(zzp)ondernemer, welke vorm van pensioen heb jij? (overzicht van de opties)

[bartzuid]

Na meerdere post over (zzp) pensioen gelezen te hebben, hben ik benieuwd wat de HL lezer qua plan voor z'n pensioen heeft. Dit ter inspiratie voor mijzelf en andere lezers. Probeer in je antwoord sub de volgende vragen te beantwoorden:

 

Vorm (lijfrente, banksparen enz):

Leeftijd start opbouw:

Heb je de FOR toegepast:

Type ondernemer: BV of EZ/Firma

Ben je tevreden met je constructie:

(Optioneel) motivatie voor constructie:

 

Ben erg benieuwd!

[mmint]

Misschien kun je (ter inspiratie) eerst zelf die vragen beantwoorden?

 

Nb. Na ruim 10 jaar loondienst en bijna 10 jaar zelfstandigheid is mijn pensioenplan een ratje-toe van koopsompolis en premievrij pensioen, aangevuld met hypotheekaflossing en spaargeld. Afhankelijk van de gehanteerde normen zal er wel een onoverbrugbaar pensioengat zijn, dus mocht de pensioengerechtigdenleeftijn intreden voor mijn dood, dan hoop ik nog een beetje AOW te ontvangen. Tot die tijd ga ik zolang het lukt door als zelfstandig ondernemer...

 

En mocht het nog niet duidelijk zijn: dat hele zzp-pensioen-gedoe kan me gestolen worden en op enige verplichting zit ik bepaald niet te wachten!

[Norbert Bakker]

Misschien kun je (ter inspiratie) eerst zelf die vragen beantwoorden?

Dat lijkt me een goede.

 

En geef dan ook jouw persoonlijke omstandigheden aan, zodat er ook echt iets zinnigs gezegd kan worden over jouw pensioenopbouw.

 

Nu is de vraag zo algemeen dat de antwoorden dat ook zijn, en daarom niet meer of niet minder zinnig dan "welke mobiele telefoon of auto heb jij"

 

Of en zo ja hoe je pensioen op wilt en kunt bouwen en wat wel of niet handig/verstandig is hangt o.a. af van:

- jouw leeftijd

- jouw inkomen / winst uit onderneming

- jouw bestedingsruimte (inkomsten-uitgaven)

- heb je wel of geen arbeidsverleden en pensioenopbouw daaruit

- wat is je ondernemingsvorm (IB ondernemer of DGA)

- heb je partner en/of kinderen

- heeft de partner inkomen

- bouwt de partner zelf ook pensioen op

- heb je eigen vermogen of zicht op verkrijgen daarvan (oa erfenis)

 

En - voor de volledigheid:

Vorm (lijfrente, banksparen enz):

banksparen is een lijfrente :)

 

Heb je de FOR toegepast:

Alleen relevant voor IB ondernemers, maar wat bedoel jij hier precies met "toegepast"?

We hebben namelijk 2 soorten "toepassen": enerzijds de berekening van de FOR dotatie zelf, en anderzijds het opbouwen van een fiscale reserve met die dotatie in plaats van direct of periodiek afstorten/afbouwen in een lijfrente.

Het ene (berekenen en direct of later afstorten) levert een totaal ander beeld en risico op dan het andere (papieren reserve, fiscale molensteen)

 

 

 

[Perry76]

In mijn geval (schilder) is het opbouwen van pensioen zelfs verplicht bij BPF Schilders (voluit: Bedrijfstakpensioenfonds voor het Schilders-, Afwerkings- en Glaszetbedrijf). Ik ben dus zelfstandige met verplichtingen wat betreft het pensioen.

 

 

"welke mobiele telefoon of auto heb jij"

Samsung S4 en een Opel Vivaro ;D

[Zomaar iemand]

Ik spaar gewoon zelf voor mijn pensioen. Er wordt ook nog een bepaald bedrag per jaar uit het bedrijf opgenomen voor mijn pensioen. Geen idee hoe de regeling heet, maar het zorgt ervoor dat ik de belasting pas hoef te betalen als ik het aan mijzelf uitkeer.

Er loopt niets via een verzekering of bank, die vertrouw ik daar niet genoeg in. Het is een eigen plan icm diverse diposito rekeningen.

 

 

Verder de verkoop van mijn bedrijven.

[bartzuid]

Misschien kun je (ter inspiratie) eerst zelf die vragen beantwoorden?

 

Uiteraard :-)

Vorm (lijfrente, banksparen enz): Nog geen, op dit moment "sparen op de bank" (verwarrende naamgeving).

 

Leeftijd start opbouw: Bij voorkeur nu. (31)

 

Heb je de FOR toegepast: Ja, de laatste drie jaren. Alsin inderdaad zoals Norbert zegt, de Molensteen, dus ik pas de FOR toe in m'n IB aangifte en zet ook minimaal dat bedrag opzij.

