inkomen.

Zou ik onverhoopt permanent arbeidsongeschikt worden dan ontvang ik 25 jaar lang een waardevaste uitkering van € 35.000,-. Contante waarde bijna € 900.000,- Dat is ook het bedrag wat de verzekeraar overmorgen moet reserveren als ik morgen - even afkloppen - tegen een boom aan rijdt. 9 ton, daar kan ik niet tegen op sparen en ik vindt het - niet zozeer voor mijzelf maar met name voor mijn vrouw en 2 kinderen - een onverantwoord risico om me voor 120 euro netto per maand niet te verzekeren tegen die 9 ton.

 

Maar dat is uiteraard slechts mijn mening, enigzins gekleurd doordat ik appelen vaar en dus ook appelen eet.

 

 

Ik snap je standpunt, heb zelf ook nog aov's verwerkt en herberekend voor De Goudse. Neemt niet weg dat ik de premies nu gewoon niet kan betalen omdat ze te hoog zijn. Het ligt er natuurlijk ook allemaal maar aan wat je precies verzekerd want daar zijn veel keuzes in te maken. Ik kies er nu voor het risico te lopen. Misschien blijft dat wel zo, maar het zou ook heel goed kunnen zijn dat ik over een jaar anders besluit. Ik heb me in ieder geval voorgenomen om jaarlijks dergelijke zaken te evalueren (net als pensioen overigens).

Marije Miggiels

ZaakM, Zelfstandig Administratie Advies Kantoor Miggiels te Den Bosch

Uw bedrijfsmatige administratie goed geregeld!

http://www.zaakm.nl

Link naar reactie
  • 1
Cyber Security Adviseur
Cyber Security Adviseur

Het grote probleem, in mijn perceptie, met AOV's is dat de verzekeraar geen mogelijkheid heeft de inspanning om restinkomen te verwerven kan verzekeren.

 

Zo makkelijk als de gemiddelde werknemer zich ziek meldt, zo makkelijk zal de gemiddelde ondernemer zich niet ziek melden, *tenzij* hij verzekerd is, want zijn - goede - verzekeringsadviseur heeft hem gemeld dat schade direct gemeld moet worden. Het is daardoor dat er een enorm gat zit tussen de kosten van het verzekerde risico voor de verzekeraar en de kosten van het risico wanneer het niet verzekerd is.

 

De complexe actuariële berekeningen zullen naar ik verwacht ook niet gebaseerd zijn op het gemiddelde ziekteverzuim van ondernemers, maar op het gemiddelde ziekte verzuim van verzekerde ondernemers en mogelijk ook op het gemiddelde ziekteverzuim van werknemers.

 

Link naar reactie
  • 1
Het grote probleem, in mijn perceptie, met AOV's is dat de verzekeraar geen mogelijkheid heeft de inspanning om restinkomen te verwerven kan verzekeren.

Een verzekeraar kan het wel stimuleren, bijvoorbeeld door niet te korten op restinkomen. Verzekerd is max 80% van het inkomen, alles wat je werkt krijg je voor 100%, bij een goede verzekering (bijv sommenverzekering zonder inkomenscorrectie) mogelijk zelfs meer.

 

Het is daardoor dat er een enorm gat zit tussen de kosten van het verzekerde risico voor de verzekeraar en de kosten van het risico wanneer het niet verzekerd is.

Dat er een gat zit is plausibel op grond van de wetten van antiselectie, maar dat dat gat "enorm" groot is valt met dezelfde redenatie net zo min te bewijzen noch te ontkrachten. Verzekeraars hebben uiteraard ook nog andere cijfers dan alleen de verzekerde instroom: bijstandaanvragen van onverzekerde zieke ondernemers bijvoorbeeld, geanonimiseerde ziektekostendata of WAZ gegevens uit de niet al te lange tijd geleden dat iedere ondernemer nog deels verplicht verzekerd was.

