• 3

AOV (Arbeidsongeschiktheidverzekering) FAQ, ervaringen en tips)

Mod comment

Dit is het AOV verzameltopic met  meer dan 12 jaar ervaringen, tips en adviezen over arbeidsongeschiktheid, verzekeringen, schenkkringen, de verplichte AOV en wat te doen bij afwijzing (non-acceptatie) of uitsluitingen.

 

Als u via Google in dit topic terecht komt leest u de startpost.

 

Als u de recente update (d.d. 14-02-2024) wilt lezen over de komst van de verplichte AOV, klik dan hier:

Update verplichte AOV

 

 

 

geverifieerd-adres.nl Laat maar zien wie je bent met logo & online certificaat Dat ben ik En ook een keurmerk oplossing voor je Belgische webshop geverifieerd-adres.be
Link naar reactie

Aanbevolen berichten

  • 1

@Norbert, je berichtje begin april van dit jaar met een berekening binnen een Freelance BV, zoals Uniforce, ZZP Oké en tegenwoordig ook Zwaarte Kracht ZZP-Pro dient mogelijk iets wat te worden genuanceerd.

 

Het verplicht sociaal verzekerd zijn in Nederland betekend dat je sociale premies afdraagt via de belastingdienst aan het UWV voor arbeidsongeschiktheid en werkloosheid. Deze premies zijn niet echt concurrerend met de private producten die verzekeringsmaatschappijen aanbieden, maar je hebt geen keus. De staat der Nederlanden is de enige die de verplichte sociale verzekeringen uitvoert en dat is maar goed ook, zeker als het om werkloosheid gaat (WW). Maar 75% goedkoper in totaal gaat inderdaad niet lukken op basis van gelijkwaardige voorwaarden!

 

De ondernemer in de Freelance BV constructie zal op de 'gewone' AOV een korting krijgen van ongeveer 50%. De premie is nu ongeveer 2,7% van het inkomen met een 80% verzekering (klasse 1). Met dien verstande dat we er vanuit gaan dat de ondernemer een 'gewone' AOV had/heeft die marktconform is en dat zijn er naar mijn mening nog steeds VEEL te weinig (hoge provisies), anders is het verschil nog groter. De ziekteverzuimverzekering voor de 1ste 2 jaren is ongeveer 1,5% (wederom klasse 1) van het inkomen, gewogen is dit iets meer dan 4% zonder sociale premies.

 

De ongeveer 50% korting op de AOV verzekering wordt ingevuld bij een Freelance BV door de verplichte afdracht van sociale premies inclusief werkloosheid, ziekteverzuim verzekering, AOV verzekering of WGA-gat en/of excedent en de conceptkosten. Per saldo is dit zeker niet goedkoper.

 

Echter, ga we hier wel voorbij aan het risico dat de ondernemer loopt bij controle van de belastingdienst. Wij zien steeds vaker dat de belastingdienst de ondernemer niet aanziet als ondernemer vanwege een groot aantal facetten. De belangrijkste is de afhankelijkheid van de ondernemer met de opdrachtgever. Gelukkig gaat het bij veel ondernemers gewoon goed.

 

Dit risico kan dus een waarde hebben voor de ondernemer om een dergelijke constructie 'aan te schaffen'.

 

Verder zijn er tegenwoordig ook AOV producten op de markt die afhankelijk zijn van leeftijd en looptijd over de gehele looptijd van de verzekering. Na mate je ouder wordt is de kans op arbeidsongeschikt worden groter, ouderdom komt met gebreken, echter wordt de looptijd steeds korter. Dit betekent dat de risicodrager/ verzekeraar aan het einde van de looptijd steeds minder premie nodig heeft. Veel AOV producten in de Nederlandse markt houden hier geen rekening mee en zo blijven de oudere ondernemers boven de 45 'te hoge' premies betalen. Ik zou zeggen vraag er naar bij je tussenpersoon.

Link naar reactie
  • 0

Beste SFZ (Jelle wellicht?), dank voor de - reuswaardige - nuance.

 

Nog enige nuance ;)van mijn zijde: mijn reactie van 07-04 was uiteraard primair gericht tegen die vreemde snuiter die op zijn website (nog steeds) een belachelijke vergelijking maakt tussen enerzijds AOV zelfstandige en anderzijds verzuimverzekering niet zelfstandige.

 

Inhoudelijk ben ik het roerend met je eens, de constructies van Freelance BV, Uniforce, ZZP Oké en Zwaarte Kracht ZZP-Pro (die laatste ken ik nog niet, kun je die wellicht nader toelichten?), bieden een passende oplossing voor een bepaald probleem. Wie de schoen past... trekke hem aan, maar een oplossing voor de "dure ondernemers AOV" is het zeker niet.

 

Het zou wel een (zij het tricky?) oplossing kunnen zijn voor het probleem van medische selectie na de 3-maanden termijn van de vrijwillige verzekering van het UWV, een route voor zware medische risico's om toch nog in de WIA terecht te komen. Maar ik neem aan dat op de WGA-gat en Excedent dekking (of loondienst AOV of AOV met loondienst/Uniforce clausule etc) bij SFZ ook medische selectie van toepassing is? WMK zou pas aan de orde kunnen zijn bij een collectieve regeling. Is dat geen optie, een WGA/Excedent AO Coöperatie?

 

Inz marktconforme AOV's en provisie: geduld. Provisieverbod 2013 is al snel. Alle provisiejagers krijgen het erg zwaar...

 

Tot slot: de tariefopbouw c.q. afbouw: in de excedentdekkingen al lang gebruikelijk, in de AOV markt niet. Gelijkblijvende risicopremies na 50 zijn pure winst voor verzekeraars, idem voor de tariefopbouw onder de 30: actuariele premie daar is fors lager dan de gehanteerde combitarieven. In deze oligopolische vechtmarkt duurt dat niet lang: na de huidige ronde algemene tariefdalingen volgen de aanpassingen van de tariefstructuren zelf.

Beluister mijn nieuwste podcast: de verplichte AOV, wat moet jij er mee?

 

Link naar reactie
  • 0

Norbert,

 

Ik had mijn naam er bij moeten zetten, inderdaad Jelle van SFZ.

