Welke verzekeringen afsluiten?

[June]

Hallo,

 

Ik zit met een aantal vragen op het gebied van verzekeringen. De planning is om een winkel te openen, echter zit ik nog volop in de voorbereidingsfase. Ik ben niet bekend met de verzekeringen die een ondernemer zeker moet hebben afgesloten en wil graag jullie mening horen. Je hoort veel over de arbeidsongeschiktheidsverzekering. De ene ondernemer heeft hem wel afgesloten en de andere ondernemer niet.

 

Nu wil ik graag weten van de startende ondernemers hoe zij dit hebben aangepakt.. Hebben jullie enige voorbereidingen getroffen op het gebied van verzekeringen of meteen contact gehad met een tussenpersoon? Wat zijn jullie motieven geweest om bepaalde verzekeringen wel/niet af te sluiten? Zijn jullie voor het starten van de onderneming hier al mee bezig geweest of hebben jullie dit na het openen van jullie eigen onderneming gedaan?

 

Graag hoor ik jullie mening over verzekeringen. Alvast bedankt.

[Norbert Bakker]

Als ik als "tussenpersoon" mag reageren:

 

Arbeidsongeschiktheid: er is een heel uitgebreid topic over in administratie en verzekeringen. Zie link

 

Over het algemeen kom ik in mijn praktijk 3 type startende ondernemers tegen:

 

[*]het type dat zich bewust niet zelf heeft voorbereid (omdat ze zich willen focussen op hun eigen business) en vooral op zoek is naar goed advies over wat wel en wat niet verzekeren in plaats van productrammers. Zij komen meestal op doorverwijzing en - als de klik aanwezig is - gaan ze niet bij meerdere adviseurs te rade

[*]ondernemers die zich heel goed hebben voorbereid/ingelezen en vooral specifieke details en productaanbiedingen willen hebben. Deze ondernemers benaderen meestal meerdere adviseurs/kanalen, bijvoorbeeld mij, een bank en internetaanbieders. Ze zijn gericht op zoek en zijn (doorgaans positief) kritisch ten aanzien van soort verzekeringen, waarom maatschappij X en niet Y en de beloning van de adviseur zelf

[*]het type dat zich onbewust niet heeft voorbereid. Ze gaan bij meerdere adviseurs lang en horen verschillende verhalen. Vervolgens ziet een groot deel door de bomen het bos niet meer..

 

Mijn persoonlijke voorkeur gaat uit naar de eerste 2 type ondernemers, type 3 is een, soms moeizame, "uitdaging" ;)

 

 

Ik ben niet bekend met de verzekeringen die een ondernemer zeker moet hebben afgesloten en wil graag jullie mening horen

 

Verzekeringen zijn nuttig voor risico's die reeel zijn en waarvoor je (nog) niet over de middelen beschikt om eventuele schade zelf te dragen of voor restrisico's waar je nauwelijks mogelijkheden hebt om kansen en gevolgen nog verder te beperken

 

Wat absoluut noodzakelijk, wat nuttig en wat onzinnig is verschilt dus per beroep en per persoon. Grosso modo komt het neer op het volgende lijstje:

 

Bedrijfsmatig/de onderneming

[*]bedrijfsaansprakelijkheid (zaak- en letselschade): must have

[*]beroepsaansprakelijkheid (financiële schade): hangt af van beroep en voorwaarden (meestal niet voor winkels)

[*]rechtsbijstand: handig voor detailhandel , anders - IMHO - beperkte meerwaarde

[*]brand/bedrijfsschade: afhankelijk van de waarde van inventaris en goederen, vanaf € 5.000,- of meer zeker doen

[*]transport en overige verzekeringen (CAR, zakenreis etc) : indien van toepassing

[*]loondoorbetaling bij ziekte: alleen bij personeel in dienst

 

Persoonlijk/ondernemer:

[*]arbeidongeschiktheid: m.i. must have voor iedereen zonder forse eigen reserve, maar de meningen zijn sterk verdeeld (50% van de ondernemers kiest voor verzekering bij aanvang, 25% kiest na circa 3 jaar alsnog voor verzekering, een kwart blijft onverzekerd) Meest dure verzekering, maar wel nagenoeg volledig fiscaal aftrekvaar. Goed en uitgebreid laten voorlichten over mogelijkheden en altijd vragen om vergelijking van gemiddelde premies over een langere termijn: premies bij aanvang zeggen namelijk vrij weinig

[*]overlijdensrisico: must have bij (jonge) kinderen en/of indien je meestverdienende/kostwinner bent van een gezin. Minder relevant als je partner een heel hoog inkomen heeft.

[*]pensioen: pas regelen als er geld voor over blijft. In overleg met accountant/boekhouder kan wel vanaf begin gebruik gemaakt worden van de FOR, wel zo snel mogelijk omzetten in een lijfrenteopbouwrekening (banksparen).

 

[SFZ]

Overzicht van Norbert is volledig en juist.

 

Naar mijn mening kan verzekeren ook nuttig zijn ook al kan de ondernemer een aantal risico's zelfdragen. Daarbij moet je wel over behoorlijk veel geld beschikken als het gaat om arbeidsongeschiktheid en/of bijvoorbeeld aansprakelijkheid. Een verzekering kan dan tevens worden geregeld ter bescherming van je vermogen.

 

En verder is het overlijdens risico mogelijk al deels geregeld op een bestaande polis gekoppeld aan je hypotheek. Laat daarom je situatie goed in kaart brengen. Het aflossen van een (gedeelte) van de hypotheek bij overlijden, schuld verlaging, is ook een vorm van nabestaandenpensioen. Kortom, niet oververzekeren, dat is niet nodig.

 

Bestaande overlijdensrisico verzekeringen (orv) kunnen mogelijk in de huidige markt tegen aanzienlijk lagere premies worden geregeld. Ook als deze gekoppeld is aan de hypotheek, dit vergt iets meer werk maar kan relatief eenvoudig.

 

Groet

Jelle / SFZ