Jump to content
Iwan van Geelen
Verberg

Ervaringen met arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)

Mod comment

Dit is het AOV verzameltopic met  meer dan 12 jaar ervaringen, tips en adviezen over arbeidsongeschiktheid, verzekeringen, broodfondsen, de verplichte AOV en wat te doen bij afwijzing (non-acceptatie) of uitsluitingen.

 

Als u via Google in dit topic terecht komt leest u de startpost.

 

Wilt u de meest recente actuele reacties  en informatie lezen  klik dan  hier

 


geverifieerd-adres.nl Laat maar zien wie je bent met logo & online certificaat Dat ben ik En ook een keurmerk oplossing voor je Belgische webshop geverifieerd-adres.be
Link to post
Share on other sites

Recommended Posts

  • 0
53 minuten geleden, henkh zei:

Of een verplichte AOV in deze tijd nog haalbaar is weet ik niet feit is wel dat particuliere aanbieders best wel wat drempels opwerpen.

 

Private aanbieders passen selectie toe; ze hebben feitelijk geen keuze omdat er anders een oververtegenwoordiging is van slechtere risico's omdat de goede risico's zich minder vaak verzekeren. (Dat heet "averechtse selectie" en voor een duidelijke uitleg van dat begrip klik op deze link )

 

De AOV markt is een  oligopolie met een tere balans tussen schadelast en premie waarin Arbeidsongeschiktheidsverzekeraars geen grote winsten boeken. In tegendeel: door de lage rentestand van nu moeten veel arbeidsongeschiktheidsverzekeraars hun tarieven zelfs gaan verhogen omdat  ze hun (wettelijk verplichte) reserves voor het doen van langdurige uitkeringen te laag hebben ingeschat.

 

Maar... niet iedere verzekeraar hanteert dezelfde drempels, of niet voor dezelfde doelgroep. En zo kan het dat ik de afgelopen maanden:

  • 3 ondernemers die - rechtstreeks of via andere adviseurs -  volledig waren afgewezen bij Allianz, Klaverblad en Achmea, een dekking elders aan kon bieden met een acceptabele gerichte uitsluiting 
  • 2 ondernemers die een uitsluiting psyche kregen bij Movir en Reaal Unim (*), schoon geaccepteerd (m.a.w. zonder uitsluiting) kreeg bij een andere verzekeraar 
  • Een ondernemer met een kankerverleden schoon geaccepteerd kreeg (na afwijzingen en uitsluitingen bij 2 andere verzekeraars)
  • Een ondernemer met een ernstige reumatische aandoening geaccepteerd kreeg in een beperkte dekking (na 5 afwijzingen!)
  • Een ondernemer met ADHD maar zonder medicijngebruik geaccepteerd kreeg in een startersvariant
  • 2 ondernemers die niet privaat verzekeraar bleken tijdig het UWV vangnet laten aanvragen + optie voor een broodfondsconcept

 

Kortom: acceptatie is ook een kwestie van goed advies, en weten met welke aandoening je waar nog wel kans maakt en waar niet. En vooral bij psychische klachten en ADD of ADHD is een verzekering met een lange wachttijd in combinatie met een broodfondsvariant die geen extra wachttijd voor psychische klachten kent, een goed passende dekking.

 

(*) = 2 van mijn voorkeurspartijen, maar nogal streng op gebied van psychische klachten. 


Partner bij  B2Bsure;  specialist arbeidsongeschiktheid en aansprakelijkheid voor ZZP en MBK.  

Vragen, second opinion of offerte ?   →  contact

Link to post
Share on other sites
  • 0

Goed om te lezen dat er toch mogelijkheden zijn, Jij bijt je er in vast maar doet de gemiddelde adviseur dit ook? En legt iemand die een afwijzing heeft gehad zich misschien uit onwetendheid zich er te snel bij neer?

 

 

Link to post
Share on other sites
  • 0
Op 11-8-2020 om 19:48, henkh zei:

Jij bijt je er in vast maar doet de gemiddelde adviseur dit ook?

