AOV (Arbeidsongeschiktheidverzekering) FAQ, ervaringen en tips)

[Iwan van Geelen]

Mod comment

Dit is het AOV verzameltopic met  meer dan 12 jaar ervaringen, tips en adviezen over arbeidsongeschiktheid, verzekeringen, schenkkringen, de verplichte AOV en wat te doen bij afwijzing (non-acceptatie) of uitsluitingen.

 

Als u via Google in dit topic terecht komt leest u de startpost.

 

Als u de recente update (d.d. 14-02-2024) wilt lezen over de komst van de verplichte AOV, klik dan hier:

Update verplichte AOV

 

 

 

[Norbert Bakker]

Hoe prepareer jij je daarvoor, alleen een AOV is zoals jij aangeeft al niet meer dekkend. Doe je er dan net beter aan om de reserves die mogelijk ooit (tijdelijk) moet aanspreken buiten een fiat munt als de Euro te houden.

 

Geen enkele verzekering of verzekeraar biedt garantie in extreme situaties zoals oorlogen, overstromingen, aarbevingen of hyperinflatie. Het is wat mij betreft ook irreeel dat te verlangen: zelfs als het volgens de voorwaarden gedekt zou zijn, is de kans reeel dat de verzekeraar failliet gaat.

 

Hamvraag is en blijft in hoeverre je daar als individu wilt en kunt rekening mee houden. Naast een AOV is reserves opbouwen altijd verstandig uiteraard ("in plaats van" is voor de meeste mensen niet mogelijk: de middelen bij aanvang om te voorzien in langdurig alternatief inkomen ontbreken) , en daarbij is een goede strategische asset allocatie inclusief geografische spreiding uiteraard onontbeerlijk.

 

 

[kabo]

Inmiddels heb ik het hele topic al doorgespit dit heeft al veel opgeleverd.

 

Op http://www.doeterverderniettoe.nl heb ik een premie berekening gedaan met de volgende gegevens:

Leeftijd:                26 jaar

Roker:                   Ja

Inkomen:                   € 40000

Zakelijk rijden:                 5000 km

Uw beroep:                Computersysteemontwerper

Wekelijkse uren:                40

Zelfstandig sinds:                01-01-2006

Vaker zelfstandig:                Nee

Bedrijfsleeftijd:                t/m 10 jaar

 

Rubriek A (eerste jaar)

Uitkering:                 32000

Wachttijd:                 3 maanden

Arbeidsongeschikheidsdrempel (eerste jaar):        25%

 

Rubriek B (Na het eerste jaar)

Uitkering (na eerste jaar)             32000

Wachttijd:                3 maanden

Arbeidsongeschikheidsdrempel (na eerste jaar):     25%

Stijging voor arbeidsongeschiktheid:          CBS

Stijging na arbeidsongeschiktheid:          CBS

Arbeidsongeschiktheids criterium:          Beroepsabreidsongeschiktheid

Contractsduur                1 jaar

Eindleeftijd                65 jaar

 

Kan het wel dat deze tarieven zo goedkoop zijn of zit er ergens een addertje onder het gras ?

 

Is het verstandig om deze verzekering prive of zakelijk af te sluiten? We willen misschien aankomend jaar een bv starten.

Blijft bij arbeidsongeschiktheid icm een faillissement de uitkering in de failliete bv of krijg je deze dan privé uitgekeerd?

 

Mod edit: link verwijderd, zie toelichting

[Norbert Bakker]

@Rogo. Ik heb de link verwijderd. Die behoort toe aan een bedrijf dat in het verleden spamberichten op dit forum heeft geplaatst. Doet verder voor jouw vragen ook niet ter zake.

 

Kan het wel dat deze tarieven zo goedkoop zijn of zit er ergens een addertje onder het gras ?

Welke tarieven bedoel je? Er staat geen premie vermeld

 

Is het verstandig om deze verzekering prive of zakelijk af te sluiten?

Dat hoort integraal onderdeel uit te maken van het advies over de uitgangspunten. Het antwoord is overigens dat het bij IB ondernemers niet uitmaakt en DGA's de verzekering beter privé kunnen afsluiten, om 2 redenen:

[*]de premie is dan tegen een hoger tarief aftrekbaar (loonbelasting 42-52^% ipv 25 Vpb

[*]de uitkering is dan niet automatisch onderdeel van een beslag op de BV

 

Blijft bij arbeidsongeschiktheid icm een faillissement de uitkering in de failliete bv of krijg je deze dan privé uitgekeerd?

