Advies nodig. Afsluiten vof met schulden

[cwijnand]

Na een langere periode het zelf proberen op te lossen kom ik toch maar naar het forum met deze hulpvraag. Eind 2020 zijn mijn ex-vrouw en ik gestopt met het uitvoeren van ons bedrijf cq. restaurant. D.m.v. indeplaatsstelling hebben wij de huurovereenkomst kunnen overdragen aan nieuwe huurders en leveranciers en personeel hebben wij kunnen betalen.

Dat er nog openstaande kosten zouden volgen waren wij beiden van op de hoogte (ondanks dat ons contact onderling aardig slecht was in die periode i.v.m. echtscheiding).

Tot zo ver hebben wij het beiden nog kunnen redden d.m.v. afzonderlijke afspraken met schuldeisers. Hiermee ben in ieder geval ik gelijk mee begonnen met afbetalen en doe hier ook maandelijks mijn aandeel in. Dat er nog meer zou volgen wist ik maar heb min of meer mijn hoofd in het zand gestoken en ben doorgegaan met werken en aflossen totdat begin deze maand mij het besef kwam dat het weleens teveel zou kunnen gaan worden. De bank heeft inmiddels een dringend verzoek gedaan contact op te nemen waarom er geen omzet is binnen gekomen op de zakelijke rekening (krediet van 5000) en wij verwachten binnenkort nog een overzicht over de nog te betalen belastingen (wel bijzonder uitstel aangevraagd). 

 

Gelukkig is het contact met mijn ex inmiddels verbeterd en heeft zij ook gelukkig al een aantal zaken ter hande genomen die worden afgelost. Echter weten wij beiden niet precies hoe wij de bank het beste kunnen benaderen (wij hebben beiden het voornemen alle schulden af te lossen maar zijn niet in de gelegenheid om dit in een keer af te lossen. Ook met oog op de lopende afspraken/afbetalingen die wij al hebben met andere instanties/schuldeisers.

 

Om de vraag in het kort te stellen:

- Hoe kunnen wij de bank het best benaderen/beantwoorden. Welwillendheid om aan te zuiveren/af te lossen is er wel, vermogen echter weinig.

[Tonino]

Geen idee of er een goede manier is. 
Zo'n bank volgt een vaste werkwijze. Vragen van info. Wanneer bedrijf gestopt is ongetwijfeld per direct het intrekken van het krediet. Ingebrekestelling en bkr registratie, waarna een soort van bijzonder beheer waarbij je hopelijk een regeling kunt treffen.

[Hans van den Bergh]

Welkom op HL 

Op 19-10-2021 om 23:50, cwijnand zei:

- Hoe kunnen wij de bank het best benaderen/beantwoorden. Welwillendheid om aan te zuiveren/af te lossen is er wel, vermogen echter weinig

 

Bellen uiteraard z.s.m. en/of een afspraak maken om de kwestie uit te leggen, maar ook om hen een reëel voorstel te doen hoe jullie de schuld denken te kunnen gaan aflossen.

[Gast Wigbolt]

Advies is om de totale schuldpositie in kaart te brengen en om deze feitelijk met adviseurs of helpende instanties te delen.

 

Is het zakelijke krediet het grootste probleem?

 

Mvg,

 

Wigbolt

[Cosara]

Op 19-10-2021 om 23:50, cwijnand zei:

Gelukkig is het contact met mijn ex inmiddels verbeterd en heeft zij ook gelukkig al een aantal zaken ter hande genomen die worden afgelost. Echter weten wij beiden niet precies hoe wij de bank het beste kunnen benaderen …

Nou,  gewoon een afspraak maken met je relatiemanager mkb - met een restaurant zal je die ongetwijfeld hebben - en de boel uitleggen.

 

[Daniel_Nijmegen]

kan ook bij de gemeente eens informeren naar BBZ voor stoppende ondernemers.

Weet niet of jullie al uitgeschreven zijn maar mogelijk kan de gemeente jullie via BBZ nog helpen met gestructureerd stoppen.

[Branko Collin]

Zijn de afdelingen Bijzonder Beheer opeens zulke schatjes geworden dat het advies om eens met de bank te gaan praten zo zonder voorbehoud wordt gegeven?

[cwijnand]

Op 20-10-2021 om 08:37, Gast zei:

Advies is om de totale schuldpositie in kaart te brengen en om deze feitelijk met adviseurs of helpende instanties te delen.

