Berend68

Sorry Danny! Had je even verward met iemand anders, ben u ook even kwijt wie dat was, zal je altijd zien, kan hem/haar niet meer vinden. Je icon leek erg op die van de ander. Nogmaals excuus. Zullen we in het belang van de kwaliteit van dit topic nu even stoppen met met dat naïeve geharrewar? Ik denk dat jij jouw naam hier op HL ook geen eer aandoet met die splielerei. Ik heb echt het idee dat je hier een heel goed ding doet, dus respect daarvoor! Ik heb alleen andere inzichten. Ik stop er mee die inzichten op dit onderdeel van HL te ventileren, omdat ik vanuit eigen ervaringen in dit specifieke verband niet objectief genoeg kan blijven. Succes. Groet, Berend

Hai SC, Ik ben hier nu verder klaar. Normaal zit ik meer in de HL hoek van financiering en commercie, daar is het ook wat rustiger. Ik lees eerder dat Danny hier ook als ondernemer in problemen is beland. En bij deze topics zijn emoties eigenlijk heel snel aangewakkerd, juist wanneer leden gaan spreken uit eigen ervaringen. Ik merk dat ik mijn rationaliteit dreig te verliezen, omdat het je (ook na zoveel jaren) toch wel weer raakt. Ik heb geen zin om hier rollebollend met andere leden over het forum te gaan. Ik geloof niet dat daar iemand bij gebaat is. Ik hou me dan ook maar weer meer bij de financieringspuzzels en marketingvraagstukken. Groet, Berend

Precies Peter! Door alle adviezen te stapelen, en dat gaat TS doen naar eigen zeggen, kan ze een weloverwogen keuze maken. Een persoonlijk faillissement is dat wat mij overkwam, failliete eenmanszaak. Daarbinnen gelden dezelfde regels en mogelijkheden met betrekking tot een crediteurenakkoord en de schone lei na de finale kwijting. Dus weer volledig zelfbevoegd en geen enkele status van schuldenaar of failliet meer.

Lees toch eens goed en regaeer wat minder ad hoc! Dit scenario is bejubeld door de rechter destijds. Ik geloof het of niet, bij mij heeft dit heel goed gewerkt. Er zijn meer wegen naar Rome, is toch niet zo vreemd om aan te nemen? TS heeft nog finacieringsbronnen waar ze een beroep op kan doen. Ouders en man om maar even te noemen, dat biedt mogelijkheden, en goede, voor een akkoord. Met een dergelijk akkoord is ze binnen 2 - 3 maanden van de ellende af en gezien haar gezondheidstoestand kan dat zomaar iets ten goede komen. Is echt geen hocus pocus allemaal. Of ben ik hier nu een valse concurrent? Ik hoop het toch niet zeg! En stop met hard roepen dat ik onzin vertel, pareer op feiten, niet op suggesties. Met respect en waardering voor wat je hier allemaal doet, echt. Maar blijf ook als expert wel alert op andere successcenario's, zeker als die bewezen zijn. Groet, Berend PS: Ik stop nu met dit topic, ik heb mijn punt gemaakt. TS moet het toch allemaal zelf doen verder.

Beste Anoniempje, Omdat je aangeeft er nog eens rustig voor te gaan zitten en definitief besloten hebt om te stoppen, zal ik nog één keer kort en duidelijk uiit de doeken hoe ik het gedaan heb, met succes. De uitspraak van de rechter destijds na het uitsrpeken van het akkoord was, `zo zouden meer ondernemers moet afronden, is beter voor alle partijen.` Zie overigens ook. Je gaat zelf naar de rechtbank om je faillissement aan te vragen. Dit is winstpunt 1 en 2, eigen initiatief zet veel mensen in het systeem naar je hand. Kort daarop meldt zich een curator, die je mededeelt dat je niet meer zelf rechtshandelingen mag verrichten namens het bedrijf. Je staat als het ware tijdelijk `onder curatele`, niet van schrikken. Dat is juist je echte bevrijding. Je overhandigt de administratie en de curator gaat aan de slag. Iedere crediteur die belt of bezoekt verwijs je vanaf dat momenbt door naar de curator, jij bent er even vanaf. Je krijgt 1 of 2 gesprekken met de curator waarin hij allerlei vragen stelt over het hoe het toch zo kwam en waarom. Dit is ook om vast te stellen dat je niet te kwader trouw hebt gehandeld. Ik neem aan dat dat bij jou echt niet het geval is. Geef zo snel mogelijk aan dat je een crediteurenakkoord wilt opzetten, een zogenaamde verificatievergadering. 99 van de 100 en de curator werkt hier aan mee. Het bedrag dat je nodig hebt om de vergadering te financieren is het bedrag dat staat voor het percentgae van de vorderingen dat je aanbiedt. Een erg geaccepteerd getal is ergens tussen de 15 en 30%, afhankleijk van veel omstandigheden, de curator kan je hierover meer inlichtingen geven. In jouw geval even uitgaande van 60K heb je bij een 20% aanbod 12K nodig, tel daar wel de kosten van de curator bij op. Als ie snel en goed is zal dat ergens rond de 1,5 / 2,5K uitkomen. Jij kunt daar waarschijnlijk nog wel aankomen. Je vriend heeft een inkomen en kan daarmee mogelijk nog een PL afsluiten bij de bank. Tevens hebben je ouders misschien nog wel mogelijkheden voor je. 15K financieren kost je ongeveer 1K rente per jaar, en je lost het in 60 maanden af. Dus totaal legt dat een beslag van 325 / 375 euro per maand. Dat is goed te overzien. Bovendien kun jij straks weer gaan werken, en jawel, voor geld! De vergadering gaat onder eindregie van de rechter op de rechtbank. De curator zorgt voor alle spullen en dat crediteuren zijn ingelicht over jouw voorstel. Je kunt ook vooraf al de stemming meten door (zelf) een brief op te stellen waarin je zaken uitlegt en je voorstel doet. Voeg een simpele akkoordverkalring toe en laat ze die bij akkoord vooraf ondertekenen en per post retourneren. Zo weet je als heel snel waar je aan toe bent. Niet iedereen hoeft mee te doen, maar er moeten zoveel crediteuren akkoord geven dat die tezamen meer dan helft van de totale vordering(30K) vertegenwoordigen. Crediteuren die absoluut niet mee willen, worden dan verplicht toch ook mee te gaan. Je krijgt direct na de vergadering een bewijs van finale kwijting en de zo gewilde schone lei. Je bent per direct weer zelfbevoegd en kunt verder met je leven. Dit alles kun je binnen 2 maanden rond hebben. Let wel op de fiscus,als die ook schuldeiser is krijgt deze altijd het dubbele van het bedrag dat de "gewone=concurrente" crediteuren krijgen. Dus bij bovenstaand voorbeeld en een fiscale schuld van 5K, krijgt de fiscus 2K en niet 1K. De fiscus kan soms wel wat dwarser zijn bij verificativergaderingen, hangt af van de hoogte van de vordering dei ze hebben en hou oud die zijn. Vraag vooraf hoe je curator hierover denkt. Bij de BBZ en-of WSNP regelingen duurt sowieso alles wat langer. Je bent 3 jaar onder de vleugels van, onder curatele en samen met je man zul je moeten leven op bijstandsniveau. Bovendien is de rit naar de status van aflossing en bereikte resultaten tergend lang, vooral omdat je altijd afhankelijk bent van ambtelijke molens die niet snel reageren. Bij de curator bepaal de voor een groot deel zelf het tempo. Maak een zorgvuldige overweging en bespreek het met je ouders en je man en doe dat dan wel voordat je naar de rechtbank gaat. Mogelijk kun je ook even toetsen welk bedrag je man kan lenen bij een bank. Zo heb je je huiswerk af voordat je aan de deurbel van het gerechtsgebouw trekt. Heel veel succes! Groet, Berend