 

Aan de andere kant: de AOV markt is in een monopolistische concurrentie. Als er dus een gat zit, dan is daar al rekening mee gehouden in de prijsstelling: Veel ruimte voor prijsbeleid is er immers niet op de markt van monopolistische concurrentie want de klant kan relatief gemakkelijk overstappen naar een concurrent. We zien nu ook dat overstappen door kortere contractttermijnen en dekking voor in- en uitlooprisico, aanvangskortingen e.d. steeds eenvoudiger wordt, de markt wordt volatieler.

 

De complexe actuariële berekeningen zullen naar ik verwacht ook niet gebaseerd zijn op het gemiddelde ziekteverzuim van ondernemers, maar op het gemiddelde ziekte verzuim van verzekerde ondernemers en mogelijk ook op het gemiddelde ziekteverzuim van werknemers

De actuariële berekeningen voor arbeidsongeschiktheid- en herstelkansen zijn uitsluitend gebaseerd op ondernemers. Maar qua langdurige arbeidsongeschiktheid (het "echte" risico) zit er ook helemaal geen groot gat tussen ondernemers of werknemers of tussen verzekerde ondernemers en onverzekerde ondernemers: ernstig ziek is ernstig ziek, verzekerd of niet verzekerd. De verschillen tussen ziekteverzuim tussen ondernemers en werknemers zitten voornamelijk in de kortdurende arbeidsongeschiktheid. En noodgedwongen wellicht ook tussen onverzekerde ondernemers en verzekerde ondernemers

In tegensteling tot wat we soms zouden willen zijn ondernemers geen supermensen en net zo kwetsbaar voor ongevallen en ziektes als werknemers - niet meer en niet minder. Het enige mogelijke verschil is de iets hogere "pijn" of tolerantiegrens bij kortdurende arbeidsongeschiktheid. Wie dat toch uit eigen zak moet betalen of anders inkomsten misloopt is wat meer genegen met ""het snot voor de ogen" door te werken dan een werknemer die het loon toch wel doorbetaald krijgt.

 

Verder een leuke discussie om onder het genot van een borrel nog eens voort te zetten op een HL-meeting!

Beluister mijn nieuwste podcast: de verplichte AOV, wat moet jij er mee?

 

Link naar reactie
  • 0

Aanvulling op het bovenstaande: het belangrijkste instrument van een AO-verzekeraar om de gevolgen van antiselectie (in dit geval: meer schadelast bij de mensen die zich willen verzekeren dan bij mensen die zich niet willen verzekeren) bij AOV's te beperken is uiteraard de medische selectie/acceptatie.

 

 

Beluister mijn nieuwste podcast: de verplichte AOV, wat moet jij er mee?

 

Link naar reactie
  • 0

Tja, weet niet wat ik ervan moet denken, maar krijg de volgende mededeling van m'n TP

-----------------------------------------------------------------------------------------------

 

Het is inderdaad zo dat bij verschillende maatschappijen er verschillen in de beroepsindeling kunnen zijn.

 

Voordat wij offerten aanvragen verifieren wij, naast een aantal andere zaken, tevens de risicoindeling.

Bij ASR hebben wij dit ook gedaan en bij monde van (NAAM) kan het de beroepsindeling op 1E worden gesteld. (vandaag nog even geverifieerd.)

 

De offerten zijn dus vergelijkbaar. Het is wel zo dat tijdens de accepatieprocedure er andere gegevens aan het licht kunnen komen maar dat is dus niet het beroepsrisico. Overigens is het zo dat eenmaal geaccepteerd, er alleen bij wijzigend risico er zaken kunnen worden aangepast.

