AOV (Arbeidsongeschiktheidverzekering) FAQ, ervaringen en tips)

[Iwan van Geelen]

Mod comment

Dit is het AOV verzameltopic met  meer dan 12 jaar ervaringen, tips en adviezen over arbeidsongeschiktheid, verzekeringen, schenkkringen, de verplichte AOV en wat te doen bij afwijzing (non-acceptatie) of uitsluitingen.

 

Als u via Google in dit topic terecht komt leest u de startpost.

 

Als u de recente update (d.d. 14-02-2024) wilt lezen over de komst van de verplichte AOV, klik dan hier:

Update verplichte AOV

 

 

 

[ClickandKnow]

Ik heb geen AOV, simpelweg omdat ik nog starter ben en in fulltime loondienst ben van een ander bedrijf.

Deze heb ik toch nog niet nodig? of zie ik dat verkeerd?

[Norbert Bakker]

of zie ik dat verkeerd?

Over het algemeen zie je het niet verkeerd : bij ondernemen naast met een full time loondienstverband zouden de inkomsten bij ziekte en langdurige arbeidsongeschikheid uit werknemerschap, sociale verzekeringen en arbeidsvoorwaarden/aanvullende verzekeringen genoeg moeten zijn om van te blijven wonen en leven.

 

Voorwaarde daarvoor is wel dat via werkgever of zelf privé dan ook het zogenaamde WGA gat "inclusief het WW-risico" is afgedicht, want anders valt je inkomen bij niet benutten restcapacteit bij - bijvoorbeeld - 50% arbeidsongeschiktheid terug tot 70% van 50% van het minimumloon. Dat is dan EUR 5.950 bruto per jaar, en dat is meestal niet genoeg. Maar eigenlijk heeft dat helemaal niets met je ondernemerschap te maken: het is iets wat je als werknemer gewoon zelf goed moet regelen.

 

 

 

 

[ikkrijg]

Jij gaat vooralsnog af op een site waar verzekeraars worden beoordeeld op 4,3, soms zelfs 2 anonieme reviews. Hoe betrouwbaar is dat? Helemaal niets op dit moment IMHO. En zelfs als het aantal reviews groeit, blijft de vraag wie de reviews toetst/beoordeelt en op welke criteria

 

Helemaal mee eens, maar ik vind het een fantastisch initiatief. Wanneer er meer mensen hun bevindingen melden op dit soort sites, worden de uitkomsten betrouwbaarder.

 

Het sticky topic over arbeidsongeschiktheid op Higherlevel daarentegen staat bol van zinnige niet-anonieme reacties, zowel positieve als negatieve. Ruim 47.500 keer gelezen tot dusver. Persoonlijk vind ik die informatie - ook zonder mijn eigen inbreng in dat topic - nuttiger en betrouwbaarder

 

Bedankt voor de tip, die ga ik zeker bestuderen.

 

Onafhankelijk? Kies niet voor provisie, en kies voor een adviseur die je een breed vergelijk van 40-50 verzekeraars/producten laat zien.

Betrouwbaar? Vraag referenties, doe navraag bij andere ondernemers met wie hij/zij goede ervaringen heeft. Alles beter dan afgaan op een site met 2 anonieme reviews per verzekeraar

Hier op Higherlevel hebben we nog een ander tool voor "betrouwbaarheid": en dat is karma, de som van positieve en negatieve reviews. Ikzelf heb bijvoorbeeld 390 reviews: 21 negatieve en 370 positieve.

 

Ik zeg ook zeker niet dat ik geen adviseur ga inschakelen, maar sites (waaronder ook Higherlevel) helpen wel om dadelijk ook bij een adviseur een keuze te kunnen maken. Karma voegt zeker iets toe op het forum, maar hoeft niet iets te zeggen over iemand in 'real life'.

 

Leuk tijdverdrijf, had je ook aan nuttigere dingen kunnen besteden, zoals ondernemen.

Ondernemen doe ik al genoeg, het is soms juist fijn om met iets anders bezig te zien. In mijn vakgebied vind ik het altijd een pré wanneer een klant, zelf al huiswerk gedaan heeft. Dat praat een stuk makkelijker. Om een goede beslissing te nemen moet jezelf ook basiskennis hebben opgedaan.

