Jump to content
Norbert Bakker

[Column] De MKB Verzuim-ontzorgverzekering: een grote stap vooruit

Recommended Posts

Werkgevers die hun ziekteverzuim willen verzekeren op de conventionele manier (=verzekering salaris werknemer bij ziekte na een wachttijd ), kunnen vanaf 1 januari aanstaande gebruik maken van een nieuw soort product: de MKB Verzuim-ontzorgverzekering.

 

image.png.e096a21750d314c2044e625329f3588b.png

 

Deze verzekering is het resultaat van overleg tussen MKB Nederland,  VNO-NCW, het verbond van verzekeraars ,de branchevereniging voor arbodiensten en Wouter Koolmees, de Minister van Sociale zaken.

 

"Duidelijker, makkelijker en goedkoper"

Werkgevers zijn verplicht om 2 jaar lang het loon door te betalen bij ziekte van hun werknemer in vaste dienst (of tot einddatum contract bij tijdelijke dienstverbanden)  en  zijn samen met de werknemer verantwoordelijk voor de re-integratie.In het regeerakkoord was afgesproken om de loondoorbetalingsverplichting terug te brengen van 2 naar 1 jaar. Ik heb al eerder in een column op Higherlevel geschreven dat dat geen goed idee was  en kennelijk is de Minister daar nu ook van overtuigd

 

De overheid wil wel “kleine” werkgevers (tot 25 personeelsleden) ontzorgen rond zieke medewerkers. De financiële verantwoordelijkheid en de  wet- en regelgeving wordt door MKB werkgevers als onnodig complex en duur ervaren; de kans op fouten en boetes zoals een 3e jaar loondoorbetaling is groot en levert MKB-ers buitensporig hoge risico’s op. MKB ondernemers zijn daarom terughoudend met werknemers een vast dienstverband aan te bieden.  De MKB Verzuim-ontzorgverzekering moet daarvoor een oplossing bieden: minder rompslomp,  minder risico’s  en minder kosten voor werkgevers en daardoor meer vaste dienstverbanden. Kortom: duidelijker, makkelijker en goedkoper .

 

De WAB-stok

En mocht de wortel van deze MKB Verzuim-ontzorgverzekering de gemiddelde MKB-er nog niet overtuigen, dan heeft de Minister ook nog een stok om mee te slaan: de werkgeverslasten van tijdelijke contracten worden door de Wet Arbeidsmarkt  in Balans straks een flink stuk duurder dan die van vaste dienstverbanden.

 

Wat is het doel van de MKB Verzuim-ontzorgverzekering?

Het doel van de MKB Verzuim-ontzorgverzekering (zoals de naam al doet vermoeden) is om de MKB werkgever volledig te ontzorgen en te ontlasten bij (langdurig) zieke medewerkers. Het is de bedoeling dat bij een zieke medewerker zowel de werkgever als de werknemer bij de hand genomen gaan worden. Uiteindelijk zal het resultaat moeten zijn dat medewerkers snel en duurzaam terugkeren in het arbeidsproces zonder verrassingen achteraf.

 

Uiteraard is ook het doel van de verzekering om de MKB werkgever financieel te compenseren voor de kosten van de loondoorbetalingsverplichting. De MKB Verzuim-ontzorgverzekering zal alleen uitgevoerd mogen worden door verzekeraars die zich hiervoor speciaal hebben gecertificeerd.

 

Waaruit bestaat  een MKB Verzuim-ontzorgverzekering?

 

De MKB Verzuim-ontzorgverzekering bestaat uit de volgende onderdelen:

  • Een conventionele verzuimverzekering (loondoorbetaling van een zieke medewerker na een wachttijd)
  • Een aansluiting bij een arbodienst.  
  • Een koppeling tussen verzekering en de salarisadministratie
  • Een gekoppelde casemanager  die de regie voert over de re-integratie van het langdurig verzuim
  • Deze verzekering is Poortwachter-proof. Dit betekent dat als de werkgever alle adviezen opvolgt, een eventuele loonsanctie van het UWV voor rekening van verzekeraar komt.
  • Alle kosten voor re-integratie  worden vergoed (of op naturabasis verstrekt)
  • De case manager gaat financieel inzicht geven aan de zieke medewerker zodat deze een beeld kan vormen van zijn of haar persoonlijke financiële situatie. Dit gaat ongetwijfeld ook hernieuwde aandacht voor de WGA-gat verzekering en discussie over de zorgplicht van de MKB werkgever opleveren
  • De MKB Ontzorgverzekering garandeert premiestabilisatie: na schade stijgt de premie niet extreem

 

Heeft iedere kleine werkgever een MKB Verzuim-ontzorgverzekering nodig?

