Arbeidsongeschiktheidsverzekering

[Edo van Santen]

Ik ben bezig een arbeidsongeschiktheidsverzekering aan te gaan en doe dat via mijn verzekerings-agent.

Heb intussen wat wensen en eisen opgesteld.

 

Mijn gegevens:

leeftijd 47 jaar, wachtijd 1 jaar, eindleeftijd 65 jaar

verzekerde som (a) euro 50.000, of

verzekerde som (b) euro 70.000

 

de premies die ik hierbij krijg opgegeven zijn:

voor verzekerde som (a), jaarlijks 4.122, of

voor verzekerde som (b), jaarlijks 5.735

 

als je naar de kleine letterjes kijkt, krijg je haast het gevoel dat er slechts in zeeeer uitzonderlijke gevallen uitgekeerd wordt. Ik begin dan ook te twijfelen of ik uberhaupt wel zo'n verzekering moet nemen en gewoon in eigen beheer geld reserveer.

 

Ik ben benieuwd naar jullie ervaringen en keuzen. Wie heeft er een arbeidsongeschiktheidsverzekering, op basis van welke afwegingen wel/niet?

 

 

 

[Edward]

Ik ken het probleem en worstelde ook lang met deze vraag.

 

De vraag is eigenlijk wanneer zou ik niet meer in staat zijn om mijn beroep uit te oefenen of productief te zijn voor mijn onderneming. Een ongeluk zit toch in een klein hoekje, zo heb ik onlangs ervaren. Ook heb je geen blijvende garantie op gezondheid, met alle risico´s van dien. n vrij korte tijd heb ik een paar ondernemers meegemaakt die een beroerte hadden gekregen en daardoor toch lang uit de roulatie zijn.

 

Feit is dat indien er echt een situatie van gehele of gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid ontstaat je ook wel heel hard terugvalt.

 

Ik ben het geheel met je eens dat de verzekering erg duur is, ook al betaalt de fiscus er aan mee. 350 tot 575 euro per maand blijft nu eenmaal veel geld. Dit kun je ook besteden aan een voorziening in eigen beheer en stoppen in een fonds met een gemiddeld of laag risicoprofiel.

 

Wellicht dat Camelot hierop een antwoord heeft.

[Kees de Kruiff - In Memoriam]

Ik neem aan dat je zelfstandig ondernemer bent. In dat geval is het misschien goed te weten dat er een tussenpersoon is die gespecialiseerd is in verzekeringen voor zelfstandigen: Sociaal Fonds Zelfstandigen: www.sfz.nl. Heb er mn eigen zaken ook gesloten. Vergelijken kan geen kwaad en niet iedere tussenpersoon weet wat er precies bij freelancers leeft.

 

edit - verkeerde bericht, excuus...

[Edo van Santen]

Kees, goeie tip. Ik zal hier eens een offerte opvragen.

[Camelot]

De vraag of het verstandig is om daadwerkelijk een verzekering af te sluiten valt niet zomaar te beantwoorden. Naast Leeftijd, dekkingsperiode, wachttijd, beroep en AO-criterium zijn er nog een aantal variabelen die meespelen om tot een juiste keuze te komen. Denk hierbij o.a. aan de vermogenspositie, aanwezigheid van pensioenvoorzieningen met flexibele ingangsdatum en bovenal de wensen die je hebt.

 

Wil je een ""volledige" uitkering wanneer je voor een laag percentage arbeidsongeschikt bent of wil je louter een vangnetegeling die voorziet in een uitkering wanneer het echt nodig is? Naast de keuze tussen de dekking op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid, passende arbeid en gangbare arbeid kun je kijken of het niet zinvoller is om het uitkeringspercentage te verhogen Kort gezegd, i.p.v. uitkering bij een AO-percentage van 25% kiezen voor een uitkeringspercentage van 45% of hoger. Deze zaken beïnvloeden de premiehoogte behoorlijk. Nogmaals, het is afhankelijk van wat je uiteindelijjk voor ogen hebt. Laat je adviseur in ieder geval met vergelijkingen komen waarin boventsaande wordt uitgewerkt.