 

Ik durf te beweren dat er voor jouw beroep heel wat verzekeraars zijn te vinden met een nog betere kwaliteit, performance en prijs. Sterker nog: ik denk dat je voor het verschil in prijs gedurende de totale looptijd een hele dure middenklasser kunt kopen. Dit nog even los van de vraag of jouw uitgangspunten wel optimaal zijn en hou je bijvoorbeeld in je vergelijk genoeg rekening met geleidelijk oprekken wachttijd of niet?

Nu word ik wel nieuwsgierig, een dure middenklasser en goed verzekerd :-)

 

Volgens mij ben ik daar 1 van geweest, jaartje of 2 geleden? Als je er nu NOG mee bezig bent denk ik dat geen enkele adviseur jou gaat overtuigen van zijn of haar overduidelijk aanwezig meerwaarde. Jammer, maar helaas.

 

Ik heb het nagezocht, dat was via Speedmeet. we hebben elkaar toen op je kantoor gesproken. Ik kan niet terugvinden of je ook offertes had opgevraagd voor een AOV. Op mijn website voorstel, heb ik helaas nooit een reactie gehad.

Mijn situatie is ondertussen veranderd waardoor ik toch voor een AOV ga kiezen.

 

De oplossing: kies voor een redelijk objectief toetsbaar criterium, bijvoorbeeld beroepsarbeidsongeschiktheid en een sommenverzekering: geen gedoe dan over de hoogte van de uitkering, alleen over AO%. Indien nodig oordeelt de rechter daarover.

Helder advies!

 

Zoek een foute adviseur, dan komt die er vanzelf mee op de proppen. 1 tipje van de sluier: foute adviseurs verkopen dit product vooral graag omdat er veel provisie in zit en omdat er geen medische acceptatie zou zijn, dus lekker makkelijk sluiten. Die medische acceptatie is er inderdaad niet, iedereen wordt geaccepteerd, alleen alle "bestaande gebreken" zijn eenvoudigweg uitgesloten. En wat dat inhoudt merk je pas bij schade: dan blijkt dat de eerste celdeling als embryo al genoeg "bestaand gebrek" oplevert om iedere ziekte of ongeval uit te sluiten.

 

Is de medische acceptatie meestal niet gekoppeld aan het verzekerde bedrag? In ieder geval ik ben op mijn hoede.

 

 

 

 

 

 

[ClickandKnow]

@ Norbert

 

Bedankt voor de bevestiging!

Er zijn denk ik genoeg mensen die het niet zo goed geregeld hebben, je moet maar net de juiste informatie hebben.

[jeebee1979]

Laat ik mijn eerste post dan maar doen over mijn vakgebied.

 

Een AOV is inderdaad een prijzige verzekering. Zeker startend ondernemers schrikken er daarom voor terug. In principe heel begrijpelijk. Je hebt nog geen cent in de knip en je moet de polisboer al een fikss bedrag betalen.

 

Of je een AOV moet afsluiten is natuurlijk afhankelijk van je perssoonlijke en financiële situatie. Heb je een vermogen waaruit je kunt putten, een partner met voldoende inkomen etc etc. Hoe groter je buffer, hoe minder je hoeft te verzekeren.

 

De premie kun je drukken door een langere eigen risicotermijn te kiezen of een hogere drempel en ga zo maar door.

 

Zodra je zelfstandig bent is er geen vangnet meer voor je. De verzekering is dan je strohalm. Door te wachten met afsluiten kan het later (door ouderdom of slechtere gezondheid) alleen maar lastiger en duurder worden. Je kunt ook een lager verzekerd bedrag kiezen. Veel verzekeraars bieden de mogelijkheid om zonder gezondheidsvragen het verzekerde bedrag te verhogen.

 

Bij een AOV moet je ook niet alleen maar denken aan een zak met geld, maar ook aan preventie en eventueel begeleiding bij ingetreden AO etc. Bij een goede verzekeraar zit dit er ook bij.