Thanks! Ik begrijp je verwijzing naar het BBZ. Alleen mijn ervaring (!) is dat dit soms verschrikkelijk slepende trajecten kunnen worden. Zal ok wel afhagen van het kantoor in kwestie natuurlijk. Jouw verwijzing naar kantoren met een goed track record is dan wel weer heel waardevol. Het zelf aanvragen van een faillissement, door middel van een curator, zet je vaak op een voorstand omdat je zelf het inmitiatief neemt. En curatoren zijn ook, omdat ze declareren in een lege boedel, sneller in handelen. Bovendien wordt eerst gekeken naar eventueel kwader trouw handelen en als daar geen sprake van is kan een goede curator veel doen. Wanneer TS kans ziet om een X bedrag vrij te maken (op welke manier dan ook) waarmee ze een verificatievergadering kan financieren, is de oplossing in tijd ook sneller aangeboden. En is ze daarna vrij om te gaan en te staan waar ze wil, zonder allerlei vormen van onder curatele stelling. Groet, Berend

Dank je wel Danny, Kijk gaat al een stuk genuanceerder nu. Je hebt gelijk waar het gaat om mijn uitgesproken voorkeur voor mijn optie B. Maar er gaat iets van groot belang vooraf aan al die tekst, nl. `Hai Anoniempje, Dit klinkt niet goed. Wij kunnen hier op HL wel bejubelen dat het allemaal vast linksom of rechtsom beter zal gaan, maar hier vraagt de realiteit om uitspraken. Ik zal je mijn inzicht geven, gebruik dat als een referentiepunt en hopelijk krijg je er meerdere van andere HL'ers of mogelijk mensen in je omgeving. Uiteindelijk zul je zelf samen met je man een besluit moeten nemen. Hoe dan ook, doe dat snel. Stel een deadline voor de beslissing en handhaaf die. Hiermee maak ik duidelijk dat het mijn inzicht betreft en adviseer haar ook te luisteren naar anderen, hier op HL en elders. Maar je hebt ook wel een ander punt waar ik dan weer wat mee doe. Ik zal voortaan nog iets meer nadruk leggen op de hypothese van mijn mening, want meer is het niet en mag het niet zijn voor de betrokkene. Maar nu even ter meerdere lering. Kun je wat voor TS doen bij het voortzetten? Jij hebt immers meer info nu. Groet, Berend Zie je hoe versterkend contructief kritiek uiten kan werken?

Lezers, Wil hier even wat aan toevoegen. Een ondernemer in de put, zoals Anoniempje, leeft in en verschrikkelijk zwart gat. Waar je op dat moment niets aan hebt is tientallen mensen die hard schreeuwend vanaf de kant roepen hoe het allemaal wel niet zou moeten. Niemand, maar dan ook niemand kan zich exact voorstellen hoe de ondernemer in kwestie er op dat moment precies in staat. Die schreeuwende mensen staan er toch, altijd. De bekende stuurlui aan wal, vaak met wel de beste bedoelingen. En tussen die meningen zit ook wel altijd een gedeelde waarheid. Mijns inziens is dit forum een plek waar we (medeondernemers) constructief verder willen helpen op vele gebieden. In het geval van ellende als die van Anoniempje moeten we niet zonder meer elkaar hier als `prutser` o.i.d. betitelen, zonder daar juiste gronden voor te hebben. Niet dat ik wakker lig van de mening van Dany ten aanzien van mijn persoon, maar voor de betrokkene is het des te verwarrender, en zijn of haar belang moet volgens mij voorop staan. Dus in het geval van Danny, geef aan dat je mijn inzicht niet deelt omdat jij denkt dat er nog betere mogelijkheden zijn, prima. Maar wek niet de indruk dat mijn advies feitelijk onzin zou zijn, dat is het namelijk niet. Of je moet feitelijk zaken kunnen weerleggen, en doe dat dan ook. Een ondernemer in de situatie van Anoniempje moet wel degelijk op de hoogte zijn van wat er achter een faillissement schuil gaat en waar in dat spectrum de mogelijkheden liggen. Ik ben en wil geen moraalridder zijn, maar we moeten ons wel bewust zijn van de verantwoordelijkheden die we nemen met onze adviezen. Tenslotte gaat het niet altijd alleen maar om getallen, maar ook om mensen, onderlinge relaties en emoties. Dwars door alle linies roepen dat jij het wel even gaat regelen omdat je meent de ultieme wijsheid in pacht te hebben, vind ik een opstelling en manifestatie die niet past op een digitaal forum. Als ik dit verkeerd zie, wees vrij mij dan te pareren, wel constructief graag. Groet, Berend

Beste Danny, Hou het zuiver, zeker als je gaat gooien met expertises. Lees dan ook eerst eens goed wat ik schrijf. Ik geef aan dat ik `slechts`een referentie ben en dat ze zich door ook anderen moet laten informeren. Ik schets de situatie en de mogelijkheden waar ze bij een faillissement mee te maken krijgt. Goed management is schetsen van een totaal landschap en daarop beslissen. Beste Anoniempje, Je hoort in dit soort situaties altijd van iedereen de beste verhalen. Wellicht helpt het je wat ik nu zeg, ik ben daar al geweest waar jij nu bent. Dus als het gaat om expertise, ik ben ervaringsdeskundig. Je moet altijd keihard knokken voor je tent, doorgaan tot je niet meer kunt. Maar de realiteit mag je nooit uit het oog verliezen. En alle goede adviezen ten spijt, jij moet beslissen. Je kosten liggen hoog, je omzet is te laag, je schuld is fiks. Ik hoop dat Danny je aan een businessplan gaat helpen waarmee hij je de zkeerheid kan bieden dat je binnen 3 maanden weer up and running bent. Wellicht heeft hij daar de juiste expertise voor. Ik hoop het echt. Maar hou bovenal die deadline datum in gedachten. Doortobben is echt te duur en helpt je steeds verder in de ellende. En voor de volledigheid van mijn advies, ik heb je huidige gezondheid meegewogen in mijn advies. Faillissement aanvragen kun je altijd zelf doen. Informeer er anders eens naar bij de KvK. Een feestje is het niet, maar kan wel de start zijn van een beter en nieuw begin. En ophef bij gebrek aanbaten kost altijd minimaal 4 weken, in die tijd kun jij ook in overleg met de curator een verificatievergadering voorbereiden. WSNP trekt 3 jaar lang het gezinsinkomen volledig naar zich toe tot op het bijstandsniveau. Na 3 jaar ben je wel verlost en schoon. Met een crediteurenakkoord kun je veel meer zelf in de hand houden en met meer eigenwaarde verder leven. Succes! Groet, Berend