De uitkering wordt gedaan aan de premiebetaler. Is dat de BV, dan is de uitkering onderdeel van het faillissement. Reden te meer dus om de verzekering privé te sluiten

[kabo]

@Rogo. Ik heb de link verwijderd. Die behoort toe aan een bedrijf dat in het verleden spamberichten op dit forum heeft geplaatst. Doet verder voor jouw vragen ook niet ter zake.

 

Kan het wel dat deze tarieven zo goedkoop zijn of zit er ergens een addertje onder het gras ?

Welke tarieven bedoel je? Er staat geen premie vermeld

 

Mijn excuses:

 

Premie op basis tariefsoort combie €35,31 per maand

Premie op basis tariefsoort standaard €93,96 per maand

[Norbert Bakker]

Premie op basis tariefsoort combie €35,31 per maand

Premie op basis tariefsoort standaard €93,96 per maand

 

Voor een 26-jarige IT-er, € 32.000,- met index en wachttijd 3 maanden is het geen vreemde aanvangspremie. Maar de eerstejaarspremie zegt sowieso erg weinig: er zijn verzekeraars die het eerste jaar volledig gratis aanbieden en over een looptijd van 5 jaar toch nog als duurste uit de bus komen. Een zinnig vergelijk van premies kan dus alleen op basis van een gemiddelde premie over een wat langere looptijd, bijvoorbeeld 5 of 10 jaar.

Nota bene: vergelijken op de totale of gemiddelde premie tot aan de einddatum (leeftijd 65) is weer het andere uiterste: dat is net zo nietszeggend als alleen naar de eerstejaarspremie kijken...

 

Goed, dat was premie. Vervolgens is de vraag wat je daarvoor eigenlijk krijgt:

[*]wat voor soort product (budgetvariant, volledige AOV, volledige AOV met uitsluiting psyche)

[*]Welke voorwaarden? Iedere verzekeraar / product heeft zo zijn specifieke plussen EN minnen.

[*]wel of geen correctiebepalingen inkomen en aanpassing werkzaamheden binnen eigen bedrijf bij arbeidsongeschiktheid

[*]Een beperkt aantal verzekeraars biedt ook sommenverzekeringen aan: de uitkering daarvan is onaantastbaar: er wordt dus nooit gekeken naar noch gecorrigeerd op neveninkomsten of een inkomen dat op het moment van schade aanzienlijk lager lag dan wat bij aanvang was opgegeven. Bij normale schadeverzekeringen vind die correctiebepaling wel plaats

[*]wel of geen optierecht (periodieke verhoging zonder medische waarborgen

[*]Bij een algemene verzekeraar of een specialist

[*]Wat is de performance van de verzekeraar: welk rapportcijfer geven klanten deze verzekeraar, ook na schade?

[*]Wat is de beloning van de adviseur?

[*]Last but not least: is het bovenstaande door de adviseur besproken/toegelicht?

 

Conclusie/mijn persoonlijke mening

Leuk zo'n online offerte met "laagste prijs garantie". Maar afgezien van het feit dat iedere adviseur met vergelijkingssoftware altijd de laagste prijs kan vinden, moet je je afvragen of je wel voor de laagste prijs wilt gaan. Mijn keuze en advies zou het in ieder geval absoluut niet zijn: voor mijn klanten zoek ik naar de partij met de beste verhouding tussen prijs, voorwaarden en performance. Dat betekent dus ook dat verzekeraars/producten niet alleen op prijs, maar ook op voorwaarden en performance beoordeeld en vergeleken moeten worden.

[kabo]

Premie op basis tariefsoort combie €35,31 per maand

Premie op basis tariefsoort standaard €93,96 per maand

 

Voor een 26-jarige IT-er, € 32.000,- met index en wachttijd 3 maanden is het geen vreemde aanvangspremie. Maar de eerstejaarspremie zegt sowieso erg weinig: er zijn verzekeraars die het eerste jaar volledig gratis aanbieden en over een looptijd van 5 jaar toch nog als duurste uit de bus komen. Een zinnig vergelijk van premies kan dus alleen op basis van een gemiddelde premie over een wat langere looptijd, bijvoorbeeld 5 of 10 jaar.

Nota bene: vergelijken op de totale of gemiddelde premie tot aan de einddatum (leeftijd 65) is weer het andere uiterste: dat is net zo nietszeggend als alleen naar de eerstejaarspremie kijken...

