VOF in recreatieve sector met schuld van 1,2 miljoen.

[Ondernemer001]

Beste experts,

 

Ik zal hier niet gaan zeuren over een slechte economie of een aantal slechte zomers. Nee ik geef toe de zaken zeer verkeerd te hebben ingeschat. Trots op? Nee. Ervaring rijker? Ja. Feit is dat we op het randje van de afgrond staan en we ons even geen raad meer weten…

 

In het kort:

 

Eind 2009 begin 2010 hebben wij met een mooi opgezet bedrijfsplan bij onze thuisbankier 1 miljoen kunnen lenen (zonder € 1,- eigen geld) voor een recreatief bedrijf. Sterker nog, de bank adviseerde om nog meer te investeren maar wij (mijn vrouw en ik) vonden het risico al groot genoeg. Ondanks dat we aan het begin van de crisis zijn begonnen deden we het helemaal zo slecht nog niet. Het bedrijf was op zich niet binnen een paar jaar rendabel, maar wij moesten het vooral hebben van privé investeerders die een deel van onze financieringslast overnamen tegen een leuk rendement, zoals je wel vaker ziet in onze branche. Vanwege de ingestorte tweedehands markt was en is hier nauwelijks animo voor. En als er gegadigden zijn dan voor minder dan de executiewaarde.

 

Na een paar keer uitstel van aflossing te hebben gekregen heeft de bank behoorlijk wat extra zekerheden in gebouwd en hebben wij zelf moeten tekenen voor het afstaan van de gelden die zouden vrijkomen bij onze overlijdensrisicoverzekering op het moment dat 1 van ons zou te komen overlijden. Ik snap dat iedereen op dit moment vreest voor zijn baan bij deze bank, maar dit ging behoorlijk ver. Toch konden wij niet anders dan onze handtekeningen zetten en hopen dat de lange winter eindelijk eens voorbij was zodat onze omzet weer fors zou aantrekken en we langer de tijd hadden om kopers te vinden en onze lasten te verlagen. Dat hadden we nooit moeten doen…. Nu de bank deze papieren in handen heeft is de toon desastreus veranderd en hebben zij geen enkel begrip meer voor onze situatie. Waar ze voorheen ‘zeer veel respect hadden voor ons ondernemerschap ons enthousiasme en lange werkdagen’ zijn ze nu enkel uit op het zo snel mogelijk terughalen van hun geïnvesteerd vermogen en het enigszins beperken van de risico’s.

 

Omdat wij het grootste deel van de financiering verpand hebben aan ons privé, had het voor ons geen zin om de VOF naar een BV te zetten, daar wij toch privé aansprakelijk zouden blijven. Gelukkig heb ik altijd mijn fulltime baan ernaast gehouden zodat we die zekerheid van inkomen zouden houden en heb naast de avonduren en de weekenden waar nodig bij kunnen springen.

 

Op dit moment is het bedrijf weer in volle gang (seizoen is begonnen). We hebben op de bank na geen openstaande crediteuren en een omzet van 150 tot 200k. Als we nu onder de hamer gaan hebben we een hoop gedupeerde klanten die hun vakantie reeds hebben aanbetaald en zullen we deze stuk voor stuk financieel schadeloos moeten stellen. Als ons onderpand tegen de executiewaarde wordt verkocht (wat al niet lijkt te gaan lukken) blijven wij met een restschuld achter van rond de 500k. Voor zover ik me in de materie heb kunnen verdiepen (met dank aan dit forum) zal de bank vermoedelijk een schikking willen treffen voor de restschuld. Begrijp ons niet verkeerd, we zullen daar hard voor werken om deze af te lossen. Het lijkt er nu alleen op dat de bankmedewerkers ineens zijn veranderd in een maffiabende die ons dag in dag uit achtervolgt. Er gaat meer tijd zitten in het steeds weer aanleveren van andere cijfers en afspraken dan in het bedrijf. We hebben nog net geen brandwonden van de hete adem in ons nek..

 

Iemand advies hoe te handelen in onze situatie?

 

Wij horen het graag.

[Marco van den Maagdenberg]

Blijkbaar waren jullie plannen bij aanvang positief. Wat is er verkeerd gegaan?

Maw waar zitten de veschillen prognose en gerealiseerd? En hoe schatten jullie de toekomst in?

