Jump to content
Iwan van Geelen

Ervaringen met arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)

Recommended Posts

16 hours ago, Norbert Bakker said:

Beste Orbitolina, 

 

1. Een aantal zaken die je noemt zijn niet direct doorslaggevend of van groot belang in de keuze voor welke verzekeraar en welk product, oa:

* ben net in Nederland gaan wonen: prima, geen invloed op keuze 

* heb geen verzekering nodig voor een ziekte van een aantal maanden, indien nodig voor een jaar:  gezonde wachttijd kiezen , uitkering tot eindleeftijd

* kan makkelijk van heel weinig geld leven maar zal aanzienlijk meer binnen krijgen:  keuze voor goedkopere schadeverzekering in plaats van sommenvariant 

 

2. Wat wél belangrijk is is het volgende:

* Ben al 45 & * heel gespecialiseerd technisch werk: hoe zwaar is het werk? Hoeveel uur handenarbeid? 

* als ik echt niet meer zou kunnen werken zou ik na mijn land van herkomst willen vertrekken aangezien het leven goedkoper is en mijn familie er zit: dat kan en mag alleen bij volledige arbeidsongeschiktheid zonder kans op herstel, en dan nog alleen na overleg met en toestemming van verzekeraar. Lijkt me iets om vooraf in de selectie mee te nemen om teleurstellingen te voorkomen. 

 

 

3. Bij beoordeling op het eigen beroep én een verzekering met uitkeringsklassen wordt je vanaf 80%  arbeidsongeschiktheid beschouwd als volledig arbeidsongeschikt:  de laatste 20% restcapaciteit hoeft dus niet te worden benut / wordt buiten beschouwing gelaten 

 

 

4. Geen doe het zelf materie. Benader een ter zake kundige adviseur.  Wellicht een adviseur uit zelfde  land van herkomst? Grote kans dat die jouw vragen al eerder is tegengekomen en ook de oplossing(en) al gevonden heeft 

 

Bedankt Norbert. Ik heb wat nummertjes voor je punten gezet.

 

1. Ik heb gelezen dat het UVW ook mogelijkheden aanbiedt, maar alleen als je de voorafgaande maanden in Nederland gewerkt hebt. Dat kan dus niet.

 

2. Alleen voor de computer. Ik heb uiteraard bij verzekeringen in mijn land van herkomst gekeken, maar kan me alleen verzekeren als ik er woonachtig ben. Dus dat kan niet. 

 

3. Bedankt!

 

4. .. ik ben op zoek na een adviseur in Nederland, maar als je nog geen contacten hebt is dit natuurlijk wat moeilijker.

Share this post


Link to post
Share on other sites
6 minuten geleden, Orbitolina zei:

1. Ik heb gelezen dat het UVW ook mogelijkheden aanbiedt, maar alleen als je de voorafgaande maanden in Nederland gewerkt hebt. Dat kan dus niet.

 

Dat klopt. Je moet eerst werknemer in Nederland zijn geweest en met genoeg arbeidsverleden. Zo te zien aan je beroep (vooral computer) was UWV sowieso een hele dure optie voor je.  Een private verzekering is voor jou flink goedkoper 

 

9 minuten geleden, Orbitolina zei:

2. Alleen voor de computer.

 

Dat is gunstig. Dit scheelt enorm in acceptatie, maximale eindleeftijd en prijs

 

10 minuten geleden, Orbitolina zei:

4. .. ik ben op zoek na een adviseur in Nederland, maar als je nog geen contacten hebt is dit natuurlijk wat moeilijker.

 

Ik ben een (AOV)adviseur in Nederland, en zo zijn er nog velen. Maar soms kan een adviseur met de zelfde (migratie)achtergrond net iets meer vertellen over hoe verzekeraars omgaan met remigratie bij arbeidsongeschiktheid

 

 


B2Bsure, vooruithelpers in risicomanagement en verzekeren 

Share this post


Link to post
Share on other sites

Hoi,

 

Ik ben sinds 1-1-19 Freelance consultant en trainer en werk gemiddeld 2, max 3 dagen per week. Ik wil graag een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten.

Ik zoek me helemaal suf op internet maar ik zie door de bomen het bos niet meer.

 

Ik ben bijna 55 jaar en heb bijna geen vaste lasten en ben financieel redelijk onafhankelijk, mijn verzekering wil ik dus voor ongeveer 1.200 netto per maand en als einddatum mijn 67e levensjaar. Ik kies voor een bruto jaarinkomen van 20.000 euro op vergelijkingssites.