 

Het aankomende provisie verbod zal hopelijk leiden tot een meer duidelijke bijdrage van de adviseur en een product dat meer bereikbaar wordt voor de ondernemer. Daarbij hoop ik ook op een meer innovatieve rol van de verzekeraar. Deze kan zich immers niet meer onderscheiden door torenhoge provisies uit te keren aan de aanbrenger om zo haar producten aan de man te brengen. Kwaliteit en service niveau zijn nu belangrijk en zo hoort het!

 

De risico tarieven voor de AOV verzekeringen zijn al verkrijgbaar, dit is inderdaad het begin van een goede ontwikkeling. Daarbij zijn er ook goede initiatieven om bestaande AOV's met een verkorte gezondheidsverklaring (over de afgelopen 2 jaar) om te zetten naar aanzienlijke goedkopere tarieven bij soms dezelfde verzekeraar met exact dezelfde voorwaarden en uitgangspunten.

 

Deze ontwikkeling is zeker in het voordeel van de ondernemer!

 

groet, Jelle / SFZ

 

 

Link naar reactie
  • 0
Daarbij zijn er ook goede initiatieven om bestaande AOV's met een verkorte gezondheidsverklaring (over de afgelopen 2 jaar) om te zetten naar aanzienlijke goedkopere tarieven bij soms dezelfde verzekeraar met exact dezelfde voorwaarden en uitgangspunten. Deze ontwikkeling is zeker in het voordeel van de ondernemer!

 

Jelle,

 

De meest recente omzettingen bij ons gaan zelfs zonder GV, alleen al deze week 3, en niet de minste posten: sommige premies halveren bijna! Het is voor de verzekeraars slikken of stikken: tussentijds omzetten en premies verlagen of de post verliezen aan een ander. En uiteraard is het voor de klant ook voordelig om over te stappen van een traditioneel op provisie werkende tussenpersoon of bank naar een adviseur nieuwe stijl.

Zolangzamerhand doet iedere verzekeraar mee aan tussentijdes omzetting, al hangt het soms zeker af van de kwaliteit en overtuigingskracht van de adviseur, en de gunning en contact met zijn aanspreekpunten bij de verzekeraar (accountmanagement, directie etc).

 

Een andere gunstige ontwikkeling voor de ondernemer is het vervallen van correctiebepalingen en inkomenstoetsing bij arbeidsongeschiktheid, een bron van veel ergernis en misverstanden bij schade. Ook een partij als Amersfoortse stapt nu over naar een sommenverzekering, al dan niet gedwongen door NN, Movir, Klaverblad, Allianz, Generali, Delta Lloyd die al een sommenvariant kenden. Het maakt de schadevaststelling in ieder geval een stuk transparanter, nu een partij als Reaal Unim nog!

 

Groet,

Norbert

TP / TPC

Beluister mijn nieuwste podcast: de verplichte AOV, wat moet jij er mee?

 

Link naar reactie
  • 0

@Johan, een "tussenpersoon" (wat mij betreft volkomen achterhaalde term) IS een adviseur, en de meeste zijn ook onafhankelijk adviseur.

 

No offense intended nor taken, maar ik wordt af en toe een beetje moet van de bij voorbaat negatieve klank die er aan mijn beroepsgroep kleeft. Ik zou willen zeggen: er zitten ook heel veel goede tussen!

 

Voor mijn portemonnaie maakt het niet uit of de klant de verzekering bij maatschappy X of Y afsluit: ik kan dus objectief advies geven over de partij die de beste voorwaarden en performance bij acceptatie en schade heeft. Dat is in belang van de klant en in mijn belang!

Voor mijn portemonnaie maakt het niet uit of de klant bedrag A of B aan premie betaald: mijn vergoeding is niet gerelateerd aan de premie, ik kan dus objectief advies geven over de maatschappij met de beste prijs/kwaliteitverhouding: dat is goed voor de klant en goed voor mij: een goede concurrentiepositie en weinig kans dat klanten op prijs weglopen.

Naar keuze adviseer ik ook zonder bemiddeling (alleen advies). Er zijn meer z.g.n. adviseurs die dat doen, maar niet elke adviseur heeft daarvoor ook de diploma's en vergunningen voor. Want in tegenstelling tot wat wel eens gedacht wordt, is ook professioneel advies over risico's verzekeringen zonder bemiddeling, gewoon vergunningsplichtig, en terecht!

Beluister mijn nieuwste podcast: de verplichte AOV, wat moet jij er mee?

 

Link naar reactie
  • 0

Dit is nu ook de reden dat een ondernemer met een AOV verzekering deze eigenlijk moet laten 'toetsen' door een onafhankelijk adviseur, niet zijnde zijn tussenpersoon. Zeker als de polis al geruime tijd loopt. Dat wil niet zeggen dat je niet loyaal aan je tussenpersoon/adviseur moet zijn, maar dat iemand zonder 'gekleurde' blik naar jouw verzekering(en)/contract(en) kijkt (een soort second opion).

 

In de huidige financiële markt is het niet ongewoon om naar verdiensten te vragen. Dan kan jezelf bepalen of een dergelijke beloning je het waard is voor de service die je krijgt (elk jaar). Zo stellen wij voor ondernemers offertes op voor hun eigen tussenpersoon. Hiermee kan de tussenpersoon een handje worden geholpen in het verlagen van je premie. :)

 

Een bestaande AOV verzekering kan bij dezelfde tussenpersoon tegen een aanzienlijk lagere premie per direct worden omgezet. Enerzijds door de huidige verlaagde tarieven en anderzijds door een normalisering van de beloning (provisie). De tussenpersoon dient hiermee vaak wel akkoord te gaan, nog. Maar dat zal hij/zij doen omwille van de goede relatie. Is dit niet het geval dan weet je genoeg! Succes.

 

Jelle / SFZ

 

 

Link naar reactie
  • 0

Wellicht als besproken maar ik kan het niet vinden: Ik wil tegen arbeidsongeschiktheid verzekerd zijn. Heb ik een AOV nodig als ik naast mijn onderneming in loondienst ben? Bijvoorbeeld 1250 uur in de onderneming en 1000 uur in loondienst met een oproepcontract?