 

Goed, dat was premie. Vervolgens is de vraag wat je daarvoor eigenlijk krijgt:

[*]wat voor soort product (budgetvariant, volledige AOV, volledige AOV met uitsluiting psyche)

[*]Welke voorwaarden? Iedere verzekeraar / product heeft zo zijn specifieke plussen EN minnen.

[*]wel of geen correctiebepalingen inkomen en aanpassing werkzaamheden binnen eigen bedrijf bij arbeidsongeschiktheid

[*]Een beperkt aantal verzekeraars biedt ook sommenverzekeringen aan: de uitkering daarvan is onaantastbaar: er wordt dus nooit gekeken naar noch gecorrigeerd op neveninkomsten of een inkomen dat op het moment van schade aanzienlijk lager lag dan wat bij aanvang was opgegeven. Bij normale schadeverzekeringen vind die correctiebepaling wel plaats

[*]wel of geen optierecht (periodieke verhoging zonder medische waarborgen

[*]Bij een algemene verzekeraar of een specialist

[*]Wat is de performance van de verzekeraar: welk rapportcijfer geven klanten deze verzekeraar, ook na schade?

[*]Wat is de beloning van de adviseur?

[*]Last but not least: is het bovenstaande door de adviseur besproken/toegelicht?

 

Conclusie/mijn persoonlijke mening

Leuk zo'n online offerte met "laagste prijs garantie". Maar afgezien van het feit dat iedere adviseur met vergelijkingssoftware altijd de laagste prijs kan vinden, moet je je afvragen of je wel voor de laagste prijs wilt gaan. Mijn keuze en advies zou het in ieder geval absoluut niet zijn: voor mijn klanten zoek ik naar de partij met de beste verhouding tussen prijs, voorwaarden en performance. Dat betekent dus ook dat verzekeraars/producten niet alleen op prijs, maar ook op voorwaarden en performance beoordeeld en vergeleken moeten worden.

 

Hoe zou ik de performance van een verzekeraar kunnen bepalen ?

 

[*]Last but not least: is het bovenstaande door de adviseur besproken/toegelicht?

Nee ik ben zelf nog met een vooronderzoekje bezig.

[*]Wat is de beloning van de adviseur?

Als de gemiddelde prijs/voorwaarden goed zijn, maakt de vergoeding voor de adviseur wat mij betreft weinig uit.

 

Wel of geen correctiebepalingen inkomen en aanpassing werkzaamheden binnen eigen bedrijf bij arbeidsongeschiktheid

Wat bedoel je hier precies mee ?

[Norbert Bakker]

Hoe zou ik de performance van een verzekeraar kunnen bepalen ?

vraag naar klanttevredenheidsonderzoeken en de uitkomsten daarvan, google, consumentenfora of gebruik een adviseur die je niet alleen kan informeren over de actuele performance, maar die deze - doorgaans subjectieve - mening ook kan staven.

 

Als de gemiddelde prijs/voorwaarden goed zijn, maakt de vergoeding voor de adviseur wat mij betreft weinig uit.

sympathiek, maar de werkelijkheid is toch wat weerbarstiger. Zodra jij weet wat je moet betalen, ga je er toch over nadenken of beloning en prestatie wel in verhouding tot elkaar staan. . Onduidelijkheid over de omvang van de beloning en buitensporig hoge beloningen in het verleden - hebben in ieder geval geleid tot dwingende wetgeving: vanaf 2013 wordt provisie verboden en betaal jij de adviseur rechtstreeks voor het jaarlijkse onderhoud (lees: dan ga jij vragen waar dat uit bestaat en wat je daarvoor gaat betalen)

 

Wel of geen correctiebepalingen inkomen en aanpassing werkzaamheden binnen eigen bedrijf bij arbeidsongeschiktheid Wat bedoel je hier precies mee ?

Wat het inhoudt is dat iedere verzekeraar een eigen manier heeft om beroepsarbeidsongeschiktheid en de omvang van de uitkering te beoordelen. De ene verzekeraar is daar beduidend zuiverder in dan de ander. Een partij die veel voorbehouden maakt en correctiebepalingen hanteert heeft de mogelijkheid om jouw uitkering te verlagen of jou toch te dwingen tot andere werkzaamheden, ondanks de keuze voor beoordeling op basis van het eigen beroep.