Ik kom dan uit op zo'n 100 euro per maand. Dat vind ik redelijk en wil er wel 1 afsluiten, maar ja,.... welke? Reaal komt vaak naar boven, alsook Allianz of de Amersfoortse maar welke te kiezen?

 

Gelukkig vond ik deze website met deze 10 jaar lange post. Ik ben begonnen met lezen vanaf 2017 maar ik ben niet veel wijzer geworden. De ene zegt dit, de ander weer dat en die weer zus.

 

Is er een eenduidig antwoord te geven?

 

Ripley

Share this post


Link to post
Share on other sites
43 minuten geleden, Ripley zei:

Is er een eenduidig antwoord te geven?

 

Ja, maar niet online via vergelijkingssites. 

 

Je vergelijkt online  alleen premies  (en meestal alleen aanvangspremies..die nagenoeg irrevant zijn), en niet gemiddelde premies, voorwaarden, performance en betrouwbaarheid. Bovendien bieden vergelijkingssites zelden een volledig beeld van de bijna 45 aanbieders en producten

 

Wil je een eenduidig antwoord, kies dan voor een (goede) adviseur. Meestal verdient die zichzelf ook terug (maw met adviseur ben je beter en goedkoper uit dan zonder

 

Voor een consultant van 55 zou ik  bijvoorbeeld niet Allianz kiezen, Reaal niet snel kiezen bij max 2-3 dagen werken en dan nog alleen 1 specifiek product van de 5 varianten (en alleen als je een afgeronde HBO of academische opleiding hebt) en Amersfoortse alleen met een commerciële korting, maar ik zou ook vooral naar partijen als Goudse en - last but not least! - Movir kijken.  Welke het uiteindelijk wordt hangt ook af van medische gezondheid en eventuele hobbies

 

En als je tot 31-12- in loondienst was zou ik vooral haast maken: De deadline voor UWV vangnet (indien medisch nodig) loopt 30-03 af 

 

 

 


B2Bsure, vooruithelpers in risicomanagement en verzekeren 

Share this post


Link to post
Share on other sites

@Norbert Bakker Bedankt voor je snelle reactie (en dat op een zondag). Ik heb bij Movir een gesprek aangevraagd. De Goudse verwijst me naar een adviseur. Mij te omslachtig, ik wil makkelijk en duidelijk en niet van die snelle jongens die 8 uur rekenen a 100 euro voor een advies.

Share this post


Link to post
Share on other sites
53 minuten geleden, Ripley zei:

De Goudse verwijst me naar een adviseur. Mij te omslachtig

 

Bereid je dan voor op een kleine teleurstelling: Ook Movir verwijst je - na dat gesprek - door naar een adviseur. 

 

53 minuten geleden, Ripley zei:

ik wil makkelijk en duidelijk

 

Als je makkelijk en duidelijk wilt maar een adviseur te omslachtig vindt, dan blijft er maar 1 optie over : UWV. Makkelijk, duidelijk en geen adviseur nodig. 

Wel 3 x zo duur als een private verzekering, maar voor wat hoort wat. Voor een bruto verzekerd bedrag van € 20.000,- betaal je grofweg € 300,- per maand 

 

53 minuten geleden, Ripley zei:

en niet van die snelle jongens die 8 uur rekenen a 100 euro voor een advies.

 

Met 8 uur zijn ze niet echt snel te noemen:classic_smile:;  mits gezond en geen bijzondere hobby's  kan dat ook in de helft van die tijd.

Voor de-doe-het-liever-helemaal-zelvers is meestal de adviesvergoeding ook niet het probleem: vooral de jaarlijkse of maandelijkse beheervergoeding van de adviseur vormt de grote dealbreaker (terwijl ook dat meestal iets is dat zich dubbel en dwars terugverdient) 


B2Bsure, vooruithelpers in risicomanagement en verzekeren 

Share this post


Link to post
Share on other sites
1 minuut geleden, Ripley zei:

Kan ik jou dan inhuren voor die 400?

:-)

 

Nee. Ik werk sneller, maar mijn uurtarief ligt (iets) hoger :classic_cool: 


B2Bsure, vooruithelpers in risicomanagement en verzekeren 

Share this post


Link to post
Share on other sites

Ok, top, doen we dat. Ik stuur je wel een pb als ik bericht heb van Movir.

Share this post


Link to post
Share on other sites
5 minuten geleden, Ripley zei:

Ok, top, doen we dat. Ik stuur je wel een pb als ik bericht heb van Movir.