 

A friendship founded on business is better than a business founded on friendship

Link naar reactie
  • 0
Tja, weet niet wat ik ervan moet denken,

ASR biedt klasse 1/E, en daarmee ben jij kennelijk spekkoper. En bij arbeidsongeschiktheid ook volledig gedekt als op de aanvraag maar uitdrukkelijk de 30% handenarbeid vermeld staat met toelichting wat dat precies inhoudt. Als de verzekeraar jou dan willens wetens accepteert in klasse 1/E, dan is er niets aan de hand. Gewoon doen dus,

 

Ik kan mij vooral voorstellen dat Amersfoortse hier behoorlijk van baalt: ASR inkomen houdt per 01-01-2011 op te bestaan en wordt dan volledig geïntegreerd in de Amersfoortse (maar dat had jouw tussenpersoon je natuurlijk allang verteld...oud nieuws immers.) ASR maakt nu in de laatste paar maanden nog mooie sier met lage beroepsklassen voor beroepen met een redelijk deel handenarbeid en vanaf 2011 mag Amersfoortse daar de vruchten van plukken. Vruchten die voor Amersfoortse een wat zure smaak zullen hebben omdat de premies niet aansluiten bij het risico. Overigens niet jouw probleem, en dat wordt het ook niet, Is een kwestie van interne strijd tussen ASR en dochterbedrijf Amersfoortse.

Beluister mijn nieuwste podcast: de verplichte AOV, wat moet jij er mee?

 

Link naar reactie
  • -1

Ik heb gevraagd aan m'n TP of die nogmaals een uitdraai zou kunnen maken van de drie offertes maar met daarin verwerkt de aangepaste provisie 7,5% ipv 17.5%. (ivm afkoop 10% tegen 995 euro ex btw)

 

Enkele dagen later de offertes ontvangen en even gauw bekeken. Maar ja...drukdrukdruk. Dus ligt weer een week of wat.

 

Vervolgens krijg ik een herinnering van de TP in bus dat ik die 995 euro nog niet heb betaald? nou breekt m'n klomp. Wat zijn dit voor praktijken, TP heeft zeker haast....!!

 

Een en ander is onderdeel van het afsluiten van een AOV verzekering, die dat nog niet definitief is en stuurt een rekening?

 

Uiteraard even gebeld, was heel gewoon in de branch. Heel verhaal over AFM het inzichtelijk maken van de kosten blabla? Ik schijn er niet onderuit te kunnen volgens hem, aangezien hij de uren al heeft gemaakt...?? Maar ja, die uren die gemaakt heb om van alles na te trekken omdat ik twijfel aan de offertes en de beroeps indeling waar in van hem geen goed antwoord kreeg.

 

Kijk die AOV verzekering krijgt die waarschijnlijk toch wel, maar de manier waarop dit gaat?

 

Maar ja, als ik niet tevreden ben met m'n adviseur kan ik naar 10.000 andere overstappen...alleen kost met dat 995 euro ex. BTW...!!

 

A friendship founded on business is better than a business founded on friendship

Link naar reactie
  • 0

Heb je ergens zwart op wit staan dat hij deze uren aan je in rekening mag brengen? Staat het in zijn algemene voorwaarden? Heb je die wel ontvangen en zijn die van toepassing verklaard?

 

Zo nee, dan eruit en naar Norbert toe (ja, die kneus is van mij)

 

Ik gok zo dat je bij deze polisboer erop mocht vertrouwen dat zijn verdiensten in de provisie zitten en dat nimmer ter sprake is gekomen dat hij zijn tijd mag factureren.

 

groet

Joost

 

DenariusAdvies: Tax | M&A | Legal

Link naar reactie
  • 0

Ik kan niet oordelen over de met concullega TP gemaakte afspraken over het moment van in rekening brengen van de fee. Als dat uitdrukkelijk in een mondelinge of schriftelijke overeenkomst is afgesproken dan is dat nu eenmaal zo.

 

Mijn manier is het in ieder geval niet: ik factureer de met klant overeengekomen kosten pas achteraf, nadat een verzekeringsovereenkomst definitief wel of definitief niet tot stand is gekomen. Dat doe ik niet omdat ik graag 3 maanden op mijn geld wacht of anderszins een filantropische inslag heb, ik doe het om een praktische reden: pas op dat moment weten we of er een verzekeringsovereenkomst tot stand is gekomen of niet.

