Financiering hypotheek voor ondernemer

[Dennis82]

Beste mensen,

 

Sinds eind 2007 heb ik een eigen bedrijfje en dat gaat op zich goed. In 2011 wil ik samen met mijn vriendin een huis gaan kopen. (bedrag rond de 200.000,--)

 

Nu heb ik mijn inkomsten voor 2007 gewoon bij mijn ib-aangifte opgegeven als extra inkomsten (ik werkte toen nog) en vanaf 2008 doe ik aangifte voor ondernemers.

 

Mijn probleem/vraag is het volgende: Waar kijkt de bank naar. De winst (omzet-kosten) of het verzamelinkomen? Ik zit nu mijn aangifte voor 2010 in te brengen en daar zie ik dat er een mkb-winstvrijstelling krijg. Dat verlaagt mijn inkomen (das op zich wel fijn natuurlijk, scheel belasting) maar verlaagt het ook mijn (gemiddelde) inkomen voor de hypotheek aanvraag?

 

Ik weet dat ze meestal kijken naar het gemiddelde van de laatste 3 jaar, maar verder kom ik er niet echt uit.

Ik heb gezocht op het forum, maar kon niet zo'n vraag vinden, mocht die er wel zijn, sorry!

 

Ik hoop dat iemand mij kan helpen. Mocht er nog aanvullend informatie nodig zijn dan hoor ik dat graag.

 

Alvast bedankt!

 

 

[ODS1001]

De bank kijkt naar je besteedbare inkomen. De MKB-winstvrijstelling verhoogt je besteedbare inkomen.

[Dennis82]

De bank kijkt naar je besteedbare inkomen. De MKB-winstvrijstelling verhoogt je besteedbare inkomen.

 

Wat bedoel je met het besteedbaar inkomen? De winst? Sorry ik snap het niet meer :(

 

Als ik als voorbeeld:

 

Winst € 16.000,--

MKB-winstvrijstelling € 2.000,--

Belastbare winst uit onderneming/Verzamelinkomen: € 14.000,--

 

Welk bedrag zou ik dan moeten opgegeven als richtpunt voor de bank (en dus hypotheek) ?.

 

[Marco van den Maagdenberg]

 

Wat bedoel je met het besteedbaar inkomen? De winst? Sorry ik snap het niet meer :(

Welk bedrag zou ik dan moeten opgegeven als richtpunt voor de bank (en dus hypotheek) ?.

 

Jij moet geen bedrag opnemen als richtpunt voor de bank !

De bank wil de accountantsrapporten en de belastingaangiftes van de afgelopen 3 jaren hebben.Op basis van deze gegevens zal de bank een gemiddeld bedrag uitrekenen dat vrij besteedbaar is, m.a.w. de gemiddelde netto winst gecorrigeerd met alle daarbij behorende "fiscaliteiten" die ook mede verband houden met het in eigendom hebben van een woonhuis ( dus renteaftrek, gemeentelijke belastingen, onderhoud e.d.

 

Hierbij zal ook rekening gehouden worden met mogelijke gewenste vervangingsinvesteringen en de vooruitzichten in jouw branche.

 

[Dennis82]

 

Wat bedoel je met het besteedbaar inkomen? De winst? Sorry ik snap het niet meer :(

Welk bedrag zou ik dan moeten opgegeven als richtpunt voor de bank (en dus hypotheek) ?.

 

Jij moet geen bedrag opnemen als richtpunt voor de bank !

De bank wil de accountantsrapporten en de belastingaangiftes van de afgelopen 3 jaren hebben.Op basis van deze gegevens zal de bank een gemiddeld bedrag uitrekenen dat vrij besteedbaar is, m.a.w. de gemiddelde netto winst gecorrigeerd met alle daarbij behorende "fiscaliteiten" die ook mede verband houden met het in eigendom hebben van een woonhuis ( dus renteaftrek, gemeentelijke belastingen, onderhoud e.d.

 

Hierbij zal ook rekening gehouden worden met mogelijke gewenste vervangingsinvesteringen en de vooruitzichten in jouw branche.

 

 

Misschien leg ik het verkeerd uit. Ik vind dit allemaal vrij lastig :(

 

 

Mijn vriendin en ik wonen alletwee thuis, dus verder geen kosten of dergelijk.

Ze kijken toch naar de laatste 3 jaar.

 

Eerste jaar rond de 12.000,-- (zowel winst als verzamelinkomen)

Tweede jaar rond de 6.500,-- (zowel winst als verzamelinkomen), bedrag is lager omdat ik mijn studie in dat jaar heb afgerond)

Derde jaar is de winst rond de 16.000,-- en mijn verzamelinkomen 14.000,-- (omdat daar de mkb winstvrijstelling af gaat).

 

Om een beetje een schatting te hebben wat ik samen met mijn vriendin kan besteden qua hypotheek moet ik dus het gemiddelde van de laatste drie jaar nemen.

 

Maar door die mkb-winstvrijstelling zou mijn inkomen een stuk lager zijn en dus een lagere hypotheek betekenen.

 

Als ik uitga van de winst dan zit ik rond de € 11.500,-- en als ik uitga van verzamelinkomen € 10.800,--

 

Dus daarom vraag ik me af waar de bank dan naar kijkt.

 

Alvast bedankt!

[djluc]

Ik snap het niet helemaal wellicht maar je moet toch ook nog leven? Het minimumloon in Nederland is:

 

€ 1.424,40 x 12 = 17000.

 

Aldus een website van de overheid. Gezien het minimumloon het laagst belast wordt lijkt het mij dat je zelfs dan meer overhoudt?

