Ziektekostenverzekering erbij?

[Casint]

Ik start een onderneming, maar daarnaast werk ik parttime (verzekerd via ziekenfonds), voor de overige dagen heb ik een particuliere ziektekostenverzekering.

 

Moet ik als zelfstandige ondernemer dan nog weer een aparte verzekering afsluiten, of ben ik al voldoende gedekt?

 

Als het voor de dagen is dat ik werk, dan zal het elke dag een beetje zijn, en kan ik m'n particuliere verz. volgens mij haast opzeggen toch?

 

Iemand die exact weet hoe het zit?

[Persoon]

Exact kan ik het je niet vertellen, maar wel mijn ervaring met je delen:

 

Als zelfstandig ondernemer krijg je te maken met het wel / niet ziekenfonds verhaal. De belastingdienst geeft een verklaring af of je hier wel of niet invalt.

 

Val je er niet in, dan is er ook niets aan de hand en kan je de particuliere verzekering aanhouden. Moet je volgens de belastingdienst wel ziekenfonds verzekeren, dan gaan hun een percentage inhouden van je winst. Ongeacht of je zelf particulier verzekerd bent of niet.

 

Probeer dus eerst duidelijkheid te krijgen van de belastingdienst en welke regel je valt. Wel of geen ziekenfonds?

 

 

 

[R.I.P. - Benm]

Als je een onderneming opstart moet je aan de belastingdienst een geschat inkomen gaan opgeven. Als je boven de ziekenfondsgrens voor ondernemers schat (ca 20.000 euro), mag je particulier verzekeren. Schat je eronder, ben je verplicht ziekenfonds-verzekerd.

 

In het algemeen heb ik het idee dat het als ondernemer verstandig is uit het ziekenfonds te blijven. De premie is namelijk schrikbarend hoog (8.45% van je inkomen), particulier verzekeren is vaak goedkoper.

 

Een en ander hangt natuurlijk wel af van je persoonlijke situatie. Als je zelden gebruikt maakt van medische diensten, kun je tamelijk goedkoop particulier verzekeren (groot eigen risico, weinig dekking) - just in case je flinke brokken maakt.

 

Overigens is een ziektekostenverzekering NIET verplicht wanneer je buiten de ziekenfondsgrens valt.

[Mikky Vrolijk]

Alhoewel er over ziekenfonds (gebruik "zoeken" in HL) al vele vragen zijn gesteld, blijven bij mij ook altijd weer vraagtekens boven water drijven.

Want als ik bijvoorbeeld kijkt naar de info op de site van http://www.socialezekerheid.nl. dan staat daar dat je in het ziekenfonds komt als jes:

werknemer: een bruto-jaarloon niet hoger dan € € 31.750 per jaar (2003)

Ben je ondernemer dan is deze grens bruto-jaarloon € 20.250

 

Maar wat als je nu een combinatie hebt ... dus én werknemer én ondernemer. Welke inkomensgrens wordt dan gehanteerd?

Het klopt inderdaad dat de Belastingdienst je een verklaring geeft, maar voor een antwoord in HL benader ik maar weer eens een expert op dit gebied.

 

 

^<>

 

[Arjan Schipperus]

Beste P.,

 

Als je een onderneming begint, moet je je inschrijven bij de belastingdienst. Hierbij moet je je geschatte jaarinkomen opgeven. Op basis van je inschrijving geeft de belastingdienst een beschikking af waarin staat of je ziekenfonds verzekerd bent.

 

Geschat jaarinkomen en ziekenfondsgrens:

Als je totale inkomen (brutoloon uit loondienstverband en winst uit onderneming na fiscale aftrekposten) lager is dan €20250 ben je verplicht ziekenfonds verzekerd. Anders moet je je verplicht particulier verzekeren.

 

We hebben nu dus twee mogelijkheden:

1. je ontvangt een beschikking dat je verplicht ziekenfondsverzekerd bent.

2. je ontvangt een beschikking dat je niet verplicht ziekenfondsverzekerd bent.

 

Ad 1

Je gaat nu twee premies betalen:

1. een inkomensafhankelijk deel aan de belastingdienst

2. een vast (maandelijks) bedrag aan de verzekeraar

 

Wat te doen:

Ga met de beschikking naar je ziektekostenverzekeraar en sluit een ziekenfondsverzekering af.

Ziekenfondspremies die je baas inhoudt op je inkomen, worden in mindering gebracht op het deel dat je aan het einde van het jaar aan de belastingdienst moet betalen (na de aangifte inkomstenbelasting).