 

Ik zou altijd eens een gesprek aangaan met een onafhankelijk adviseur en je eens laten voorlichten over een AOV. Kan nooit kwaad.

[pewede]

Zelf had ik een AOV, vond het pure waanzin maar heb maar doorbetaald en doorbetaald op aanraden van mijn verzekeringsadviseur (ja,ja) en mijn accountant.

Weggegeooid geld heb ik vaak in het eerste kwartaal gedacht nadat de cijfers bekend waren, totdat er iets in mijn leven gebeurde waardoor ik een jaar uit de running was...

Als hoofdkostwinner was ik blij om bijna € 2.000,- per maand uit de AOV te ontvangen. Zonder dat was het zeker niet goed gegaan.

Uiteindelijk dus een redelijke som gekregen na 15 jaar premie betaald te hebben. Het blijft een verzekeringskwestie en moet wel in verhouding staan met je verdiensten en je kapitaalspositie.

 

[KimKok]

Misschien is het handig om hier even te kijken: mod edit: link dumpen met tags is niet bepaald gewenst Ik ben er erg mee geholpen door de reacties die mensen hebben neergezet. Ik hoop dat jullie er ook door geholpen worden. Succes!!! ;)

[Rooie_Kater]

Ik had ook geen AOV verzekering (wat kan mij nou gebeuren) totdat ik een bedrijfsongeval kreeg bij een bedrijf wat mij op dat moment ingehuurd had.

Ik heb toen een engeltje op mijn schouder gehad ,want doordat een glaszuiger los liet gleed er een glasplaat door mijn nek die mijn halsslagader op een halve cm na anders had doorgesneden.

Dan ga je nadenken ....ik heb een gezin ,ik heb opgroeiende kinderen..en als mij wat gebeurd ,mag ik hun dan onverzorgd achterlaten.

Dus heb de tussenpersoon/directeur van het Assurantiekantoor waar ik al mijn verzekeringen heb lopen bij mij thuis uitgenodigd.

Dit was in 2008 en alles liep op rolletjes ,volop werk en maakte af en toe dagen van 16 uren.

Nadat ik een levensverzekering had afgesloten ,kwamen we bij de AOV verzekering.

Wat voor soort ?, eigen risico ? verzekerd jaarbedrag ?

Ik wilde een verzekering die op mijn beroep geretaleerd was .

Toen kwamen we op het verzekerde jaarbedrag ,mijn tussenpersoon stelde € 32.000,-- voor (hij wist allles van mijn financiele situatie ed) dus ja ik stemde daar mee in.

Eigen risico (daarmee druk je de premie naar beneden) hij vroeg aan mij :kan jij twee maanden zonder inkomen ,dat was in mijn ogen te overbruggen dus ik stemde daar mee in. (eigen risico 60 dagen)

Zo ik was goed verzekerd ,ja ik ben een leek op dat gebied en de tussenpersoon is een deskundige in mijn ogen .

 

 

Maar ! in 2009 breek ik mijn middelvinger (grof finaal in tweeen) ik geef dit door en de verzekeringsmachine gaat in werking .

Na een operatie elf schroeven en een plaatje in de vinger ben ik voorlopig uit de roulatie.

Na twee maanden dacht ik ,zo eigen risico termijn is verstreken ,maar in de praktijk is dit niet zo .

De verzekering betaald niet vooruit maar achteraf ,dus er komt nog één maand bij .

En toen kwam voor mij de grootste dreun de € 32000,-- is brutto .

Het is nu anno 2012 en mijn gezin en ik zijn nu de afgrond in geleden .

Ik mag met mijn hand van de desbetreffende vinger nog maar vijftien kilo tillen .

Ook mis ik de belastingaftrek van zelfstandige ondernemer ed ,omdat ik geen 1200 uren per jaar werk.

 

Ik heb een klacht bij mijn tussenpersoon neergelegd ,dat deze mij verkeerd heeft voorgelicht.

Niet verteld dat het om een brutto bedrag ging/

Dat het eigen risicotermijn in praktijk langer is .