Hai Anoniempje, Dit klinkt niet goed. Wij kunnen hier op HL wel bejubelen dat het allemaal vast linksom of rechtsom beter zal gaan, maar hier vraagt de realiteit om uitspraken. Ik zal je mijn inzicht geven, gebruik dat als een referentiepunt en hopelijk krijg je er meerdere van andere HL'ers of mogelijk mensen in je omgeving. Uiteindelijk zul je zelf samen met je man een besluit moeten nemen. Hoe dan ook, doe dat snel. Stel een deadline voor de beslissing en handhaaf die. Verder gaan in dee setting is niet verstandig, je achterstand is te groot. Niet alleen je financiële situatie maar zeker ook je gezondheid. En het zou mij niets verbazen als je gezondheid wordt beïnvloed door de huidige stress. Je bent nog jong, dat is op dit moment je beste wapen, ook al zegt je lijf nu anders. Er zijn twee dingen die je nu boven alles moet stellen, pioriteit 1a en 1b, je eigen gezondheid en welzijn en je huwelijk. Optie A, toch doorgaan Je zult per direct je schuldeisers op de hoogte moeten stellen (als dat al niet zo is) van je problemen en dat je onderzoekt waar de oplossing zit voor iedereen. Als je doorgaat zit je met een schuld van 56K, die groeit terwijl ik dit type en jij dit leest. Je huurlasten alleen zijn 2K. Stel dat je een crediteurenregeling zou kunnen treffen dan is het knap als je die kunt uitsmeren over 2 jaar. Dit betekent dat je on top of je huidige last er nog eens 2300 bij krijgt per maand. Een verdubbeling van je lasten. Nu heb je al van alles geprobeerd, dus kennelijk zit je in een verkeerd marktgebied. Dus je zult een verrot goed marketingplan uit de kast moeten halen om binnen een paar maanden (meertijd heb je niet) de omzet van gemiddeld 1500 per maand naar minimaal 6000 per maand te laten groeien. Reken maar mee: 2000 huur, 2300 aflossing en 1700 directe overige kosten. Die laatste post heb ik even snel over de duim berekend, kan iets anders zijn, maar is eigenlijk al niet zo van belang. Wat je dus doet is de huidige molensteen vezwaren met 1,5 keer zijn eigen gewicht. Met je huidige fysieke situatie ga je dat niet redden. Optie B, stoppen De schade is al behoorlijk, maar met jouw leeftijd kun je dit nog goed rechttrekken. Ga naar een curator en vraag je faillissement aan. Hij zal je in eerste instantie helpen om te zien of er ergens nog een escape is waarop je door kunt gaan. Wat ik nu zeg klinkt vreemd, maar de curator is de warmste deken die je in jaren hebt gevoeld. Vanaf dat moment staat hij tussen jou en al die boze en of geirriteerde schuldeisers in. Je bent even vrij van ellende. Ik ga ervan uit dat een doorstart niet lukt. Stuur samen met de curator aan op een crediteurenakkoord. Dat werkt als volgt. Je bepaalt samen met je man een bedrag dat je beschikbaar kunt maken. Dit kan met behulp van een persoonlijke lening op basis van zijn salaris, misschien willen je ouders nog wat geld bijleggen en maak deze rekensom voor de toekomstige boekhouding met inbegrip van jouw nieuwe baan met salaris, maar schat jouw toekomstige inkomen laag in. Het bedrag dat je dan bij elkaar hebt is bijvoorbeeld 15.000 euro. De curator zal willen zien dat dit geld er ook daadwerkelijk kan komen. Vervolgens wordt aan de schuldeisers een percentage van de vorering aangeboden als betaling tegen finale kwijting In het geval dat de 15000 euro beschikbaar, kun je ze 25% aanbieden. Let op: als je ook schuld hebt aan de fiscus wordt het aanbod lager, want die willen het dubbele van dat wat je de concurrente(gewone) crediteuren aanbiedt. Dus gewone crediteur 25%,dan wil de fiscus 50% Omdat je verder niets hebt en kale kippen zich toch niet laten plukken, zullen de meeste crediteuren akkoord gaan met je voorstel. Dit hoeven ze niet allemaal te doen, maar wel de meerderheid en de fiscus moet ook mee willen doen. De fiscus is veelal de moeilijkste. De curator weet je daar wel doorheen te slepen. Eind van de rit komt er een zogenaamde verificatievergadering en wordt het voorstel geformaliseerd. Crediteuren krijgen hun deel van het geld, jij bent schoon en schuldenvrij, behalve dan dat je nog enkele jaren een afbetaling zult moeten doen op de lening(en). Maar dat is te overzien. Wordt een zware tijd. Op dit moment kun je niet meer slapen en ben je 24/7 bezig met je molensteen en wordt het gat waar je in loopt steeds zwarter. Stop met die martelgang, verlos jezelf en maak samen met je man een nieuwe start Het leven is te mooi om het kapot te laten gaan voor een verkeerde kroeg. Succes en heel veel sterkte! Groet, Berend

Haha! Bad coffe, it is always bad coffee! Nice show today! Have you seen Miss Piggy anywhere, she's definitely having a bad mood today... Hee look! The frog is flying agian! O Oh... Good night falks!

Hai Noukels, Welkom op HL! In dit soort gevallen is het lastig een goed advies te geven omdat het voor ons alleen maar jou betreft. Jij spreekt over 3 partijen, die willen alle 3 iets, daarover zal dus vooral onderling consensus bereikt moeten worden. Je zegt dat een BV gelijk zo groots klinkt. Dat valt wel mee, het is maar een rechtsvorm en maakt je onderneming echt niet grootser of geweldiger. Tevens geef je aan na te denken over verhuizen naar het buitenland, aanhouden van de woning in Nederland en world wide control, jij bent dus gewend te werken met majeure beslissingen. Royalty based finance (RBF) is leuk, vooral lief zijn voor elkaar. De manier om zo veel mogelijk disputen en ellende buiten de deur houden in de toekomst. Maar dan moet je wel eerst een heel groot ei leggen, dat van RBF. Het begint met een heel goed inzicht in wat jouw bedrijf in de toekomst gaat doen. Je doet iets op het internet, dus zonder inhoudelijk kennis te hebben van jouw produkt mag ik generiek bepalen dat het groot en heel groot kan worden. Dit kan kort of lang duren, daarvoor kan ik echt niet zo oordelen. Bij RBF bepaal je al op dag 1 wat de exitwaarde wordt voor jouw aandeelhouders die voor hun totale inbreng maar een deel storten als aandeel en het restant als achtergestelde lening. Het Royalty deel heeft betrekking op het afrekenen op basis van gerealiseerde omzetten, en dat is vaak een heel "lief" percentage, zodat jij als ondernemer zo veel mogelijk lucht en ruimte krijgt om te groeien. Tot zover even in een notedop. Je vriend gaat zich hier wel in vinden, jullie vinden elkaar tenslotte al lief. Je prof investeerder kan dit allemaal wat te soft vinden en gewoon aandelen willen voor zijn inbreng. Vervolgens je tent promoten (je zegt het zelf al, contacten met uitgevers, en die zijn niet om de voetbaluitslagen iedere zondag met elkaar door te nemen), snel groeien, oppompen en neerzetten, korte consolidatie aan het einde van het groeiplan en cashen, vooral cashen! That's the way it goes and how it is supposed to be. RBF is meer toepasbaar bij (semi) ideële doelstellingen met laag genormeerde winstdoelstellingen, vaak ook met maatschappelijk verantwoord karakter. Werken vanuit een eenmanszaak is ook niet zo'n goed plan. Kan wel, maar beperk het dan tot de inbreng van je vriend in de vorm van een Agaath-constructie of als commanditair vennoot en maak een goede fee-deal met de andere partij, gebaseerd op gebruiken van verkoopkanalen i.o.d. In ieder ander geval wordt het toch gewoon een BV, verdeel je aandelen, formaliseer goed je eigen positie en gaan met die banaan. Paar dingen van algemeen belang. Je wilt in buitenland gaan wonen. Waar je je bedrijf uitoefent is niet zo spannend, je kunt gewoon eenvoudig KvK Nederland ingeschreven staan, zeker als je de Nederlandse nationaliteit behoudt en je bedrijf een geregistreerd Nederlands adres kent, dat niet van je oma's nieuwe vriend is ;) Je prof aandeelhouder zal hier mogelijk iets minder enthousiast van worden. Ik ga er dan even vanuit dat het geen multinational betreft met tig verkoopkantoren all over the world. Maar dat het een poldertent is met veel ambitie die ergens kantoor houdt in Klazienveen of Surhuisterveen. Wanneer jij ergens ver weg je bedrijf gaat runnen en er gemakshalve ook woont, betekent dat voor hen een ver van het bed show waar gezien de verhouding inbreng vermogen en rendement op dit moment, weinig of geen ruimte is voor hoge reis- en verblijfkosten. Want ook al heb je een internet (world wide web) bedrijf, persoonlijk contact vinden de meeste investeerders erg prettig. Jij en je vriend vinden elkaar nu erg lief. TOP, gelukkig blijven en oud worden samen. Maar hou in dit geval rekening met het onberekenbare van de liefde. Scheiden doet lijden en als je (grote) zakelijke belangen hebt, kan dat erg frustreren en kan je op enig moment met een aandeelhouder zitten die je het liefst voor altijd eenzaam en alleen een boswandeling op de maan ziet maken. Je kan geforceerd worden hem uit te kopen en 90% kans dat dat nu juist gebeurt op een moment dat je het even niet kan. Maak hoe dan ook hele goede afspraken hierover en klinkt belabberd, maar leg deze afspraken additioneel vast in een side letter. Best mogelijk dat je prof investeerder hier ook eisen voor zal stellen. Heel veel succes! Groet, Berend