 

Ad 2

Sluit een particuliere verzekering af.

Geef aan je baas door dat je niet langer ziekenfonds verzekerd bent, en dat hij geen premies meer in hoeft te houden. Als je baas echter wel premies inhoudt, worden deze door de belastingdienst teruggestort, na de aangfifte inkomstenbelasting.

 

Tot slot:

1. Op basis van je aanmeldingsformulier bepaalt de belastingdienst of je ziekenfondsverzekerd bent. Ze bepalen dit op basis van je inschrijfformulier. Je hebt hier dus enige speelruimte. Zoals Benm al aangeeft kan het gunstig zijn om op een particuliere verzekering aan te sturen. Zeker als je weinig ziektekosten hebt en meer dan €15.000 verdient.

2. Als je een baan hebt en je baas betaalt ziekenfondspremie, heb je het recht om je ziekenfonds te verzekeren. Je hoeft daarnaast geen particuliere verzekering aan te houden. Als ik je bericht zo lees, lijk je dubbel verzekerd te zijn.

 

Succes! Arjan

[Casint]

Arjan, (e.a.) bedankt voor je reactie.

 

Momenteel ben ik ziekenfonds verzekerd op de dagen dat ik werk (in evenementenbranche, grote popconcerten, op- en afbouw) dus op klusbasis.

De dagen dat ik niet werk moet ik me particulier verzekeren. Ik betaal voor 30 dagen per maand, maar de klus-dagen kan ik terugkrijgen, omdat ik anders dubbel zou zijn verzekerd.

 

Mijn jaarinkomen is (nog) vrijwel niet te schatten. Misschien slaat de productlijn niet aan, misschien kan ik de vraag niet aan. Vrijwel zeker zal hij voorlopig ruim onder die grens blijven liggen, omdat ik de productie niet van de ene op de andere dag kan opschroeven.

 

Ik ben dus verplicht ziekenfondsverzekerd, en daar betaal ik dus een belachlijke premie over... leuk... maar dan kan ik de particuliere weer opzeggen...

 

Ik snap alleen het nut van de verplichting niet.

 

Patrick.

 

 

[R.I.P. - Benm]

Als je start als ondernemer mag je zelf die schatting maken. Iets kan altijd mee en tegen vallen, schat gewoon wat voor jou het gunstigste uitkomt qua verzekering! Het is niet zo dat er gevolgen zijn van te hoog of te laag schatten. Wil je particulier, schat je 22.000, wil je ziekenfonds schat je 18.000 - dit is vast niet de bedoeling van die 'schatting', maar voor zover ik weet het enige 'nut' van dat vakje op het formulier...

[Casint]

En trappen ze daar dan eenmalig in, of kun je volgend jaar gewoon weer een te lage schatting maken? Of vragen ze hier maar eenmalig naar?

En als het eerste jaar een 'gebroken jaar' is, als de definitieve start bijvoorbeeld in April plaatsvinden, moet je dan nog over de 20.000 heen, of wordt het dan 15.000?

 

Als blijkt dat de winst toch een stuk lager is uitgevallen, krijg je geen naheffingen e.d.?

[R.I.P. - Benm]

Ik begeef me nu even op glad ijs qua kennis, maar er staat me bij dat je initiele schatting voor 3 jaar 'houdbaar' is. Je hebt dan dus even de tijd om je onderneming zo ver te krijgen dat je inkomen boven die grens valt, en blijft vallen.

 

Met het oog op de aankomende veranderingen in het stelsel voor zorgverzekeringen heeft dit wel een aangename speelruimte: Er is kans dat het hele ziektekosten-verzeker-gebeuren ergens de komende jaren op de hak gaat. Dat zou mogelijk in 2005 al kunnen gebeuren.

[Wilbert Philippo]

Voor het eerste (start) jaar kijk de belasting naar je schatting. Voor de volgende 3 jaren wordt er gekeken naar gemiddelden.

 

Zoals Arjan al aangaf ben je nu volgens mij gewoon dubbel verzekerd. In het ziekenfonds zitten heeft namelijk niets te maken met het aantal dagen dat je werkt. Er is volgens mij helemal geen sprake van het aantal dagen dat je verzekerd bent. Enige criterium (naast het inkomenscriterium) is dat je (elke week?) met vaste regelmaat moet werken. Ik ken iemand die leeft van haar alimentatie. Zij werkt 4 uur per week als schoonmaakster en daarmee is zij volledig ziekenfonds verzkerd.

[Arjan Schipperus]

P.,

 

Graag gedaan.