Ik durf bijna te zeggen: ja. Het is duidelijk dat bijna iedere MKB werkgever vanuit risico overwegingen een verzuimverzekering nodig heeft en ook een arbodienst.

 

De MKB Verzuim-ontzorgverzekering is op dit moment het meest volledige en meest veilige product dat er te koop is. De MKB Verzuim-ontzorgverzekering kan interessant zijn voor kleine werkgevers omdat die meestal geen eigen HR-manager hebben die samen met een langdurig zieke werknemer kan zoeken naar oplossingen zoals aanpassingen in de huidige functie, complexe re-integratiebegeleiding en het herplaatsen van werknemers bij een ander bedrijf.

 

Daarbij komt nog dat verzekeraars door de verplichte koppeling met de salarisadministratie geen risico meer lopen dat er over tussentijdse in- en uitdiensttredingen geen premie ontvangen wordt én er van uit gaan dat er door de casemanager beter wordt gekeken naar re-integratie en herplaatsen. Dit levert een lagere schadelast en daardoor een lagere premie op. Hierdoor kan de MKB Verzuim-ontzorgverzekering met alle bijkomende extra’s toch goed concurreren met losse verzuimverzekeringen waarin de MKB-ondernemer veel risico’s nog zelf draagt.

 

Maar er zijn ook nu al producten in de markt zijn die bijna hetzelfde bieden als de MKB Verzuim-ontzorgverzekering.  In combinatie met een eigen (verzekerings-)adviseur met expertise op gebied van verzuim en duurzame inzetbaarheid bieden deze min of meer dezelfde veiligheid en kwaliteit. Het blijft dus nog steeds een kwestie van goed advies en weloverwogen keuzes maken

 

Is dit product nu perfect en dus helemaal af?

Nee. Er blijft wat mij betreft toch nog wel wat te wensen en te verbeteren over.

 

In de eerste plaats biedt deze verzekering nog niet genoeg begeleiding bij situaties waar er mogelijk geen sprake is van (alleen) medisch verzuim, maar van werkweigering als gevolg van een arbeidsconflict of een veel groter probleem.  

(En dan schiet bij mij en overige vaste leden van Higherlevel ongetwijfeld het voorbeeld te binnen van de werknemer die zich ziek meldde vanwege schulden en loonbeslag: in die situaties voorziet de  MKB Verzuim-ontzorgverzekering nu nog niet of niet genoeg)

 

Daarnaast zou het product meer aandacht en energie mogen besteden aan preventie: zeker nu de arbeidsmarkt op termijn – door vergrijzing – gaat krimpen en we langer door gaan werken wordt het duurzaam inzetbaar houden van personeel steeds belangrijker. Bovendien is voorkomen altijd beter dan genezen

 

 

Een praktisch tijdpad

Het heeft voor de meeste MKB bedrijven met een bestaande verzuimverzekering geen zin om nu hals over kop offertes op te gaan vragen voor een MKB Verzuim-ontzorgverzekering. Neem daar wat langer de tijd voor en zet het op de agenda voor 2020. Wacht ook weer niet te lang : begin er niet in het 4e kwartaal mee, maar bij voorkeur nog voor de grote vakantie

 

Maar...  mocht je nu nog geen verzuimverzekering hebben,  gaat je huidige premie in 2020 stijgen, moet je nu weer kiezen voor een verlenging van 3 of 5 jaar of heb je negatieve ervaringen met de begeleiding van re-integratie en herplaatsing vanuit verzekeraar, casemanager of adviseur of zelfs een loonsanctie aan je broek , dan zou ik de optie van een MKB Verzuim-ontzorgverzekering per 2020 nu zeker overwegen.