Niet heeft gewaarschuwd dat als je langdurig AO word je de belastingaftrek gaat mislopen .

 

Zijn antwoord op dit alles was : maar anders was je premie nog hoger geworden en dat hij wel duidelijk had gezegd dat het om een brutto bedrag ging .

 

Ja ik dacht goed verzekerd te zijn.

[Norbert Bakker]

Ik heb een klacht bij mijn tussenpersoon neergelegd ,dat deze mij verkeerd heeft voorgelicht.

Niet verteld dat het om een brutto bedrag ging/

Dat het eigen risicotermijn in praktijk langer is .

Niet heeft gewaarschuwd dat als je langdurig AO word je de belastingaftrek gaat mislopen .

 

Zijn antwoord op dit alles was : maar anders was je premie nog hoger geworden en dat hij wel duidelijk had gezegd dat het om een brutto bedrag ging .

 

Ja ik dacht goed verzekerd te zijn.

Tja, helaas verbaast het mij niet. Zeker een arbeidsongeschiktheidsverzekering vereist veel uitleg, heel veel uitleg. Een klant moet de keuzes en oplossingen zelf kunnen begrijpen

 

Doe je dat als adviseur niet, dan krijg je dit soort drama's, en een klachtenprocedure of beroepsaansprakelijkheidsclaim aan je broek.

Met name bepalen wachttijd en verzekerd bedrag moet zeer secuur gebeuren: bekijken wat een acceptabele netto inkomensterugval is, en het verschil met de huidige situatie gebruteerd verzekeren. (Sinds 2009 is netto verzekeren en netto uitkeren bij wet verboden: AOV premie is bruto [fiscaal aftrekbaar] en de uitkering belast)

 

In dit geval heeft de adviseur een probleem: hij/zij zal moeten aantonen dat het verzekerde bedrag op deugdelijke wijze is vastgesteld. Kan hij dat niet aantonen, dan bestaat de mogelijkheid dat de adviseur contractueel aansprakelijk is te houden voor onderverzekering en hij c.q. diens (wettelijjk verplichte) beroepsaansprakelijkheidsverzekeraar verplicht wordt een aanvulling te betalen.

 

Hoe dan ook een interessante casus voor ondernemers en adviseurs. Ik stel het zeer op prijs indien je af en toe op dit forum de vorderingen wilt melden

 

 

[Grensarbeider]

als je een adviserend beroep hebt zou ik zeker naar een partij als Movir kijken, uitgeroepen tot beste AO-verzekeraar van Nederland. Bovendien is Movir in dit geval ook nog eens fors goedkoper dan Interpolis: verschil loopt op tot € 500,- per jaar.

 

Bedankt voor de tip, Norbert, en voor je vele andere waardevolle bijdragen.

 

Ik heb zojuist een indicatie berekening gedaan op de Movir website, en het valt me op dat wanneer ik mijn opleiding invoer (bioloog) er een lagere premie wordt berekend dan wanneer ik mijn huidige en toekomstige functie (directeur) of mogelijk andere functies (interim manager) invoer. Mijn wetenschappelijke opleiding gebruik ik nog dagelijks, aangezien ik (tot dusver alleen) wetenschappelijke organisaties manage.

 

Mijn vraag is, als ik 'bioloog' opgeef, kan dit problemen opleveren bij een onverhoopte uitkering later? (Met name als ik niet-wetenschappelijke organisaties als klant zou krijgen?)

 

Een andere vraag, moet ik bij mijn salaris alleen het DGA salaris opgeven, of mag ik ook (verwachte) divident uitkeringen meerekenen?

 

Alvast bedankt,

 

Nico

 

[Norbert Bakker]

Bedankt voor de tip, Norbert, en voor je vele andere waardevolle bijdragen.

Dank!

 

Mijn vraag is, als ik 'bioloog' opgeef, kan dit problemen opleveren bij een onverhoopte uitkering later? (Met name als ik niet-wetenschappelijke organisaties als klant zou krijgen?)