 

Nee. De gemiddelde (All Round) verzekeringsadviseur met diploma en vergunning voor inkomen doet 4 AOV's  advies/aanvraagtrajecten per jaar, en beperkt zich in zijn/haar advies tot 1 of een paar voorkeursmaatschappijen. Een breed vergelijk is er niet  en een afwijzing is meestal einde adviestraject onder het mom van "jammer, pech", en een voorgestelde uitsluiting wordt zelden beoordeeld op redelijkheid en marktconformiteit.

 

Ter indicatie: in een drukke week doe ik meer dan 4 AOV Adviestrajecten. Daarnaast ben ik mede-initiatiefnemer van een platform voor informatie-uitwisseling voor gespecialiseerde AOV Adviseurs (zeg maar: een soort Higherlevel voor AOV Specialisten). Daar bespreken en delen we op dagelijkse basis kennis en ervaringen. Uiteraard alles zonder persoonsgegevens, maar wel specifieke ervaringen over acceptatiebeleid en mogelijkheden voor ondernemers met een een bepaald beroep, leeftijd en medische of technische geschiedenis (denk  bij dat laatste oa aan fraudeverleden,  verzwijging, verslavingen, wanbetaling etc) 

 

Vanuit dit platform gaan we niet alleen kijken hoe we onze eigen klanten verder  kunnen helpen, maar ook onze all round concullega's Bijvoorbeeld door opleidingen of workshops aan te bieden, of in opdracht van een andere adviseur medische acceptatietrajecten te beoordelen op een 2e kans. 

 

Op 11-8-2020 om 19:48, henkh zei:

En legt iemand die een afwijzing heeft gehad zich misschien uit onwetendheid zich er te snel bij neer?

 

Ja. Idem voor uitsluitingen. 


Partner bij  B2Bsure;  specialist arbeidsongeschiktheid en aansprakelijkheid voor ZZP en MBK.  

Vragen, second opinion of offerte ?   →  contact

Link to post
Share on other sites
  • 1

Mod comment

(inhoud verwijderd en herplaatst in een nieuwe reactie ivm probleem met verwijzing naar deze post)

Collega mods: aub nog niet verwijderen of verbergen.


Partner bij  B2Bsure;  specialist arbeidsongeschiktheid en aansprakelijkheid voor ZZP en MBK.  

Vragen, second opinion of offerte ?   →  contact

Link to post
Share on other sites
  • 0

Update AOV: 

 

Premieverhogingen (bijna) alle arbeidsongeschiktheidsverzekeringen 

De één na de andere verzekeraar kondigt aan dat zij de premies per 1 januari 2021 zullen gaan verhogen. We weten het in middels van: Avéro Achmea, Aegon, Centraal Beheer, De Goudse, Interpolis, Movir en de Amersfoortse (nieuwe verzekeringen). Deze partijen zijn samen goed voor 80% van de totale AOV markt , maar de verwachting is dat de kleinere aanbieders ook nog zullen volgen.

 

Schadelast en lage rentestand 

De premiestijging zal naar schatting gemiddeld 5% zijn, voor sommige beroepen (waaronder medici en advocaten) iets meer i.v.m. verlaging of wegvallen branchekortingen 

Naast het hoge schadebedrag dat verzekeraars ieder jaar moeten uitkeren is de zeer langdurige lage rentestand een belangrijke oorzaak van deze ontwikkeling. Verzekeraars maken simpelweg onvoldoende rendement op de investeringen voor een gezonde bedrijfsvoering.

 

Overstappen naar een alternatief? 

Ik  ben een groot voorstander van het periodiek kijken of er voordeel te halen is uit het overstappen naar een andere verzekeraar als dat verantwoord kan. Maar ondanks de premieverhogingen is het nu voor veel mensen nu niet het juiste moment om over te stappen. Daar zijn verschillende redenen voor.  Ik noem er een paar:

 

1. Inkomsten lager en/of  tijdelijk ander werk vanwege Covid19

Als je inkomsten dit jaar gedaald zijn of je bent ander werk (erbij) gaan doen om het hoofd boven water te houden tijdens de crisis, dan zal de huidige verzekeraar daar meestal geen consequenties aan verbinden. Een nieuwe verzekeraar kijkt daar echter wel kritisch naar waardoor het verzekerd bedrag of de hoogte van de premie in je nadeel kunnen uitvallen.