 

Wanneer je beschikt over voldoende vermogen (prive dan wel binnen je management BV) dan kun je het nut van een AO-verzekering in twijfel trekken. Daarnaast is het mogelijk om binnen een pensioenregeling (vanuit de BV) ook een aanvullende dekking voor arbeidsongeschiktheid op te nemen. Heb je reeds een toereikende pensioenregeling met flexibele einddatum dan kun je de eindleeftijd van de dekking in ieder geval naar voren halen. Edo, ik ken je persoonlijke situatie niet maar wil je bovenstaande punten in overweging geven.

 

Zijn er nog vragen dan hoor (lees) ik ze graag.

[Edo van Santen]

Gert-Jan,

weer een aantal punten ter overweging. Dank.

 

Zonder nu mijn vermogenspositie op het web te zetten, zal ik de boel nog eens goed op een rijtje zetten en de resultaten hier melden.

[Sanne Roemen]

Ik heb het via mijn tussenpersoon bij de Amersfoortse geregeld en betaal voorlopig 147 per maand. Volgens mij is dat een groeipremie voor startende ondernemers. Ik ben een gigantische NUL op dit gebied en kan je dus ook eigenlijk niets vertellen over hoe het in elkaar zit, maar ik heb het volste vertrouwen in mijn adviseurs en toen ze het uitlegden snapte ik het wel.

De reden dat ik het in ieder geval wél heb gedaan is dat inderdaad een ongeluk in een klein hoekje zit en ik het lot niet wil tarten. Als je je paraplu meeneemt gaat het ook nooit regenen, maar zonder is het wel eng.

(ben niet meer blond, maar toch).

 

 

[RuMouR]

Ik ben naast een aantal andere handelingen ook voor een AOV op gesprek geweest bij de ABN Amro. Wellicht is het informatief als ik mijn situatie kenbaar maak en wat daarvan de premies precies zijn. De ABN Amro heeft overigens een samenwerkingsverband met Delta Lloyd.

 

Startende ondernemer, 26 jaar, beroepsklasse 4, eigen risico 180 dagen, eerstejaarsrisico 27000 eu, na-eerstejaars 36000 eu 'uitkering', uitkeringsdrempel 55% arbeidsongeschikt, beroepsarbeidongeschikt, eindleeftijd 50 jaar, tarief: combi

 

Dit komt neer op een jaarlijkse premie van 1211 Euro (bij jaarlijkse betaling) en is inclusief de 30% starterskorting. De maximale premie op mijn 49ste is 2427 Euro. Deze premie is nu puur gebaseerd op een mager inkomen en geen extra's, dus eigenlijk puur een vangnet. Maar stel je voor dat je onder een auto komt en niets kan doen.... Het is een situatie waar niemand in wilt komen denk ik zo, ik als startende ondernemer zeker niet!

[Rien Gluvers]

eindleeftijd 50 jaar

 

Heb jij deze eindleeftijd zelf gekozen of is die door de bank geadviseerd.

Lijkt mij namelijk niet zo'n goed idee tenzij je liggende gelden hebt.

Als je nu nl. arbeidsongeschikt zou worden heb je denk ik niet meer de kans voldoende te verdienen om het gat 50 jaar tot 65 jaar (ingang AOW) te overbruggen.

 

[RuMouR]

Alle keuzes zijn gemaakt in samenspraak met de bank, maar ik verwacht dat ik het gat van mijn 50-65 wel kan dichten met een erfenis of een soortgelijke uitkering uit de persoonlijke sfeer.

 

Echter ik heb me dit laten voorschotelen, maar heb nog niets afgesloten en heb afgesproken dat veranderingen nog mogelijk zijn. Mocht ik het willen zoals het er nu staat, dan is dat bij een tweede gesprek geregeld.

 

Misschien dat er namelijk ook nog wat met de beroepsklasse te doen is die momenteel op 4 staat (wat naar mijn weten de hoogste is).

[Joep Mens]

Heb vorig jaar ook voor deze keuze gestaan maar besloten tot een redelijke verzekering. Als beginnend ondernemer is een premie van rond de 400 Euro een hele uitgave maar het lijkt me dat eenmaal op gang met de onderneming dit geen groot probleem meer zou moeten zijn. Al ben je nog zo zker van jezelf, een ongeluk zit in een klein hoekje en gezondheid is belangrijk maar nooit gegarandeerd. Het is iets waarvan ik besloten heb er geen risico's mee te nemen.