Je moet je feitelijke werkzaamheden verzekeren, niet je opleiding. Maar ik vermoed dat jouw situatie een beetje maatwerk vereist, je valt een beetje tussen zakelijke dienstverlening en medisch in, en je kunt componenten van beide gebruiken (MRSA-dekking kan voor jou bijvoorbeeld wel relevant zijn). Ik zou dit vooraf goed met je financieel adviseur bespreken.

 

Een andere vraag, moet ik bij mijn salaris alleen het DGA salaris opgeven, of mag ik ook (verwachte) divident uitkeringen meerekenen?

Een IB-ondernemer mag de volledige winst opgeven, de DGA salaris + dividend(potentie)

[ZZIPIT]

Voor mijn beeldvorming, de nadeligegevolgen op de aftrek zijn beperkt of niet?

- Startersaftrek alleen in eerste 5 jaar, als je in 2008 al zakelijk bezig was is deze waarschijnlijk al gebruikt / binnenkort niet meer bruikbaar?

- MKB Winst vrijstellingsaftrek, sinds 01-01-2010 niet meer gekoppeld aan urencriterium dus geldt nog?

- Zelfstandigenaftrek, De extra inkomsten van de AOV 32.000 Bruto compenseren dit voor een deel.

 

Dit is niet aanvallend bedoeld, ik reagerr omdat mijn AOV namelijk ook precies 32.000 (80% van 40.000 was het idee hierachter) is.

 

P.S. K.v.k. inschrijving uitbreiden en in de beschikbare tijd waarin geen opdrachten zijn zelfstudie / omscholing opvoeren als uren voor het urencriterium. Ik doe de aanname dat de handicap voldoende onderbouwing moet zijn om dit te doen of niet?

 

[Norbert Bakker]

Startersaftrek alleen in eerste 5 jaar, als je in 2008 al zakelijk bezig was is deze waarschijnlijk al gebruikt / binnenkort niet meer bruikbaar?

Als je in 2009 arbeidsongeschikt bent geraakt en deze extra aftrek daardoor 4 jaar misloopt tikt het toch best aan, tijdelijk of niet

 

- Zelfstandigenaftrek, De extra inkomsten van de AOV 32.000 Bruto compenseren dit voor een deel.

De bedoeling is/was uiteraard dat het juiste verzekerde bedrag alle gemiste fiscale voordelen toereikend compenseerden, niet deels.

 

ik reagerr omdat mijn AOV namelijk ook precies 32.000 (80% van 40.000 was het idee hierachter) is.

 

Raar idee: we grijpen een getal uit de lucht (bijvoorbeeld "de omzet" of "de winst" of een mooi rond bedrag, minimum DGA salaris) , nemen daar 80% van en dat is het verzekerde bedrag. de 80% norm is alleen aan de orde als verzekerbaar maximum...(80% van de winst) en zelfs dan zijn er nog voldoende opties om dat bedrag op te hogen indien nodig

 

Er is zijn maar 2 dingen belangrijk en dat zijn:

 

1) welk bruto of netto (gezins) inkomen is er minimaal nodig om van te kunnen leven zoals je wilt (al dan niet na nodige aanpassingen)

2) Welke aanpassingen zijn mogelijk, realistisch en acceptabel om het benodigde bedrag te verlagen - (en dus verzekerd bedrag en dus de premie ) Denk hierbij o.a. aan kostenreductie en verhoging van het resterende gezinsinkomen (via partner)

 

Alleen dat is de basis voor een fatsoenlijke bepaling van een verzekerd bedrag: een bewuste keuze, die je als ondernemer (in nauw overleg met je partner, als je slim bent) zelf maakt en begrijpt....

 

[Leander Janssen]

Ik heb onlangs een AOV afgesloten via mijn TP. Inmiddels heb ik ook een factuur gekregen van mijn TP voor de bemiddelingsactiviteiten. Over de bemiddelingsactiviteiten is ook 19% BTW gerekend. Dit verbaast me want volgens mij zijn deze bemiddelingsactiviteiten niet belast met BTW. Ik heb dit ook bij mijn TP aangekaart en die antwoordde dat het weinig uitmaakt omdat ik de BTW zelf ook weer kan verrekenen. Ik ben IB-ondernemer met een eenmanszaak en heb een BTW nummer.