Dank je wel Adrienne! Niet altijd alle reacties passen in wat je graag wilt horen, maar met wenselijke antwoorden ben je ook niet geholpen. Juist door te sparren kan men tot nieuwe inzichten komen. Als je daar niet voor open staat, is dit forum niet "the place to be" Groet, Berend

Beste 1001nacht, Aangezien ik een poging heb gedaan je van gratis advies voorzien, voel ik me een beetje geroepen ook te reageren op je boosheid. Je bent idd goed voorzien van adviezen. Je opmerking over Rome en de paus stel ik in verband met je idee over een pay-rol verklaring aan je vrouw vanuit je holding. Het antwoord dat je daarop hebt gekregen(niet van mij maar van Roel) is niet negatief, maar feitelijk. Hij had ook niet kunen reageren, dan had je adviseur het morgen wel, betaald tegen je gezegd. Of erger nog, je was onderuit gegaan bij de aanvraag van de financiering. Wil je toch niet? Mijn inbreng is ook zo feitelijk mogelijk. Je hebt gewoon te maken met een probleem waar je ook met betaalde adviseurs niet zomaar uitkomt. Maar laat ik het tot slot nog anders stellen. Dit is een discussieforum. Ik ben hier nog maar sinds eind januari en leef me geweldig uit en leer elke dag weer. En dat na ruim 25 jaar ondernemerschap binnen verschillende bedrijven. Dus, in plaats van de handdoek in de ring te gooien, kun je ook kritisch terug reageren door te stellen dat je er toch anders over denkt en je het met je adviseurs er nog eens nader over zult gaan hebben. Dan kom je hier later terug en deel je je ervaringen weer met de anderen. Wie weet lukt het je toch, kunnen we weer allemaal wat leren. En kun jij voortaan meedoen met die nieuwe kennis om anderen ook weer verder te helpen. En dat kan dan trouwens ook als blijkt dat wij gelijk hadden. Jij kunt dan als bezitter van die kennis hier ook constructief iets bijdragen. Ik nodig je dus van harte uit! En wat betreft de uitspraak van collega Verhallen over "hobbyisten" op HL. Ach het is zondagmorgen/middag, zijn koffie is waarschijnlijk niet zo goed gevallen. Mijn ervaring is namelijk dat hier niet alleen heel veel ervaring en kennis rondloopt maar ook nog eens mensen met een feitelijk graad/titel. Dezelfde waar jij morgen weer minimaal 125 - 175 per uur voor gaat aftikken. Los van dit alles, betreft jouw vraag een privéprobleem, de aanschaf van je eigen woning. Is niet echt een ondernemersprobleem, bovendien ben je op dit moment een ondernemer in ruste als ik het goed heb begrepen. En op een forum met zoveel vragen en bezoekers moet je wel regels blijven hanteren, anders hebben we het binnenkort ook over het lot van de 3 J's op het Songfestival in Duitsland. En daar heb je weer andere social media voor. Maar wees vrij om "off topic" nog even je statement te maken en dus je latere ervaringen nog eens te delen. Misschien dat het dan nog wel in te passen is. Of niet Frans? Prettige zondag en natuurlijk tot de volgende keer Groet, Berend

Goedemorgen, Volgens mij gaat een moderator dit topic binnenkort op slot doen omdat het een privékwestie betreft en niet dat van een ondernemer. Als ik het goed begrijp zijn jullie wel ondernemend maar geen ondernemers. Veel los vast verbanden, is super als het gaat om vrijheid, maar nu loop je tegen de grensen aan van dat bestaan. Je heb het huis verkocht, dus ik neem aan dat je de eerdere hypotheek inmiddels ook hebt afgelost. Dan spreek je niet van verhogen van de hypotheek, maar wordt er een geheel nieuwe hypotheek opgetuigt, met alle wensen en eisen waar je dan aan moet voldoen. Je hebt jezelf dus eigenlijk binnen je huidige bestaansmodel uit de hypotheekmarkt geknald. Je kunt natuurlijk ieder huis kopen dat binnen je liquide capaciteit past, maar dat zal dan waarschijnlijk niet voldoen aan jullie wensen. Dit soort acties doet men eigenlijk pas als je echt binnen bent en als je in box 3 zoveel hebt opgebouwd dat een eventueel toch noodzakelijke (maar dan spreek je meer van gewenste) hypotheek gefinancierd kan worden vanuit rendementen vermogen. Het idee van de holding die een beleggingsobject koopt en de bank mee laten doen: exit. Banken financieren geen particuliere beleggingsobjecten, en als ze dat al wel doen moet er spake zijn van een actief en erg goed verdienmodel, niet zijnde beleggen, waar de basis gelegd wordt voor het ondernemersvermogen waar dan mee belegd wordt. In het model dat hier geschetst wordt stappen ze niet in. Mijn advies; Ga weer ondernemen, zet een nieuwe idee op en ga weer aan de bak. Je vrouw kan overwegen zich te verbinden aan een detacaheringsbureau. Pas dan kun je weer naar een bank. Succes! Groet, Berend

Hallo Winfred, Welkom op HL! Een BV i.o. heeft nog niet de status van een rechtspersoon, zolang het een i.o. is ben je dat dus nog zelf. Strikt gezien ben je dus nog aan het investeren in jezelf, daar gaat de fiscus je nu nog niet in helpen. Op het moment dat de BV definitief wordt geformaliseerd kun je een rekening courant positie laten opnemen op de balans, dan benoem je bij de BV de schuld waar jij het over hebt. Op het moment van formaliseen moet je echter ook voldoen aan de wettelijke eis van 18K vermogen in de BV. Je huidige investeringen, als het bijvoorbeeld activa betreft, kun je dan aanwenden om aan die eis te voldoen. Zo stort je de aandelen vol waardoor je dus de (enige) aandeelhouder wordt en door middel van dividend bij winstgevendheid je inbreng laat renderen. Al het eventueel meerdere boven die 18K kun je gebruiken om de balans te versterken of het rekening courant vorm te geven. En of je fiscaal er nu zoveel voordeel mee doet, ik denk het niet. Wat je enerzijds bij de vennootschapsbelasting als schuld en dus rentelast opvoert(voordeel op basis van 20%), moet je aan de andere kant via je IB weer als inkomen opgeven in Box 1, terwijl het als vermogen en dus dividend afgerekend kan worden in box 2. Kan mijns inziens nooit echt spannend worden allemaal. RC posities op jonge BV balansen geeft troebel beeld. En eerlijk gezegd zou ik bij een startende BV niet te veel uithalen, en zeker niet als je enig aandeelhouder bent. Hou het zuiver en investeer in de BV, dat is tenslotte je bedrijf. . Succes! Groet, Berend