 

De tweede en derde beschikking worden vastgesteld op basis van het gemiddelde van de drie jaren daarvoor. Dit gemiddelde wordt vergeleken met de ziekenfondsgrens. Dit komt er (meestal) op neer dat ze drie jaar je schatting aanhouden omdat ze over die jaren (meestal) nog geen gegevens hebben.

 

Je zegt te vrezen voor een naheffingsaanslag. Op basis van je aanmelding bij de belastingdienst ontvang je wel een beschikking, maar geen (naheffings-)aanslag. Aan het einde van het jaar doe je aangifte inkomstenbelasting (en daarmee ook WAZ en Ziekenfonds) en op basis daarvan ontvang je aanslagen voor de Inkomstenbelasting, premie WAZ en Ziekenfondspremie.

In het tweede jaar ontvang je een schattingsformulier en krijg je een voorlopige aanslag. De voorlopige aanslag wordt later verrekend met de definitieve aanslag.

 

Duurder uit met ziekenfonds? Als je fiscale inkomen (loon uit een baan + winst uit onderneming -/- fiscale aftrekposten) onder de EUR 10.000 / 15.000 blijft, ben je goedkoper uit. Deze grens is afhankelijk van de polis die je kiest. Veel ondernemers denken dat ze duurder uit zijn, omdat ze de ziekenfondspremie na afloop van een boekjaar in een keer moeten betalen na de aangifte inkomstenbelasting. Het is dan een groot bedrag in een keer en dat lijkt erg duur.

 

Stukje achtergrond info: De verplichting komt voort uit het socialistische gedachtengoed. Op basis van solidariteit in de samenleving (zie je Woutertje al kwijlen...) betaalt iedereen mee aan elkaars ziektekosten. Jij bent dus verplicht solidair (!) met de zieken in dit land en de rest is solidair met jou als je ziek bent. Dit soort dingen zijn meestal verplicht, juist omdat je het voor gezonde mensen geen nut heeft.

 

Okidoki: Als er geen sprake is van minimaal 1 uur arbeid per week, vervalt de verplichting. Bovendien onvangt P. de betaalde premies terug. Er is dus geen sprake van dubbele verzekering.

[Wilbert Philippo]

O.k. dank voor de verduidelijking! 8)

[Casint]

Idd, hoe het precies kan weet ik ook niet, maar wij (m'n collega's en ik) werken toch op basis van 0 uren, dus idd zonder verplichting.

 

Als de premie voor ziekenfonds zo'n 8 procent is, en je investeerd zodanig dat je geen winst maakt (door veel afschrijvingen en onkosten), wat betaal je dan? Lijkt me ook weer sterk dat het dan gratis is.

 

Dat je niet duurder uit hoeft te zijn had ik al wel zo'n beetje berekend: Nu betaal ik particulier geloof ik ook 46 euro (is dan wel iets uitgebreidere dekking dan standaardziekenf), dus bij 575 euro inkomen/maand kom je aan de 8% op hetzelfde bedrag, dus dat is 6900 euro / jaar.

 

Kijken ze trouwens alleen naar dit inkomen, of tellen ze het inkomen uit ander werk ook bij de ziekenfondsverz voor ondernemers op?

 

Patrick

 

[Arjan Schipperus]

Beste P.,

 

Je betaalt voor het ziekenfonds twee bedragen:

1. Aan de belastingdienst op basis van je inkomen. Dit is een bedrag tussen €0 en €1700.

2. Een vast maandelijks bedrag aan de ziektekostenverzekeraar. Vanaf +/- €30.

 

Als de maandelijkse premie die je nu betaalt €46 bedraagt, heb je waarschijnlijk een hoog eigen risico, of ben je met je ouders meeverzekerd? Dit is namelijk bizar weinig, beetje particuliere verzekering kost al gauw €80/90 per maand.

Om het ziekenfonds en de particuliere verzekering te kunnen vergelijken, moet je de uitgaven binnen je eigen risico optellen bij de kosten van particuliere verzekering.

 

Over loon uit dienstbetrekking:

Voor de berekening van je ziekenfondspremie nemen ze

+ je inkomen uit onderneming

+ je inkomen uit dienstbetrekking

- fiscale aftrekposten

= grondslag.

 

Deze grondslag wordt vermenigvuldigd met 8,45%. De premies die je baas afgedragen heeft, worden hierop in mindering gebracht.

 

Tot slot: Investeringen leiden niet direct tot kosten. Normaliter worden de kosten verdeeld over een aantal jaren, omdat de activa een aantal jaren meegaan. Voor startende ondernemers zijn er faciliteiten om versneld af te schrijven, maar dan is je winst in de daarop volgende jaren hoger.