 

In eerste instantie dacht ik dat mijn TP het bij het verkeerde eind had omdat ik kosten van bemiddeling (inc btw) niet zakelijk kan opvoeren en dus ook de BTW niet kan verrekenen. Daarentegen kan ik de bemiddelskosten (samen met de verzekeringspremie) wel aftrekken van de IB.

 

Maar naar het lezen van dit topic, en dan met name de volgende quote:

 

Zo ja, dan is de fee bedoelt voor bemiddelingsactiviteiten en daarom niet belast met BTW (mits TP zo slim is om de door andere partijen met de Belastingdienst afgestemde omschrijving te hanteren) . Zo niet, dan is de fee wel belast met BTW omdat er immers geen verzekering tot stand is gekomen.

 

Voor de meeste IB ondernemers zal de keuze wel of geen BTW worst zijn: de BTW is voor de meeste IB ondernemers immers verrekenbaar. Voor IB ondernemers die dat niet kunnen, of voor alle bestuurders van een BV die hun AOV om diverse redenen niet zakelijk maar privé afsluiten is die keuze wel relevant: wel of geen BTW scheelt dan toch weer 19% in de kosten.

 

begin ik toch te twijfelen.

 

Hieruit begrijp ik dat ik de BTW wel zakelijk kan verrekenen? Ik neem aan dat ik de bemiddelingskosten (excl BTW) en de verzekeringspremie van de AOV wel gewoon prive moet betalen (en kan aftrekken van de IB)?

[Norbert Bakker]

Hieruit begrijp ik dat ik de BTW wel zakelijk kan verrekenen? Ik neem aan dat ik de bemiddelingskosten (excl BTW) en de verzekeringspremie van de AOV wel gewoon prive moet betalen (en kan aftrekken van de IB)?

 

Ik ben geen boekhouder of fiscalist, maar heb de BTW problematiek wel uitvoerig besproken met en afgestemd op belastingdienst, accountant en fiscalisten. Daaruit blijkt zonneklaar dat diensten gericht op (de intentie tot) het bemiddelen in verzekeringen vrijgesteld zijn van BTW.

Dat jouw TP in dit geval - waarbij nota bene ook een verzekering tot stand is gekomen en er dus geen enkele twijfel is over de "intentie to bemiddelen", BTW in rekening brengt is foutief of vloeit voort uit onbekendheid met de materie of gemak (laten we voor de zekerheid alle (IB) ondernemers maar in de BTW factureren).

 

Of en in hoeverre de fee incl btw ook op te voeren is als zakelijke kosten in plaats van aftrek IB is mij niet exact bekend - wellicht dat een fiscalist of boekhouder die vraag kan beantwoorden (ben zelf zolangzamerhand ook wel benieuwd hoe dat ECHT zit) , maar de meeste IB ondernemers factureer ik voor AOV adviestrajecten zakelijk (doch weliswaar altijd exclusief BTW: vandaar dat het voor mijn klanten ook niet of nauwelijks een issue is)

[topboekhouder]

Ik heb diverse klanten met een AOV verzekering. Twee ervan hebben er gebruik van gemaakt op grotere schaal (geen misbruik, maar gewoon rechtmatig een uitkering geclaimd en gekregen, en dat op langere termijn). Maar echt blij zijn ze er niet van geworden.

Punt is ook dat je het 1e jaar de premie vaak nog volledig moet doorbetalen, ander punt is dat je op een gegeven moment geen recht meer hebt op zelfstandigenaftrek en ook geen recht meer hebt op arbeidsaftrek. Je valt dan wel enorm ver terug in inkomen. Je kan er eigenlijk niet van leven, terwijl je eerst dacht dat een uitkering van bijvoorbeeld EU 25.000 nog wel iets voorstelde. Als je vervolgens ook nog eens premie ZVW moet betalen over de uitkering, waar betaal je dan die hoge premies voor ?