 

Infographic:

MBKVZO.png

 

 

(Met dank aan mijn collega-partners Robert Looren de Jong RCMC en Erik Kriboo voor hun input)


B2Bsure, vooruithelpers in risicomanagement en verzekeren 

Share this post


Link to post
Share on other sites

Update 1: € 450 miljoen compensatie voor het MKB 

De MKB Verzuim-ontzorgverzekering is niet de enige afspraak die de Minister heeft gemaakt om de regels rond personeel voor het MKB duidelijker, makkelijker en goedkoper te maken. De Minister trekt ook de portemonnee en stelt vanaf 2021 jaarlijks € 450 miljoen beschikbaar als tegemoetkoming voor de kosten van het 2e verzuimjaar. 

 

Deze compensatie zal vanaf 2021 aan iedere werkgever worden gegeven als korting op de premieheffing.  Per werkgever bedraagt de compensatie circa € 1200,-.

De bedoeling is dat kleine werkgevers tot 25 man personeel met deze compensatie  sneller voor  de MKB  Verzuim-onzorgverzekering zullen kiezen.

Vanaf vermoedelijk 2024 wordt deze compensatie alleen aan MKB bedrijven tot 25 man personeel gegeven op een nog nader te bepalen wijze. 

 

 


B2Bsure, vooruithelpers in risicomanagement en verzekeren 

Share this post


Link to post
Share on other sites
Op 18-10-2019 om 11:30, Norbert Bakker zei:

Het heeft voor de meeste MKB bedrijven met een bestaande verzuimverzekering geen zin om nu hals over kop offertes op te gaan vragen voor een MKB Verzuim-ontzorgverzekering. Neem daar wat langer de tijd voor en zet het op de agenda voor 2020.

 

Op 18-10-2019 om 11:30, Norbert Bakker zei:

gaat je huidige premie in 2020 stijgen,

 

Helaas bij mij het geval van 3% in 2018 via 6% in 2019 naar bijna 8% in 2020. contractperiode blijft een jaar.

 

ben benieuwd wat de premie voor de nieuwe mkb verzuimverzekering wordt.  De maatschappij waarbij ik nu zit gaat deze ook aanbieden, heeft het zin om bij hun een offerte aan te vragen?

 


Rieel-schoonmaak

Share this post


Link to post
Share on other sites
12 uur geleden, henkh zei:

heeft het zin om bij hun een offerte aan te vragen?

 

Lijkt me niet.  Je kunt alles en iedereen benaderen, maar de huidige verzekeraar kun je daarbij overslaan: die gaat echt geen substantieel lagere premie aan jou aanbieden in een ander product waar de mogelijkheden tot tussentijdse premie-aanpassing vervolgens beperkt zijn. (En dat laatste werkt dan ook in jouw nadeel: de premie daalt dan ook niet meer snel terug)

 

Je kan beter een paar  andere verzekeraars benaderen, het verzuim (en met name dat ene specifieke geval)  goed toelichten en hopen dat iemand uit  wil gaan van opgeschoond verzuim en branchegemiddelden in plaats van jouw historische verzuim. 

 


B2Bsure, vooruithelpers in risicomanagement en verzekeren 

Share this post


Link to post
Share on other sites
7 minuten geleden, Norbert Bakker zei:

Je kan beter een paar  andere verzekeraars benaderen, het verzuim (en met name dat ene specifieke geval)  goed toelichten en hopen dat iemand uit  wil gaan van opgeschoond verzuim en branchegemiddelden in plaats van jouw historische verzuim. 

 

Dat specifieke geval is denk ik het probleem niet, eerder het verzuim dit jaar. Helaas heb ik het niet getroffen dit jaar vanaf april heb ik continue 1 medewerker ziek. allemaal verklaarbaar geen gekke dingen en gewoon dikke pech met 3 man personeel. Ben bang dat offertes alleen nog maar hoger uitpakken.  maar zonder verzuimverzekering wordt het drama alleen maar groter.


Rieel-schoonmaak

Share this post


Link to post
Share on other sites
Op 18-10-2019 om 11:30, Norbert Bakker zei:

Waaruit bestaat  een MKB Verzuim-ontzorgverzekering?

 

De MKB Verzuim-ontzorgverzekering bestaat uit de volgende onderdelen:

  • Een conventionele verzuimverzekering (loondoorbetaling van een zieke medewerker na een wachttijd)
  • Een aansluiting bij een arbodienst.  