De specifieke details per product laat ik over aan je tussenpersoon of direct writer, die moet wat mij betreft toch ook wat voor zijn geld doen: het is in ieder geval een (zeer!) belangrijke factor - of zou dat moeten zijn - in de uiteindelijke keuze voor maatschappij A of B en product X of Y

[Stemband]

Ik heb veel gezocht op het net om goede info over AOVs te vinden (mijn adviseur heeft blijkbaar ook nog veel te leren en is hierbij een klant kwijt vrees ik :-\ ) en in dit draadje staat gewoon alles wat ik wil weten! Allen enorm veel dank voor jullie bijdragen. Zonder anderen tekort te willen doen, een speciaal woord van respect en dank aan Norbert Bakker die mij met name het gevoel geeft dat ik er nu veel vanaf weet. ;) Je verstaat de kunst om complexe zaken simpel te brengen, een talent dat je als adviseur goed van pas komt, dunkt me!

 

Alhoewel ik net alle 16 pagina's heb gelezen, voel ik toch nog de behoefte om mijn situatie voor te leggen:

Ik ben per 01-01-2011 (niet geheel vrijwillig) uit loondienst gegaan. Ik ben per diezelfde datum voor mijzelf begonnen en ga mij vestigen als coach, ben bezig een ondernemingsplan te schrijven en langzaamaan de (financiële) structuur op te tuigen. Ik heb een bedrag meegekregen en kan het dus even uitzingen, al wil ik wel dat over max. een maand of drie omzet gegenereerd wordt. Ik wil ook miv 1-3 of zo een AOV laten lopen, die onze huidige behoefte dekt.

 

Nu heb ik vanuit mijn loondienst ook reeds een AOV lopen! Dat komt nu niet echt van pas en mijn vraag gaat over de mogelijkheden:

De AOV is gebaseerd op mijn woonlasten en loopt via ABN AMRO bij de Amersfoortse. Woonzeker AOV heet deze. Kosten: 67,47 p.mnd. Verzekerd bedrag is max. 1.000 per maand en loopt tot mijn 65e. Omvang uitkering is getrapt en wordt pro rata uitgekeerd (0-35-65% ao geeft 0-50-100% uitkering). Startdatum was 29-04-2009 en hij loopt 5 jaar tot 29-04-2014 met stilzwijgende verlenging.

Er zit een clausule in (nr.31) dat er geen recht op uitkering bestaat bij ao a.g.v. aandoeningen en/of klachten vd linker knie en de gevolgen daarvan. Ik heb nogal veel problemen gehad met die knie, ben geopereerd en heb nu geen problemen meer. Functioneert 100%. Clausule bestaat echter nog. De beroepsklasse is 1 (administratief, commercieel, toezichthoudend, leidinggevend). Over een wachttijd wordt niet gerept, dus die zal ik niet hebben, denk ik.

 

Tussenvraagje: Is de uitkering van het verzekerd bedrag netto of bruto?

 

Deze AOV sluit niet aan op mijn huidige wensen als ondernemer. Ik wil hem het liefste wijzigen, maar kan dat? Wat zijn de mogelijkheden? In de voorwaarden staat in Art. 16 dat als ik van beroep wijzig ik dit moet melden. Heb ik gisteren schriftelijk gedaan, waarbij ik nog niet gemeld heb wat ik ga doen, omdat dit feitelijk nog niet geregeld is. Voor hun ben ik werkloos, wat ik zeg maar ook ben (au...) Ik weet niet of ik zelf ook iets kan vanuit deze veranderde situatie, vb. hem opzeggen of aanpassen. Vind ik niet expliciet terug in de polisvoorwaarden en ik ken mijn rechten niet :-[.

Mijn huidige wensen zijn grofweg als volgt:

- Kwaliteit belangrijker dan prijs, waarbij de kwaliteit van de schadeafhandeling goed moet zijn.

- Ik wil arbeidsongeschiktheid op basis van eigen beroep (beroepsarbeidsongeschiktheid), niet op passende of gangbare arbeid

- Een wachttijd van 6 maand, mogelijk na 5 jaar 12 mnd. Ik weet niet hoe ik erachter moet komen of dit rendabel is i.t.v. eigen kosten vs. premie.

- Uitkeringsdrempel op 65% (net als nu, maar die staffel hoeft er niet in van mij) - alleen als het echt misgaat wil ik dekking

- Ik wil 1500 of 2000 netto per maand verzekeren, afhankelijk van de kosten. 1.500 is het minimum o.b.v. inkomen vrouw en onze huidige lasten die minimaal gedekt dienen te worden. 2.000 maakt het leven wat aangenamer en geeft wat ruimte voor toekomst (heb 2 kleine kinderen).