 

Maar het blijft een gok, je weet nooit van tevoren wat je gaat mankeren. Vaak is een dergelijke verzekering gunstig voor hen die een een goed inkomen hebben, waardoor ze de betaling van de premie niet overdreven sterk missen. Bovendien is de premie aftrekbaar tegen 42% of 52% als je wat meer verdient dan gemiddeld zeg maar.

 

Voor kleine zelfstandigen in de Bouw met een inkomen van niet meer dan EU 25.000 per jaar bruto, is het in mijn beleving niet erg de moeite waard om je te verzekeren. Als er dan echt wat gebeurt, dan moet je, wel of geen verzekering, waarschijnlijk toch naar de bijstand.

 

Maar goed, je kan hier lang of kort over praten, het blijft gedeeltelijk een gok. IK zou zeggen dat je dit óf goed moet doen, óf niet.

 

 

 

 

 

[Norbert Bakker]

Voor kleine zelfstandigen in de Bouw met een inkomen van niet meer dan EU 25.000 per jaar bruto, is het in mijn beleving niet erg de moeite waard om je te verzekeren. Als er dan echt wat gebeurt, dan moet je, wel of geen verzekering, waarschijnlijk toch naar de bijstand.

Ik kan de redenatie goed volgen, maar het blijft afhankelijk van de persoonlijke situatie. Wie een laag inkomen heeft en/of een partner die (meer) kan gaan werken, heeft wellicht geen behoefte aan een extra vangnet naast partner of bijstand, lijkt me een een mogelijke uitkomst van een goed en volledig adviestraject.

 

Maar het blijft een gok

Het niet verzekeren van restrisico's die je niet zelf kunt dragen en ook niet kunt voorkomen of tot acceptabel niveau kan beperken , DAT is gokken. 98 van de 100 gokkende ondernemers die zich niet verzekeren hebben geluk, 2 hebben zware pech.

 

Ik vind het bij "beroepsgokkers" overigens grappig dat ze wel 30 Euro per maand netto overhebben voor de cascoverzekering van hun auto van € 30.000,- en 20 euro voor een tandartsdekking van 500 per jaar, maar niet 150 euro netto voor een AOV met een contante waarde van € 300.000,-. aan uitkeringen tot leeftijd 65.

 

"Scheve risicoperceptie" noemen we dat. , daarom geven we ook liever geld aan een loterij dan aan een AOV. Terwijl de kans om deze maand door een vrachtwagen geschept te worden toch echt 200 x zo groot is als het winnen van de hoofdprijs ;)

[HansWiersma]

Ik heb zelf nu te maken met een uitkering vanwege arbeidsongeschiktheid. Je houdt er zo weinig aan over, terwijl ik dacht voor EU 25.000 per jaar verzekerd te zijn.

Eerst betaal je een jaar de premie door (houd je EU 20.000 aan over), en dan moet er nog belasting vanaf die hoger is als dan je zelfstandige bent, namelijk omdat je niet meer aan die 1225 uur komt. En de arbeidskorting krijg je ook niet meer.

En dat terwijl ik jarenlang EU 450 per maand heb betaald. Ik had beter iedere maand die EU 450 in het CASINO op het cijfer nul kunnen zetten, en dan hopen dat in al die jaren de nul 2-3 was gevallen, dan had ik meer gehad,

[henkh]

Die 450 euro heb je wel jaren bruto betaald en daardoor minder belasting afgedragen, logisch dat uitkeringen in de toekomst dan belast worden. Zo werkt het ook bij pensioenvoorzieningen.

 

In het verleden dan toch niet de juiste adviseur geraadpleegd.

 

Een schrale troost, werknemers die arbeidsongeschikt raken gaan er net zo hard op achteruit.

[daniel f]

Heb ik ook niet, ook geen uitvaartverzekering en dat soort zaken.

 

Maar als ik dit zo lees krijg ik toch steeds meer de indruk dat het veel verstandiger is om gewoon zelf geld apart te houden. Misschien de helft van het gespaarde vermogen op den duur gaan beleggen. Die verzekeringen lijken mij in ieder geval helemaal niks.

[retep]

Ik heb een montageverzekering, een inboedelverzekering, een verzekering voor de inhoud van mijn bedrijfswagen, een uitvaartverzekering, en nog wat andere verzekeringen.

