AOV (premie) naar rato bij (tijdelijk) loondienst ?

[Jerry van de Beek]

Mocht deze vraag al eerder zijn beantwoord, dan vooraf mijn excuses. Maar ik heb al flink in het forum gezocht en kon geen relevante posts vinden.

 

Het gaat om de volgende situatie:

 

Ondernemer (DGA) heeft AOV en de afgelopen jaren prima inkomsten gehad. Nu gaat hij (tijdelijk) part-time in loondienst. Bijvoorbeeld voor 40%. Wat zijn dan de gevolgen voor de AOV en de AOV premie ?

Is ondernemer nog steeds verplicht om 100% premie af te dragen, of is dit wettelijk niet toegestaan. Wordt AOV misschien tijdelijk stopgezet ?

 

Alvast bedankt voor de reactie(s).

 

 

 

[Norbert Bakker]

Wat zijn dan de gevolgen voor de AOV en de AOV premie ?

 

Formeel: Dat hangt vooral af van het huidige verzekerde bedrag is en wat de gevolgen zijn voor het inkomen als ondernemer (DGA salaris + winst).

Als het ondernemersinkomen daalt tot onder 10/8 van het verzekerde bedrag, dient (dus "moet", niet "kan"!) dat verzekerde bedrag te worden verlaagd, zelfs bij de meeste sommenverzekeringen.

 

Informeel: afhankelijk van verzekeraar en de expertise van de adviseur kan het huidige verzekerde bedrag ook - indien gewenst - met 40% worden verlaagd in verband met een part time loondienst situatie.

 

Houdt er daarbij wel rekening mee dat de WIA dekking voor werknemers beperkt is tot het jaarloon sociale verzekeringen (40% van 70% van +/- € 50.000,- = € 14.000,- bruto per jaar en dat je zonder aanvullende WGA gat verzekering bij het niet voldoende benutten van je restcapaciteit een WGA uitkering op basis minimumloon krijgt. Bij 50% arbeidsongeschiktheid levert dat een uitkering op van 40% x 70 % x 50 van +/- € 17.000, = € 2.380 bruto per jaar. Een WGA gat dekking of - beter nog - loondienst AOV voor deze 40% is dus zeer wenselijk, zeker als het loondienstverband structureel blijft.

Bij sommige verzekeraars is het wellicht mogelijk om de loondienstcomponent in te bouwen in de bestaande AOV; het voorkomt dan in ieder geval dat je weer een medisch acceptatietraject zou moeten doorlopen.

 

Is ondernemer nog steeds verplicht om 100% premie af te dragen

In principe niet indien het ondernemersinkomen onder 10/8 van het verzekerde bedrag komt, behoudens hele luxe sommenverzekeringen zonder correctiebepalingen; maar ook daar is in overleg verlaging - indien gewenst - mogelijk

 

of is dit wettelijk niet toegestaan.

Er bestaat geen wettelijke (met name fiscale) beperking meer voor het verzekerd bedrag; het hangt af van de voorwaarden van verzekeraars. Bij schadeverzekeringen is bovenmatige dekking onzinnig: want je krijgt het toch niet uitgekeerd

Binnen sommenverzekeringen is het op zich wel toegestaan, maar vanuit de ondernemer onwenselijk

 

Wordt AOV misschien tijdelijk stopgezet?

Nee. Alleen bij volledig loondienstverband dat tijdelijk van aard is heeft volledige opschorting zin en is het toegestaan

.

Aangezien dit project tijdelijk is, is het nog wel een overweging om - indien het verzekerde bedrag aanzienlijk (meer dan 20%) wordt verlaagd - de verzekeraar te verzoeken om de rest te laten sluimeren: je hebt dan de zekerheid dat je - na einde tijdelijk part time loondienstverband - het verzekerde bedrag weer kunt verhogen zonder medische waarborgen. De meeste verzekeraars kennen deze optie (gedeeltelijk sluimeren/opschorten) overigens niet.

 

Voor wijzigingen van minder dan 20% heeft dat sluimeren sowieso weinig zin: dat kun je snel weer inlopen met het optierecht (jaarlijkse mogelijkheid tot verhoging verzekerd bedrag zonder aanvullende medische waarborgen)

 

Maar ik heb al flink in het forum gezocht en kon geen relevante posts vinden.

Maar gelet op de situatie begrijp ik niet waarom deze vragen niet (eerst?) aan de bestaande adviseur zijn gesteld, of betreft het een direct writer? Wat er bij/binnen de huidige verzekering verplicht of mogelijk is hangt sterk af van de voorwaarden en soort product (met name of het een schade- of sommenverzekering met of zonder correctiebepalingen is)

 

 

[Jerry van de Beek]

Norbert,

 

Bedankt voor je zeer heldere en uitgebreide uiteenzetting !

 

Verzekeringen is niet mijn ding. Door jouw uitleg kan ik me wel een goed beeld vormen van de consequenties. Kortom stof tot nadenken.

 

[Norbert Bakker]

Bedankt voor je zeer heldere en uitgebreide uiteenzetting !

 

Graag gedaan; het is ook een interessante case aangezien tijdelijk en/of part time loondienstverband naast ondernemerschap steeds vaker voor lijkt te komen, wellicht ook als gevolg van de crisis?