 

Joep

[paulinebr]

Graag zou ik dit onderwerp weer nieuwe leven inblazen omdat we inmiddels 11/2 jaar verder zijn en er toch behoorlijk geconcureerd word door de diverse aanbieders.

 

Ik ben als startende ondernemer me aan het orienteren op deze verzekeringen en ze klinken mij duur in de oren. Sommige maatschappijen daar zit je er ook direct 5 jaar aanvast.

 

Mijn vragen zijn:

Vraag 1) Wie heeft er nu zo'n verzekering en bij welke maatschappij?

Vraag 2) Waarom heb je voor de ze maatschappij gekozen?

 

Ik denk dat voor de starters onder ons het prettig zou zijn er wat over te brainstormen.

 

Pauline

 

 

[Feya]

Vergelijken van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen is niet eenvoudig (appels en peren).

Via

http://www.vergelijken-verzekeringen.com/vergelijken_arbeidsongeschiktheidsverzekering.html

kwam ik een heel eind. Het blijft toch lastig zonder een expert.

[SC2]

Ik ben met hetzelfde vraagstuk bezig. Op deze site vind je ook de uitleg bij de verschillende variabelen:

 

http://google.geencentteveel.nl/arbeidsongeschiktheidsverzekering

 

Mijn overwegingen:

 

1. Wel of niet welvaartsvast scheelt enorm. In mijn geval betekend een 3% verhoging per jaar bijna 2x zoveel premie betaald aan het eind van de rit.

 

2. Het verschil in premie tussen beroepsongeschiktheid en passende arbeid (= afhankelijk van UWV beoordeling, moet je niet willen) is verwaarloosbaar.

 

3. De premies zijn aftrekbaar voor de inkomstenbelasting dus bij een belastingtarief van 42% betaal je netto maar 58%.

 

4. Zorg ervoor dat je in ieder geval een paar maanden financiële reserve hebt. 14 dagen of 90 dagen wachttijd scheelt echt enorm in de kosten!

 

5. Houdt ook rekening met je vast doorlopende bedrijfskosten zoals huur en aflossingen. Als je die niet in het plaatje meeneemt, kun je zwaar in de financiële problemen komen ondanks een goede AOV.

 

6. Sluit ook een rechtsbijstandsverzekering af. Nog niet zolang geleden stond in het FD een bericht waarin stond dat verzekeringsmaatschappijen niet erg snel zijn met uitkeren waardoor de ondernemer vaak alsnog failliet gaat. Ga niet zelf de strijd aan want als je echt ziek bent, kun je dat er niet ook nog bijhebben.

 

7. Vraag verschillende offertes aan en laat je voorlichten door de specialisten. Blijft kritisch en kijk niet alleen naar het bedrag wat je moet betalen maar laat je ook de verzekeringsvoorwaarden goed uitleggen.

 

8. Een AOV is een stuk maatwerk gebaseerd op persoonlijke overwegingen en keuzes. Betrek een eventuele partner hierbij en leg je overwegingen en keuzes vast. De omstandigheden die nu gelden, kunnen over 1, 5 of 10 jaar kompleet veranderd zijn. Zorg daarom voor dat je jaarlijks de AOV evalueert met je adviseur.

 

 

[SFZ]

Om een goede vergelijking te kunnen maken van deze verzekeringen,dien je de premie over de gehele looptijd op te vragen. Een aantal verzekeraars in Nederland bieden een 'relatief' lage premie in de eerste jaren van deze verzekering (buiten de eventuele startskorting), maar brengen een 'relatief' hoge premie in rekening aan het einde van de verzekering. Helaas komt ouderdom met gebreken en kan je op een later tijdstip niet meer switchen. En zal je, om verzekerd te blijven, een hogere premie moeten betalen. Een soort gelijke constructie bestaat er met no-claim kortingen op de arbeidsongeschiktheidsverzekeringen (AOV). Zolang er niet geclaimd wordt ben je 'relatief' goedkoop uit, mocht je toch 'moeten'claimen ben je heel duur uit.