Hai Henk, Voor zover ik het dus nu kan zien heb je dus een privépand van 350K met een hypotheek van 195 op eigen titel en 2 X 25K op ieders ouders titel. Je zegt 100K eigen geld te hebben ingebracht bij de bouw en 15K inmiddels te hebben afgelost, op de eigen hypo neem ik aan. Je bedrijf (eenmanszaak) heeft een bedrijfsresultaat van 70K, je hebt een liquide eigen verrmogen van 25K, je partner heeft een vaste job met 60K inkomen. Jullie zijn beide BKR-schoon. Beste Henk, als je een goed businessplan(!!!) hebt en je manifesteert je in een redelijk stabiele en OK-markt, (krimpend weliswaar) en je krijgt de steun van je vrouw doordat ze bereid is mee tekenen (jullie woning zit dan wel ook in de boedel) dan kan ik maar een ding zeggen. Daar stapt iedere bankier met twee vingers in de neus in mee. Zorg dat je aan tafel komt, presenteer de man bij het plan, als dat plaatje ook klopt, ga dan vandaag maar vast de champagne halen. MAAR: als je het alleen wilt doen, zonder de support van je vrouw (dus ook geen overwaarde woning beschikbaar), is het nog geen gelopen race en zul je erg overtuigend moeten zijn. Groet! Berend

Hai Henk, Goede motivaties! Heikel punt blijft toch wel die 70K. Op zich is dat idd een mooi resultaat, voldoende voor een ondernemer, eens, je zult het zeker ook niet allemaal verteren. je uitleg van de opbouw verklaart het optisch scheve effect. Maar hier gaat het huidige huis en het pand dus wel een grote rol spelen. Ik zal het toelichten. Banken stellen een gewenst gezinsinkomen. Iedere bank hanteert daar weer een andere benadering voor, maar over het algemeen komt het op hetzelfde neer. Wanneer bijvoorbeeld je momenteel een privéhypotheek hebt van 350, dan stelt men dat daar een gezinsinkomen van 75 - 80 K voor moet staan. Dan zit je krap met jouw 70, althans(!) als je partner geen eigen inkomen heeft, wanneer dat wel zo is, dan mag je dat bedrag van het wensbedrag aftrekken en zit je goed. Dan is het van belang hoe je de bedrijfshuisvesting nu hebt geregeld, Huurpandje? Wat zijn dan de lasten nu? In hoeverre heeft de hypotheek een verhogend effect op je huisvestingskosten ten opzichte van de huurlasten? Geen huurpandje, dus bedrijf aan huis? Dan komt de volle mep kosten van de bedrijfshypotheek on top of je begroting en keldert je bedrijfsresultaat hard. Bovendien moet je er lineair op gaan aflossen, en heb je die capaciteit? Drukt dus ook op je liquiditeit/bedrijfsresultaat. Kortom, ik ken de specs natuurlijk niet van jouw plan, maar wat je wilt gaan doen kan dus behoorlijk belastend zijn voor jouw huidige bedrijfsresultaat. En dat heeft de gemiddelde banksnor al snel op het snotje en beland je in het grijze archief. Dan wordt dus je onderbouwing voor het waarom en de effecten van de aankoop/verhuizing erg van belang. En zal je prognose heel duidelijk gelinkt moeten kunnen worden aan de reden van verhuizing. Als het spannend blijft en uitzicht op een goed resultaat van de hypo uitblijft, overweeg dan de optie van een woon/werk object. Hier staan banken vaak iets flexibeler in, zeker in jouw geval, omdat je dan vanuit de verkoop van je huidige woning keihard 140K(100+15+25) kunt inleggen (cash is altijd harder dan borg/zekerheid). Omdat de combi van woon/werk vaak veel goedkoper is in aanschaf dan separaat aangekochte objecten, kun je ook hoger in de markt zoeken of kun je met een lager investeringsbedrag (400K?) hetzelfde woon/werk genot of mogelijk zelfs meer realiseren dan met twee separate objecten. Bij een solvabiliteit van 25% na investering,minimum binnen bankwezen en moet er wel een goed businessplan op tafel liggen, kun je de huizenmarkt op tot 500 - 600K. Ook wel afhankelijk van de regio waar je woont, biedt dat perspectieven denk ik? Succes! Groet, Berend

Mooie discussie, nog steeds. Ben er even vanaf geweest. Ik zit de hele tijd met een prangende vraag en mis nog steeds het antwoord. Wat doe je in de winter? :) Je zult zeker een goed plan hebben, ik bedoel met 40 pagina's heb je wel ergens over nagedacht. Dus moet het antwoord hierop snel te geven zijn. Ik wil op voorhand hierbij opmerken dat het vaarseizoen loopt van 1 april tot 30 oktober, waarbij de eerste en de laatste maand weinig populair zijn, en dat er één antwoord altijd fout is: dat je er vanuit gaat dat je klanten in de winter zult hebben, die lekker met het gezin gaan "sloepen". Kan wel veel toerisme zijn, ook in de winter, maar die hebben dan wel een andere tijdsbesteding. Dus je moet in de zomermaanden je klapper maken, en goed. Rest van het jaar is overleven. Mis je de slag in de zomer, dan haal je de volgende zomer niet. Toch ook even een rekenvoobeeld. Prijs per uur Euro 50,00? Kan niet veel duurder worden, anders gaan je klanten roeien. Excl BTW dus 42 euro. Ik ga mee met je optimisme 7 dagen per week, 8 uur per dag, 30 weken per jaar (erg lang) alle drie de sloepen verhuurd. Kortom, ze staan altijd bij je in de rij. Saillant detail, je hebt dan totaal ruim 5000 klanten, gemiddeld gezin van 3 dus 16000 man/vrouw. Volgens mij moet je er een snackwagen bij zetten ;) Omzet totaal dus 211K Kosten? Ik noem er even een paar uit het duimpie: ligplaatsen, onderhoud (koop een boot en werk je dood, jij hebt er straks 3), verzekering, brandstof, schade ellende waardoor uitval van verhuurcapaciteit, adminstratie/boekhouder, bankkosten, rente, beetje telefoon etc etc. Zal ik even een schot voor de sloepenboeg doen? Per jaar (stalling ook winter,mogelijk zelfs duurder dan ligplaats) 100K. Winst voor belasting 111 K, pak hem beet, na fiscus 60K. En daar moet jij het hele jaar van leven, dat kan goed, maar dan staan ze dus echt het hele seizoen bij je in de rij, in weer en wind. Ik betwijfel dat erg, de weersinvloeden alleen al kunnen je omzet zomaar met 50% doen kelderen, en daar ga je dan. Tot slot Wat betreft je aanname van de relatie met de bankmedewerker met jouw beoogd concurrent, dat is suggestief en volstrekt niet realistisch. Denk er eens zo over na: Misschien weet die man wel meer van de boeken van jouw concurrent dan jij, en ook waarom dingen daar zo zijn en denkt hij "nee he, niet nog één! Komt nog met 40 pagina's ook, men!!!!" Als jij je dan lekker recalcitrant opstelt, gaan jouw sloepen echt nooit varen. Ik denk dat je heel veel dingen goed voor elkaar hebt, ook al ben ik wel erg benieuwd naar je winterplannen. Je bent gedreven en dat is super. Je bent Rotterdammer, heerlijk, wij lullen niet, poetsen en als de sodemieter. Daarom kan ik nu ook duidelijk en straight tegen je zijn; kap met je rancuneuze benadering van mensen, daar bereik je helemaal niks mee! Overtuig mensen met passie en een glimlach, en niet met bijbels maar met woorden. Succes! Groet, Berend