- Indexering van de uitkering obv CBS zodat wanneer het tot uitkering komt, dit jaarlijks wordt geïndexeerd – premie groeit dan mee neem ik aan.

- Tussentijdse aanpassing van wachttijd en verzekerde bedrag mogelijk (hoef ik verz.bedrag niet te indexeren en kan ik laten aanpassen op onze behoefte)

- Ik wil de premie ontwikkelingen over de gehele looptijd van de verzekering kunnen bekijken om een beslissing te nemen

- Is er starterskorting mogelijk?

- Eindleeftijd 65, 67 of zelfs 70 jaar (i.v.m. pensioenleeftijd die vast later komt te liggen)

 

 

Indien ik meer info moet verstrekken hoor ik dat graag en alvast dank aan allen die met me meedenken en me helpen.

Groet,

 

Maarten.

[Bennyvanderpoel]

Beste Maarten,

 

De AOV is gebaseerd op mijn woonlasten en loopt via ABN AMRO bij de Amersfoortse

 

Ga deze zaken a.u.b. niet door elkaar halen...

Je verzekering bij de ABN is een verzekering die je woonlasten opvangt wanneer je arbeidsongeschikt wordt, een arbeidsongeschiktheidsverzekering die je "nodig" hebt als zelfstandige vangt je inkomensterugval op (als het goed is).

 

Heb je toevallig 'woonzekerheid bij werkloosheid' meeverzekerd? Dan kom je bij ontslag ook in aanmerking voor een uitkering namelijk. Wel heb je een wachttijd van 90 dagen, dus wellicht valt je werkloosheid daar net binnen.

 

Ik heb de voorwaarden van deze verzekering niet compleet doorgenomen, maar bij enkele woonlastenverzekeraars (we geven ze even een naampje ;)) is de verzekering maandelijks op te zeggen. Ik weet niet hoe lang de verzekering al loopt, maar deze verzekering is in ieder geval elke 5 jaar op te zeggen.

 

De beroepsklasse is 1 (administratief, commercieel, toezichthoudend, leidinggevend).

 

Dit schaalt elke verzekeraar weer apart in, dus dat kan bij de ABN zo zijn maar bij een andere verzekeraar weer anders (wanneer je bijvoorbeeld 80.000 km per jaar op de weg zit ofzo). Gezien je bezigheden zullen de meeste verzekeraars inderdaad beroepsklasse 1 aanhouden.

 

Een wachttijd van 6 maand, mogelijk na 5 jaar 12 mnd. Ik weet niet hoe ik erachter moet komen of dit rendabel is i.t.v. eigen kosten vs. premie.

 

Heb je zelf voldoende vermogen om deze 6 maanden te overbruggen?

Wellicht is dat nu het geval omdat je wat geld hebt meegekregen van je oude werkgever, maar hoe is dit over 3 maanden of over 6/12 maanden? Bedenk goed wat je hierin wat je zelf kunt dragen.

 

- Uitkeringsdrempel op 65% (net als nu, maar die staffel hoeft er niet in van mij) - alleen als het echt misgaat wil ik dekking

 

Ik zou hier gewoon enkele offertes naast elkaar leggen, dan zie je het verschil in premie en of dit het evt gezeur waard is.

65% is vrij hoog, maar gezien je beroep geen uitzondering om dit zo te verzekeren.

 

- Ik wil 1500 of 2000 netto per maand verzekeren, afhankelijk van de kosten. 1.500 is het minimum o.b.v. inkomen vrouw en onze huidige lasten die minimaal gedekt dienen te worden. 2.000 maakt het leven wat aangenamer en geeft wat ruimte voor toekomst (heb 2 kleine kinderen).

 

Inderdaad erg belangrijk dat je dit goed geregeld hebt wanneer er wat met je gebeurd.

Echter zal er door middel van een inventarisatie door je adviseur bekeken moeten worden of dit reeel is. Wanneer je de eerste 3 jaar een gemiddelde winst hebt van (bijvoorbeeld) € 15.000,- en je dit ook zo hebt aangegeven in je bedrijfsplan (ik noem een voorbeeld he, even ter info) dan kun je wel € 2.000,- per maand verzekeren maar zullen ze dit niet uitkeren wanneer je arbeidsongeschikt wordt.

 

Is er starterskorting mogelijk?

 

Bij de meeste verzekeraars is dit inderdaad mogelijk.