 

Zo ja, dan is de fee bedoelt voor bemiddelingsactiviteiten en daarom niet belast met BTW (mits TP zo slim is om de door andere partijen met de Belastingdienst afgestemde omschrijving te hanteren) . Zo niet, dan is de fee wel belast met BTW omdat er immers geen verzekering tot stand is gekomen.

 

Voor de meeste IB ondernemers zal de keuze wel of geen BTW worst zijn: de BTW is voor de meeste IB ondernemers immers verrekenbaar. Voor IB ondernemers die dat niet kunnen, of voor alle bestuurders van een BV die hun AOV om diverse redenen niet zakelijk maar privé afsluiten is die keuze wel relevant: wel of geen BTW scheelt dan toch weer 19% in de kosten.

 

 

Beluister mijn nieuwste podcast: de verplichte AOV, wat moet jij er mee?

 

Link naar reactie
  • 0

BTW doet er ook inderdaad niet toe..

 

De vraag aan TP was van als ik de provisie afkoop, wat worden dan de kosten voor de verzekering.

 

Met andere woorden, of ik betaal 17,5 % provisie, of ik koop die af voor 995 euro en betaal 7,5%

 

Nu lijkt het erop dat als ik de verzekering niet afsluit ik toch die 995 euro moet betalen? Het niet afsluiten of afzien is geenzins sprake geweest. Ik heb hem met de hierboven genoemde feiten (met dank aan Norbert ;) ) om de oren geslagen...!! >:(

 

Heeft mij dus ook tijd gekost omdat TP niet met de antwoorden kwam waar ik om vroeg. Grrrrrrr

 

Hij zet me dus in feite voor het blok, of probeert dat althans.

A friendship founded on business is better than a business founded on friendship

Link naar reactie
  • 0

Lastig hoor zo'n AOV. Ik heb al veel erover gelezen en ben er nog niet uit.

 

Ik heb nu een offerte ontvangen van de Rabobank/Interpolis; ik zou een premie moeten betalen van € 66,17. Hier zit al 30% starterskorting in (gedurende 2 jaar) met een verzekerd inkomen van € 20.000,- en eigen risico van 1 maand. Mijn werkcategorie voor KvK is organisatieadviesbureau (uiteenlopende werkzaamheden, maar in elk geval altijd kenniswerk). Dit klinkt voor mij niet duur, maar vraag me af waarom iedereen het hier heeft over de dure AOV's? (Ik betaal immers ook zo'n € 85 aan ziektekostenverzekering)

 

Daarnaast las ik hier ook dat mensen geen AOV namen omdat ze toch wel aanspraak konden maken op bijstand. Hoe zit dat precies? Wat zijn de voor- en nadelen als je deze twee tegen elkaar af zet?

 

Verder ga ik in september 1 of 1,5 dag onder contract/in loondienst werken. Ben ik dan automatisch 100% verzekerd als ik 100% arbeidsongeschikt zou raken? (dus ook voor mijn werkzaamheden als zelfstandig ondernemer)

Link naar reactie
  • 0

Ik heb nu een offerte ontvangen van de Rabobank/Interpolis; ik zou een premie moeten betalen van € 66,17. Hier zit al 30% starterskorting in (gedurende 2 jaar) met een verzekerd inkomen van € 20.000,- en eigen risico van 1 maand. Mijn werkcategorie voor KvK is organisatieadviesbureau (uiteenlopende werkzaamheden, maar in elk geval altijd kenniswerk). Dit klinkt voor mij niet duur, maar vraag me af waarom iedereen het hier heeft over de dure AOV's? (Ik betaal immers ook zo'n € 85 aan ziektekostenverzekering)

 

Naast het verzekerd inkomen en eigen risico zijn er ook een aantal andere zaken van invloed op de premie van een AOV.