 

Is het zakelijke krediet het grootste probleem?

 

Mvg,

 

Wigbolt

Wij zijn nu ook opnieuw aan het inventariseren wat de totale schulden zijn. Betreft Belastingdienst hebben wij het bijzonder uitstel aangevraagd. En Uwv (hebben vorig jaar gebruik gemaakt van de NOW regeling) zijn wij nog in afwachting van de definitieve berekening. De ondersteuning die wij zelf hebben ontvangen (BBZ) zijn wij al aan het terugbetalen in maandelijkse termijnen. 

 

Het zakelijke krediet zien wij momenteel als het grootste probleem.

[cwijnand]

Op 20-10-2021 om 10:18, Daniel_Nijmegen zei:

kan ook bij de gemeente eens informeren naar BBZ voor stoppende ondernemers.

Weet niet of jullie al uitgeschreven zijn maar mogelijk kan de gemeente jullie via BBZ nog helpen met gestructureerd stoppen.

Wij hebben inmiddels contact met de bank op gezocht om een afspraak te maken.

Uiteraard hopen wij een afspraak met de bank te kunnen maken over de aflossing van het krediet maar hebben wij ook het voornemen om te melden dat er momenteel ook andere lopende schulden zijn.

Ik zal middels forum op de hoogte houden hoe de bank hier op reageert/actie op onderneemt.

 

Wij zijn nog niet uitgeschreven (die tip kregen wij vanuit OKB), in hoeverre kan de gemeente ons helpen met gestructureerd stoppen? Van de BBZ hebben wij al een keer gebruik gemaakt gedurende q2 2020 en die zijn wij al aan het terugbetalen.

 

[Cosara]

Op 20-10-2021 om 12:06, Branko Collin zei:

Zijn de afdelingen Bijzonder Beheer opeens zulke schatjes geworden dat het advies om eens met de bank te gaan praten zo zonder voorbehoud wordt gegeven?

Van enig voorbehoud is geen sprake meer ...

 

"De bank heeft inmiddels een dringend verzoek gedaan contact op te nemen waarom er geen omzet is binnen gekomen op de zakelijke rekening (krediet van 5000) en wij verwachten binnenkort nog een overzicht over de nog te betalen belastingen (wel bijzonder uitstel aangevraagd). "

 

TS staat nu al met 1-0 achter.

[Pomper]

Op 20-10-2021 om 12:06, Branko Collin zei:

Zijn de afdelingen Bijzonder Beheer opeens zulke schatjes geworden dat het advies om eens met de bank te gaan praten zo zonder voorbehoud wordt gegeven?

Als oud Bijzonder Beheer accountmanager wil ik hier toch wel even op reageren. 

 

De taak van BB is om het risico voor de bank te verminderen. Dat wil niet zeggen dat kredieten direct ingetrokken worden. Er wordt gekeken naar verschillende situaties om ervoor te zorgen dat de bank zijn geld terugkrijgt. Het voordeel is dat er snel geschakeld kan worden. Er is een eigen fiattering / besluitvorming. 

 

Je komt niet zomaar bij BB terecht. Alhoewel de massa van de mensen snel kijkt naar het negatieve aspect van BB, zijn er ook ondernemers die erop vooruit zijn gegaan. Ze zijn geholpen in het maken van de juiste keuzes door bijvoorbeeld mogelijkheden te verminderen. 

 

Een belangrijk aspect hierin is de communicatie zowel vanuit BB als de klant. Er zijn BB medewerkers die regelrechte horken zijn en er met de botte bijl inhakken. Het merendeels is echter meer bereidwillig dan velen denken. 

 

TS staat zoals Cosara het al opmerkt achter. Het bedrijf is gestopt en de bank is daarover niet geïnformeerd. Dat is niet handig en zal gevolgen hebben.  

Naast praten met de bank kan praten met gemeente BBZ en schuldhulpverlening helpen. 

[Ron van der Kolk]

Vervelend dat je in deze situatie bent geraakt. 

Op 20-10-2021 om 12:33, cwijnand zei:

Wij zijn nog niet uitgeschreven

1. Als ik het goed begrijp bestaat de VOF nog. Je schrijft dat jullie afzonderlijk afspraken aan het maken zijn met schuldeisers. Je schrijft dat jij aan het aflossen bent, maar doe je dat namens de VOF of namens jezelf? Is de VOF 50/50 verdeeld? (Als je deze wilt beëindigen dan is uitschrijven bij de KvK trouwens niet voldoende, je moet deze formeel opheffen en een eindafrekening maken voor de vennoten en de belastingdienst.)