 

oftewel Ben ik verzekerd als er iets gebeurt bij de werkgever, in mijn onderneming of in mijn privé leven?

 

 

 

 

 

Link naar reactie
  • 0

Dat hangt er van af of je over de ondernemingsuren (inkomsten) een uitkering nodig hebt / wenst wanneer je arbeidsongeschikt wordt. In loondienst val je in de regel onder de werknemersverzekeringen dus dit stuk zou afgedekt moeten zijn. Echter heb je de inkomsten uit je onderneming ook nodig om van te kunnen leven dan is het wel raadzaam te kijken naar een aov.

 

Overigens: zelf heb ik er als full time ondernemer ook een en...

 

@Norbert: ik maak al jaren naar alle tevredenheid gebruik van een adviseur. Dat hij eraan verdient vind ik prima, hij levert uitstekend werk!

maak eens een buiteling:

www.saltoadvies.nl

Link naar reactie
  • 0
Ok bedankt, Laten we zeggen dat ik het komende jaar mijn belangrijkste inkomsten uit de loondienst haal en die uit de onderneming minimaal zullen zijn. Dan hoef ik in principe er pas volgend jaar over na te denken?

 

Klopt. Zolang er geen structurele inkomsten uit onderneming zijn is er ook geen risico wat afgedekt dient te worden (sterker nog: er valt dan ook niet of nauwelijks wat te verzekeren)

 

 

@Norbert: ik maak al jaren naar alle tevredenheid gebruik van een adviseur. Dat hij eraan verdient vind ik prima, hij levert uitstekend werk!

Gelukkig maar, er zijn ook genoeg goede adviseurs. En ik vind het bij mijn eigen klanten ook wel fijn dat ik er aan mag verdienen ;)

 

Ik zet liever zelf wat opzij.

 

@ Jasper: Ik val in herhaling: dit is uitstekend voor het risico van kortdurende arbeidsongeschiktheid. Gewoon zelf voor sparen, doe ik ook: het eerste jaar kan ik zelf opvangen, straks misschien zelfs 2 jaar

 

Het risico van langdurige arbeidsongeschikheid (2 jaar of langer tot permanent) daarentegen verzeker ik, daar kan ik namelijk nooit voor sparen: het risico is in potentie 65-42-2= 21 jaar x 40K . indexering en inflatie c.q. contant maken bedragen vallen tegen elkaar weg,dus ik heb voor dat risico dus nu een bedrag van EUR 840.000,- nodig. Dat heb ik niet, en ga ik ook voorlopig niet bij elkaar sparen, dus betaal ik nu graag 100 Euro netto per maand om dat te verzekeren. Ik betaal aan mijn AOV minder dan aan mijn ziektekostenverzekering...

 

 

Beluister mijn nieuwste podcast: de verplichte AOV, wat moet jij er mee?

 

Link naar reactie
  • 0

Hallo HL-ers,

 

nou, ik ben dan eindelijk ook bezig met een AOV en leg mijn casus voor aan jullie ervaring en deskundigheid. Een beetje laat, ik onderneem al sinds 2006, maar 2 jaar geleden heb ik de aanvraag afgebroken, omdat ik vond dat de verzekeraar onterecht teveel uitsloot. En omdat er wel aanleiding was om kritisch te kijken naar mijn gezondheid, besloot ik het even in de koelkast te zetten. Daarvoor is het steeds voor me uitgeschoven, omdat door de arbeidsongeschiktheid van mijn vrouw en 2 kinderen in de luiers simpelweg de tijd en energie ontbrak. Ik was al lang blij dat ik op de been bleef.

 

Wie ben ik?

Ik ben 47 jaar, adviseur en heb een gezin met 2 jonge kinderen. Mijn vrouw is ook ondernemer en heeft al enige tijd een uitkering van haar AOV. We hopen nog steeds dat ze volledig terug komt in haar werk. Overigens zijn er naast haar uitkering elk jaar nog wel inkomsten geweest uit het bedrijf door het inzetten van freelancers. Tot nu toe is mijn tijd beperkt geweest ivm de jonge kinderen die niet naar de opvang gaan, maar vanaf 2012 gaan ze beide naar school en komt er meer tijd en ruimte om extra te werken. Mijn inkomen is de laatste jaren beperkt geweest, zo rond die 20000 (met een uitschieter naar beneden in het eerste jaar en in 2009 toen ik met anderen een poging ondernomen heb iets anders erbij op te zetten; veel tijd ingestopt zonder resultaat helaas) en ik reken op een gematigde groei voor de toekomst.

 

Wat ga ik verzekeren?

Een basisinkomen van 20000 euro, 3 maanden wachttijd, indexering en eindleeftijd 65 jaar.

 

Op dit moment lijkt Interpolis de meeste kans te maken.

NN is wel erg duur, de verzekeraar van mijn vrouw en we zijn niet onverdeeld gelukkig met die ervaring (maar na veel gedoe betalen ze wel en dat bij chronische vermoeidheid zonder duidelijke actuele medische oorzaken).

Avero gaf me 2 jaar geleden het gevoel niet heel goed te luisteren en lezen aangaande mijn medisch dossier (en eerlijk gezegd vertrouw ik er niet op dat mijn dossier werkelijk vernietigd is)

Amersfoortse heeft inkomenstoets en daar houd ik niet zo van

Reaal heeft een nogal strakke definitie van arbeidsongeschiktheid; ik wil niet in de molen komen van wel ziek zijn, niet vooruit komen, maar geen erkenning en diagnose in het reguliere circuit. Ik ken die situatie van nabij

Zo is er altijd wel wat te vinden. Ik wordt overigens begeleid door een adviseur die ik erg vertrouw, maar ik heb graag zelf ook wat touwtjes in handen en doe mijn eigen onderzoek. En omdat ik regelmatig hier een uitnodiging zie mee te laten denken, hoort HL bij mijn onderzoek.