Er zijn ook verzekeraars die 5% doorlopende korting geven bijvoorbeeld. Uiteindelijk heb je daar meer aan, tenminste als je plannen hebt om langer dan 3 jaar je onderneming te runnen ;)

 

Ik zou je uiteindelijk toch willen adviseren een (goede dit keer) adviseur in de arm te nemen.

Wellicht dat Norbert je verder kan helpen ;D

 

Succes met je start en alle zaken die daar omheen geregeld moeten worden.

 

Groet,

Benny

[Stemband]

Beste Benny,

 

Veel dank voor je uitgebreide antwoord. 'woonzekerheid bij werkloosheid' vind ik nergens terug, dus ik denk niet dat ik die heb meeverzekerd. Zoals dat zo mooi in mijn polisvoorwaarden is beschreven:"De verzekering heeft tot doel bij arbeidsongeschiktheid een periodieke uitkering te verlenen aan de verzekerde ter voldoening van de woonlasten mits de arbeidsongeschiktheid het gevolg is van een bij het sluiten van de verzekering onzekere gebeurtenis in de zin van artikel 7:925 van het Burgerlijk Wetboek" (volgens mij definieert dat artikel alleen maar wat een verzekering is)

 

...Wellicht is dat nu het geval omdat je wat geld hebt meegekregen van je oude werkgever, maar hoe is dit over 3 maanden of over 6/12 maanden? Bedenk goed wat je hierin wat je zelf kunt dragen.

Tja, das een goeie inderdaad. Een deel ga ik opsouperen om gebrek aan inkomen nu te compenseren, vraag is natuurlijk wanneer dat weer is aangevuld.

 

Ik ga Norbert maar even een PM sturen denk ik. 8)

[Ed]

Ik heb mezelf voorgenomen om NOOIT meer in dit topic te kijken! ;D

Elke keer als ik de wilde verhalen lees waarbij iemand denkt goedkoop uit te zijn, slaat mij de schrik om het hart en zit ik in Outlook alweer het telnr van mijn verz.agent te zoeken.

Norbert B. is dan meestal degene die ervoor zorgt dat mijn hartkloppingen rustiger worden (ik betaal >500,- p/maand)

[pmol]

Ik heb na 1 jaar wel zo,n verzekering afgesloten, het is echter inderdaad geen makkelijke keuze, omdat er ook zoveel varianten zijn.

 

Je moet alleen goed de polisvoorwaarden doorlezen,

Ik heb n vrij betaalbare verzekering afgesloten (ben nu 270 eur p kwartaal kwijt)

Ik heb er zelf voor gekozen om pas na 1 jaar de uitkering in te laten gaan, dat scheelt heel veel in de maandelijkse premiekosten

De uitkering is niet al te hoog, en er wordt pas echt uitgekeerd als je werkelijk niets meer kan.......

Het is iets om goed over na te denken, want in de meeste gevallen betaal je je hele leven een enorme berg premie, en zie je er niets van terug

Groet Peter

[Ed]

Zijn er mogelijkheden om je verzekering stop te zetten, zonder daarvoor te moeten overlijden of failliet te gaan?

Ik heb een polis die doorloopt tot 1-1-2013, zou 'm eigenlijk wel willen beëindigen.

Heb een standaard contract bij De Amersfoortse. In de voorwaarden staat verder niets vermeldt over de mogelijkheid daartoe......

[Norbert Bakker]

@Ed: meestal een kwestie van een gemotiveerd verzoek indienen via je adviseur. Heeft die goede contacten met een maatschappij, dan kunnen contracten soms met wederzijdse instemming ontbonden worden.

Kan/mag het niet, dan kun je gaan uithollen: wachttijd op 1 jaar zetten, uitkeringsdrempel op 80%, eindleeftijd 60 en geen indexering + verlaging verzekerde som. Daalt de premie tot minder dan 30% van de oude premie, maar houd je uiteraard ook geen fatsoenlijke dekking over.