Op 20-10-2021 om 12:12, cwijnand zei:

Het zakelijke krediet zien wij momenteel als het grootste probleem.

2. Je schrijft dat het zakelijke krediet van 5.000 euro het grootste probleem is. Dat lijkt overzichtelijk. Maar hoe groot is de schuld bij de andere schuldeisers en de andere belastingdienst? Oftewel, hoe reëel is aflossen van deze schulden?

[Cosara]

Op 20-10-2021 om 12:58, Pomper zei:

Het bedrijf is gestopt en de bank is daarover niet geïnformeerd. Dat is niet handig en zal gevolgen hebben.  

Dat dus.

+1

[Branko Collin]

Ik beweer uiteraard nergens dat de vraagsteller nooit met de bank moet praten, maar een goede voorbereiding lijkt me wel nuttig.

 

Zoals je in de reactie van Pomper al mooi tussen de regels door kunt lezen: de bank is in jullie onderlinge verhouding de bovenliggende partij, het gaat de bank er voor een groot deel om zijn geld terug te krijgen en je moet maar net de mazzel hebben de juiste persoon te treffen. Wat Cosara zegt is waar: je staat 1-0 achter, maar dan wil ik aanvullen: op het moment dat je met de bank gaat praten, sta je 4-0 achter. Of laten we zeggen, 3-0 als je iemand treft die ook jouw belangen voor ogen blijft houden.

 

Zorg dat je inzichtelijk hebt wat je schulden zijn, niet alleen bij de bank. Zorg dat je inzichtelijk hebt wat de bank van je kan eisen. Bedenk nu vast meerdere scenario's over hoe je je achterstanden gaat wegwerken. Zoek uit wat de bank van je gaat vragen (google: bijzonder beheer).

 

Overigens liep rond 2015 één op de vijf bedrijven bij bijzonder beheer, ik vind dat niet per se weinig. Destijds was ook het probleem (had ik de indruk) dat ondernemers voor elk wissewasje de muur over naar bijzonder beheer werd gegooid, die de mankracht niet hadden om dat op te vangen. Ik kan me zelfs voorstellen dat dit met de beste bedoelingen gebeurde; zoals Pomper al zegt, BB kan sneller schakelen, waarom zou je als bankier niet gebruiken maken van die flexibele afdeling van je?

[Pomper]

Op 20-10-2021 om 13:16, Branko Collin zei:

Ik beweer uiteraard nergens dat de vraagsteller nooit met de bank moet praten, maar een goede voorbereiding lijkt me wel nuttig.

Zeker. Een goede voorbereiding is het halve werk. Zeker als cijfers goed onderbouwd kunnen worden door de accountant

 

Op 20-10-2021 om 13:16, Branko Collin zei:

Zoals je in de reactie van Pomper al mooi tussen de regels door kunt lezen: de bank is in jullie onderlinge verhouding de bovenliggende partij, het gaat de bank er voor een groot deel om zijn geld terug te krijgen en je moet maar net de mazzel hebben de juiste persoon te treffen. Wat Cosara zegt is waar: je staat 1-0 achter, maar dan wil ik aanvullen: op het moment dat je met de bank gaat praten, sta je 4-0 achter. Of laten we zeggen, 3-0 als je iemand treft die ook jouw belangen voor ogen blijft houden.

Het gaat om het risico voor de bank in kaart te brengen en deze proberen te verminderen. TS staat achter omdat hij zijn bedrijf gestaakt is zonder overleg met de bank m.b.t. het krediet. 

Zekerheden zijn verkocht etc. Hoe zou jij reageren als jij achteraf hiermee geconfronteerd wordt? 

 

Op 20-10-2021 om 13:16, Branko Collin zei:

Zorg dat je inzichtelijk hebt wat je schulden zijn, niet alleen bij de bank. Zorg dat je inzichtelijk hebt wat de bank van je kan eisen. Bedenk nu vast meerdere scenario's over hoe je je achterstanden gaat wegwerken. Zoek uit wat de bank van je gaat vragen (google: bijzonder beheer).

Exact, Voorbereiding is halve werk. Goede onderbouwing etc.