 

2. Gewijzigde medische situatie

Als je gezondheid sinds je vorige aanvraag is veranderd (lees: verslechterd), kan dat invloed hebben op de medische acceptatie bij een andere aanbieder 

En als je eigen medische situatie uitleg van een behandeld arts vereist, dan is de situatie in de gezondheidszorg op dit moment ook een probleem. De doorlooptijd van een aanvraag is langer dan normaal doordat artsen en specialisten op dit moment minder snel reageren op informatieverzoeken.

 

3. Werkvoorraad verzekeraars

Ook is de medische acceptatieafdeling van verzekeraars niet ingericht op een hoop aanvragen tegelijk. Hierdoor is het vaak onmogelijk om binnen de opzegtermijn een nieuwe verzekering af te sluiten. We constateren daarbij dat er grote verschillen zijn in medische acceptatie tussen de ene en de andere verzekeraar. Overstappen voor mensen met minder goede gezondheid, een opslag of uitsluiting is altijd al lastig, maar zeker ook in deze situatie.

 

4. Overstap niet altijd per sé NU nodig 

Als je AOV langer dan een jaar loopt,  kun je je verzekering op ieder moment opzeggen (en naar een ander overstappen) met een opzegtermijn van een maand. Opzeggen hoeft dus in veel gevallen niet per se per 1 januari. Als je een meerjarig contract hebt waarvan de starterskorting binnenkort afloopt of al is afgelopen én er geen medische clausules of toeslagen zijn, is dat interessant. Voor iedereen die niet te maken heeft met een aflopend meerjarig contract geldt echter: haastige spoed is zelden goed.

 

5. Pas op voor snelle (over)sluiters

Tot slot: door alle aandacht in de media zijn er partijen die ondernemers een op het eerste gezicht aantrekkelijk aanbod doen om met een verkorte gezondheidsverklaring over te stappen naar een andere maatschappij. Het moet gezegd worden: die snelle oversluiters zijn meestal niet de meest betrouwbare verzekeraars als het op uitkeren aankomt en ze hebben hun administratieve processen niet op orde. Wees dus gewaarschuwd: het gras is niet altijd groener aan de andere kant.

 

Wil je toch verantwoord een overstap overwegen of de mogelijkheden onderzoeken? 

Benader dan een ter zake kundige AOV adviseur.  Daarmee voorkom je gaten in de dekking en overstappen die zowel financieel als qua voorwaarden uiteindelijk ongunstig uitpakken.  Bij de meeste AOV adviseurs kost een eerste intake en vrijblijvende indicatie niets, en krijg je ook een eerlijk antwoord als overstappen nu niet verstandig is, en wanneer dat eventueel wel kan. (en uiteraard kan een goede adviseur je ook vertellen wat het verschil is tussen een betrouwbare verzekeraar en snelle oversluiters) 


Partner bij  B2Bsure;  specialist arbeidsongeschiktheid en aansprakelijkheid voor ZZP en MBK.  

Vragen, second opinion of offerte ?   →  contact

Link to post
Share on other sites

Join the conversation

You can post now and register later. If you have an account, sign in now to post with your account.

Guest
Answer this question...

×   Pasted as rich text.   Restore formatting

  Only 75 emoji are allowed.

×   Your link has been automatically embedded.   Display as a link instead

×   Your previous content has been restored.   Clear editor

×   You cannot paste images directly. Upload or insert images from URL.



  • Bring your business plan to a higher level!

    All topics related to entrepreneurship are discussed on this forum.

    • Ask your entrepreneur questions
    • Answers / solutions from fellow entrepreneurs
    • > 65,000 registered members
    • > 100,000 visitors per month
    •  Available 24/7 / within <6 hours of response
    •  Always free

  • Who's Online

    Er zijn 9 leden online en 264 gasten

    (See full list)    
  • Also interesting:

  • Ondernemersplein



EN

×

Cookies on HigherLevel.nl

Cookies are necessary for Higherlevel.nl to function properly. By using HigherLevel.nl you declare to have read and accepted our terms and conditions.

 More information   I accept