 

Is prima :classic_cool:. Movir zal je ook doorverwijzen naar een adviseur (meestal in de buurt),  dan heb je ook op dat gebied wat te kiezen.  Kan geen kwaad om meerdere adviseurs langs de meetlat te leggen. Niet alleen qua tarief, maar ook welke informatie en kennis ze bieden en of je een "persoonlijke klik" ervaart of niet 


B2Bsure, vooruithelpers in risicomanagement en verzekeren 

Share this post


Link to post
Share on other sites

AOV update

 

Acture lanceert het Tulpenfonds

 

Acture Groep, een private uitvoerder van oa Ziektewet en eerste 10 jaar WGA voor met name de uitzendbranche,  biedt een nieuw soort arbeidsongeschiktheidsverzekering aan: het Tulpenfonds. 

 

Het concept lijkt door de beperkte maximale uitkering (minimumloon) en vooral door de maximale uitkeringsduur (max 7 jaar)  op een broodfondsconcept maar is dat niet: het is echt een verzekering met Iptiq (onderdeel van Swiss Re) als verzekeraar.  De verzekering werkt niet met leeftijdafhankelijke premies maar met een vast bedrag per beroepsgroep. ondernemers met  heel zwaar (fysiek) beroep betalen meer ( tot 4 x zoveel) als ondernemers met een licht beroep

 

Door actieve reïntegratie verwacht  het Tulpenfonds de meeste ondernemers binnen 7 jaar weer aan het werk te krijgen in eigen beroep of een andere baan .

 

Vooruitlopend op een wat breder en inhoudelijker vergelijk van alle nieuw off- en online aanbieders van verzekeringen, broodfondsen en broodfondsachtige concepten dat ik op Higherlevel ga plaatsen alvast een paar opmerkingen :

 

  • Dit is een verzekering, geen broodfonds. Er is dus wel medische selectie van toepassing, de premie is fiscaal aftrekbaar en de uitkering is belast. 
  • De maximale uitkeringsduur van 7 jaar is langer dan een broodfonds, maar sluit niet aan bij een wachttijd van een AOV.  een Combinatie met een AOV voor het risico van zeer langdurige of permanente arbeidsongeschiktheid wordt daardoor lastig
  • Verrassend en leerzaam is dat de rekenmodule van Tulpenfonds het risico inschat dat iemand met een bepaald beroep en leeftijd langer dan 7 jaar arbeidsongeschikt is.  Die kans is nog best aanzienlijk en de gevolgen ook, maar Tulpenfonds biedt daar zelf dus geen vangnet voor. 
  • Voor een dekking op minimumloonbasis en een uitkeringsduur van max 7 jaar vind ik de Tulpenfonds-premie relatief duur. Een zuiver vergelijk is uiteraard  niet mogelijk omdat geen enkele andere marktaanbieder een dekking van max 7 jaar biedt, maar ik betaal via Tulpenfonds 100 euro bruto per maand voor een dekking op minimumloonbasis van max 7 jaar terwijl ik voor mijn huidige AOV 200 premie bruto per maand betaal voor een dekking van 2 x minimumloon voor een uitkering tot eindleeftijd 68. 
  • De verzekering dekt alleen IB-ondernemers; DGA's zijn van dekking uitgesloten. Een verrassende keuze die ik niet helemaal begrijp 
  • Acture heeft tot nu toe vooral kennis van en ervaring met  reïntegratie met werknemers; niet met ondernemers. 
  • De private uitvoer van de Ziektewet door Acture  was in het recente verleden niet zonder kritiek. Naast aandacht in het consumentenprogramma Kassa  in 2017 (werkwijze acture 'onmenselijk') zijn er ook kamervragen gesteld.

 

 

 


B2Bsure, vooruithelpers in risicomanagement en verzekeren 

Share this post


Link to post
Share on other sites

AOV Update

 

Verplichte verzekering ZZP-ers komt dichterbij

 

Quote

 

De kans wordt steeds groter dat alle zzp'ers zich verplicht moeten verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. Het kabinet praat met werkgevers en werknemers over dit plan. Deze verplichting is al langer een wens van de linkse oppositiepartijen in de kamer, maar ook binnen de coalitie verandert nu de toon. Met deze stap hoopt de coalitie de vastgelopen pensioenonderhandelingen -waarin zzp'ers een belangrijk onderwerp waren - weer vlot te trekken.