 

Op 20-10-2021 om 13:16, Branko Collin zei:

Overigens liep rond 2015 één op de vijf bedrijven bij bijzonder beheer, ik vind dat niet per se weinig. Destijds was ook het probleem (had ik de indruk) dat ondernemers voor elk wissewasje de muur over naar bijzonder beheer werd gegooid, die de mankracht niet hadden om dat op te vangen. Ik kan me zelfs voorstellen dat dit met de beste bedoelingen gebeurde; zoals Pomper al zegt, BB kan sneller schakelen, waarom zou je als bankier niet gebruiken maken van die flexibele afdeling van je?

Kredieten waren vroeger maatwerk. Kredieten tegenwoordig zijn gestandaardiseerd. Standaardisatie levert een flinke kostenbesparing op en zorgt ervoor dat de bank snel kan reageren bij veranderende marktomstandigheden. Hierdoor passen veel kredieten niet meer in hun steeds krapper wordende box. En als jij buiten de box valt dan ben je een verhoogd risico en kom je bij BB terecht. 

 

 

 

[Cosara]

Op 20-10-2021 om 21:44, Pomper zei:

Het gaat om het risico voor de bank in kaart te brengen en deze proberen te verminderen.

TS staat achter omdat hij zijn bedrijf gestaakt is zonder overleg met de bank m.b.t. het krediet. 

Zekerheden zijn verkocht etc. Hoe zou jij reageren als jij achteraf hiermee geconfronteerd wordt? 

Daar hoef je geen Bank voor te zijn … ik zou de messen uit voorzorg  alvast gaan slijpen.

 

[Gast Wigbolt]

Ik zou iemand of twee iemanden (voor beide ex-partners) erbij halen voor advies en ondersteuning en vooral stap voor stap proberen af te handelen. Met verhuurder en personeel zijn al belangrijke stappen gezet. Die intentie lijkt goed en dat kun je bank en instellingen ook communiceren.

 

Mvg,

Wigbolt

21 oktober 2021 aangepast door Wigbolt

[Roel J]

Op 20-10-2021 om 12:33, cwijnand zei:

Wij zijn nog niet uitgeschreven (die tip kregen wij vanuit OKB), in hoeverre kan de gemeente ons helpen met gestructureerd stoppen? Van de BBZ hebben wij al een keer gebruik gemaakt gedurende q2 2020 en die zijn wij al aan het terugbetalen.

 

Je hebt vermoedelijk BBZ Levensonderhoud gehad. daarnaast bestaat ook het BBZ bedrijfskrediet en het BBZ saneringskrediet.

Bel morgen met je gemeente voor een afspraak, Ze kennen je al, dat is een voordeel, daarnaast loopt er op dit moment als uitloop van de corona maatregel een zogenaamd BBZ light traject bij alle gemeenten, Er wordt ook soepeler omgegaan met bijzonder bijstand voor schuldhulp en schuldsanering. Cru gezegd zijn er gewoon grotere budgetten nu en is de opdracht aan gemeenten om de schade door corona zoveel mogelijk te beperken, je wordt dus snel(ler) doorverwezen naar schuldhulp.

De bank en de belastingdienst zijn nu net de twee schuldeisers waar het lastig onderhandelen mee kan zijn omdat die nogwel is vast zitten in patronen waar je als debiteur lastig doorheen komt maar een schuldhulpverlener makkelijker. Daarnaast is het gewoon fijn om iemand te hebben die vanuit jou hoek meevecht.

 

 

[cwijnand]

Op 21-10-2021 om 16:28, Roel J zei:

 

Je hebt vermoedelijk BBZ Levensonderhoud gehad. daarnaast bestaat ook het BBZ bedrijfskrediet en het BBZ saneringskrediet.

Bel morgen met je gemeente voor een afspraak, Ze kennen je al, dat is een voordeel, daarnaast loopt er op dit moment als uitloop van de corona maatregel een zogenaamd BBZ light traject bij alle gemeenten, Er wordt ook soepeler omgegaan met bijzonder bijstand voor schuldhulp en schuldsanering. Cru gezegd zijn er gewoon grotere budgetten nu en is de opdracht aan gemeenten om de schade door corona zoveel mogelijk te beperken, je wordt dus snel(ler) doorverwezen naar schuldhulp.

De bank en de belastingdienst zijn nu net de twee schuldeisers waar het lastig onderhandelen mee kan zijn omdat die nogwel is vast zitten in patronen waar je als debiteur lastig doorheen komt maar een schuldhulpverlener makkelijker. Daarnaast is het gewoon fijn om iemand te hebben die vanuit jou hoek meevecht.

