Ondernemers en pensioen

[Ronald Kleverlaan]

Beste ondernemers,

 

Het is niet het eerste waar een ondernemer aan denkt, maar hoe gaan jullie om met het opbouwen van je pensioen? Ga je er vanuit (zoals volgens mij veel [startende] ondernemers doen) dat je bedrijf tzt zoveel waard is dat dat je pensioen vormt? Of zorgen jullie ook nog op een andere manier voor een "appeltje voor de dorst"?

 

Zo ja, op welke manier doen jullie dat dan?

 

Ben er erg benieuwd naar.....

 

Ronald

[Edward]

Beste ondernemers,

 

Het is niet het eerste waar een ondernemer aan denkt, maar hoe gaan jullie om met het opbouwen van je pensioen? Ga je er vanuit (zoals volgens mij veel [startende] ondernemers doen) dat je bedrijf tzt zoveel waard is dat dat je pensioen vormt? Of zorgen jullie ook nog op een andere manier voor een "appeltje voor de dorst"?

 

Zo ja, op welke manier doen jullie dat dan?

 

Ben er erg benieuwd naar.....

 

Ronald

Ronald,

 

 

Uiteraard kan de onderneming t.z.t. zoveel waarde vertegenwoordigen dat het pensioen verzekerd is, maar je kunt het beter omkeren. Feit is immers dat niemand de toekomst van een onderneming kan voorspellen. Daarom spreid ik mijn pensioenrisico's en probeer dat flexibel en fiscaal zo gunstig mogelijk te doen.

 

Als uitgangspunt heb ik gekozen voor een gecombineerde overlijdensrisicodekking met oudedagsvoorziening. Deze zit in de vorm van een lijfrente met een vaste lage premie. Hiermee is in ieder geval de nabestaandenzorg afgedekt. Per jaar bekijk ik vervolgens met mijn adviseur welke jaarruimte in de lijfrente maximaal benut kan worden. Aldus houd ik de lijfrente flexibel en wordt je niet verplicht tot in lengte van jaren aan de verzekeraar premies af te dragen (vooral handig in perioden waarin dat misschien minder uitkomt, daar je maximaal 7 jaren terug mag gaan). Aanvullend beleg ik zelf in verschillende fondsen. De opbouw in de lijfrente wordt met het verstrijken van de jaren meer defensief belegd van risicovol naar vast renderende fondsen. Hetzelfde geldt voor de eigen beleggingen. Deze combinatie vormt in ieder geval de basis voor mijn pensioenvoorziening. Wat er uit de eigen onderneming komt zie ik als "appel(s) voor de dorst".

[Nils de Witte]

Ga je er vanuit (zoals volgens mij veel [startende] ondernemers doen) dat je bedrijf tzt zoveel waard is dat dat je pensioen vormt?

 

Yep ;D Volstrekt onverantwoord natuurlijk, maar je moet wel genoeg verdienen om pensioenpremie te kunnen storten en dat is bij de start van het bedrijf niet altijd het geval.

[Ronald Kleverlaan]

Inderdaad, maar iki heb het ook niet direct bij de start, maar erna. ALs je de eerste paar jaar doorbent dan wordt het volgens mij eens tijd om daar eens goed over na te denken. Je kunt er dan een buffer voor slechte tijden mee opbouwen.

 

Maar hoe gaan de rest van de personen hier (startend/ervaren ondernemers) er mee om?

 

Ronald

[R.I.P. - Benm]

Momenteel ben ik nog niet bezig aan de oudedagsvoorziening of iets in die geest... ik denk dat het voor veel starters zo gaat: Het bedrijf vergt energie en investering, zeker de eerste jaren.

