Verzekeraar weigert dekking vanwege "niet volledige inzetbaarheid"

[Dhr. Oded Gvili 2]

Beste professionals, 

 

Ik ben vorig jaar gestart met mijn bedrijf. Ik was in begin wat aan het pionieren, hierbij kocht ik partijen en verkocht deze online door via platformen. Vandaag de dag ben ik inmiddels wat gegroeid. Nu koop ik alles nu in bij groothandels en verkoop dit online door. Met corona is het heel hard gegaan dus ik ben in korte tijd gegroeid. Hier haal ik nu het meeste omzet uit in mijn bedrijf.

 

Verder heb ik bouwkunde gestudeerd en wou toch wat met mijn opleiding gaan doen. Sinds mijn opleiding bouwkunde maak ik al bouwtekeningen voor bedrijven en particulieren. Hierbij help ik ze ook met de vergunningsaanvraag. Denk hierbij aan werkzaamheden als een bouwtekening voor een aanbouw, opbouw, dakkapel en schuurtjes. Hierbij laat de constructieve berekeningen uitbesteden.  Sinds de start van mijn bedrijf doe ik dit nu professioneel. Ook hier krijg ik het steeds drukker. Hierbij maak ik de bouwtekeningen zelf en de constructieve berekeningen laat ik uitbesteden. Klein risico dus voor een verzekeringsbedrijf.  Samengevat zijn dit nu bijna 2 volwaardige bedrijven onder één bedrijfsnaam.

 

Na veel reclame op de radio en tv over bedrijfsaansprakelijkheid verzekeringen. Ik ben naar een verzekeringsmaatschappij om mijn tekenwerkzaamheden te verzekeren, met een beroepsaansprakelijkheid verzekering. Ik word afgewezen omdat ik het meeste omzet uit mijn detailhandel online haal.

Graag vraag ik jullie aandacht voor het volgende. Ik wil mij voor mijn tekenwerkzaamheden laten verzekeren.

 

Maar de verzekering eist het volgende:

 

Eis volledige inzetbaarheid

Ook bij andere Beroepsaansprakelijkheidsverzekeraars wordt over het algemeen ‘volledige inzetbaarheid’ vereist. Dit houdt in volledige focus op één bedrijfsactiviteit. Er is door ervaring aangetoond dat de mogelijkheid op schade groter is indien er meerdere activiteiten worden uitgevoerd waarbij de concentratie dus gespreid is. Ook de eventuele aansprakelijkheidsstellingen als gevolg van de constructie berekeningen, die je laat uitvoeren door een extern gespecialiseerd bedrijf, komen in eerste instantie op jouw terecht als aannemer van de opdracht. in eerste instantie de schade op zich moeten nemen en vervolgens verhalen bij het uitvoerende bedrijf. Hier zijn ook risico’s dat dit bedrijf of niet is verzekerd of de premie niet betaald heeft en er geen dekking is op die verzekering. Dan komt in een juridische zaak om dit te verhalen bij het bedrijf zelf.

 

Verder bieden ze geen alternatief. Weet iemand wat mijn mogelijkheden zijn en mag een verzekering mij weigeren? 

 

Alvast bedankt.

 

__

 

Edited March 10 by Roel J
Titel verduidelijkt

[Bob de webbouwer 114]

Niet mijn expertise, maar je schrijft "de constructieve berekeningen laat ik uitbesteden". Bedoel je daarmee dat je jouw klant zelf een overeenkomst laat sluiten met het bedrijf dat die berekeningen uitvoert? Of bedoel je dat de klant een overeenkomst heeft met jou en dat jij een extern bedrijf inschakelt? Dat lijkt me een groot verschil m.b.t.  jouw  aansprakelijkheid namelijk. 

 

@Norbert Bakker is de man die je moet hebben, maar die zal hier ongetwijfeld snel reageren.

Edited March 8 by Bob de webbouwer

[Norbert Bakker 1,546]

12 uur geleden, Freddy@Nl zei:

Weet iemand wat mijn mogelijkheden zijn

 

Andere verzekeraars benaderen (of dat via een gespecialiseerde adviseur  doen)  

 

Overigens snap ik de terughoudendheid van verzekeraars wel: het grootste risico- ook al vind je zelf van niet - zit m in de tekeningen en de berekeningen (uitbesteed, maar wel onder jouw eindverantwoordelijkheid neem ik aan) , terwijl die omzet bijzaak lijkt. 