 

 

Het klopt dat wij inderdaad gebruik hebben gemaakt van het Bbz levensonderhoud. De kredieten hebben wij geen gebruik van gemaakt. En de bbz levensonderhoud heb ik vanaf volgende maand volledig afbetaald. 

 

Het is fijn om te lezen dat er zoveel reacties zijn. Zowel de positieve als de kritische opmerkingen worden op prijs gesteld. Bank heeft gereageerd op mijn mail en neemt de 25e weer contact met mij op voor een afspraak. Op de vraagstukken hebben zij inhoudelijk nog geen reactie gegeven. 

 

Ik zit voor mijzelf (dus ex partner er buiten) inderdaad te twijfelen om contact op te nemen met de gemeente voor hulp (dit gaat mij boven mijn pet). Heb dit advies wel doorgegeven aan mijn ex partner maar het is maar net wat zij er zelf aan wil doen. Wel hebben wij beiden al stappen ondernemen om in ieder geval het krediet gedeeltelijk aan te zuiveren. Ondanks het begrip dat wij al met 4-0 achterstaan.

[Tonino]

Als je eerst je BBZ terugbetaald en daarna aan de bank gaat denken... dan zou ik inderdaad zo snel mogelijk hulp inschakelen. Eventueel gewoon zelf, je ex is je ex.

[Igorrr]

Op 21-10-2021 om 16:28, Roel J zei:

 

Je hebt vermoedelijk BBZ Levensonderhoud gehad. daarnaast bestaat ook het BBZ bedrijfskrediet en het BBZ saneringskrediet.

Bel morgen met je gemeente voor een afspraak, Ze kennen je al, dat is een voordeel, daarnaast loopt er op dit moment als uitloop van de corona maatregel een zogenaamd BBZ light traject bij alle gemeenten, Er wordt ook soepeler omgegaan met bijzonder bijstand voor schuldhulp en schuldsanering. Cru gezegd zijn er gewoon grotere budgetten nu en is de opdracht aan gemeenten om de schade door corona zoveel mogelijk te beperken, je wordt dus snel(ler) doorverwezen naar schuldhulp.

De bank en de belastingdienst zijn nu net de twee schuldeisers waar het lastig onderhandelen mee kan zijn omdat die nogwel is vast zitten in patronen waar je als debiteur lastig doorheen komt maar een schuldhulpverlener makkelijker. Daarnaast is het gewoon fijn om iemand te hebben die vanuit jou hoek meevecht.

 

 

Er is niet zoiets als een apart Bbz saneringskrediet. Het Bbz bedrijfskrediet kan wel ook worden ingezet voor ondernemers om hun schulden te saneren. Het wordt enkel verstrekt aan ondernemers die voldoen aan de vereisten van het Bbz en dat is hier zoals ik het lees niet aan de orde. Ten eerste voldoen de ondernemers, nu de onderneming feitelijk alleen nog maar op papier bestaat, niet aan het vereiste urencriterium. Ten tweede kan alleen verstrekt worden indien er sprake is van levensvatbaarheid van de onderneming en die zie ik hier met de beste wil van de wereld niet.

 

Desalniettemin is het wel verstandig om contact op te nemen met de gemeente omdat die ook een afdeling schuldhulp/schulddienstverlening hebben die mogelijk wel kunnen helpen. Dat die vanuit jouw hoek meevechten is overigens niet helemaal waar. Ze moeten zich (als het goed is) onafhankelijk opstellen en de beste oplossing voor beide partijen vinden. Dat betekent ook dat aan een schuldhulpverleningstraject allerlei eisen worden gesteld (je best doen om zoveel mogelijk inkomsten te genereren, geen schuldeisers bevoordelen, geen nieuwe schulden aangaan etc.). Het voordeel is dat de schuldeisers eerder akkoord gaan met een regeling tegen finale kwijting als een onafhankelijke partij (in casu de gemeente) controleert dat de schuldenaar echt het maximale bedrag aflost wat op basis van zijn/haar inkomen mogelijk is. Of een bank mee wilt werken aan een minnelijke regeling nu andere schuldeisers zijn bevoordeeld is wel de vraag natuurlijk, hoewel ik verwacht dat ze voor een bedrag van € 5000,-  gewoon allang blij zijn als ze het dossier kunnen afsluiten.