(link naar volledige artikel NOS)

 

Framende fictie of werkelijkheid? Ik durf het zo langzamerhand niet meer te zeggen. Lange tijd was een verplichte verzekering voor ondernemers onbespreekbaar voor D66 en VVD, maar nu neigt D66 mee te gaan buigen als wisselgeld voor steun van de oppositie voor de pensioenhervorming van  (D66) Minister Koolmees.


B2Bsure, vooruithelpers in risicomanagement en verzekeren 

Share this post


Link to post
Share on other sites

Beste mensen,

 

Mijn vrouw heeft een eigen schoonheidssalon en vind de normale AOV toch wel erg duur, ze heeft wel oren naar de combinatie AOV + Pensioen van Sharepeople. Nu kan ik hier erg weinig reviews over vinden. Kunt u mijn misschien helpen op dit gebied. Of dit goed is en ook echt werkt zoals dit wordt beschreven. Alvast bedankt voor de input!!!

Share this post


Link to post
Share on other sites
Posted (edited)

Kijk eens in dit topic...

(mod edit:  inmiddels samengevoegd met dat topic)

 

Welkom op HL!

 

 

Edited by Norbert Bakker
opmerking na samenvoegen

Share this post


Link to post
Share on other sites
20 uur geleden, Edo van Santen zei:

Google eens op "Broodfonds"... Wellicht is dat een betere oplossing voor jullie.

 

Sharepeople ís een broodfonds(-concept) op crowdsurance-basis gecombineerd mét een pensioencomponent (bij Bright Pensioen) en de mogelijkheid van een aanvullende AO-verzekering (bij Allianz) voor het risico van langdurige arbeidsongeschiktheid.

 

Een broodfonds is wat mij betreft  geen "betere" oplossing dan een AOV, maar een "andere" keuze: je kiest dan bewust voor een kortere maximale uitkeringsduur en geen begeleiding bij en vergoeding van interventies/re-integratie en omscholing. 

 

Ik ben bezig met een groot vergelijk van alle bekende broodfonds en broodfondsachtige concepten; zodra dat gereed is plaats ik het in dit AOV-topic

 

Mijn advies: als je nu een bestaande AOV hebt zou ik die nog niet direct opzeggen maar eerder versoberen: bijvoorbeeld de wachttijd oprekken naar 2 jaar en voor de eerste 2 jaar gebruik maken van Sharepeople of een ander broodfondsconcept. Verder zou ik even afwachten totdat er meer duidelijk is over het wel of niet doorgaan van de verplichte AOV.

 


B2Bsure, vooruithelpers in risicomanagement en verzekeren 

Share this post


Link to post
Share on other sites
42 minuten geleden, TwaBla zei:

Is het niet beter om al dit soort vergelijkingsvragen aan het verzameltopic toe te voegen?

 

Goed idee, done 


B2Bsure, vooruithelpers in risicomanagement en verzekeren 

Share this post


Link to post
Share on other sites

Dit artikel was bedoeld als column, maar lijkt me in dit Verzameltopic meer op zijn plaats:

 

Afwijzing of uitsluitingen bij een AOV

(waarom en wat te doen?)

 

Arbeidsongeschiktheidsverzekeraars passen medische selectie toe : aan de hand van jouw gezondheid bepaalt een verzekeraar of ze jou accepteren en zo ja of ze dat op normale of op afwijkende voorwaarden doen.  Verzekeraars doen dit omdat de premie – als ze iedereen zouden accepteren – véél te hoog wordt en niemand zich dan meer gaat verzekeren.

 

Verzekeraars hebben meerdere mogelijkheden om de schadelast en daarmee de premie beheersbaar te houden:

 

Afwijzen

Afwijzen is het zwaarste middel. Het betekent dat een verzekeraar geen mogelijkheden ziet om jou te verzekeren. Een verzekeraar velt hiermee niet per sé een oordeel over jou als persoon, maar kijkt naar de statistische kans op schade bij een grote groep mensen met dezelfde aandoening of klachten.

 

Acceptatie uitstellen

Dit doet een verzekeraar vooral als er recent een aandoening is vastgesteld, maar er nog geen definitieve diagnose is, of als je nog een behandeling of kuur ondergaat

 

Een beperktere dekking aanbieden

Sommige verzekeraars bieden naast een volledige dekking ook een beperktere variant met dekking voor alles behalve psychische klachten, voor ongevallen en ernstige ziektes of alleen ongevallen. dit kan een optie zijn voor ondernemers die niet acceptabel zijn voor een volledige dekking, al dan niet in combinatie met een broodfonds voor kortdurende ziekte en arbeidsongeschiktheid.