 

Ook heb ik een arbeidsongeschiktheidverzekering die na 3 maanden +/-1500 euro netto per maand uitkeer, maar ik ben van plan om met deze te gaan stoppen. Met dit bedrag alleen kan ik toch mijn zaak niet draaiende houden (vaste kosten alleen zijn al hoger) dus daar moet ik toch een buffer voor opgebouwd hebben. Het maandbedrag van de verzekering kan ik dan naar mijn idee beter zelf op een spaarrekening gaan zetten voor als er eens wat opdoet.

[henkh]

verzekeren is het uitsluiten van risico's. Als je gaat sparen bouw je een buffer op maar wat als je na 3 maanden sparen arbeidsongeschikt wordt? die buffer is dan niet toereikend.

 

Dus toch goed nadenken welke risico's je wilt en kan dragen. Weet je zeker dat die 1500 netto is? Als de premie aftrekbaar is zijn de uitkeringen altijd belast. en er zit ook een verschil tussen wel en geen loonheffingskorting toepassen.

 

 

[brood]

Zondag gezien in een programma van rtl7 : FcZZP

 

Van Pieter Hilhorst:

AO-Verzekeringen zijn schurken. ZZPers zijn krekels.

 

Te lezen in zijn voorstel column over een Broodfonds?

 

Ik ben benieuwd of dit levensvatbaar is.

 

 

[retep]

verzekeren is het uitsluiten van risico's. Als je gaat sparen bouw je een buffer op maar wat als je na 3 maanden sparen arbeidsongeschikt wordt? die buffer is dan niet toereikend.

 

Dus toch goed nadenken welke risico's je wilt en kan dragen. Weet je zeker dat die 1500 netto is? Als de premie aftrekbaar is zijn de uitkeringen altijd belast. en er zit ook een verschil tussen wel en geen loonheffingskorting toepassen.

 

 

 

De 1500 euro netto weet ik zeker. Dit heb ik destijds met zowel mijn boekhouder als mijn verzekerings tussenpersoon (die ook mijn neef is) geregeld.

 

Verder weet ik dat er risicos aanzitten en ik zal het ook eerst overleggen voordat ik stop met deze verzekering maar ik heb nog een huurcontract voor 4 jaar voor mijn loods, alleen die huur is al hoger dan het bedrag wat ik vergoed krijg. Dan heb ik natuurlijk nog vele andere vaste kosten zoals de bedrijfswagen en nog wat verschillende dingen.

 

Verder betaal ik nu al best veel geld voor mijn verzekering omdat ik volgens de verzekering veel risico loop doordat ik vele uren in de week met gevaarlijke machines werk zoals slijptollen, zaagmachines, lasapparatuur, zware lasten til, heftruck, lasdampen enzovoort. Als ik mezelf wil verzekeren voor een bedrag dat ik mijn zaak een jaartje ofzo draaiende kan houden is voor mij echt niet te betalen.

 

Als mij iets zou overkomen zodat ik helemaal niet meer zou kunnen werken zou ik er natuurlijk spijt van hebben dat ik die verzekering gestopt hebt . Maar mijzelf kennende zal er toch iets heel ergs moeten gebeuren dat ik niet meer kan/wil werken...

 

Maar misschien zie ik het helemaal verkeerd en zie ik iets over het oog dus als dat zo is hoor ik dat graag van jullie!

[Marjan]

Als je met die 1500 netto je zaak al niet draaiende kunt houden, hoe denk je het dan zonder die 1500 te redden? Wat als jij morgen 80-100% arbeidsongeschikt raakt voor meerdere jaren? Dan is die 1500 denk ik een welkome bron van inkomen om in je eerste levensbehoeften te voorzien. Die aov is er niet om je bedrijf draaiend te houden. Als je dat laatste toch wil zonder dat je zelf arbeid kunt verrichten zou je iemand kunnen inhuren of in dienst nemen om de toko te draaien voor de periode dat je het zelf niet kan. Die kan dan betaald worden uit de winst van de zaak en jij hebt je uitkering om te overleven.