 

mvg.

drs. Jelle J. de Boer

Sociaal Fonds Zelfstandigen

[Classic-driver]

Ik ben er nu een tijdje mee bezig een goede aov te zoeken.

 

Als je de kleine lettertjes leest vraag je je zelf af of er überhaupt nog wel situaties zijn wanneer ze wel gaan betalen!

 

Maar zie door de bomen het bos niet meer.

Ik dacht ik er een gevonden had.

Maar uiteindelijk werd de offerte niet goedgekeurd door de maatschappij.

Volgens deze viel ik in een andere beroepsgroep dan de adviseur zei.

Premie 1/3 hoger!

 

Wie weet een goed onafhankelijke adviseur?

 

Het is net als met hypotheken!

Ik heb weinig vertouwen in adviseurs het is heel gemakkelijk om de nadelen op tesommen van een verzekering waar hij of zij weinig provisie voor krijgt en de voordelen op te sommen van anderen.

 

Ik wil best betalen voor onafhankelijk advies

 

Is er iemand (gedeeltelijk) arbeid ongeschikt? En wat was je goede/slechte ervaring met welke maatschappij?

 

Alvast bedankt voor jullie reactie

 

[Kees de Kruiff - In Memoriam]

Indien je zelfstandig ondernemer bent, kan je misschien even kijken op www.***.nl. Ik breng al mijn klanten daar onder en ze zijn gespecialiseerd in verzekeringen voor zelfstandigen. En hebben scherpe premies.

 

Groet

Kees

 

edit - aangezien je deze raad in dit onderwerp al eerder hebt gegegeven kan deze wel weg, lijkt me.

 

Sorry had even niet in de gaten dat ik in hetzelfde draadje zat. Excuses! Kees

[Karen]

Destijds heb ik de topicstarter aan de telefoon geadviseerd (veel HL-ers spreken elkaar ook met enige regelmaat) ook te kijken naar de Vrijwillige Ziektewet en Wia verzekering van UWV en volgens mij heeft hij daar toen ook voor gekozen.

Deze mogelijkheid is erg onbekend bij startende ondernemers, maar biedt alle starters met een een arbeidshandicap of chronische ziekte en vrouwelijke starters met plannen voor gezinsuitbreiding meer dan enige commerciële verzekering. Daarnaast mogen ze je niet weigeren indien je de verzekering regelt binnen 4 weken nadat je ondernemer bent geworden.

 

De brochure kun je downloaden via: de website van het UWV

 

Succes ermee.

 

edit: link gefixt

[Rien Gluvers]

 

2. Het verschil in premie tussen beroepsongeschiktheid en passende arbeid (= afhankelijk van UWV beoordeling, moet je niet willen) is verwaarloosbaar.

 

 

Dit hangt erg af van je beroep. Spekend voorbeeld concertpianist verliest ringvinger. Beroepsarbeidsongeschiktheid 100%. Passende arbeid 0% kan nog prima bijvoorbeeld de pauken en triangle bespelen. Ook concertinstrumenten, vergelijkbare status etc.

[Edo van Santen]

als je naar de kleine letterjes kijkt, krijg je haast het gevoel dat er slechts in zeeeer uitzonderlijke gevallen uitgekeerd wordt. Ik begin dan ook te twijfelen of ik uberhaupt wel zo'n verzekering moet nemen en gewoon in eigen beheer geld reserveer.

 

Ik ben benieuwd naar jullie ervaringen en keuzen. Wie heeft er een arbeidsongeschiktheidsverzekering, op basis van welke afwegingen wel/niet?

Uiteindelijk heb ik er voor gekozen geen aov te nemen.

[soepie]

Er zijn zoveel verschillende mogelijkheden voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering dat je inderdaad door de bomen het bos niet meer ziet als je gaat vergelijken. Vergelijkingen maken wij altijd op basis van voorwaarden en persoonlijke wensen van de ondernemer, het is inderdaad heel belangrijk om appels met appels te vergelijken en niet appels met peren. Probeer daarom in een offerte aanvraag altijd offertes aan te vragen die gebaseerd zijn op dezelfde gegevens.