 

Interpolis offerte:

Jaar Jaarinkomen premie

2011 € 20.000,00 1479,79

2012 € 20.500,00 1731,88

2013 € 21.012,00 1995,23

2014 € 21.537,00 2156,83

2015 € 22.075,00 2325,06

2016 € 22.627,00 2.381,23

2017 € 23.193,00 2438,79

2018 € 23.773,00 2.497,80

2019 € 24.367,00 2.558,24

2020 € 24.976,00 2.620,19

2021 € 25.600,00 2.683,67

2022 € 26.240,00 2.748,77

2023 € 26.896,00 2.815,52

2024 € 27.568,00 2.883,88

2025 € 28.257,00 2.953,95

2026 € 28.963,00 3.025,79

2027 € 29.687,00 3.099,45

2028 € 30.429,00 0,00

gelijkblijvend tarief, premiestijging alleen door indexering (berekend met 2,5%). Premie kan nog wijzigingen door andere indexering of door algehele premieaanpassing.

 

 

Mijn vragen:

Wat vinden jullie van de keuzes die ik gemaakt heb (looptijd, indexering, wachttijd)?

wat is de indruk van de premie? Wat betekent 'algehele premieaanpassing (staat ook op mijn lijstje om mijn adviseur te vragen)?

Zijn er alternatieven die ik zeker bekijken moet? Allianz, Aegon, Generali, Movir, ....? Prijs is belangrijk, maar te verwachten kwaliteit is uiteindelijk doorslaggevend, mits het premieverschil niet heel erg groot is

welke vragen moet ik zeker niet vergeten te stellen aan mijn adviseur?

 

al vast bedankt voor het meedenken!

 

groet,

 

Jos

Hoog-laagbed nodig? Kopen of huren, wij installeren bij u thuis!

http://www.wcon.nl

Link naar reactie
  • 0

Een paar dingen die mij direct opvallen:

[*]Verzekerd bedrag: bij een gemiddeld inkomen van € 20.000,- ligt het maximale verzekerde bedrag op 80% daarvan, is € 16.000,-.

[*]Je beste keuze tot nu toe is Interpolis, en je twijfelt erg over Avéro. Aangezien dat Eureko zusterbedrijven zijn die binnenkort 2 labels worden voor exact hetzelfde product (Interpolis binnenkort het exclusieve Rabo-label, Avéro voor het overige intermediair) komt dat onbedoeld grappig over.

[*]Amersfoortse heeft inkomenstoets. Het hangt er vanaf wat je daarmee bedoeld. De klassieke inkomenstoets met correctiebepalingen bij eventuele schade kent Amersfoortse in ieder geval binnenkort niet meer: Amersfoortse past de voorwaarden aan naar een sommenverzekering zonder inkomenstoets. Interpolis daarentegen kent deze inkomenstoets nog steeds wel, Nationale Nederlanden niet.

[*]De inkomenstoets bij aanvang, m.a.w. of het verzekerde bedrag niet bovenmatig is, max 80% van het inkomen, kennen alle verzekeraars. Het enige waar ze in verschillen is de mate waarin ze rekening (willen) houden met toekomstige inkomensstijgingen. Meestal wordt daarvoor - als je een verzekerd bedrag neemt dat boven de 80% uitkomt - een inkomensclausule c.q.. tussentijdse inkomenstoets na 1 en/of 3 jaar voor op de polis opgenomen, ook bij sommenverzekeringen!

[*]Reaal: als je uitgaat van de oud Axa Unim producten zoals Beroeps- en Beroepsplus, zijn dit producten die tot de top van de markt behoren net als Movir, Amersfoortse en Interpolis

[*]"NN is erg duur". Waarop baseer je dat? Bij identieke uitgangspunten zou NN in dit geval goedkoper dan Interpolis moeten uitvallen, tenzij jij een zwaar beroep hebt of veel moet reizen. Informatie daarover ontbreekt

 

 

Je vragen beantwoordend:

 

Alternatieven

als je een adviserend beroep hebt zou ik zeker naar een partij als Movir kijken, uitgeroepen tot beste AO-verzekeraar van Nederland. Bovendien is Movir in dit geval ook nog eens fors goedkoper dan Interpolis: verschil loopt op tot € 500,- per jaar.

 

algehele premieaanpassing

En bloc bepaling: verzekeraar mag in uiterste nood (omdat ze anders zware verliezen lijdt) de premie van de gehele portefeuille aanpassen. Verzekerden hoeven niet akkoord te gaan, mogen dekking dan beëindigen.

Kwam in de afgelopen 10 jaar alleen voor bij budgetstunters zoals TAF, die er de afgelopen paar jaren al 5 of 6 keer (ik ben de tel kwijt, doe er uit principe ook geen zaken mee) gebruik van hebben gemaakt.

Beluister mijn nieuwste podcast: de verplichte AOV, wat moet jij er mee?

 

Link naar reactie
  • 0

maar 2 jaar geleden heb ik de aanvraag afgebroken, omdat ik vond dat de verzekeraar onterecht teveel uitsloot. En omdat er wel aanleiding was om kritisch te kijken naar mijn gezondheid, besloot ik het even in de koelkast te zetten.

 

Avero gaf me 2 jaar geleden het gevoel niet heel goed te luisteren en lezen aangaande mijn medisch dossier (en eerlijk gezegd vertrouw ik er niet op dat mijn dossier werkelijk vernietigd is)

 

Norbert is hier de expert in premie/voorwaardenvergelijking dus een betere reactie kun je je niet wensen.

 

Maar t.a.v. bovenstaande vraag ik me wel af of andere verzekeraars geen uitsluitingsclausules opnemen. Twee jaar verder is op zich niet zo heel lang en in de regel moet je voor zo'n verzekering een gezondheidsverklaring invullen waarin dan toch ook je medisch verleden belicht wordt?

Werkt Interpolis hierin dan anders?

maak eens een buiteling:

www.saltoadvies.nl

Link naar reactie
  • 0

Bedankt! Ja, ik wist dat Norbert een expert is en heb al behoorlijk wat goede reacties van hem voorbij zien komen. Bedankt Norbert, daar kan ik verder mee.