 

Voor teken- en (uitbesteed) rekenwerk vereisen verzekeraars sowieso dat je de DNR (2011) voorwaarden hanteert richting opdrachtgevers en onderaannemers. 

 

12 uur geleden, Freddy@Nl zei:

en mag een verzekering mij weigeren? 

 

Ja,  iedere verzekeraar is vrij om zelf te bepalen welke risico's wel en niet geaccepteerd worden.

[atlas1302 16]

Voor teken en rekenwerk, kan je dat zelf niet uitvoeren. Je bent bouwkundige toch? Zoveel engineering zit er toch niet in een dakkapelletje. Constructie en krachten berekening lijken mij toch wel uit te voeren op jouw niveau.

[Dhr. Oded Gvili 2]

@atlas1302) Wij doen alleen het tekenwerk en de constructieve berekeningen laten wij uitbesteden. Voorbeeld: WIj tekenen een uitbouw uit, die voldoet aan de gestelde regels (bouwbesluit) en de welstandcriteria  van de gemeente. Vaak moet hiervoor de gevel worden opgehaald. Daarvoor rekent de constructeur uit welke stalen balk in de gevel moet komen, om de gevel op te vangen. Dit zijn 2 totaal  verschillende beroepen. 

[Dhr. Oded Gvili 2]

Op 8-3-2021 om 21:47, Norbert Bakker zei:

 

Andere verzekeraars benaderen (of dat via een gespecialiseerde adviseur  doen) 

Ga ik doen! 

 

Op 8-3-2021 om 21:47, Norbert Bakker zei:

Voor teken- en (uitbesteed) rekenwerk vereisen verzekeraars sowieso dat je de DNR (2011) voorwaarden hanteert richting opdrachtgevers en onderaannemers.

 

De DNR (2011) voorwaarden stuur ik nu al naar alle klanten mee.

 

__

Edited March 10 by Roel J
antwoorden uit de quote gehaald

[Dhr. Oded Gvili 2]

Op 8-3-2021 om 20:38, Bob de webbouwer zei:

Niet mijn expertise, maar je schrijft "de constructieve berekeningen laat ik uitbesteden". Bedoel je daarmee dat je jouw klant zelf een overeenkomst laat sluiten met het bedrijf dat die berekeningen uitvoert? Of bedoel je dat de klant een overeenkomst heeft met jou en dat jij een extern bedrijf inschakelt? Dat lijkt me een groot verschil m.b.t.  jouw  aansprakelijkheid namelijk.  @Bob de webbouwer

Facturering gaat nu nog via mij ook omdat ik hier wat op verdien. Facturen kunnen ook rechtstreeks naar de constructeur gestuurd worden  om de risico's te spreiden. Verder wordt deze werkwijzen bij veel bedrijven gehanteerd waar ik gewerkt heb. Tekenwerk hebben ze vaak in huis en de berekeningen en andere adviezen worden uitbesteed. 

Op 8-3-2021 om 20:38, Bob de webbouwer zei:

 

@Norbert Bakker is de man die je moet hebben, maar die zal hier ongetwijfeld snel reageren.

 

[Wigbolt 10]

'Twee activiteiten en uitbesteding (inkoop) verzekeren' maakt een duidelijkere topic titel.

Het gebruik van het hulpwerkwoord 'laten' (uitbesteden) geeft geen duidelijke berichten.

 

Nog afgezien van de eerder genoemde risico's van het factureren voor uitbesteed werk. Dit is misschien zelfs beter een tweede topic waard.

 

Mvg,

 

Wigbolt

Edited March 10 by Wigbolt

[Norbert Bakker 1,546]

49 minuten geleden, Wigbolt zei:

'Twee activiteiten en uitbesteding (inkoop) verzekeren' maakt een duidelijkere topic titel.

 

In dit geval niet. De vraag van vraagsteller en de  weigering van verzekeraar heeft namelijk niets te maken met het uitbesteden van werk, maar met het hebben van 2 activiteiten binnen 1 bedrijf waarbij de nevenactiviteit risicovoller is dan de hoofdactiviteit 

[Norbert Bakker 1,546]

1 uur terug, Wigbolt zei:

Dit is misschien zelfs beter een tweede topic waard.