 

Ik heb het verhaal even doorgelezen en ik zag dat een aantal mensen ervoor hebben gekozen en of willen gaan kiezen voor verzekering met een vervroegde eindleeftijd. Ik adviseer persoonlijk altijd om te kiezen voor een verzekering met een maximale eindleeftijd van 65 jaar (niet mogelijk bij alle beroepen).

 

Stel je voor dat je een verzekering sluit met een eindleeftijd van 50 jaar en je raakt een jaar na het sluiten van de verzekering AO. In het ergste geval ben je blijvend AO en krijg je dus maar tot je 50ste uitgekeerd, in de tussentijd heb je ook niet de mogelijkheid gehad om meer vermogen op te bouwen doordat je AO bent. Had je in dit geval gekozen voor een eindleeftijd van 65 jaar dan was de uitkering blijven doorlopen tot je 65ste. Je kunt tussentijds altijd nog beslissen om de verzekering op te zeggen op bijvoorbeeld je 50ste als er genoeg eigen middelen zijn.

 

Mijn advies is om een goede assuratie tussenpersoon te vinden die met je mee wilt denken, een beetje rondvragen in je omgeving doet wonderen.

 

Groeten Roel

[Marjan]

Ben met dit onderwerp zelf ook enige tijd bezig geweest. Moest toch eindelijk eens een knoop doorhakken. Heb nu gekozen voor een basis verzekering die het nodige uitkeert om mijn vaste lasten + part time vervanging op te vangen tot mijn 60e. Daarna ga ik mijn huis wel opeten als het moet. Vanaf mijn 65e heb ik een bescheiden pensioen (opgebouwd in loondienst).

Ik had in eerste instantie de neiging om maar zoveel mogelijk risico af te dekken maar dat wordt bijna onbetaalbaar. Nu zit ik op een premie die ik vanuit mijn vaste orderportefeuille goed moet kunnen ophoesten. Hoe het er over 10 jaar voor staat zien we dan wel weer, ik kan nog steeds geen koffiedik kijken.

 

 

[SFZ]

Het verzekeren van je arbeidsongeschiktheid dient een calamiteiten verzekering te zijn met goede voorwaarden. Dus vind voor je zelf uit hoeveel geld je nodig hebt om in je huidige situatie of een situatie die minimaal voldoende is verder te leven (let op, bruto verzekerde bedragen). Verzekeringspremies blijven vreemde uitgaven, het is verstandig om een voorziening te treffen, maar je hoopt niet op een uitkering.

 

Verder ben ik het volkomen eens met het statement van Roel, ik zou de eindleeftijd (bijna) altijd op 65 jaar zetten (sommige beroepen kunnen niet tot 65 jaar worden verzekerd, denk aan beroepen met veel handenarbeid). Mocht de premie (te) hoog uitkomen dan kan je beter het verzekerd bedrag verlagen. En er dient een indexatie op te zitten. Zeker bij jonge mensen kan de uitkeringsduur lang zijn waardoor de uitkering inflateert en de koopkracht zal elk jaar minder worden bij het niet hebben van een indexatie. Geadviseerde index is CBS- index.

 

Op higherlevel is het niet verzekeren van AOV ook wel besproken. Dit is een keuze. Het aanspreken van reserves bij het niet hebben van een AOV is heel erg kostbaar. Tijdelijke arbeidsongeschiktheid (AO) is uiteraard goed op te vangen, maar langdurige AO kan bijna niet zelf worden gedragen.

 

Kortom, de vraag blijft of je een gedeelte van de omzet wilt 'opofferen' voor het verzekeren van je ziek of (langdurig) arbeidsongeschikt worden.

 

Een tip ; let op als je inkomen erg fluctueert. Is je verzekerd inkomen hoger dan je inkomen van een bepaald jaar, neem contact op met de verzekeraar of tussenpersoon. Verzekeraars kunnen in de voorwaarden hebben opgenomen dat het gemiddelde van de afgelopen 3 jaar voor schade de maximale uitkering is. Het vergt dus enige aandacht en mogelijk onderhoud.

 

Jelle J. de Boer