Goedemiddag, Ik heb daar in mijn topic "lastige financiering" al over geschreven, maar ik zal het nog variërend samenvatten. ING is een prima bank. Voor Henk zijn er best mogelijkheden daar om aan tafel te komen. Twee afdelingen A) Business banking B) MKB Banking Henk, jij komt uit bij MKB. Business is voor de echte grote jongens. Bij MKB worden je cijfers ingevoerd in een software systeem. Belangrijk daarbij zijn huidige solvabiliteit en rentabiliteit gelopen jaar en de prognose, secundair wordt er gekeken naar zekerheden. Dan zijn er nog je plannen, hoe realistisch die zijn. Als het op papier overkomt als een indianenverhaal gaan ze in achteruit. Je zegt nettowinst 70K, binnen een eenmanszaak. Ik neem aan dat dit na privéopnamen en brutering daarvan is. Zo niet dan heb je daar al je grootste probleem te pakken, dan namelijk 70K bij 500K omzet is er of iets mis met je brutomarge of je kostenstructuur is als een overjaarde kerstboom. Je zekerheid aanbieden in de vorm van 50% van het eigen huis, is voor de bank geen zekerheid. Je kunt geen half huis verkopen. Dus in dat opzicht is het alles of niets. Bij het hele huis heb je wel een leuke zekerheid te bieden. MAAR Banken hebben tegenwoordig meer dan ooit de zogenaamde zorgplicht. Dus er wordt primair gekeken naar je mogelijkheden om vanuit je exploitatie aflossingen en rente te kunnen voldoen. Kun je dit niet en is je prognose daarin niet sterk verbeterend, dan doen ze het niet. Vooraf aansturen op een probleemgeval mogen ze niet afdekken met "als het mis gaat, dan hebben we zijn huis, knallen maar!". Op dezelfde wijze wordt er gekeken naar BBMKB. Je hebt het over een bedrijfspand kopen. Hoe doe je het nu dan? Vanuit huis of huur je een pandje? Als je vanuit huis werkt en je wilt naast je bestaande privéwoning een bedrijfspand kopen, moet uit je prognose heel duidelijk blijken dat je daardoor betere resultaten gaat krijgen. Bijvoorbeeld door een betere efficiency, of omdat je vanuit een bedrijfspand sterk kunt doorgroeien op relatief korte termijn. De bank stelt namelijk ook de volgende vraag: "Waar is het geld voor bedoeld?" Een pand zal jouw antwoord zijn. Vervolgens krijg je de verplaatsende vraag "waarom een pand?" Als jouw motivatie dan is:"nou, lijkt mij prettig, mijn vrouw is mij thuis zat, geeft wel lekker smoel in de markt", ik noem maar wat, dan mag je het allemaal lekker zelf betalen, doen ze niet aan mee. Dus! Onderbouw duidelijk het waarom en laat zien dat je resultaat daardoor verbeterd. Voorts. Rabobank achterhalen. Niet bellen, maar naar de plaatselijke Rabo gaan, je melden bij de receptie en zeggen dat je een accountmanager wilt spreken. Binnen 3 dagen zit je aan tafel. Bla bla over Graydon en andere controlemonsters? Heb je dat wel goed begrepen, of had jouw contactman net zijn happy hour achter de rug? Je bent een eenmanszaak dus als ze op voorhand al controleren dan is het bij de BKR, en die telt wel. Ben je BKR "schoon" dan is er geen accountmanager die daarna nog eens allerlei andere Dbases gaat checken. Weet je zeker dat je niet door een verdwaalde telefoonrekening een BKR hebt staan? Dit kan namelijk wel aanleiding zijn geweest voor hem om verder te graven. Geloof me. Ik sta hier inmiddels bekend als de banker killer. Er gaat heel veel mis in bankland, daar kun jij maar één ding aan doen: keihard dwars door de deuren blijven lopen en vooral altijd blijven glimlachen. Dus als je na de laatste HL informatie nog steeds denkt dat je ruim solvabal bent en dat jouw bedrijf substantieel gaat bijdragen aan de nieuwe gouden eeuw, zorg dan dat je aan tafel komt, dit werkt niet door de telefoon of via het internet. Succes! Groet, Berend

Welkom in de familie! Eerst een kopje koffie?

Dank je wel Joost! Goedemorgen. Ik moet u allen iets opbiechten. Ik heb verzaakt. Informatie achtergehouden. >:(Maar! Ik stel u allemaal medeverantwoordelijk, want u heeft er ook niet om gevraagd! Pfieeuh, dat lucht op. Waar ik het op deze morgen nu weer over heb? QREDITS U weet wel, het instituut in leven geroepen door enkele grote banken met als doel, het opvangen van de zwakkere broeders in het land van ons ondernemers. Qredits was in mijn recente levenspad, pre higherlevel. Omdat ik wist dat mijn financiering niet bij de Albert Heijn in de schappen bij de bonus zou liggen, dacht ik aanvankelijk nog onbevangen:"Ik ga naar Qredits, goed voor mijn eigenwaarde." Na Qredits kwam mijn explosieve aanvaring met dat ene Rabo filiaal en toen kwam Higher Level. Zo, nu is het programma van de voorstelling weer op orde. Qredits Mooie site, erg informatief. Wordt ook veel op doorgelinkt, je kunt het als wanhopige vreemd vermogen snuffer niet missen. De office organisatie achter de site, prima! Keurige bevestigingsmails en als je belt voor een vraag over een specifiek ding; klantvriendelijke benadering. Je krijgt het idee dat je toch blij moet zijn een financieringstekort te hebben. Want wat zijn die mensen blij met mij! Het vervolgtraject is profi. Je wordt, behoorlijk binnen de opgegeven termijn, gebeld door een accountmanager met verstand van koffie, dus die nodigt zichzelf dan ook per direct uit bij jou thuis.Of je wel alles verder klaar wilt liggen wat Qredits dan nog niet heeft, dus kopie ID, aangifte IB 09 en nog wat neuzelzaken. Extra zorg besteed aan de koffie dit keer, je krijgt tenslotte maar één keer de kans jezelf goed te presenteren. "Kat in het bakkie" memoreerde ik mijzelf de laatste minuten voordat ik de deur opende voor een zeer charmante dame in een perfect passend, mooi gevormd mantelpakje. Get the picture? Right! Gezellig, vooral gezellig, lekker levelen. Nog koffie? Ja, lekker! Het tekstuele deel van het plan kende ze wel, 3 A4'tjes vol met inspriratie van ondergetekende. Een enigszins oppervlakkige vraagstelling daarover, maar who cares, ik was inmiddels al bij mijn derde kat in het bakkie. Het cijferdeel werd qua ondervraging wat vaag, daar gingen we inhoudelijk niet op door. "Wordt niet makkelijk, moet potjes gaan breken als ik dit door wil zetten." Huppakee, bakkie leeg, katten volledig spoorloos, mijzelf incluis. "Kun je dat motiveren", vroeg ik, "jullie hebben toch ruimere marges in de beoordeling?" Daar zou ze op terug komen. Ze zou me bellen, binnen 1 week, "je krijgt dan van mij JA of NEE, niet verder bespreekbaar." Zo, KEDENG! Die katten heb ik daarna nooit meer terug gezien. 8 dagen later, tring tring. "Helaas... bla bla bla" "Leg mij dat toch eens uit als je wilt?" Ready HL'ers? Je maakt een ondernemersplan, mooi verhaal, enthousiast, goede markt etc etc etc. Je maakt een prognose. Omzet in mijn geval een exponent van voorgaande jaren, een beetje hulp van de dikke duim en je hebt het staan, je target gebaseerd op een realistisch optimisme. Om iets als ambachtsman te produceren moet je eerst halffabrikaten inkopen, in mijn geval is dat een gegeven dat zich presenteert in voorgaande jaren en je kunt het een beetje vergelijken met wat branche info. Dan komt het makkelijkere deel, je kosten. Als je thuis je vaste lasten kunt berekenen, dan kun je dat ook voor een eenmansbedrijfje. Huur, abonnement, autootje, beetje koffie(kan hoog uitvallen), je belt eens iemand en nog wat meer. Je neemt de omzet (excl BTW) trekt je inkoop(ook excl BTW) ervan af en je hebt je brutowinst. Vervolgens haal je daar je kosten vanaf en je hebt het bedrijfsresultaat. In het model eenmanszaak is dit ook je nettowinst (voor belasting), geld dat je na het uitoefenen van je bedrijf overhoudt om achter de hamsters van AH te jagen en je huis te betalen, waar ook wel eens een telefoon rinkelt. Als je het goed doet hou je na je privéfeestje eindejaars wat over. Je hebt de laatste gast met die blauwe jas ook de deur uitgewerkt en de slingers weer in de kast gelegd voor volgend jaar, zuinigheid is de wieg van de miljonair. Nadat je jezelf uitgebreid op de borst hebt geklopt, mag je dat dan toen toevoegen aan je vermogen. Je zet het op de bank of koopt er nieuwe katten van. Gemakshlave noteren wij nu het eenvoudige model: 10-3 -2-3=2 Dit is een feit, want 2+3+2+3=10 Bij Qredits hanteert men het zogenaamde "taakstellende omzet". Sommige accountants kennen het begrip zelfs niet eens, dus als u mij even kwijt bent, no shame on you. Ik kan nu heel technisch worden in de uitleg, maar zie het maar als volgt: 2+3+2+3=13 En nu niet allemaal dit topic gaan verrijken met aanwijzingen dat ik hier even een foutje maak, nee, de som klopt...in Qreditsland rekent men zo. Men begint met het vaststellen van een in Qreditsland gewenst bruto ondernemersinkomen. En daarbij doen ze niet kinderachtig. Ik kan u zeggen, als werkgevers zich zo zouden opstellen bij sollicitatiegesprekken, dan was deze HL site slechts een vriendenclubje dat eens in de week onder het genot van een biertje even bij elkaar kwam. Los van het feit dat ik al enkele jaren kon aantonen dat ik zoveel niet nodig had, heb ik per definitie wat moeite met banken die mij vertellen wat ik op zou moeten maken. Tenslotte bouw je ook iets op, en rendementen groeien met de jaren. In de eerst jaren wat broekriembeleid voor jezelf maakt je alleen maar scherper. Als het gewenste bruto is vastgesteld, gaan ze vervolgens de andere kengetallen hun werk laten doen en presenteren de benodigde omzet; de taakstellende omzet. En ik kan u zeggen dat die kengetallen zich gedragen als katten in het nauw, die maken ineens hele vreemde, volstrekt onverklaarbare sprongen. En om het banking spel er voor de leuk nog even bij te betrekken, je vliegt over het bord als een dobbelaar met 6 werpstenen. "Dus als je dat bedrag privé gaat onttrekken, dan moet je zoveel omzetten." In mijn geval, beste HL'ers, scheelde dat (excl BTW) maar liefst 18K omzet, als tekort dus. Conclusie, niet levensvatbaar bedrijf. Ik ga Qredits hier niet verder doorzagen, geen behoefte aan, gepasseerd station. De benadering is krom en niet des ondernemers. Voor de lezer is het van belang te weten dat men zo werkt. Dus stel vooraf vast dat ook je accountant het begrip kent, of gaat kennen, en neem de begroting dan dus nog een keer andersom met hem/haar door. Als 7-4 bij u 3 is, dan moet 4+3 uitkomen op 9, anders gaat Qredits niet uw financier worden. Tot zover dus de aanname dat zwakkere broeders iets bij Qredits kunnen verwachten. Ook daar hanteert men behoorlijke normen, dus als Qredits je financiert, had je dat ook bij een reguliere bank kunnen krijgen. Met dat verschil dat men bij Qredits iets soepeler omgaat met BKR. Maar van redelijk dichtbij heb ik mogen meemaken dat ook daarbij de daad kleiner is dan het woord. Ik ga voort. Groet, Berend