 

Betekend dit, dat je dan niet meer zelf voor een arbodienst mag kiezen?
Ik heb er nu 1 waar voor ik alles zelf moet betalen, dus geen abb., maar gewoon afrekenen wat je gebruikt. Dit werkt voor mij heel fijn.

 

Op 18-10-2019 om 11:30, Norbert Bakker zei:

Ik durf bijna te zeggen: ja. Het is duidelijk dat bijna iedere MKB werkgever vanuit risico overwegingen een verzuimverzekering nodig heeft en ook een arbodienst.

De arbodienst is nu verplicht, dit zal toch ook wel zo blijven?

 

Voor mij klinkt deze regeling wel erg interessant, probeer me al 2 jaar door die stof heen te trekken, maar met de pagina's dikke voorwaarden, verplichte arbodienst naar keuze van de verzekeraar en de vele opties en mogelijkheden, maakt het voor mij een gebed zonder einde.

Edited by Jasper S.

Share this post


Link to post
Share on other sites

 

3 minuten geleden, henkh zei:

Helaas heb ik het niet getroffen dit jaar vanaf april heb ik continue 1 medewerker ziek. allemaal verklaarbaar geen gekke dingen en gewoon dikke pech met 3 man personeel. Ben bang dat offertes alleen nog maar hoger uitpakken.  maar zonder verzuimverzekering wordt het drama alleen maar groter.

 

Ah, ok... in dat geval blijven zitten waar je zit inderdaad. Kostbaar, maar altijd beter dan géén verzekering 


B2Bsure, vooruithelpers in risicomanagement en verzekeren 

Share this post


Link to post
Share on other sites
3 minuten geleden, Jasper S. zei:

Betekend dit, dat je dan niet meer zelf voor een arbodienst mag kiezen?

Dat betekent het inderdaad (of de keuze is héél erg beperkt tot max 2-3 door verzekeraar geselecteerde partijen) 

 

3 minuten geleden, Jasper S. zei:

Ik heb er nu 1 waar voor ik alles zelf moet betalen, dus geen abb., maar gewoon afrekenen wat je gebruikt. Dit werkt voor mij heel fijn.

Kwestie van kiezen: wil je de MKB Verzuim-ontzorgverzekering, dan zul je moeten accepteren dat verzekeraar bepaalt welke arbodienst en welk pakket. 

 


B2Bsure, vooruithelpers in risicomanagement en verzekeren 

Share this post


Link to post
Share on other sites
2 minuten geleden, Norbert Bakker zei:

Kwestie van kiezen: wil je de MKB Verzuim-ontzorgverzekering, dan zul je moeten accepteren dat verzekeraar bepaalt welke arbodienst en welk pakket. 

Valt dit dan niet onder koppelverkoop?

Share this post


Link to post
Share on other sites
5 minuten geleden, Jasper S. zei:

Ik heb er nu 1 waar voor ik alles zelf moet betalen, dus geen abb., maar gewoon afrekenen wat je gebruikt. Dit werkt voor mij heel fi

 

die had ik dus ook, met langdurig ziek personeel loop je daar dus op leeg.


Rieel-schoonmaak

Share this post


Link to post
Share on other sites
1 minuut geleden, Jasper S. zei:

Valt dit dan niet onder koppelverkoop?

 

Nee, want je bent niet verplicht om voor deze verzekering te kiezen. De producten zonder ge-integreerde arbodienst blijven gewoon bestaan.

 


B2Bsure, vooruithelpers in risicomanagement en verzekeren 

Share this post


Link to post
Share on other sites
10 uur geleden, henkh zei:

die had ik dus ook, met langdurig ziek personeel loop je daar dus op leeg.

 

Altijd een  lastige keuze. Ik raad bedrijven vanaf 5 of 10 man personeel meestal ook aan om over te stappen van all in arbodienst-abonnement naar basispakket (alleen verzuimmelding  & registratie; rest op nacalculatie) omdat je vanaf circa 5 man personeel dan voordeliger uit bent, zelf als je incidenteel een langdurig verzuimgeval hebt. Maar als je er meerdere verzuimgevallen achter elkaar of tegelijkertijd hebt, dan ben je wel de klos inderdaad. 