- Denk hierbij aan het tarief, is dit leeftijdsafhankelijk of vast. Bij een leeftijdsafhankelijk tarief start de premie laag en loopt deze met de leeftijd op.

- Wat is het arbeidsongeschiktheidspercentage? Een percentage van 25% levert een groot verschil op met een percentage van 80%.

- Is de offerte onderhevig aan een indexering van het verzekerd bedrag, hoewel niet van invloed op de eerste-jaars premie, brengt dit wel een stijging mee met de daaropvolgende jaren.

 

De eerste-jaars premie kan een dergelijke offerte verbloemen, zeker met inachtneming van de starterskorting. Handig is om te vragen naar een premiedoorloop om te zien of de premie over, pak m beet, 15 jaar ook nog schappelijk is. De doorlopende stijging verschilt namelijk veel per verzekeraar.

 

Verder valt jouw beroep in de 'voordeligste' beroepsklasse, een slager of agrariër is in dezelfde situatie vele malen duurder uit.

 

Daarnaast las ik hier ook dat mensen geen AOV namen omdat ze toch wel aanspraak konden maken op bijstand. Hoe zit dat precies? Wat zijn de voor- en nadelen als je deze twee tegen elkaar af zet?

 

Als een zzp'er kan je een beroep doen op de bijstandsuitkering. Maar de bijstandsuitkering wordt enkel verstrekt als je geen vermogen hebt of niet kan terugvallen op een inkomen van een partner. Als er nog wel vermogen (privé- en bedrijf) is, zal hier eerst aanspraak op worden gedaan alvorens een bijstandsuitkering van toepassing is.

 

Verder ga ik in september 1 of 1,5 dag onder contract/in loondienst werken. Ben ik dan automatisch 100% verzekerd als ik 100% arbeidsongeschikt zou raken? (dus ook voor mijn werkzaamheden als zelfstandig ondernemer)

 

Nee, voor het zelfstandige gedeelte heb je geen dekking.

Datishetverschil.nl - De vergelijker van de Arbeidsongeschiktheidsverzekering

www.datishetverschil.nl

Link naar reactie
  • 0

Enige scepsis is inderdaad op zijn plaats. Je moet jezelf afvragen wat de kans is dat je nooit meer een boterham kunt verdienen. Daarnaast kan ik uit eigen ervaring zeggen dat als je iets mankeert, de maatschappij niet zelden zal proberen de uitkering te beperken en/of te traineren. Ik adviseer je niet om er geen te nemen, alleen om heel kritisch te zijn.

 

Als je besluit toch een AOV af te sluiten neem dan een eigen risico van een half of heel jaar. Dat is een periode die je meestal wel uit kunt zingen en het scheelt je een stuk in de premie.

 

Link naar reactie

Maak een account aan of log in om te reageren

Je moet een lid zijn om een reactie te kunnen achterlaten

Account aanmaken

Registreer voor een nieuwe account in onze community. Het is erg gemakkelijk!

Registreer een nieuw account

Inloggen

Heb je reeds een account? Log hier in.

Nu inloggen
Hide Sidebar
  • Wil je onze Nieuwsflits ontvangen?
    Deze verzenden we elk kwartaal.

  • Wie is er online?
    11 leden, 291 Gasten

  • Breng jouw businessplan naar een higher level!

    Op dit forum worden alle onderwerpen m.b.t. ondernemerschap besproken.

    • Stel jouw ondernemersvragen
    • Antwoorden/oplossingen van collega ondernemers
    • > 75.000 geregistreerde leden
    • > 100.000 bezoekers per maand
    • 24/7 bereikbaar / binnen < 6 uur antwoord
    •  Altijd gratis

  • Ook interessant:

    Ook interessant:

×
×
  • Nieuwe aanmaken...

Cookies op HigherLevel.nl

We hebben cookies geplaatst op je toestel om deze website voor jou beter te kunnen maken. Je kunt de cookie instellingen aanpassen, anders gaan we er van uit dat het goed is om verder te gaan.