borgstellingskrediet

[Obrigado]

iedere startende ondernemer heeft het wel eens langs zien komen. de borgstellingregeling van de staat. mocht de bank vinden dat je geen onderpand hebt, of heb je zelf niets in te brengen als je geen eigen geld of rijke familie hebt, dan is er de mogelijkheid dat de staat borg staat voor je lening bij de bank.

mocht je ooit je lening niet kunnen aflossen dan krijgt de bank toch sowieso zijn geld van de staat terug en betaal jij uiteindelijk de staat terug.

 

mijn vraag was nu eigenlijk: zijn er hier mensen die hier wel een s gebruik van hebben gemaakt of die het zeker een tijd hebben overwogen om dat te doen, want ik neem aan dat niet iedereen hier uit een rijk milieu komt.

 

en dan natuurlijk de rede dat het wel of niet is gedaan, en de meningen over deze item algemeen, of het wel iets goeds is of niet, want in mijn ogen lijkt het wel iets goed. ik bedoel, EZ komt niet zomaar met zo'n regeling toch?

 

en hoe staan banken hier verders tegenover, want ik heb gehoord dat zij het soms niet eens weten of het gewoon niet willen, klopt dit?

 

waiting for your responses,

 

Obrigado!

 

[Nils de Witte]

Goed onderwerp Obrigado. Je hebt een reusje verdiend. Ik ben zelf ook benieuwd naar de uitwerking van de borgstellingsregeling in de praktijk. Het lijkt me een prima regeling, maar ik ken niet zo veel mensen die er gemruik van hebben gemaakt.

 

[Jan3]

Onderstaand mijn reactie op een eerdere discussie:

 

Met interesse volg ik dit forum. Ik meen toch enig verstand te hebben van bankieren, dus vandaar mijn reactie.

 

Wellicht in aanvulling op al datgeen dat geschreven is over borgstellingskredieten, nog wat verduidelijking over bankgaranties en verpanden facturen.

 

Bankgarantie

Een bankgarantie is een onherroepelijke garantie van een bank dat (vaak op eerste verzoek) een bepaald bedrag uitbetaald wordt aan degene die begunstigde is in de bankgarantie. M.a.w. de bank staat garant voor degene namens wie de garantie gesteld wordt. De bank ziet dit als een vorm van krediet en zal dit ook als zodanig behandelen. Er zullen op enige wijze zekerheden tegenover een dergelijke garantie moeten staan. Vraag is dus wie deze zekerheden gaat verstrekken. M.i. niet de startende ondernemer, want die heeft immers geen middelen. In mijn ogen is een bankgarantie dus geen optie, tenzij je iemand weet die zich voor jou garant wil stellen. Kom je uiteindelijk toch weer op de informal investor?

 

Verpanding facturen

Bij starters een probleem, want bij start is er nog geen dienst geleverd en kan er dus nog geen factuur verzonden worden. Voorfacturaties en/of deelfacturen worden door de bank van de debiteurenportefeuille afgetrokken, aangezien de geleverde dienst nog niet is afgerond. In de liquiditeitsprognose is het wel verstandig een duidelijk onderscheid te maken in het soort kapitaalsbehoefte. Kapitaalsbehoefte die na een aantal maanden ontstaat als gevolg van een beslag op het werkkapitaal door debiteuren, kan prima door een bank gefinancierd worden.

 

In het algemeen kijkt een bank naar 4 items: zekerheden, solvabiliteit, (verwachte) rentabiliteit en als een van de belangrijkste: de ondernemer(s).

 

Een borgstellingskrediet kan een prima alternatief zijn. Het is feitelijk een banklening, waarbij de bank als dekking een borgstelling van de staat aanvraagt. De beslissing over een borgstellingskrediet ligt bij het Min. van EZ, maar deze heeft dit gedelegeerd naar de banken. De bank moet controleren of aan alle voorwaarden van EZ zijn voldaan. Indien dit niet het geval is en het gaat fout, kan de bank niet claimen bij EZ. Het is overigens niet zo dat de rente bij een borgstellingskrediet hoger is. Sterker nog, omdat de bank een harde zekerheid heeft is de rente zeker niet hoger.

 

Als aanvulling nog dat EZ een en ander heeft gedelegeerd naar Senter. Nogmaals aangevend dat de voorwaarden voor een Borgstellingskrediet niet bepaald worden door de banken, maar dat de overheid een en ander heeft bepaald. Als achteraf blijkt dat de bank het krediet niet conform de normen heeft verstrekt of dat kredietbeheer niet conform deze normen heeft plaats gevonden, dan zal de overheid bij een evt. faillissement de bank aflossen!

 

 

 

 

[Arjan]

Bij een borgstellingskrediet (BSK) stelt de overheid zich garant indien een onderneming zelf onvoldoende zekerheden kan bieden. Met zekerheden wordt bedoeld: verpanding van voorraden (minus crediteuren), debiteuren, materiële vaste activa etc. Voor de verpanding gelden verschillende dekkingspercentages. Ter illustratie: als je een huis wilt kopen kan je ongeveer 125% van de executiewaarde (vaak 90%) lenen. Voor verpanding van debiteuren geldt bijvoorbeeld een percentage van 60-70% van alle debiteuren < 90 dagen.

 

Bij een BSK wordt de garantiestelling van de overheid voor 90% meegenomen als dekking. De verhouding bank-overheid is 1:2, in sommige gevallen 1:1. Looptijd is 6 -12 jaar, rentevergoeding is iets hoger dan een normale lening. Ieder jaar is er een maximaal bedrag waarvoor de overheid garant staat. Probleem is dat de voorwaarden redelijk strikt zijn en dat veel aanvragen hier niet aan voldoen. Een aantal banken heeft als gevlg hiervan besloten om geen BSK meer te verstrekken.

[Jan3]

Ik zit zojuist mijn reactie van 1-7 nog even te lezen, klein foutje:

Als achteraf blijkt dat de bank het krediet niet conform de normen heeft verstrekt of dat kredietbeheer niet conform deze normen heeft plaats gevonden, dan zal de overheid bij een evt. faillissement de bank aflossen!

 

Dit moet natuurlijk zijn dat de overheid in dat geval de bank niet aflost, dus de bank blijft met de schade achter in dat geval!!

 

Ik ben overigens reuze benieuwd naar welke banken geen leningen meer met BSK regeling verstrekken.

 

Ik ben niet tegengekomen dat banken een opslag rekenen, de dekking is namelijk hard. Er zal eerder sprake zijn van een afslag, het solvabiliteitsbeslag voor de bank is bij BSK is namelijk 0%.

 

_{Solvabiliteitsbeslag heeft te maken met het 'toetsingvermogen' dat een bank moet aanhouden bij het verstrekken van een krediet. Bij risicovolle financieringen is dat percentage hoog en moet er meer eigen vermogen aangehouden moet worden. Hiervoor rekenen de banken een toeslag: het solvabiliteitspercentage. Bij een BSK is dit laag (de overheid staat garant en er is dus sprake van een goede debiteur) en de opslag is 0%.}