 

Dat lijkt me een goed idee inderdaad. Ik kan alleen niet alle reacties splitsen  omdat een deel daarvan betrekking heeft op zowel de vraag als het uitbesteden. Verzoek is daarom of vraagsteller (of een andere geïnteresseerde) zelf dat topic wil openen/aanmaken en er daar verder gediscussieerd kan worden over het onderwerp uitbesteden van werk. 

[Bob de webbouwer 114]

1 uur terug, Freddy@Nl zei:

Facturering gaat nu nog via mij ook omdat ik hier wat op verdien. 

Dan is jouw risico (en dat van de verzekeraar) volgens mij (maar nogmaals, ik ben geen expert op dit gebied) een stuk groter, aangezien degene die de berekeningen uitvoert dan een onderaannemer van jou is. Jij bent in dat geval de hoofdaannemer en daarmee verantwoordelijk voor zijn werk.

 

Als je de klant rechtstreeks een overeenkomst laat sluiten met het bedrijf dat de berekeningen uitvoert kun jij voor zover ik weet niet verantwoordelijk gesteld worden, aangezien jij geen partij bent in die overeenkomst.

Je zou even moeten onderzoeken of je eventueel wel een bepaald bedrijf mag adviseren zonder verantwoordelijk gesteld te kunnen worden, dan zou je met dat bedrijf alsnog afspraken kunnen maken over een vergoeding voor je bemiddeling.

[Norbert Bakker 1,546]

Op 8-3-2021 om 19:52, Freddy@Nl zei:

Eis volledige inzetbaarheid

Ook bij andere Beroepsaansprakelijkheidsverzekeraars wordt over het algemeen ‘volledige inzetbaarheid’ vereist. Dit houdt in volledige focus op één bedrijfsactiviteit

 

Die eis geldt vooral per bedrijf, niet per sé voor de ondernemer. Heb je dus 2 bedrijven met 2 activiteiten, dan is er meestal weinig aan de hand. Idem voor als je de activiteiten part time uitvoert naast loondienst. 

 

Een alternatief is dus om de teken- en al dan niet uitbestede rekenactiviteiten via een apart bedrijf te doen.

[Dhr. Oded Gvili 2]

2 minuten geleden, Norbert Bakker zei:

 

Die eis geldt vooral per bedrijf, niet per sé voor de ondernemer. Heb je dus 2 bedrijven met 2 activiteiten, dan is er meestal weinig aan de hand. Idem voor als je de activiteiten part time uitvoert naast loondienst. 

 

Een alternatief is dus om de tekenactiviteiten via een apart bedrijf te doen. 

Bedankt voor je snelle reactie.

 

Klopt, ik heb ook het voorstel gedaan om het te spitsen in 2 bedrijven. Echter geeft de verzekeraar aan dat dit niet uit maakt. Omdat ik dan voor beide bedrijven eigenaar ben. Ze bieden dus geen mogelijkheden.  

[Norbert Bakker 1,546]

2 uur geleden, Freddy@Nl zei:

Klopt, ik heb ook het voorstel gedaan om het te spitsen in 2 bedrijven. Echter geeft de verzekeraar aan dat dit niet uit maakt. Omdat ik dan voor beide bedrijven eigenaar ben. Ze bieden dus geen mogelijkheden.  

 

Dat is wel apart dan. Welke verzekeraar is dit? (toevallig die uit Apeldoorn?). Ik vermoed dat je sowieso beter uit bent bij een technische verzekeraar, en dat zijn niet de grote namen die op radio en TV adverteren. 

[Norbert Bakker 1,546]

Vraagsteller heeft contact met mij opgenomen. Ik ga voor hem kijken naar een verzekeringsalternatief elders. 

Of dat makkelijk elders lukt zonder het bedrijf te moeten splitsen of niet - en wat verzekeraar vind van uitbesteed werk - zal ik hier tzt melden

 

Quote

Welke verzekeraar is dit? (toevallig die uit Apeldoorn?). 

 

Het was  de "glasheldere" verzekeraar uit Tilburg (overigens een 100% zuster van die uit Apeldoorn, beide onderdeel van het zelfde concern, dus zover zat ik er met mijn gok niet naast  ) 

[Norbert Bakker 1,546]

Update

De eerste 2 benaderde technische verzekeraars hebben er geen moeite mee: vraagsteller heeft de offerteformulieren al in huis 

 

[Dhr. Oded Gvili 2]

Iedereen bedankt. Wordt vervolgd dus nu.