Zo’n beperktere variant is meestal ook goedkoper dan een volledige dekking…maar daarvoor krijg je dus ook in minder situaties een uitkering.

 

Een hogere premie rekenen

Soms kan een verzekeraar jou wel accepteren, maar moet het verhoogde risico wel worden gecompenseerd door een toeslag te rekenen.  

Sommige van dit soort toeslagen kunnen ook weer verdwijnen: bijvoorbeeld een premie-opslag voor een verhoogde BMI kan komen te vervallen als je deze structureel weet te verlagen.

 

Een langere wachttijd toepassen

Bepaalde aandoeningen leveren wel een verhoogde kans op arbeidsongeschiktheid op, maar niet voor een hele lange periode. In dat geval kan een verzekeraar voorstellen de wachttijd voor deze aandoeningen te verruimen naar – bijvoorbeeld – 6 maanden

Tip: bekijk in dat geval of het financieel haalbaar is om de wachttijd van de volledige verzekering op 6 maanden te zetten: want in dat geval wordt de premie lager

 

Eén of meer aandoeningen of oorzaken uitsluiten

Dit is de situatie die het vaakst voorkomt en de meeste teleurstelling en discussie oplevert.

Een verzekeraar biedt dan wel dekking, maar niet voor de genoemde uitsluitingen, zoals psychische klachten (

En hoewel de dekking beperkt(er) wordt, wordt er geen korting op de premie verleent. Dit wordt door veel ondernemers als oneerlijk ervaren (minder krijgen, maar niet minder moeten betalen), maar de schadestatistieken van verzekeraars wijzen uit dat ondernemers met een uitsluiting juist vaker en langer arbeidsongeschikt raken door andere oorzaken! ( Eigenlijk zouden ze dus een toeslag moeten rekenen … maar gelukkig doen ze dat niet)

 

Een uitsluiting bij één verzekeraar  betekent ook niet altijd dat een andere verzekeraar die uitsluiting ook zou toepassen: het loont dus zeker de moeite om dat te (laten) onderzoeken, daar betaal je je adviseur immers voor  

 

Een heel recent voorbeeld: een van mijn relaties kreeg bij een aanvraag een uitsluiting voor rugklachten omdat hij daar in het verleden een paar keer kast van had gehad. Ik heb daarna een andere verzekeraar benaderd die bereid was om een klein gericht onderzoek uit te voeren naar de rug. Het resultaat: een normale acceptatie zonder uitsluitingen!

 

Soms zijn uitsluitingen in overleg nog te matigen. Ook kunnen sommige uitsluitingen in aanmerking voor komen voor herbeoordeling : dit betekent dat de uitsluiting komt te vervallen als je een X periode klachtenvrij bent.

 

Conclusies en advies 

Een afwijzing of uitsluiting is altijd vervelend, maar niet het einde van een goed advies- en aanvraagtraject. Zorg er altijd voor dat je alternatieven onderzoekt of laat onderzoeken. 

 

Last but not least

Een verzekering met een uitsluiting is meestal beter dan geen verzekering: maak dus een goede afweging. Daarnaast is het – ik kan het niet vaak genoeg benadrukken – belangrijk dat je tijdig begint met oriënteren op een AOV verzekering en/of voorziening. Mocht je niet normaal acceptabel zijn dan heb je binnen 13 weken na einde loondienst en binnen 15 maanden na aanvang ondernemerschap nog alternatieve vangnetmogelijkheden. Zeker als je die combineert met een broodfonds zijn die alternatieven nog redelijk betaalbaar.


B2Bsure, vooruithelpers in risicomanagement en verzekeren 

Share this post


Link to post
Share on other sites

Join the conversation

You can post now and register later. If you have an account, sign in now to post with your account.

Guest
Reply to this topic...

×   Pasted as rich text.   Restore formatting

  Only 75 emoji are allowed.

×   Your link has been automatically embedded.   Display as a link instead

×   Your previous content has been restored.   Clear editor

×   You cannot paste images directly. Upload or insert images from URL.


  • Bring your business plan to a higher level!

    All topics related to entrepreneurship are discussed on this forum.

    • Ask your entrepreneur questions
    • Answers / solutions from fellow entrepreneurs
    • > 65,000 registered members
    • > 100,000 visitors per month
    •  Available 24/7 / within <6 hours of response
    •  Always free

EN

×

Cookies on HigherLevel.nl

Cookies are necessary for Higherlevel.nl to function properly. By using HigherLevel.nl you declare to have read and accepted our terms and conditions.

 More information   I accept