 

@Marjan: 2 jaar geleden zijn mijn woorden verdraaid en was ik onverstandig veel te open over zaken die al lang achter me liggen (met lang bedoel ik hier soms zelfs 16! jaar). Het gekke is dat ik een verwachtte uitsluiting niet terugvond (knie, 5 operaties, ook recent klachten, maar toevallig een medische keuring door een orthopedisch chirurg in opleiding die heel sterk geformuleerd heeft dat er geen enkele reden is de knie uit te sluiten). De rest van zijn rapportage is niet overgenomen voor zover ik kan beoordelen (hij gaf aan mij tenminste aan geen aanleiding te zien voor enige uitsluitingen; kan zijn oprechtheid niet beoordelen), maar wel verdraaide opmerkingen van mij.

 

Bijvoorbeeld: Ik ga regelmatig naar masseur als soort van preventie en als ik klachten heb aan rug of bewegingsapparaat ga ik liever naar osteopaat dan fysio. Conclusie Avero: ik heb veel klachten aan rug en bewegingsapparaat en ga preventief naar osteopaat om ergere klachten te voorkomen. Een schriftelijk bezwaar tegen deze uitleg mocht niet baten. Erg stom overigens om dit soort dingen te vermelden in het telefonisch interview, zal ik nooit meer doen. Weet nog steeds niet wat me bezield heeft in dat gesprek. Zal wel een mannelijke zwakheid zijn geweest in een gesprek met een leuke vrouw of zo. :-[

 

Kortom, een medische verklaring, onderzoek of wat dan ook schrikt me niet af, ik heb geen geheimen, ben aantoonbaar gezond en besef dat de kans dat mijn knie uitgesloten wordt aanzienlijk is (hoewel de deskundigen me keer op keer zeggen dat het vooral in mijn hoofd zit dat het beperkingen geeft). Maar psychische uitsluiting, rug- en nekklachten, nee, daar kan ik niet me leven.

 

@Norbert:

 

[*]Ik weet van de 80%; dank voor je zorg. Wellicht start ik met die 16000 en trek ik het op zodra dit qua inkomen mogelijk is, maar ik wilde een premievergelijk doen op de langere termijn en dus met 20000

[*]Tja, die relatie Avero-Interpolis wist ik enigszins, maar dat het zo innig was niet. Het is wel een ding voor me. Ik vind echt dat er fouten gemaakt zijn 2 jaar geleden en heb niet het vertrouwen dat een nieuwe beoordeling plaats gaat vinden zonder de oude gegevens, hoewel ik geen toestemming gegeven heb deze gegevens te bewaren. Is dat een realistisch gevoel? Kan ik verwachten dat Interpolis gebruik maakt van dezelfde mensen en bronnen?

[*]inkomenstoets; ja, ik geloof dat er 2 soorten toetsen zijn: vooraf ter acceptatie (lijkt me logisch) en bij schade om het uitkeringsbedrag te bepalen. Die laatste is waar ik het meeste bezwaar tegen maak. Inkomen kan al langzaam teruggelopen zijn door de aanstaande arbeidsongeschiktheid en gestraft worden omdat er met hangen en wurgen toch nog wat inkomen binnenkomt of omdat ik probeer een alternatief te zoeken wat wel mogelijk is, vind ik ook niet aantrekkelijk. Tenminste, er zijn toch ook verzekeringen die slechts het werkelijke inkomensverlies uitkeren tot maximaal het verzekerde bedrag in plaats van gewoon het verzekerde bedrag of ben ik daarover verkeerd geïnformeerd?

[*] Interpolis inkomenstoets? Daar lees ik niets over in de voorwaarden. Ik zal het nog eens goed lezen. En bij amersfoortse staat het m.i. nog wel in de voorwaarden. Als het wijzigt, geld dat dan ook voor bestaande verzekeringen? Amersfoortse was nog eens 800 goedkoper dan Interpolis als ik het goed heb.

[*]Unim ga ik ook bekijken, maar bij de gewone Reaal wordt zoveel uitgesloten dat ik het gevoel krijg dat alleen een dwarslaesi, hersenbloeding of kanker voor uitkering in aanmerking komt. Nou ja, en beetje overdreven, maar toch.

[*]Bij mijn offerte was NN 1200 duurder in 2020 dan Interpolis. Zover ik kan nagaan met dezelfde uitgangspunten (20000, 65 jaar, CBS, 3 maanden wachttijd). Maar nogmaals, het feit dat mijn vrouw bij NN verzekerd is en arbeidsongeschikt, stimuleert mij niet om ook bij NN te gaan verzekeren.

 

Bedankt tot zover! Ik heb weer stof tot nadenken, nalezen en bespreking.

 

Groet,

 

Jos

 

 

 

 

Hoog-laagbed nodig? Kopen of huren, wij installeren bij u thuis!

http://www.wcon.nl

Link naar reactie
  • 0
Maar t.a.v. bovenstaande vraag ik me wel af of andere verzekeraars geen uitsluitingsclausules opnemen. Twee jaar verder is op zich niet zo heel lang en in de regel moet je voor zo'n verzekering een gezondheidsverklaring invullen waarin dan toch ook je medisch verleden belicht wordt?

@Marjan: terechte opmerking! (en dank voor de complimenten uiteraard :))

 

Iedere verzekeraar past medische selectie toe, ook Interpolis. In 2 jaar verandert er inderdaad niet zoveel, dus als er 2 jaar gedelen uitsluitingen voorgesteld werden, is de kans aanwezig dat dat nu ook weer gebeurt. Des te belangrijker is het om niet op 1 paard (offerte c.q. verzekeraar) te wedden maar uit een brede vergelijking (prijs bij aanvang, prijs over looptijd, voorwaarden en performance) een persoonlijke top 3 of top 5 te halen: bij het toepassen van uitsluitingen door nr 1 kunnen dan nrs 2 t/m 5 benaderd worden voor een medische second opinion (mits de adviseur weet hoe...hierover heb ik op Higherlevel en Sprout al genoeg geschreven) .

 

Zo'n medische second opinion biedt 2 voordelen:

1) toetsen marktconformiteit van de voorgestelde uitsluitingen

2) mogelijk betere alternatieven (minder rigide uitsluitingen, geen uitsluitingen of voorwaardelijke (tijdelijke) uitsluiting met recht op herziening). Zie voor voorbeelden mijn Sprout Column over dit onderwerp

 

Onderstaand een citaat daaruit, waaruit blijkt hoe groot de acceptatieverschillen kunnen zijn

 

[*]Een uitsluiting voor volledige blindheid vanwege één lui oog wordt door lang niet alle maatschappijen toegepast.