B2Bsure, vooruithelpers in risicomanagement en verzekeren 

Share this post


Link to post
Share on other sites

OW dat was me niet helemaal duidelijk, ik dacht dat deze in de plaats kwam van de andere verzekeringen.
Maar het is dus gewoon een nieuw product.
Ik ben erg benieuwd naar de verzekering is er al  bekend welke verzekeraars dit gaan aanbieden?

Share this post


Link to post
Share on other sites
3 minuten geleden, Jasper S. zei:

Maar het is dus gewoon een nieuw product.

Precies, maar wel een bijzonder nieuw product omdat het tot stand is gekomen via werkgeversorganisaties, Het Ministerie van Sociale Zaken en Werkgelegenheid, de branche-organisaties van arbodiensten en verzekeraars.

 

4 minuten geleden, Jasper S. zei:

Ik ben erg benieuwd naar de verzekering is er al  bekend welke verzekeraars dit gaan aanbieden?

 

In ieder geval Nationale Nederlanden, Goudse, Aegon, Amersfoortse , Achmea en Allianz. 


B2Bsure, vooruithelpers in risicomanagement en verzekeren 

Share this post


Link to post
Share on other sites

Dank je wel, ga er mee aan de slag wellicht is deze verzekering wat beter te begrijpen.

Share this post


Link to post
Share on other sites
Op 22-10-2019 om 00:33, Jasper S. zei:

Dank je wel, ga er mee aan de slag wellicht is deze verzekering wat beter te begrijpen.

 

Ik hoop het ook.

 

De verzekeringscomponent blijft  overigens vrijwel het zelfde, alleen beweegt de premie minder heftig.

Wat vooral flink wijzigt is de dienstverlening er om heen: in plaats van alleen een arbodienst die verzuimmelding en registratie doet, krijg je een heel uitgebreid pakket waarin een casemanager, arbodienst en re-integratiespecialist zit.  Het aanbod in Arbodiensten is niet alleen beperkt doordat verzekeraars ze niet aanbieden, maar ook omdat nog maar weinig arbodiensten gecertificeerd zijn om deze diensten te kunnen en te mogen uitvoeren. 

 

Zoals het er nu naar uitziet (eerste offertes voor klanten aangevraagd en ontvangen), daalt de premie van de verzekering, maar stijgen de kosten van de aanvullende diensten. De verschillen in prijs van verzekering én dienstverlening tussen de diverse verzekeraars zijn aanzienlijk.


B2Bsure, vooruithelpers in risicomanagement en verzekeren 

Share this post


Link to post
Share on other sites

Update 2: De rol van de casemanager & hernieuwde aandacht voor de WGA-gatverzekering

Binnen de MKB Verzuim-ontzorgverzekering is een grote rol weggelegd voor de casemanager.

 

Deze wordt voor zowel werkgever als werknemer  het aanspreekpunt en spin in het web voor alles wat met verzuim, re-integratie en wet en regelgeving te maken heeft. De casemanager neemt in alles de regie. 

 

De taken van de casemanager zijn onder andere: 

  1. de werkgever en werknemer  ondersteunen bij het plan van aanpak
  2. de werknemer helpen bij de re-integratie
  3. de werknemer (na maximaal een jaar van ziekte) inzicht gegeven in de gevolgen van langdurige ziekte en arbeidsongeschiktheid en mogelijke inkomenseffecten bij eventuele instroom in de WIA. 
  4. interventies adviseren
  5. zorg dragen voor een compleet Poortwachterproof-dossier.
  6.  

Doelstelling van dit alles is de werkgever en werknemer ontzorgen én zorgen voor betere re-integratie.

 

De onder punt 3 genoemde taak (de werknemer inzicht geven in de financiële gevolgen bij WIA instroom)  is voor werkgevers overigens extra interessant: binnen sommige bedrijven wordt dat de eerste keer dat de werknemer voorgerekend krijgt wat de gevolgen zijn van het WGA-gat, en dat is uitgerekend op een moment dat daar niets meer aan te doen valt.