Dag Miep, Dank je wel voor dit leuke commentaar. Erg gewaardeerd. Nee, ik ben geen schrijver en ja ik probeer voor de huidige en toekomstige lezers een verhaal neer te zetten waarmee (indien van toepassing) men welicht weer inspriratie kan opdoen.Voorts is dit voor mij een ideale manier om de huidige stress,want die heb ik zeker wel van dit hele gedoe, te ventileren. Een uitlaatklep dus. In dat kader heb ik voor de lezers nop een extra ingelaste editie die het waard is opgenomen te worden in dit topic.. Moraal van onderstaand verhaal: Laat je echt nooit met een kluitje in het riet sturen, ook al ziet het kluitje er mooi uit! ABN AMRO heeft gebeld. De dame van het eerste contact stond mij te woord. "Goedemiddag meneer, helaas......." OK beste HL 'ers, ik hoef hier niet verder uit wijden neem ik aan? Maar ach, je wordt soms emotioneel maar dan ook wel weer snel strijdbaar en iets meer bedreven in het "banking" spel. Dus pak de dobbelsteen en gooi, bij zes mag je twee keer wat zeggen. De dame in kwestie was heel zorgvuldig en correct in de wijze waarop ze het slechte nieuws bracht, ze zal ook wel niet geëxecuteerd willen worden, als boodschapper van een beleid. Tijdens haar onderbouwing viel mij echter op enig moment op dat er wat hiaten zaten in de informatie op basis waarvan ze had beoordeeld. Ik bleef doorvragen, had behoefte aan een goede onderbouwing en had het gevoel dat deze dame dit voor mij kon inkleuren. Mijn bedrijf groeit als kool. Dat is verreweg ook het sterkste punt dat ik kan inbrengen. Al mijn andere pionnen zijn al van het bord geflikkerd. Ze sprak steeds over 2009 en de prognose 2011, tussendoor passeerde ze wel 2010, maar daar stapte ze met hele grote passen overheen. Omdat ik weet dat bij 3 X zes gooien je de tegenstander terug naar start mag sturen, heb ik direct deze spelregel ingezet. "Wat zegt u de balans van 31 december 2010 eigenlijk in dit verhaal, daar ziet u toch wel wat positiefs gebeuren nietwaar?", vroeg ik een beetje op controlerende toon. "Nu ja, de verlies en winst 2010 is wel beter dan 2009, maar geeft daarbuiten niet zo veel meer inzichten", antwoordde zij. "Ik bedoel niet de V&W, maar de balans, die heeft u daar toch ook?" Ritsel, knisper, ritsel, overige achtergrondgeluiden en het antwoord:"Moet ik die dan ook hebben?" ??? "Jazeker, die zit als tabblad in hetzelfde excelfile als waar u de V&W uit heeft gehaald. Als u het één heeft, moet u het ander ook hebben." "Die heb ik niet!" "Zal ik er dan voor zorgen dat u die alsnog krijgt? Lijkt mij wel van belang dat u bij de beoordeling van deze case dat gegeven meeneemt. Tenslotte is de activazijde in het afgelopen jaar met 25K hoger uitgekomen, dat gegeven mist u nu dus wel. En als u die dan heeft, wilt u dan de beoordeling nogmaals doen, en zullen wij dan nu ook direct toch maar die afspraak inplannen voor dat persoonlijke gesprek, waar ik in eerste instantie ook met klem om heb verzocht?" "Jawel. Maar (let op HL'ers, hier komt de sprong naar de finish) als ik de liquiditeitsprognose voor 2011 bekijk dan zie ik dat u maar 23K opneemt privé, en binnen de bank stellen wij een minimum opname van 30K als eis." "Maar mevrouw, dat is een netto opname, dat haalt u idd uit de liquiditeitsprognose en daarin worden alleen de netto opnamen weergegeven. De brutering staat apart vermeld op de sheet "fiscaal", fiscus reken je tenslotte achteraf af, dus in de liquiditeitsprognose van 2011 ziet u deze opname niet terug, dat klopt. Op de sheet fiscaal ziet u echter hoe deze brutering is opgebouwd en dat bruto de opname 29K is, praktisch gelijk aan uw eis." Stil. "Ja, laten we maar afspreken, maar ik ben de komende 3 weken op cursus, dus mijn collega gaat het dan van mij overnemen." De vriendelijk dame in kwestie, vast en zeker kundig in haar vakgebied, was terloops vergeten dat als je van een gelopen jaar een V&W maakt, dat daar dan ook een balans bij hoort. En dat IB in een volgend kalenderjaar, en soms nog wel later, pas wordt afgerekend, dus dat een liquiditeitsprognsoe geen goed inzicht geeft in je bruto prive onttrekkingen over een jaar. Bovendien heeft ze verzuimd, om voor de eventuele onduidelijkheid in zaken, mij eerst te bellen. Dan had ze mogen beginnen met "Helaas"en vervolgens "ik mis een aantal zeer essentieële overzichten/inzichten, kunt u mij die alsnog aanreiken/verduidelijken?" Volgende week een afspraak bij de ABN AMRO, eindelijk! Goed dat ze op cursus gaat, kan zomaar iets toevoegen. Les van vandaag: Zorg dat je altijd zelf goed in de materie zit, een accountant alles laten opstellen kan wel veel verlichting en gemak geven, maar zelf alles beheersen en kennen kan je dus verder helpen, wanneer anderen even de weg kwijt zijn. In mijn geval heb ik alles zelf opgesteld en de accountant alles laten controleren en redigeren. Gelukkig maar, daardoor was ik zeker van mijn uitspraken. Ik ga voort! Groet, Berend "

