Tussenpersoon bij verzekeringen of niet?

[magica]

Beste collega's,

 

Is het volgens jullie belangrijk om een tussenpersoon te hebben, die je verzekeringen regelt, of kun je het net zo goed zelf doen?

Mijn tweede vraag is aan welke eisen een tussenpersoon moet voldoen.

Mijn derde vraag is: hoe kun je een goede tussenpersoon vinden?

 

Yvon

[Jeroen Bakker]

Wij hebben het wel, het moet even goed geregeld worden en daar komt best wat bij kijken.

 

Tip: zorg dat jij de tussenpersoon betaalt (gewoon een uurloon dus), zodat ze niet van commissie afhankelijk zijn. Dat maakt ze een stuk objectiever. Verder: internet of de gouden gids lijkt me dè aangewezen plek om er wat te vinden, en vraag eens rond bij collega-ondernemers bij je uit de buurt naar hun ervaringen.

[magica]

Bedankt voor de reactie, Jeroen.

Dat je de tussenpersoon zelf betaalt lijkt me een goed idee.

:)

Yvon

[Norbert Bakker]

Dat je de tussenpersoon zelf betaalt lijkt me een goed idee.

 

Idee goed, uitwerking soms minder: de fiscus accepteert onze uurtarieven of fixed fees niet altijd als "bemiddelingskosten" waardoor de fiscale aftrekbaarheid van pensioenadvies of ons advies op gebied van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen niet gehonnorreerd wordt. In dat geval is verrekenen via provisie soms praktischer.

 

Ook staan nog steeds horden verzekeraars met de mond vol tanden als wij vragen een product volledig netto (m.a.w. zonder provisie) of op een vaste - met de klant overeengekomen - vergoeding te zetten die niet meestijgt met de premie. De systemen van verzekeraars kunnen dit nog steeds niet administreren.

 

 

[magica]

Beste Norbert,

Interessant: zo leer je nog eens wat.

Overheid en verzekeraars neigen er dus naar achter de ontwikkelingen aan te lopen.

En welke verzekeraars zijn dan wel tijdig ingesprongen?

Yvon

[Norbert Bakker]

Overheid en verzekeraars neigen er dus naar achter de ontwikkelingen aan te lopen.

De meeste verzekeraars willen wel, maar ze kunnen het nog niet altijd administratief bolwerken.

 

De overheid is gewoon inconsequent: een IB ondernemer kan onze fee's gewoon ten laste van de winst brengen maar een DGA of directeur in loondienst die wij adviseren over pensioen of arbeidsongeschiktheid kan dat niet privé verrekenen. Provisie is dan soms weer gunstiger.

Voor de BTW over de Fee's geldt weer wat anders: voor wie geen BTW kan/mag verrekenen (privé persoon of medicus of ander van BTW vrijgesteld beroep) is - voor zover op het product van toepassing - 7,5% assurantiebelasting gunstiger dan 19% BTW over de fee (van dezelfde omvang uiteraard). Voor bedrijven die wel BTW kunnen verrekenen is BTW uiteraard gunstiger dan niet verrekenbare assurantiebelasting, maar daar steekt de fiscus dan uiteraard WEL weer een stokje voor (omdat er sprake zou zijn van ontduiking van assurantiebelasting, tenzij aangetoond kan worden dat een onderdeel van de fee uitdrukkelijk geen betrekking heeft op een verzekering..snapt u het nog?

 

Om een lang verhaal kort te maken: fee of provisie maakt feitelijk weinig uit: het kost af en toe wat moeite om te bepalen wat in welke situatie het meest gunstig is. Wat van veel groter belang is, is dat de omvang en de wijze van beloning gewoon onderdeel zijn van de onderhandeling tussen afnemer (klant) en leverancier (tussenpersoon)

 

En welke verzekeraars zijn dan wel tijdig ingesprongen?

