Vösj

Verrassend is steeds weer de onwetendheid. Steeds ben ik weer verrast dat - ondanks alle goede bedoelingen - er te veel onwetendheid is over redelijk essentiele zaken als verzekeringen. Omdat ik ruim tien jaar ervaring heb in deze business ben ik zo vrij om de volgende info te geven: Aansprakelijkheid Eigenlijk een verzekering waar je niet onderuit kan als je serieus met je bedrijf bezig bent. Er is geen wettelijke verplcihting (uitgezonderd specifieke risicogroepen zoals ondernemingen met bijvoorbeeld atoomenergie). Aansprakelijkheid lijkt mij verder niet te vermijden wanneer je met personeel werkt. De aansprakelijkheidsverzekeringen zijn onder te verdelen in twee catagorieen: de bedrijfsaansprakelijkheid (waaronder wettelijke aansprakelijkheid (het wettelijk slaat op wanneer je aansprakelijk bent, niet op een verplichting van de verzekering ofzo) maar ook werkgeversaansprakelijkheid of produktaansprakelijkheid (onder voorwaarden). De bedrijfsaansprakelijkheid denkt materiele schade aan personen, instellingen, goederen, enzovoort. De premie voor deze verzekering is alleszins redelijk en bedraagt op jaarbasis voor kleine ondernemers veelal een paar honderd euro. Niet op bezuinigen. Als tweede catagorie is dat de beroepsaansprakelijkheid die immateriele schade dekt. Als voorbeeld: je maakt een computerprogramma waar een fout in zit. Als gevolg van deze fout loopt het logistieke systeem van je klant in de war waardoor het bedrijf niet kan leveren en een grote omzet-strop loopt. Deze gemiste omzet of gemiste winst is immateriele schade. Deze laatste verzekering is heel bedrijfsspecifiek en kan in sommige gevallen afhankelijk van het risicoprofiel best duur zijn. Rechtsbijstand Naar mijn eigen bescheiden mening grote geldklopperij. Mijn ervaring is dat rechtsbijstandverzekeraars er niet echt hard voor gaan maar snel zoeken naar een schikkingsoplossing. Als je nu eens een geschil hebt, en je staat in je recht, betaal dan maar die paar euro's voor een echte jurist. Hooguit wanneer je nu verwacht regelmatig juridische hulp nog te hebben, sluit dan een rechtsbijstandverzekering af. Arbeidsongeschiktheid Belangrijk maar duur ! Na de afschaffing van de WAZ per 1 augustus 2004 heb je als zelfstandig ondernemer of als DGA bij arbeidsongeschiktheid recht op niets. En da's niet veel. Omdanks de hoge drempel van de premie is het toch uiterst raadzaam om een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) af te sluiten. Enige tips: --- Ga na hoeveel inkomen je nodig hebt om echt te kunnen overleven, bijvoorbeeld bruto E 1.000 per maand of E 1.500 per maand. Dat is dan een verzekerd bedrag van E 12.000 of E 18.000 per jaar. --- Neem als eindleeftijd altijd 65 jaar en niet eerder tenzij je een eerder ingaand pensioen hebt veiliggesteld (lullig als je uitkering op leeftijd 55 stopt en je moet de laatste 10 jaar tot aan je AOW-uitkering gaan bedelen met gitaar en geldbakje). --- Veel verzekeraars geven startende ondernemers een korting: vraag ernaar !! --- Als je wilt bezuingen, neem dan een lagere eigen risico-periode. Neem voor deze periode de tijd dat je (nu) met eigen financiele middelen uit kunt zingen, bijvoorbeeld 2 of 3 maanden. Een eigen risico van 6 maanden is natuurlijk nog goedkoper. --- De premie is voor 100% fiscaal aftrekbaar: dat maakt de last iets aangenamer. --- Goedkoop is duurkoop: de allergoedkoopste verzekeraar zal ook wel de aller rottigste voorwaarden hebben. Let een beetje op kwaliteit en voorwaarden. Er zijn overigens vergelijkingsprogramma's voor de voorwaarden. Een goede tussenpersoon vergelijkt voor je en verkoopt niet klakkeloos een standaardprodukt. --- De omgevallendekking die hier veel genoemd wordt is een zeer slechte dekking (en dus goedkoop). Die geeft immers alleen een uitkering na een ongeval, en dat alleen wanneer er een medische eindtoestand is geconstateerd. De kans op een invaliditeit door een ongeval is uiterst klein, investeer dan liever meer geld in een fatsoenlijke dekking. Verreweg de meeste gevallen van arbeidsongeschiktheid (>90%) hebben als oorzaak rug, geestelijke gesteldheid of ander fysiek (niet ongeval). Niet doen dus, deze schijnzekerheid. Niet genoemd, maar ook niet onbelangrijk: Overlijden Met name wanneer er bijvoorbeeld een partner en/of kinderen zijn die fianncieel afhankelijk van je zijn. Pensioen Wanneer je bedrijf redelijk draait. Pensioen zeker niet in de beginfase gaan opstarten, ondanks alle verkoop"adviezen" van verzekeraars en/of banken. Pensioen kun je later altijd nog eenvoudig inhalen. Ik hoop dat ik iets heb meegeholpen. Als er nog vragen zijn, gewoon mailen hoor ! Martijn.