Beste HL'ers! Interested in how Berend gets his Botje over the ocean all the way to Zuidlaren? Read The Sequel, just entered the top of the topic charts!! Thank you! Berend

Beste HL'ers, Even een verfrissensde herstart van dit topic, bij u allen ook wel bekend als de cursus "how to kill a banker in 10 days". Voor de belangstellende lezer, lastige financiering part 1 is erg leuk geworden. En voor de sceptici onder u, er komt geen deel 3. We zijn laatst geëidigd met een strijdbare Berend die na het debacle met een locale Rabobank hier op HL werd geïnsprireerd om bij andere banken zijn vermeende potentie tot succes te laten meten. Hiervoor zijn ABNAMRO, ING en een andere locale Rabobank (lang leve de coöperatie Rabobank) als gelukkigen uitgekozen. Nieuwe feiten. Borgstellingskrediet. Niet voor die ondernemer die minder dan 50K financieringsbehoefte heeft. Het betreft hier niets anders dan een borgstelling waar je als klant fors voor betaald en (wordt gefluisterd in bankland) het geeft een immense papier/regel troep.En zekerheden zijn wel belangrijk, maar niet het belangrijkste criterium. Belangrijker: als de solvabiliteit laag of zelfs negatief is en de aanleiding daartoe troebel blijkt, vindt men een garantstelling helemaal niet interessant. Dit even voor een ieder (aspirant)ondernemer die nog denkt dat dit "krediet" (misleidende titel) bij banken een tovermiddel zou zijn bij plannen die het eigenlijk niet helemaal halen. Rabo stimuleringskrediet. Mooie banking tool, is eigenlijk een optisch hele grote pleister die wordt gebruikt bij hele kleine wondjes. Deze achterstelling wordt alleen maar verleend wanneer er sprake is van een turborentabiliteit op de korte termijn. Stel je dus voor dat je een runnig business hebt die in een momentopname(balans) te weinig EV heeft, maar de plannen liggen op tafel en binnen een jaar gaat de rentabiliteit sky high. Dit fenomeen staat ons allen ook wel bekend onder de titel "bubble", ahum. De verwachting is dan dat het achtergesteld bedrag op een ieder willekeurig moment, per direct volledig kan worden afgelost. En ieder willekeurig moment is dan niet dag 1 of 2, om de echte opa's van de muppetshow nu even direct de mond te snoeren. Zinvol? Mwaahh, zal best in de praktijk zijn toepassingen kennen, maar zijn mijns inziens (zeker binnen MKB) op één hand te tellen. Als men gaat spreken over "hemels en bijbehorende limieten" (dit is poldertaal voor de meer populistische uitspraak "the sky is the limit, YEAH!), dan haak ik ff af. ING. Goed gesprek gehad. Erg professioneel en klantvriendelijk te woord gestaan. Goede koffie. Was bij de ING binnen geloodst door een bevriende relatie, maakt toetreding tot deze bank wat eenvoudiger. Op z'n Jan Boeren Fluitjes staat er namelijk weer zo'n digitaal monster voor de deur. Dus zat ik aan tafel met een senior, ervaren rot in het vak. Meneer legde mij uit dat ik aan de verkeerde tafel zat, en dat hij dat vermoeden ook al had van aanvang af. Des te vriendelijker van de ING overigens dat ik er toch zat, nietwaar? ING heeft na de fusie met de Postbank het zakelijke circuit wat strakker opgedeeld, dit omdat vanuit de Postbank de enorme aanwas van tevreden telebankierende ondernemers enorm was. Dat zijn ondernemers die het allemaal piekfijn voor elkaar hebben, geen persoonlijk contact hoeven en als ze meer geld nodig hebben alleen maar even een aanvraagje in hoefden te dienen en ze kregen zo in the blind 10% van de betaalrekeningomzet. Die norm hanteert men nog steeds, maar daar zijn wat verscherpende parameters aan toegevoegd. Nu is er dus de afdeling "biusiness banking", de zware jongens, als het om 6 voudige of nog meervoudige nullen gaat. Ook wel meer de plak en knipafdeling genoemd, daar zijn regels slechts raadgevers voor de beoordelers en hebben ze de vrijheid om creatief in te steken bij aanvragen. Geld maakt geld, toch? Voor Jan de Boer en Fluitjes kom je uit bij de rakkers van MKB Banking. De mannen achter de software met keiharde criteria zoals solvabiliteit, rentabiliteit etc etc. Ben je een super vent van een super tent, sorry, feiten zijn feiten. ING, dank u voor de ontvangst, was attent en klantvriendelijk. ABNAMROStill waiting for the second call. Oeps! Rabofiliaal, andere hoek van de straat Professioneel, klantvriendelijk, geduldig, open minded EN!!!!!!!!!!!!!!.De accountmanager wilde de afspraak bij mij op het bedrijf!! (hij heeft waarschijnlijk ook verstand van goede koffie). Ook al gaan wij samen geen financiering optuigen, dit filiaal krijgt van mij het cijfer 9. Dit is wat ik zoek! Geen rigide cijferneukers, die stoïcijns regels dicteren en een loden deur al erg flexibel vinden. Gewoon een TOP gesprek! Ik kreeg gelegenheid mijn verhaal te doen, hij deed zijn verhaal (stimluleringskrediet was een minder ding). Maar vooruit, ik heb ook mijn zwakheden in mijn case en daar hebben we het ook zonder denigrerende benadering over gehad. "We moeten eens kijken hoe we hier een oplossing kunnen vinden met elkaar. Ik zeg niet dat het zonder meer lukt, maar ik ga ervoor, want ik heb geloof in de vent en dus in de tent." .... .... .... Terwijl ik dit verslag via het toetsenbord de eeuwige digitale wereld inknal, word ik weer emotioneel, er breekt iets in mij. Hans Schepers komt voorbij, hij heeft vleugeltjes en alles om hem heen is wit en heel licht, hij aait mij over mijn eigenwijze ondernemersbolletje en spreekt mij liefelijk en uiterst sereen de woorden toe:"Jij bent een fijne vent!" Als u mij allen even wilt excuseren, dit moet ik eerst even verwerken.Sommige dingen kunnen een mens spontaan te veel worden, je bent dan even uit balans en hebt tijd en rust nodig om dit weer te herstellen, dus zeg ik ik ga voort! Volgende editie is de uitkomst. Groet, Berend