 

Qua voorziening ben ik meer iemand van zelf doen dan laten doen. Beleggen in aandelen lijkt me aantrekkelijk gezien de lange tijdspanne, tot mn 65e resteren nog een kleine 40 jaren. Ik heb wel enige ervaring met beleggen op de effectenbeurs, en ook wel de kunde om hier iets nuttigs mee te doen. Alleen is erg defensief beleggen zoals bij een pensioenvoorziening weinig fun, en zijn de rendementen dan ook niet optimaal.

 

Lange-termijn beleggen kun je natuurlijk ook effectiever doen, er zijn wel tactieken te bedenken die op de lange termijn beperkt risico opleveren, maar toch wat betere rendementen dan gewoon een mandje aandelen kopen en laten staan. Als je het leuk vind om te handelen op de beurs lijkt me dit een prima mogelijkheid, maar als je er niets mee hebt: lekker laten doen.

 

Overigens is het in de praktijk niet zo dat de relatief druk handelende analisten van grote fondsen veel beter scoren dan een tamelijk passief beleggende particulier. Veel beleggingsfondsen doen het niet eens beter dan de index, terwijl ze wel flinke in- en uitstapkosten berekenen.

[Edward]

Alleen is erg defensief beleggen zoals bij een pensioenvoorziening weinig fun, en zijn de rendementen dan ook niet optimaal.

Veel pensioenverzekeraars bieden tegenwoordig de mogelijkheid tot keuze in de vorm van risicoprofielen, van zeer risicovol tot uiterst defensief. Voor iemand die aan het begin van zijn carriere staat is het aan te raden om zijn beleggingen risicovol weg te zetten. Het betreft immers een voorziening met een lange termijn en daarmee is een aanzienlijk risico ondervangen.

[R.I.P. - Benm]

Eigenlijk ben ik dan wel benieuwd wat die jongens onder 'zeer defensief' of juist 'zeer riskant' verstaan.

 

Voor de een heet beleggen in alleen aandelen (dus geen obligaties etc.) al zeer riskant. Zelf vind ik 'zeer riskant' eerder een pakket van matig afgedekte opties op gammele fondsen, terwijl een mandje AEX aandelen voor mij al defensief op het saaie af is.

 

Je kan de beurs gebruiken als goed renderende spaarrekening, maar ook als (russische) roulettetafel... In ieder geval zou ik iedereen die pensioenopbouw met aandelen overweegt aanraden het geboden pakket eens door te spreken met een ietwat ervaren belegger.

 

Doe-het-zelven is alleen weggelegd voor een gemotiveerde handelaar. Het vereist enige kennis, maar vooral tijd en aandacht. Als je de beurs niet leuk vind, niet doen.

[Edward]

Eigenlijk ben ik dan wel benieuwd wat die jongens onder 'zeer defensief' of juist 'zeer riskant' verstaan.

De risicoprofielen die pensioenverzekeraars, banken, beleggingsinstellingen, cliëntenremisiers, etc.. hanteren zijn het gevolg van de bemoeienis van de toezichthouder, de Autoriteit Financiële Markten (AFM). Ieder complex financieel product moet zijn voorzien van de zgn. financiële bijsluiter. Hierin is voor het desbetreffende product bepaald wat het risicoprofiel is. Aan die profielen mag de instelling niet sleutelen, daarvoor zijn richtlijnen gegeven. Voor meer info zie: www.afm.nl.

 

Overigens is het altijd raadzaam deze site(in het bijzonder het Wte- register) te raadplegen voordat je met onbekende "jongens" in zee gaat. Het feit dat de instelling is geregistreerd zegt overigens nog weinig, er is helaas veel kaft onder het koren. Vertrouw je een instelling niet helemaal, neem dan contact op met de AFM en win nadere informatie in.

 

.

 

[Ronald Kleverlaan]

En investeren in vastgoed? Of klinkt dit ook "te saai"?

[Edward]

En investeren in vastgoed? Of klinkt dit ook "te saai"?

Investeren in stenen is voor de lange termijn altijd een goede belegging. Er is echter wel kennis van die markt vereist en je moet er zeker van zijn dat je het geld niet op korte termijn nodig hebt.