 

Is je omzet /winst te laag om de premie te dragen? Dan moet je sowieso het verzekerde bedrag bekijken, misschien is het wel bovenmatig (meer dan 80% van je gemiddelde inkomen over 3 jaar)

[Karen vdP]

Ik heb een variant op de arbeidsongeschiktheids vraag. Ik zie het nut van zo'n verzekering volledig in, echter ik ben geen zzp-er maar een freelancer met een 0-uren contract via een payroll bedrijf ("werkgever'). Mijn werkgever heeft in het contract gesteld geen doorbetaling bij ziekte uit te voeren en ik ben daarvoor dan ook verplicht verzekerd bij het UWV echter dat is op basis van het wettelijk maximale dagloon wat in vergelijk met mijn normale inkomen erg laag is. Via mijn tussenpersoon ben ik op zoek gegaan naar een AOV die daar bovenop iets uitkeert maar hij kan niets vinden en ik zelf na lang googlen en het doorworstelen van diverse draden van dit soort conersaties ook niet. Het lijkt erop dat ik met mijn payroll/freelance variant tussen alle regels in val, wat voor mij aan de ene kant gunstig is want ik houd veel meer over dan een gewone werknemer maar aan de andere kant ook meer risico heeft want ik kan me niet verzekeren zoals een ondernemer en loop ook de gewone werknemers verzekeringen mis (WIA/WGA hiaat, 100% loonaanvulling bij ziekte, aansprakelijkheid, etc).

 

Op dit moment heb ik een offerte voor een AOV verzekering na afloop van de wettelijke 2-jaars termijn van de ziektewet, maar bestaat er een mogelijkheid om mij tijdens de uitvoering van de ziektewet voor een inkomens aanvulling te verzekeren? Ik zie dat deze verzekeringen in het buitenland vrij gewoon zijn maar in Nederland kan ik geen AOV verzekeraar vinden die mij zonder VAR/KvK inschrijving accepteert en ik ben eigenlijk niet van plan om een echte eigen zaak te starten, vind het freelancen op deze manier afgezien van dit ene topic eigenlijk prima.

 

vriendelijke groeten

Karen van der Ploeg

 

[Norbert Bakker]

Beste Karen,

 

Deze Freelance constructie komt vaker voor. In naam werknemer, in de praktijk ondernemer. Zowel het sociale zekerheidsstelsel als private markt weten er niet goed mee om te gaan.

 

Wat jij nodig hebt is een goede loondienst-AOV in plaats van de WGA Excedent dekking die je nu aangeboden/geadviseerd krijgt. De Excedentdekking kent inderdaad een wachttijd van 2 jaar, analoog aan de loondoorbetalingsplicht van de werkgever.

 

Een loondienst-AOV kent een veel kortere wachttijd - vanaf 14 dagen - en keert een overeengekomen bedrag uit: dit bedrag kun je dus baseren op het exacte verschil tussen jouw daadwerkelijke salaris en het maximum dagloon.

 

Het aantal verzekeraars dat loondienst AOV's aanbiedt met wachttijden korter dan 2 jaar is erg beperkt en de meeste verzekeraars bieden het al helemaal niet als standaard product aan, maar alleen als individueel maatwerk.

 

Mocht je eigen tussenpersoon/adviseur de weg niet weten te vinden, dan zou ik op zoek gaan naar een andere ::) ;)

 

[Karen vdP]

Ik had er al eerder over gelezen op HL, maar ik kan helemaal nergens een aanbieder van loondienst aov voor werknemers vinden, heb je tips? Mijn adviseur is een zeer goedbedoeldende assuradeur bij mij om de hoek die mij bij alle huis-tuin-en-keuken verzekeringen prima geholpen heeft maar op dit vlak volstrekt geen ervaring heeft, dat geeft hij zelf ook eerlijk toe. Die optie van loondienst AOV lijkt mij voor mijn situatie inderdaad ideaal, het is een tussenvorm verzekering voor een ondernemer die niet kan kiezen :-[ (min of meer gedwongen door het thuisfront, dat moet ook een bekend verhaal zijn).

 

groet

Karen

[Norbert Bakker]

maar ik kan helemaal nergens een aanbieder van loondienst aov voor werknemers vinden, heb je tips?

De enige relevante tip heb ik al gegeven: ga hiervoor naar een adviseur die hier wel verstand van heeft; een loondienst AOV met een wachttijd korter dan 2 jaar is geen standaard product.

[Karen vdP]

Norbert,

 

je hebt een PB. Bedankt voor je advies!

 

gr

Karen

[Alan]

Hiervoor kan je inderdaad het beste naar een adviseur gaan. :)

[RJLV]

Voor diegenen met een eenmanszaak zou dit ook een optie kunnen zijn: [ mod edit : link verwijderd in verband met zelfpromotie, lees a.u.b. de forumvoorwaarden ]

[Norbert Bakker]

@Rob: gaarne geen zelfpromotie.