[Ondernemer001]

We zijn een jaar eerder heel kleinschalig begonnen en dat ging super goed. Met ervaringscijfers uit een andere provincie en in het achterhoofd houdend dat we het hier nog moesten gaan opbouwen zijn we gaan rekenen. Daar het bedrijfsplan er top uit zag, maar cijfermatig niet helemaal klopte is dit door de accountmanager van de bank wat opgekrikt om zo unaniem door de kredietcommissie te worden goedgekeurd. En met succes.. Daar hadden wij natuurlijk nooit in mee moeten gaan, maar in ons enthousiasme zijn we blijkbaar erg naïef geweest. We beseften ons heel goed dat de bank een enorm vertrouwen in ons had en dat het niet anders dan een succes kon worden.

 

Het verschil zit hem in verschillende factoren. In o.a. omzet die is misgelopen door een te late oplevering van (ruim een jaar) een verhuurobject. Slechte zomers en dus veel te weersafhankelijk. En vooral de ingestorte verkoop markt. Al die zaken bij elkaar doen ons de das om. In principe hebben we bij mooi weer volop omzet en is er best rendement te halen uit de investeringen. Zeker als de waarde van deze objecten straks weer stijgt is het voor een investeerder gunstiger dan een paar procent op een spaarrekening bij een bank. Wij hebben alleen niet de tijd meer om hierop te wachten.

 

We zijn uniek in onze branche en zeker in deze regio, maar we hebben een veel te grote stap gemaakt en hebben de gevolgen van de crisis niet kunnen voorzien.

[Marco van den Maagdenberg]

Het is mij nog niet duidelijk of jullie zelf nog toekomst zien. Is die er wel of zie je het niet zitten?

 

Bank is lastig begrijp ik, maar het krediet is (nog) niet opgezegd? In welke zin is de bank lastig, maw waardoor word je door de bank belemmerd? Ofwel wat moet er gebeuren om te overleven?

[Ondernemer001]

Ik ben er van overtuigd dat als de bank ons 10-12 weken met rust zou laten wij het grootste deel van de objecten kunnen verkopen. Weliswaar tegen lage prijzen, maar met een koop en verhuur overeenkomst zodat er weer inkomsten uit terugvloeien in het bedrijf. Naast het feit dat de kopersmarkt weer op gang komt vanwege het weer, komt ook de verhuur weer op gang en in ons segment is iedere klant een potentiele koper.

 

We hebben veel vaste klanten die jaarlijks terug keren voor de kwaliteit en vergaande service.

 

De bank heeft helemaal gelijk dat dit vorig jaar ook niet is gelukt, echter hebben wij ons toen te veel vastgehouden aan de marktwaarde en doordat het aanbod zo groot is en wij destijds geen proactieve makelaar hadden is dit niet gelukt.

 

Antwoord is dus, Ja, als we de kans krijgen wel. Dan blijft er nog steeds een restschuld over, maar die is de komende jaren af te lossen met onze bedrijfsactiviteiten. Als ze ons zo blijven achtervolgen en wij alle tijd en energie moeten steken in nieuwe prognoses en afspraken en als we binnen een week of twee alsnog alles verkocht moeten hebben tegen prijzen die onder de executiewaarde liggen en ook zonder verhuur overeenkomst dan komen we er niet meer bovenop.

[Nils de Witte]

Hallo,

 

Het verhaal wordt mij niet helemaal duidelijk. Je hebt een schuld van 1,2 mln bij de bank en je maakt een omzet van 150k tot 200k max? Wat zijn je kosten? Wat heb je met dat geld gedaan? Heb je nog iets van waarde op je balans staan? Kan je dat te gelde maken?

 

Als je niet failliet wil gaan zal je scherp aan de wind moeten varen en een plan bedenken om die 1,2 mln zo snel mogelijk terug te betalen. Je kan je achter het gedrag van de bank niet verschuilen. Jouw handtekening staat op de leenovereenkomst, dus jij bent verantwoordelijk voor de schuld. De schuld is door een VoF aangegaan, dus de vennoten zijn elk voor de hele schuld aansprakelijk. Gaat je zaak failliet, dan ga je persoonlijk failliet.

 

Ik zou je willen adviseren als een speer aan de slag je gaan om te redden wat er te redden valt.

 

Veel succes.

Als ik wat voor je kan doen hoor ik het wel.

Groeten,

Nils de Witte