Over het algemeen de wat kleinere verzekeraars: die zijn zowel qua automatisering als mindset wat flexibeler en vooruitstrevender. Dat zie je bijvoorbeeld ook aan een partij als Generali (om maar eens een naam te noemen): alle producten zijn volledig zonder provisie of met een zelf gekozen (wat ons betreft: met klant overeengekomen) vergoeding verkrijgbaar. Bovendien hanteert deze maatschappij voor nagenoeg alle zakelijke verzekeringen jaarcontracten in plaats van die volkomen achterhaalde - m.i. asociale - 10-jaarscontracten

 

(waarom asociaal? Omdat verzekeraars in de meerderheid van dit soort soort contracten wel jaarlijks mogen opzeggen. Verzekerden profiteren hierdoor niet van premiedalingen, maar krijgen noodzakelijke premiestijgingen wel voor hun kiezen. Uiteraard is niemand verplicht die te accepteren, maar dan eindigt de verzekering ook. Het enige belang wat gediend wordt bij 10-jaarscontracten is dat van de tussenpersoon: die vangt 10 jaar lang zijn/haar centjes zonder vastgelegde inspanningsverplichting, zelfs als het contract tussentijds wordt ondergebracht bij een andere - betere - adviseur)

[magica]

Het is inderdaad buitengewoon ingewikkeld en begrijpen doe ik het dan ook niet helemaal.

Wat die 10-jaars contracten betreft, weet ik sinds kort, dat de verzekerde de verzekering na een termijn van 5 jaar mag opzeggen. Ook de verzekerde heeft blijkbaar rechten.

Mijn vraag is: hoe kom je er als verzekerde achter wat die rechten zijn? Kun je die ergens lezen?

Yvon

[Norbert Bakker]

Het is inderdaad buitengewoon ingewikkeld en begrijpen doe ik het dan ook niet helemaal.

Is (gelukkig) ook meer het probleem van de adviseur. Lijkt erger dan het is (ben wellicht iets te ver doorgeschoten in mijn frustratie richting de overheid ;))

 

Ook de verzekerde heeft blijkbaar rechten.

Gelukkig wel. Voor consumenten was het al mogelijk langlopende contracten tussentijds om te zetten naar jaarcontracten. En met het nieuwe verzekeringsrecht is ook een einde gekomen aan onredelijke opzegtermijnen en heb je - als zakelijke klant - de mogelijkheid een meerjarig contract tussentijds op te zeggen als de verzekeraar dat - volgens de voorwaarden - ook mag

 

Mijn vraag is: hoe kom je er als verzekerde achter wat die rechten zijn? Kun je die ergens lezen?

Ja, in de van toepassing zijnde polisvoorwaarden. Kijk vooral bij het artikel "beëindiging van de verzekering" .

De bepalingen verschillen per maatschappij en per product maar over het algemeen zijn er maar een paar smaken:

[*]de verzekeraar (en dus ook de zakelijke klant) mag wel of niet tussentijds opzeggen

[*]het contract wordt wel of niet (meestal wel) stilzwijgend verlengd voor dezelfde periode, tenzij het contract tijdig door 1 van beide partijen is opgezegd met inachtname van een opzegtermijn (van - tegenwoordig van rechtswege - max 2 maanden)

[*]verzekeraar en klant mogen het contract wel of niet opzeggen na een schade (of conflict daarover)

 

 

 

[magica]

Wat vind jij een redelijk uurloon voor een tussenpersoon?

Yvon

[Norbert Bakker]

Wat vind jij een redelijk uurloon voor een tussenpersoon?

Ik ben zelf (deels) tussenpersoon, dus niet helemaal objectief (?) ;)

 

Heel ruw gemiddelde (mede gebaseerd op een aantal concullega's): tussen € 100 en € 135,- per uur voor ad hoc werkzaamheden en tussen de € 60,- en € 90 per uur voor vaste klanten.

 

Voor sommige klussen (algemeen advies, second opinions of een onderhoudsabonnement per jaar ) zijn vaste prijsafspraken (vast bedrag zonder naverrekening op basis daadwerkelijke uren) ook gebruikelijk.

 

Er zijn ook tussenpersonen die niet op uurbasis maar op verrichtingenbasis werken, m.a.w. een vast bedrag per aanvraag, mutatie en schade. Ik heb daar zelf geen ervaringen mee.

[magica]

Dank je wel, Norbert.

Je hebt me geweldig geholpen.

:)

Yvon