Verzekeren handelsonderneming en klussenbedrijf

[mercderfy]

hallo

ik ben bezig met een handelsonderneming en klussenbedrijf te starten.

ik ben doordeweeks gewoon aan het werk via een uitzendbureau (DIT).

dus ben ik ook gewoon verzekert.

 

nou vroeg ik mij af of ik me ook verzekeren moet naast mijn gewone werk.

voor het handels en klussen bedrijf dus.

 

ik ben startende dus veel omzet zal ik niet meteen draaien.

 

graag zou ik wat van iemand horen die hier meer verstand van heeft.

 

 

[Norbert Bakker]

Het (inmiddels bekende) rijtje uit een eerdere post, met onder mijn toelichting op wat voor jou specifiek meer of minder relevant is.

 

Verzekeringen zijn nuttig voor risico's die reeel zijn en waarvoor je (nog) niet over de middelen beschikt om eventuele schade zelf te dragen of voor restrisico's waar je nauwelijks mogelijkheden hebt om kansen en gevolgen nog verder te beperken

Wat absoluut noodzakelijk, wat nuttig en wat onzinnig is verschilt dus per beroep en per persoon. Grosso modo komt het neer op het volgende lijstje:

 

Bedrijfsmatig/de onderneming

 

[*]bedrijfsaansprakelijkheid (zaak- en letselschade): must have

[*]beroepsaansprakelijkheid (financiële schade): hangt af van beroep en voorwaarden

[*]rechtsbijstand: handig voor detailhandel , anders - IMHO - beperkte meerwaarde

[*]brand/bedrijfsschade: afhankelijk van de waarde van inventaris en goederen (doen vanaf € 5.000,--)

[*]transport en overige verzekeringen (CAR, zakenreis etc) : indien van toepassing

[*]loondoorbetaling bij ziekte: alleen bij personeel in dienst

 

Persoonlijk/ondernemer:

 

[*]arbeidongeschiktheid: m.i. must have voor iedereen zonder forse eigen reserve, maar de meningen zijn sterk verdeeld (50% van de ondernemers kiest voor verzekering bij aanvang, 25% kiest na circa 3 jaar alsnog voor verzekering, een kwart blijft onverzekerd) Meest dure verzekering, maar wel nagenoeg volledig fiscaal aftrekvaar. Goed en uitgebreid laten voorlichten over mogelijkheden en altijd vragen om vergelijking van gemiddelde premies over een langere termijn: premies bij aanvang zeggen namelijk vrij weinig

[*]overlijdensrisico: must have bij (jonge) kinderen en/of indien je meestverdienende/kostwinner bent van een gezin. Minder relevant als je partner een heel hoog inkomen heeft.

[*]pensioen: pas regelen als er geld voor over blijft. In overleg met accountant/boekhouder kan wel vanaf begin gebruik gemaakt worden van de FOR.

 

 

Voor jou specifiek:

 

Arbeidsongeschiktheid

Je geeft aan dat je nog (part time) in loondienst bent. Dat betekent dat je over dat deel van je inkomen in geval van ziekte of arbeidsongeschiktheid recht hebt op wettelijke loondoorbetaling werkgever (max 2 jaar, minimaal 70%) en vervolgens een uitkering krachtens de WIA. Als 70% van je huidige part time loondienst inkomen, aangevuld met inkomen partner toereikend is in geval van langdurige ziekte, hoef je dat inu niet aanvullend te verzekeren.

Als het inkomen uit ondernemerschap een groot deel van het inkomen uit gaat maken is dat op termijn wel verstandig.

 

Houdt er wel rekening mee dat alle wettelijke uitkeringen gerelateerd zijn aan het (part time) loondienst inkomen en gemaximeerd zijn tot het jaarloon voor sociale verzekeringen (de uitkering kan nooit boven de € 35.000,-) per jaar uitkomen. Alles wat je - privé of via de werkgever aan aanvullende inkomensverzekeringen hebt afgesloten is gebaseerd op je beroep in loondienst. Raak je arbeidsongeschikt als gevolg van (afwijkende, meer risicovolle) activiteiten als ondernemer, dan keren deze aanvullende verzekeringen mogelijk niet uit. Het zelfde geldt ook voor woonlastenbeschermers in de hypotheek.

 

Overlijden

Ga je minder werken in loondienst dan neemt ook het tijdelijk weduwen en wezenpensioen pro rata af. Als dat gat te groot wordt is een aanvullende overlijdensrisicodekking geen overbodige luxe (en tegenwoordig erg goedkoop: al vanaf € 20,- per maand)

 

aansprakelijkheid

Bedrijfsaansprakelijkheid: altijd doen, zowel voor klussenbedrijf als handelsonderneming.

Let bij klussenbedrijf specifiek op opzicht-risico's (eigendommen of goederen van anderen onder beheer/bewerking: het onderdeel waaraan je klust), standaard is dit namelijk van dekking uitgesloten op veel verzekeringen

Bij de handelsonderneming is relevant of je ook importeert van buiten de EU: zo ja dan ben je productaansprakelijk voor deze goederen: je wordt binnen de EU beschouwd als de feitelijke fabrikant