[R.I.P. - Benm]

Dit is namelijk bizar weinig, beetje particuliere verzekering kost al gauw €80/90 per maand.

 

Die 46 euro is inderdaad erg voordelig, maar het lijkt me wel mogelijk. Een en ander is afh van je leeftijd en medische verleden natuurlijk, en een flink eigen risico helpt. Zelf betaal ik 55 euro/maand (bij groeneland-achmea), waarvan overigens zon 34 euro linea recta naar de staatskas gaat.

 

Laten we hopen dat ze die 'verplichte solidariteit' eens afschaffen zodat iedereen het zelf kan uitvogelen, op een of andere manier heb ik het gevoel dat de meeste mensen dan voordeliger uit zijn.

 

[Casint]

Omdat ik nog studeer (naast alle andere activiteiten) kan ik via een studentenpolis voor 46 euro verzekerd zijn.

 

Ok, er zit dus zo'n 30 euro vaste premie aanvast.

 

Over de investeringen: Ik snap uiteraard dat veel investeren geen directe kostenpost is, omdat het bedrijfskapitaal niet verminderd. Het is echter zo, en dat bedoelde ik, dat bij veel investeren je dus ook veel hebt om af te schrijven.

 

Ik wil door een (uit de hand gelopen hobby) van houtbewerking daar een bedrijfje in starten, omdat ik thuis mijn 'producten' niet meer kwijt kan.

 

In eerste plaats zal ik het meeste werk dus ook zelf uitvoeren, en ik verwacht in deze vorm (de komende jaren) geen grote winsten, behalve de uren die ik mezelf dan uitbetaal. Maar daarom moet ik veel investeren (zaagmachines) en een afschrijving over 10 jaar 'dekt' dan toch nog aardig de winst, afhankelijk van hoe groot je begint.

 

Vandaar dat ik zolang ik niet veel personeel in dienst heb de winst (behalve dat de werkplaats op zich mijn grootste (aan)winst is) redelijk beperkt kan houden door afschrijven.

 

(Zeg ik nu drie keer hetzelfde ??? )

 

't Idee erachter zal wel duidelijk zijn

[Parcye]

Dus als ik het goed begrijp...

 

Ik schat 15.000 euri... dus ziekenfonds verzekerd,

 

12 keer mijn premie van 28.50 + 8.45% van mijn inkomen.

 

Laat ik zeggen, mijn inkomen zijn 10.000

 

+ 342

+ 845

= 1187

 

Dat ben ik dan kwijt als ik ziekenfonds verzekerd ben... dat is meer dan een gemiddelde verzekering van 80 euro per maand, dan zit ik op 960 euro. Dan lijkt het me dus al gauw verstandig hoger te schatten in je eerste jaar om zo een beetje te kunnen besparen.

[R.I.P. - Benm]

Dat is prijzig inderdaad. Er is een bepaalde 'inkomensrange' waarbij je als ziekenfonds-klant nogal bij de kladden wordt gegrepen: hoe dichter naar 20.000, hoe erger.

 

Wanneer je echter (bijna) niks verdiend, is ziekenfonds natuurlijk een koopje voor 30 tientjes.

[Arjan Schipperus]

Parcye,

 

Heb je de zelfstandigen en eventueel startersaftrek meegenomen in je berekening? Als je daarvoor in aanmerking komt, wordt in belastbaar inkomen verlaagt met €8259 (6430 zelfstandigenaftrek en 1829 startersaftrek). In dat geval ben je met ziekenfonds goedkoper uit.

 

Algemene opmerking: Deze berekeningen zijn afhankelijk van je situatie, je inkomen en de manier waarop je je werk inricht. De verschillen zijn groot per ondernemer. De informatie die hier verstrekt wordt is algemeen geldend, maar het is gezien de omvang van de materie niet mogelijk om volledig te zijn. Voor volledige informatie verwijs ik jullie naar de inkomstenbelastingalmanak. Ik adviseer je om je berekeningen altijd te laten controleren door iemand met ervaring op dit gebied.

[Parcye]

Dus het gaat niet zozeer om je inkomen, het gaat om je belastbaar inkomen, en daar kan ik die twee aftrekposten vanaf halen?

[Arjan Schipperus]

Het gaat inderdaad om je belastbaar inkomen.

 

Of je in aanmerking komt voor die ondernemersfaciliteiten is afhankelijk van een aantal criteria. Zoek even binnen het forum, want deze zijn al meerdere malen beschreven.