[*]Een volledige uitsluiting van rug en wervelkolom wordt soms beperkt tot uitsluiting van (bijvoorbeeld) twee bij naam genoemde wervels

[*]Diverse volledige uitsluitingen van psychische aandoeningen vanwege depressie of burnout worden niet altijd toegepast, of worden toegepast in combinatie met een forse premiekorting

[*]Toeslagen wegens overgewicht of cholesterol komen te vervallen (niet iedere verzekeraar past deze toeslagen toe omdat het eigenlijk onzintoeslagen zijn: ze dienen alleen als prikkel om de klant te stimuleren tot een gezondere levensstijl. De premiestijging is niet gerelateerd aan het extra risico dat een verzekeraar loopt)

[*]Veel verzekeraars accepteren chronische aandoeningen in het geheel niet, terwijl enkele de moeite nemen om ieder geval afzonderlijk te toetsen

 

 

Beluister mijn nieuwste podcast: de verplichte AOV, wat moet jij er mee?

 

Link naar reactie
  • 0
geleden en heb niet het vertrouwen dat een nieuwe beoordeling plaats gaat vinden zonder de oude gegevens, hoewel ik geen toestemming gegeven heb deze gegevens te bewaren. Is dat een realistisch gevoel? Kan ik verwachten dat Interpolis gebruik maakt van dezelfde mensen en bronnen?

 

Ik lees dat je de aanvraag destijds hebt afgebroken. Als dat op de juiste wijze is gebeurd, is er formeel geen voorstel met uitsluitingen uitgebracht. Zo ja, hoef je de verzekeraars dan nu niet te informeren over de destijds voorgestelde uitsluitingen, je mag de slotvraag "zijn uw ooit verzekeringen geweigerd, opgezegd of op afwijkende voorwaarden aangeboden" in dat geval ook met nee beantwoorden (behoudens uiteraard overige verzekeringen, weigeringen etc waar ik geen weet van heb)

 

Omdat het voorstel is ingetrokken, zou het dossier ook vernietigd moeten zijn. In ieder geval mag Interpolis niet van die informatie van Avéro gebruik maken, en - Interpolis kennende - zullen ze dat ook echt niet doen.

 

 

Bij mijn offerte was NN 1200 duurder in 2020 dan Interpolis. Zover ik kan nagaan met dezelfde uitgangspunten (20000, 65 jaar, CBS, 3 maanden wachttijd).

Met welke beroepsklasse is gerekend? In mijn Rekensoftware Zit NN in 2020 op een premie van € 2.250,-, dus lager dan Interpolis En dat is al inclusief € 250,- onderhoudsvergoeding voor de adviseur (vanaf 2013 wordt provisie verboden op AOV's) Uitgangspunten zijn verder identiek.

 

Maar nogmaals, het feit dat mijn vrouw bij NN verzekerd is en arbeidsongeschikt, stimuleert mij niet om ook bij NN te gaan verzekeren

Waarvan akte, begrijpelijk, maar het is wel verstandig om de keuze voor o.a. Interpolis te baseren op de juiste informatie

 

Interpolis inkomenstoets? Daar lees ik niets over in de voorwaarden

Ik ook niet, maar zolang Interpolis zelf niet uitdrukkelijk aangeeft dat hun product een sommenverzekering is, blijft het naar mijn mening een schadeverzekering. Op grond van het indemniteitsbeginsel (geen bovenmatige uitkering) mag een verzekeraar in een schadeverzekering altijd correcties toepassen, ook als het niet in de voorwaarden staat.

Beluister mijn nieuwste podcast: de verplichte AOV, wat moet jij er mee?

 

Link naar reactie
  • 0

Tja

kennis van me wordt na een jaar de verzekering uitgekipperd (unive) is nu een rechtszaak.

er van uitgaande goed verzekerd te zijn probeert men (mijn inziens) zogauw mogelijk de verzekering uit te wippen.

 

Tja,

In deze draad staan een paar van dit soort verhalen. Maar iedere keer als ik vraag om nadere details, de onderste steen boven, publiciteit op HL, Sprout, FD en wat dies meer zij, blijft het verrassend stil. Ga jij me deze keer verrassen en gaan we deze zaak wel tot op de bodem uitpluizen en publicitair uitnutten?

 

volledige afkeuring is er niet meer bij.

Omdat het vaak ook niet nodig is: een echte ondernemer wil bezig blijven, en wil ondernemen, en dus zijn er veel reïntegratiemogelijkheden. Binnen eigen beroep, of daarbuiten (bij beroepsAO op vrijwillige basis!). Volledig AO is alleen voor de zeer zware gevallen, en een beetje ondernemer wil daar NIET bijhoren.

Beluister mijn nieuwste podcast: de verplichte AOV, wat moet jij er mee?

 

Link naar reactie
  • 0

Omdat het vaak ook niet nodig is: een echte ondernemer wil bezig blijven, en wil ondernemen, en dus zijn er veel reïntegratiemogelijkheden. Binnen eigen beroep, of daarbuiten (bij beroepsAO op vrijwillige basis!). Volledig AO is alleen voor de zeer zware gevallen, en een beetje ondernemer wil daar NIET bijhoren.

 

Helemaal mee eens! Misschien dan ook (nogmaals) een positief bericht/ervaring:

Vorig jaar november acuut in ziekenhuis beland (hersenoperatie). Wachttijd (zelf gekozen) aov uitkering 3 maanden. Vanaf medio februari volledige uitkering gekregen. Maar inderdaad, het bloed kruipt waar het niet gaan kan. Sinds juni gelukkig weer gedeeltelijk arbeidsgeschikt, je doet toch wat je kan, ook omdat je je klanten niet wil teleurstellen. Ik heb steeds goed overleg gehad met de verzekering (via adviseur), ik word nergens toe gedwongen maar ben blij dat er een opgaande lijn in zit. Kortom: aan mijn kant eigenlijk alleen maar positieve ervaringen.

Net als Norbert ben ik ook wel benieuwd waar de negatieve verhalen dan vandaan komen en wat er aan de hand is.

maak eens een buiteling:

www.saltoadvies.nl

Link naar reactie
  • 0

Arbeidsongeschiktheidverzekering - hebben jullie er eentje?