 

Type ondernemer: BV of EZ/Firma: Eenmanszaak (IB Ondernemer)

 

Ben je tevreden met je constructie: Ontevreden, ik denk dat ik er meer uit kan halen.

(Optioneel) motivatie voor constructie: Voelt slecht, want met 1,2 vermogens rendement heffing, de huidige rente en inflatie is dat een slecht verhaal. Ik leg 10k per jaar opzij. Stel dat ik dat nog 35 jaar doe, dan denk ik dat die 350 nog steeds onvoldoende voor een pensioen lijkt me. Tegelijkertijd heb ik het idee dat de pensioenfondsen aan de ene kant een mooi rendement van een 5%+ laten zien, maar aan de andere kant per saldo voor veel mensen dit niet uitkomt.

 

Nu is de vraag zo algemeen dat de antwoorden dat ook zijn, en daarom niet meer of niet minder zinnig dan "welke mobiele telefoon of auto heb jij"

Mijn doel van deze post is om een interessant overzicht te verkrijgen om zodoende zelf een betere keuze te kunnen maken. Uiteraard zal mijn volgende stap zijn om me goed te laten begeleiden hierin. Maar het het gevoel met het hele pensioen vraagstuk meer kwijt te zijn dan te laten renderen :-\

 

Maar om echt antwoord op je vraag te geven :-) een LG Nexus 5, Opel Ampera

[Norbert Bakker]

Heb je de FOR toegepast: Ja, de laatste drie jaren. Alsin inderdaad zoals Norbert zegt, de Molensteen, dus ik pas de FOR toe in m'n IB aangifte en zet ook minimaal dat bedrag opzij.

Je doet - zo te lezen - het zelfde als "Zomaar iemand" : je maakt gebruik van de FOR voor de belastinguitstel, en je hebt deze reserve ook liquide. Maar je zet dit geld niet op een bancaire lijfrente / bankspaarrekening omdat je de vrijheid wilt hebben en houden om dat geld volledig naar eigen inzicht te beleggen of - al dan niet tijdelijk - aan andere zakelijke of privé doelen te besteden.

 

Op zich begrijpelijk en op de korte termijn - zolang de FOR nog niet in de vele 10-duizenden of honderdduizenden Euro's loopt ook niet echt schadelijk (je hebt de cash immers!) tenzij

[*]je de cash privé of zakelijk gaat uitgeven voor iets anders: dan komt de fiscale molensteen: je hebt geld uitgegeven waar je feitelijk nog belasting over moet gaan betalen.

[*]je failliet gaat. Want dan komt de aap uit de mouw: het geld dat op de bankspaar/bancaire lijfrenterekening staat is beschermd tegen faillissement, maar jouw FOR-geld op een normale bankrekening is dat niet.

[*]het vermogen onzakelijk is/wordt en dit privé vermogen boven de box 3 vrijstelling uitkomt: dan is 1,2% vermogensrendement heffing best pittig. Geld daarentegen op de bancaire lijfrente rekening is altijd volledig vrijgesteld van vermogensrendement heffing.

 

Het is een beetje kwestie van de kool en geit sparen: je wilt belastinguitstel maar niet het geld kwijt zijn tot je 67e. Vraag is of dat ook zinnig is. De meeste mensen denken dat belastinguitstel je een hoger rendement op je (pensioen)vermogen heeft, maar dat is helemaal niet zo: niet de belastinguitstel maar het eventueel lagere belastingtarief na je 67e maakt het verschil.

 

 

 

 

 

 

 

[bartzuid]

Heb je de FOR toegepast: Ja, de laatste drie jaren. Alsin inderdaad zoals Norbert zegt, de Molensteen, dus ik pas de FOR toe in m'n IB aangifte en zet ook minimaal dat bedrag opzij.

......

Het is een beetje kwestie van de kool en geit sparen: je wilt belastinguitstel maar niet het geld kwijt zijn tot je 67e. Vraag is of dat ook zinnig is. De meeste mensen denken dat belastinguitstel je een hoger rendement op je (pensioen)vermogen heeft, maar dat is helemaal niet zo: niet de belastinguitstel maar het eventueel lagere belastingtarief na je 67e maakt het verschil.

Correcte analyse

 

Kijk en dat is dus precies de reden van mijn topic vraag, namelijk. Je wilt dus eigenlijk een mix opzetten met een goede balans tussen risico, beschikbaarheid en rendement. Want van die Box3 grens heb ik sowieso al last, dus die 1,2 is gewoon zondegeld.

 

Vandaar dat ik erg benieuwd ben hoe andere mensen de mix hebben staan en over welke partijen ze tevreden zijn.