 

Voor bedrijven die hun werknemers niet geen WGA gat verzekering aanbieden (buiten CAO's niet verplicht maar een keuze) maar er ook geen informatie over verstrekken, kan dat vragen oproepen over de zorgplicht van de werkgever. Ik verwacht daar meer aandacht voor en wellicht zelfs jurisprudentie over, mede omdat het voor een werknemer niet mogelijk is om dit risico zelf individueel te verzekeren én de kosten van collectieve WGA gat verzekering relatief en nominaal erg laag zijn (ter indicatie: gemiddeld 4 tot 7 tientjes per werknemer per jaar, waaraan de werknemer ook nog voor een deel  kan meebetalen)

 

 


B2Bsure, vooruithelpers in risicomanagement en verzekeren 

Share this post


Link to post
Share on other sites

Update 3: advies  bedrijfsarts wordt leidend vanaf 2021 

 

Een van de grootste ergernissen van kleine en grote werkgevers is dat je al het redelijke aan re-integratie kunt doen als werknemer, werkgever en bedrijfsartst, maar dat het UWV toch kan besluiten dat dat niet genoeg was. Gevolg: een extra (derde) jaar loondoorbetalingsplicht 

 

Voor kleine werkgevers is dat een extreem kostbare sanctie die als buitenproportioneel en zeer oneerlijk wordt ervaren, omdat het ook nauwelijks mogelijk is om vooraf duidelijk te krijgen wat het UWV dan wél genoeg vindt.  En zelfs als dat af en toe wel lukt zijn de  wegen van het UWV soms ondoorgrondelijk: een voorgesteld plan van de eigen bedrijfsarts om iemand om te scholen van bouwvakker naar vrachtwagenchauffeur (mét baangarantie, en een zéér gemotiveerde werknemer)  werd afgewezen, maar een assertiviteitstraining(!!) bleek wel genoeg te zijn om volgens UWV aan de minimale re-integratieverplichtingen te voldoen.  

 

Aan al deze ellende komt vanaf 2021 (*) een einde. Als onderdeel van het MKB verzuim-ontzorgverzekering-convenant tussen overheid, werkgeversorganisaties, verzekeraars en arbodiensten wordt het advies van de eigen bedrijfsarts leidend.  Als werkgever en werknemer de aanwijzingen van de bedrijfsarts hebben opgevolgd, kan het UWV hier geen ander oordeel over vellen, en wordt er dus ook geen sanctie opgelegd. 

 

 

* = Waarom pas in 2021? Omdat de bedrijfsartsen die dit kunnen en mogen doen, nog wel aanvullend opgeleid en gecertificeerd moeten worden.


B2Bsure, vooruithelpers in risicomanagement en verzekeren 

Share this post


Link to post
Share on other sites

Update 4: informatie vanuit de Rijksoverheid 

 

Ook het Rijk doet mee aan de informatie campagne:

 

Quote

Hoe bereid ik me voor op de ziekte van een werknemer?

 

informatie voor werkgevers

Loondoorbetaling en re-integratie brengen kosten voor werkgevers met zich mee. Als werkgever heeft u diverse keuzes om de financiële gevolgen van ziekte en re-integratie van uw werknemer op te vangen.

 

Met daaronder een link naar een heuse infographic:

 

image.thumb.png.f8345180038b9b3fd523d051817bec2a.png

 

Het enige dat hier nog aan ontbreekt is een concreet overzicht van de kosten en het maximale neerwaartse risico van de diverse opties. 

Voer voor een volgende update :upside-down-face:


B2Bsure, vooruithelpers in risicomanagement en verzekeren 

Share this post


Link to post
Share on other sites

Join the conversation

You can post now and register later. If you have an account, sign in now to post with your account.

Guest
Reply to this topic...

×   Pasted as rich text.   Restore formatting

  Only 75 emoji are allowed.

×   Your link has been automatically embedded.   Display as a link instead

×   Your previous content has been restored.   Clear editor

×   You cannot paste images directly. Upload or insert images from URL.


  • Bring your business plan to a higher level!

    All topics related to entrepreneurship are discussed on this forum.

    • Ask your entrepreneur questions
    • Answers / solutions from fellow entrepreneurs
    • > 65,000 registered members
    • > 100,000 visitors per month
    •  Available 24/7 / within <6 hours of response
    •  Always free

EN

×

Cookies on HigherLevel.nl

Cookies are necessary for Higherlevel.nl to function properly. By using HigherLevel.nl you declare to have read and accepted our terms and conditions.

 More information   I accept