Nee, maar aanvraag is in behandeling genomen vandaag. Dus eigenlijk ja!

 

Voor ons was het ook best een stap om een AOV te nemen want het is een aanzienlijk bedrag want je kwijt bent hiervoor. Maar het risico kun je gewoonweg niet lopen als je ernstig arbeidsongeschikt raakt. Sparen hiervoor is gewoon geen optie.

 

Wij hebben diverse offertes opgevraagd en ik moet wel zeggen dat het lastig vergelijken is. Uitgestelde klim, samengesteld, wachttijd etc. Wij hebben gekozen voor een eigen risicotermijn van 14 dagen want premieverschil t.o.v. bijv. 90 dagen was echt minimaal.

 

Ik ben benieuwd hoe snel het gaat met acceptatie enz. maar medisch gezien is dit geen enkel probleem.

Link naar reactie
  • 0

Een oud draadje maar wel interessant. Ik ben AOV verzekeringen aan het vergelijken, maar kom vooral veel slechte verhalen tegen.

 

Nu vraag ik me af welke verzekeringsmaatschappij netjes en eerlijk met klanten omgaat?

 

Een interessante site die ik gevonden had http://zeker.com/

 

Mijn eerste keus Klaverblad valt nu af n.a.v. de reviews. Ook bij de Amersfoortse sluit ik nu geen verzekering af (2de keus), n.a.v. dit topic. (je kunt zeggen het is een incident, maar ik denk eerder dat dit onbeschofte gedrag beleid is.)

 

Wat is wel een eerlijke club, als die al bestaan?

Link naar reactie
  • 0
Ik ben AOV verzekeringen aan het vergelijken, maar kom vooral veel slechte verhalen tegen.

Ik vergelijk en adviseer al sinds 1993 arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. Slechte verhalen blijven vooral beperkt tot slechte verzekeraars, maar zelfs dan vormen de slechte verhalen een grote minderheid, behoudens 1 specifieke verzekeraar waar ik gelukkig ook geen zaken mee doe.

 

Nu vraag ik me af welke verzekeringsmaatschappij netjes en eerlijk met klanten omgaat?

Dat zijn er redelijk wat, op AOV-gebied zeker een stuk of 5 echte outperformers, 10-20 verzekeraars waar ik ook mijn hand voor in het vuur durf te steken, 20 met wisselende ervaringen, 5 die ik op dit moment afraad wegens performanceproblemen en te veel gehannes bij schade en 1 partij die ECHT het afvoerputje van de markt vormt en wat mij betreft direct verboden moet worden. Maar die partij voert producten die wat mij betreft helemaal niets met een echte arbeidsongeschiktheidsverzekering te maken hebben.

 

Maar de lijst is niet statisch: de twijfelaar van 2 jaar geleden kan nu een topper zijn geworden (en vice versa). Daarom houd ik de performance kritisch in de gaten.

 

Een interessante site die ik gevonden had http://zeker.com/
Leuk idee, maar totaal (nog) niet maatgevend met 3,4 of in het uiterste geval 10 reviews per verzekeraar, op een doelgroep van meer dan 1 miljoen.

 

En excusez le mot, maar mijn voornoemde afvoerputje-verzekeraar staat in de ranking van deze site nog boven Klaverblad. Dat krijg je dus met slechts 2 beoordelingen, terwijl deze afvoerput verzekeraar vorig en dit jaar duizenden ontevreden klanten had.

 

Wat is wel een eerlijke club, als die al bestaan?

Suggestieve vraagstelling. Er zijn genoeg "eerlijke" verzekeraars, bij voorbeeld verzekeraars die hun - door derden gemonitorde - klanttevredenheidcijfers publiceren, en gemiddeld een 8,6 bij schadeafwikkeling krijgen. Of verzekeraars die het gros van de Nederlandse advocatuur durven te verzekeren (de doelgroep die het snelst in beroep gaat tegen besluiten).

 

Welke verzekeraar het beste bij jou past? is de uitkomst van jouw beroep en leeftijd, een grondige inventarisatie, bepalen uitgangspunten (verzekerd bedrag, wachttijd etc) aan de hand van die inventarisatie, doorrekenen en vergelijken prijs bij aanvang, gemiddelde prijs over langere termijn, voorwaarden en performance bij acceptatie en schadeafwikkeling.

 

Mijn eerste keus Klaverblad valt nu af n.a.v. de reviews. Ook bij de Amersfoortse sluit ik nu geen verzekering af (2de keus), n.a.v. dit topic. (je kunt zeggen het is een incident, maar ik denk eerder dat dit onbeschofte gedrag beleid is.)

Ik kan er geen touw aan vastknopen. Waarop heb je eerste keus voor Klaverblad in eerste instantie gebaseerd? En onbeschoft gedrag is zeker geen beleid van een verzekeraar als Amersfoortse

Beluister mijn nieuwste podcast: de verplichte AOV, wat moet jij er mee?

 

Link naar reactie
  • 0

Bedankt voor je reactie,

 

Ik ben erg nieuwsgierig naar die foute verzekeraar... op Zeker.com kun je in ieder geval deze informatie kwijt ;-)

Op het moment dat veel mensen deze site gebruiken, wordt de informatie vanzelf betrouwbaarder.

 

In het verleden heb ik met mijn bank over een AOV gesproken, ook door adviseurs is wel eens gekeken.

Alleen hoe onafhankelijk en betrouwbaar is een adviseur?

 

Enerzijds is klantentevredenheid belangrijk voor verzekeringsmaatschappijen, echter kan het economisch gezien voordeliger zijn voor een maatschappij om niet uit te keren en het spel onzuiver te spelen. Wanneer het om veel geld gaat, krijg ik altijd het 'Griekenland' gevoel.

 

Nu heb ik zelf een aantal aanbieders vergeleken met elkaar. o,a, gekeken naar wachttijd, indexatie.

Klaverblad kwam goed uit de bus, totdat ik de reviews tegenkwam.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Link naar reactie
  • 1
Op het moment dat veel mensen deze site gebruiken, wordt de informatie vanzelf betrouwbaarder.