 

 

[Ronald Kleverlaan]

Verder geen reacties? Hebben de rest van de ondernemers (nog) geen plannen/ideeen hoe ze dit gaan inrichten?

[Alef Arendsen]

Ik had de draad even niet opgemerkt.

 

Toevallig heb ik begin volgend jaar een afspraak met de bank om te praten over een pensioenvoorziening. Ik wil daar ondertussen eigenlijk wel aan beginnen, al moet het wat mij betreft heel flexibel in elkaar zitten. Gelukkig zijn daar door middel van allerlei flexibele pensioenplannen mogelijkheden voor zodat je bijvoorbeeld een zgn. 'pensioenvakantie' kan nemen zodra het even wat minder gaat.

 

Daarnaast ben ik ook naar het kijken naar een arbeidsongeschiktheidsverzekering.

 

Hoe dan ook, ik ben het met de mensen eens die zeggen dat dit in het eerste jaar totaal niet van toepassing is / zou moeten zijn...

 

alef

[Ronald Kleverlaan]

Alef,

 

Ik ben dat ook helemaal met je eens. Na een aantal jaar als ondernemer wil ik daar toch wel aan gaan beginnen en hier ook wat voor reserveren. Al is het maar als extraatje voor later. Als ik hier ook meer over hoor dan zal ik het ook hier melden.

 

Ronald

[Alef Arendsen]

Tsja ik denk dat je - of je nu ondernemer bent of niet - toch ooit eens iets op moet bouwen. Of in ieder geval een beetje de zekerheid moet creeren dat er later wat is. Een onderneming vind ik zelf simpelweg niet genoeg zekerheid (iedereen hoopt natuurlijk dat z'n company als ie 50 is 5 miljoen waard is, maar dat is zo onzeker als de pest).

 

Kwestie van afwegen denk ik en prioriteiten stellen.

 

Ook dit nog: hoe eerder je begint hoe beter het is. Ik heb tijdens al mijn banen pensioen gehad, ook die ik had toen ik 20 was (gezondheidszorg), en daar ben ik nu best blij om moet ik zeggen... Mijn credo: zodra je iets kunt missen, zet het opzij...

[Wilbert Philippo]

Ik heb toen ik werkte ook pensioen opgebouwd (ca. 12 jaar), en heb daarbij een aantal jaren aardig wat extra gedaan met koopsompolissen / spaarloon regelingen. Daarnaast heb ik een hypotheek die nog 20 jaar loopt (tot m'n 55e) en daarna vrij is als ik tussentijds niets verander. M'n ouders hebben een eigen huis dat een paar ton waard is (2 kinderen).

 

Waarom zou ik nog veel geld steken in een pensioenregeling?

 

Natuurlijk gaat dit niet voor iedere ondernemer op, zeker niet diegenen die jong beginnen. Ikzelf kom er de komende 2 jaar niet meer toe om aan verdere pensioenopbouw te doen denk ik.

[Edward]

Ook dit nog: hoe eerder je begint hoe beter het is. Ik heb tijdens al mijn banen pensioen gehad, ook die ik had toen ik 20 was (gezondheidszorg), en daar ben ik nu best blij om moet ik zeggen... Mijn credo: zodra je iets kunt missen, zet het opzij...

Helemaal mee eens Alef.

 

Overigens adviseer ik je om niet met een bank te gaan praten, maar met een onafhankelijke adviseur. Ik ben zelf bijna twee jaar allerlei adviseurs/tussenpersonen en polisboeren afgelopen voordat ik via een tip bij iemand terecht kwam die zei "verzeker alleen het hoogst noodzakelijke en staar je niet blind op de maximale lijfrente aftrek". De desbetreffende adviseur werkte ook niet op provisiebasis maar rekent een uurtarief. De kosten vallen mee en leveren een aantal eye-openers op.