 

Inhoudelijk vind ik het op het eerste gezicht verbazingwekkend dat een constructie waarbij iemand verplicht sociaal verzekerd is voor WIA (en Ziektewet?) volgens jouw mededelingen tot 75% goedkoper kan zijn dan een private verzekering. De praktijk is dat de private verzekering meestal goedkoper is dan de som van ZW, WGA, WGA Gat en eventueel excedent risico, nog afgezien van de kwaliteit en keuzemogelijkheden. Alleen voor zeer zware beroepen en ondernemers van boven de 55 kan vrijwillige verzekering inderdaad goedkoper zijn, maar zeker geen 75%

 

E.e.a. laat buiten kijf dat vrijwillige verzekering (of een werkgeversconstructie zoals jij aanbiedt) een belangrijk vangnet vormt voor ondernemers die om medische redenen niet acceptabel zijn voor private partijen, maar het alternatief is A) niet goedkoop en B) niet zaligmakend omdat het WGA gat en excedent risico blijven bestaan.

 

Ik citeer je blog:

Dan stel ik mijn standaard vraag: Stel je voor dat je met ca. 50 tot 60 euro premie per maand jezelf kan verzekeren voor een uitkering van ongeveer 2.000 euro netto per maand, met een wachttijd van 10 werkdagen. Zou dat niet veel veiliger zijn? Vrijwel iedereen zegt dan ja en vraagt dan uit nieuwsgierigheid hoe je dat dan doet.

 

Heel simpel: zorg dat je geen eigenaar meer bent van je eigen bedrijf. Zie ook mijn andere artikel op deze blog. Of kom gewoon bij mij in loondienst en laat mijn medewerkers de facturatie doen. En hou eventueel daarnaast je bedrijfje, een eenmanszaak, VOF of BV, nog gewoon aan. Wat je wilt!

 

Iedere ZZP-er of freelancer in Nederland, zonder uitzondering, dus ongeacht leeftijd of met welke chronische ziekte dan ook, betaalt via deze weg een lage AOV-premie

 

Het lijkt er op alsof hier de premie van een verzuimverzekering met een uitkeringsduur van 2 jaar wordt vergeleken met een AOV met een uitkeringsduur tot leeftijd 65 en daarbij dus de WGA premie, WGA gat en Excedent WGA risico volledig buiten beschouwing worden gelaten.

 

 

[Zomaar iemand]

toch klinkt het wel heel interessant. Maar kun je dan als ondernemer niet gewoon een BV oprichten en in loondienst gaan? Dat lijkt mee een betere constructie dan zomaar bij iemand anders in loondienst gaan en je jezelf uitschrijven. (En waar is je personeel dan in dienst, want je zaak bestaat dan niet meer.)

[Norbert Bakker]

och klinkt het wel heel interessant. Maar kun je dan als ondernemer niet gewoon een BV oprichten en in loondienst gaan?

Hoezo ? Als DGA met een meerderheidbelang (of een belang groot genoeg om je eigen ontslag tegen te kunnen houden) ben je per definitie niet sociaal verzekeringsplichtig. En al ben je het wel, dan is dat eerder duurder dan goedkoper

 

Wijlen ZZP Oké Kees en Uniforce boden/bieden ook BV-ik of declarabele uren BV concepten aan, maar vergeleken in hun communicatie geen appels met peren: WGA en ziektewet danwel verzekering loondoorbetaling bij ziekte zijn niet 75% goedkoper dan een private AOV, de private AOV is meestal juist goedkoper:

 

[*]WGA basis premie + WGA gedifferentieerd + WGA Gat + verzuimverzekering is bij elkaar een kostenpost van circa 10% van het verzekerde salaris, en vanaf jaar 2 wordt maar 70% uitgekeerd.

[*]Bij mij AOV betaal ik +/- 5% van mijn salaris, wordt er 80% uitgekeerd en beoordeeld op basis beroep in plaats van passende arbeid

 

Uniforce en ZZP Oké ra(a)d(d)en een fatsoenlijke aanvulling boven op de WGA aan, bijvoorbeeld een loondienst AOV of een goede WGA Gat en WGA excedent verzekering.

 

[Zomaar iemand]

Laat maar ik snap er nu al niets meer van. Ik heb geen idee of ik een DGA ben en of ik sociaal verzekeringsplcihting ben (ben van nature al niet echt sociaal ;) )

 

De rest zegt me ook niet veel, maar doe maar geen moeite om het uit te leggen. Ik laat het wel over aan de experts, die mogen met een voorstel komen.