Jij gaat vooralsnog af op een site waar verzekeraars worden beoordeeld op 4,3, soms zelfs 2 anonieme reviews. Hoe betrouwbaar is dat? Helemaal niets op dit moment IMHO. En zelfs als het aantal reviews groeit, blijft de vraag wie de reviews toetst/beoordeelt en op welke criteria

 

Het sticky topic over arbeidsongeschiktheid op Higherlevel daarentegen staat bol van zinnige niet-anonieme reacties, zowel positieve als negatieve. Ruim 47.500 keer gelezen tot dusver. Persoonlijk vind ik die informatie - ook zonder mijn eigen inbreng in dat topic - nuttiger en betrouwbaarder

 

Alleen hoe onafhankelijk en betrouwbaar is een adviseur?

Onafhankelijk? Kies niet voor provisie, en kies voor een adviseur die je een breed vergelijk van 40-50 verzekeraars/producten laat zien.

Betrouwbaar? Vraag referenties, doe navraag bij andere ondernemers met wie hij/zij goede ervaringen heeft. Alles beter dan afgaan op een site met 2 anonieme reviews per verzekeraar

Hier op Higherlevel hebben we nog een ander tool voor "betrouwbaarheid": en dat is karma, de som van positieve en negatieve reviews. Ikzelf heb bijvoorbeeld 390 reviews: 21 negatieve en 370 positieve.

 

Nu heb ik zelf een aantal aanbieders vergeleken met elkaar. o,a, gekeken naar wachttijd, indexatie.

Leuk tijdverdrijf, had je ook aan nuttigere dingen kunnen besteden, zoals ondernemen. Ik vergelijk 40-50 verzekeraars met elkaar, maar het heeft alleen zin als de uitgangspunten kloppen, anders is het garbage in-garbage out. De meeste tijd en advies gaat zitten in de uitgangspunten, niet in het vergelijk zelf. Vergelijken doe je overigens op prijs bij aanvang, prijs gedurende looptijd, voorwaarden en performance. Wachttijd en indexatie volgen uit de uitgangspunten en zijn slechts variabelen die je bij iedere maatschappij kunt kiezen, en zijn dus nimmer een criterium voor of tegen een specifieke partij.

Ik durf te beweren dat er voor jouw beroep heel wat verzekeraars zijn te vinden met een nog betere kwaliteit, performance en prijs. Sterker nog: ik denk dat je voor het verschil in prijs gedurende de totale looptijd een hele dure middenklasser kunt kopen. Dit nog even los van de vraag of jouw uitgangspunten wel optimaal zijn en hou je bijvoorbeeld in je vergelijk genoeg rekening met geleidelijk oprekken wachttijd of niet?

 

In het verleden heb ik met mijn bank over een AOV gesproken, ook door adviseurs is wel eens gekeken.

Volgens mij ben ik daar 1 van geweest, jaartje of 2 geleden? Als je er nu NOG mee bezig bent denk ik dat geen enkele adviseur jou gaat overtuigen van zijn of haar overduidelijk aanwezig meerwaarde. Jammer, maar helaas.

 

Enerzijds is klantentevredenheid belangrijk voor verzekeringsmaatschappijen, echter kan het economisch gezien voordeliger zijn voor een maatschappij om niet uit te keren en het spel onzuiver te spelen. Wanneer het om veel geld gaat, krijg ik altijd het 'Griekenland' gevoel.

Anderzijds geldt dat verzekeraars precies het zelfde gevoel kunnen hebben: eerlijkheid is belangrijk voor een verzekerde, echter kan het economish gezien voor een verzekerde interessant zijn om de boel te naaien, arbeidsongeschiktheid te faken of erger voor te stellen dan feitelijk het geval is en het spel onzuiver te spelen, vooral wanneer het om veel geld gaat. En geloof me: ook die voorbeelden heb ik meegemaakt.

De oplossing: kies voor een redelijk objectief toetsbaar criterium, bijvoorbeeld beroepsarbeidsongeschiktheid en een sommenverzekering: geen gedoe dan over de hoogte van de uitkering, alleen over AO%. Indien nodig oordeelt de rechter daarover.

 

 

Ik ben erg nieuwsgierig naar die foute verzekeraar...

Zoek een foute adviseur, dan komt die er vanzelf mee op de proppen. ;D 1 tipje van de sluier: foute adviseurs verkopen dit product vooral graag omdat er veel provisie in zit en omdat er geen medische acceptatie zou zijn, dus lekker makkelijk sluiten. Die medische acceptatie is er inderdaad niet, iedereen wordt geaccepteerd, alleen alle "bestaande gebreken" zijn eenvoudigweg uitgesloten. En wat dat inhoudt merk je pas bij schade: dan blijkt dat de eerste celdeling als embryo al genoeg "bestaand gebrek" oplevert om iedere ziekte of ongeval uit te sluiten.

 

Beluister mijn nieuwste podcast: de verplichte AOV, wat moet jij er mee?

 

Link naar reactie

Maak een account aan of log in om te reageren

Je moet een lid zijn om een reactie te kunnen achterlaten

Account aanmaken

Registreer voor een nieuwe account in onze community. Het is erg gemakkelijk!

Registreer een nieuw account

Inloggen

Heb je reeds een account? Log hier in.

Nu inloggen
Hide Sidebar
  • Wil je onze Nieuwsflits ontvangen?
    Deze verzenden we elk kwartaal.

  • Wie is er online?
    13 leden, 303 Gasten

  • Breng jouw businessplan naar een higher level!

    Op dit forum worden alle onderwerpen m.b.t. ondernemerschap besproken.

    • Stel jouw ondernemersvragen
    • Antwoorden/oplossingen van collega ondernemers
    • > 75.000 geregistreerde leden
    • > 100.000 bezoekers per maand
    • 24/7 bereikbaar / binnen < 6 uur antwoord
    •  Altijd gratis

  • Ook interessant:

    Ook interessant:

×
×
  • Nieuwe aanmaken...

Cookies op HigherLevel.nl

We hebben cookies geplaatst op je toestel om deze website voor jou beter te kunnen maken. Je kunt de cookie instellingen aanpassen, anders gaan we er van uit dat het goed is om verder te gaan.