 

Hoe wil je dan nog geld overhouden om rente te betalen, bij 2% op jaarbasis al 4000 euro bij een huis van 2 ton en vervolgens ook nog af te gaan lossen?

[Dennis82]

Ik snap het niet helemaal wellicht maar je moet toch ook nog leven? Het minimumloon in Nederland is:

 

€ 1.424,40 x 12 = 17000.

 

Aldus een website van de overheid. Gezien het minimumloon het laagst belast wordt lijkt het mij dat je zelfs dan meer overhoudt?

 

Hoe wil je dan nog geld overhouden om rente te betalen, bij 2% op jaarbasis al 4000 euro bij een huis van 2 ton en vervolgens ook nog af te gaan lossen?

 

Met alle respect, maar ik snap niet wat dit met mijn vraag te maken heeft?

[djluc]

Vrij simpel, ik denk dat op basis van de door je genoemde cijfers het überhaupt niet mogelijk is om een pand te kopen van 2 ton. En dat het dus ook niet relevant is of je inkomen een paar honderd euro hoger of lager is. Dat lijkt me vrij relevant ten opzichte van de kwestie die je plaatst. Dit uiteraard op basis van de cijfers die je plaatst, ik zie gewoon niet hoe je dat voor elkaar zou moeten krijgen.

[Dennis82]

Vrij simpel, ik denk dat op basis van de door je genoemde cijfers het überhaupt niet mogelijk is om een pand te kopen van 2 ton. En dat het dus ook niet relevant is of je inkomen een paar honderd euro hoger of lager is. Dat lijkt me vrij relevant ten opzichte van de kwestie die je plaatst. Dit uiteraard op basis van de cijfers die je plaatst, ik zie gewoon niet hoe je dat voor elkaar zou moeten krijgen.

 

Me vriendin heeft ook een inkomen (wat een stuk hoger ligt dan van mij), maar wil niet te veel bedragen hier gaan noemen, wegens privacy. Maar het gaat me er nu om, van welk bedrag ik moet uitgaan. Verzamelinkomen of de winst.

 

Probleem is als ik straks de aangifte ga doen en na me winst gaat die mkb-winstvrijstelling er af (en eventueel mijn startersaftrek) dan komt me verzamelinkomen nog lager uit, wat me kansen op een hypotheek samen met mijn vriendin nog lastiger maakt.

 

 

[ronaldinho]

De bank kijkt niet naar je aangifte.

 

De bank kijkt naar wat je inkomsten zijn en wat je lasten zijn. Die eerste komen uit je jaarrekening, die laatste o.a. uit de aanslag. Stel je hebt verder geen lasten. Dan kijkt de bank naar de winst volgens de jaarrekening, verminderd met de te betalen belasting. Dat is namelijk wat je uit kunt geven. Verzamelinkomen of fiscale winst is dus in die zin niet relevant.

 

Je kunt ook geen gebruik maken van de hypotheek-rekenprogrammatjes die veel hypotheekverstrekkers op hun website hebben als indicatie voor het leenbedrag. Die zijn alleen geschikt voor particulieren met een vaste dienstbetrekking.

[Dennis82]

De bank kijkt niet naar je aangifte.

 

De bank kijkt naar wat je inkomsten zijn en wat je lasten zijn. Die eerste komen uit je jaarrekening, die laatste o.a. uit de aanslag. Stel je hebt verder geen lasten. Dan kijkt de bank naar de winst volgens de jaarrekening, verminderd met de te betalen belasting. Dat is namelijk wat je uit kunt geven. Verzamelinkomen of fiscale winst is dus in die zin niet relevant.

 

Je kunt ook geen gebruik maken van de hypotheek-rekenprogrammatjes die veel hypotheekverstrekkers op hun website hebben als indicatie voor het leenbedrag. Die zijn alleen geschikt voor particulieren met een vaste dienstbetrekking.

 

Bedankt voor je uitleg!

[jongesaab]

De bank kijkt naar de jaarrapporten van de afgelopen 3 jaren. Je geeft aan dat je in jaar 2 je studie hebt afgerond. Als je dit kenbaar maakt, is men over het algemeen wel genegen een correctie op te nemen over dat jaar. Verwacht je de komende jaren meer winst te maken en kun je dit goed onderbouwen met een prognose, dan kan men eventueel nog meer positief corrigeren. Mocht deze correctie noodzakelijk zijn om aan de 200/K te kunnen voldoen dat is een hypotheek met NHG niet meer mogelijk.

 

Overigens kun je aanhouden:

 

2008: 1xnettowinst

2009: 2xnettowinst

2010: 3xnettowinst

 

Totaal / 6

 

Ter indicatie kun je de uitkomst even invullen op zo'n internet tooltje samen met het inkomen van je vriendin. Dan weet je in ieder geval of je richtprijs van 200/K haalbaar is.

 

Zoals Marco ook aangeeft is het mogelijk dat men i.p.v. de hierboven genoemde positieve correcties een negatieve correctie toe zal passen. Dit kan bij vervangingsinvesteringen maar ook bij onvoldoende eigen vermogen op dit moment. Allemaal factoren waar je maar op één manier achter kan komen: cijfers insturen bij de bank, eventueel met prognose!

 

Succes met de financiering van je woning.

[Marco van den Maagdenberg]

Overigens kun je aanhouden:

 

2008: 1xnettowinst

2009: 2xnettowinst

2010: 3xnettowinst

 

Totaal / 6

 

Hoe moet ik volgens jou deze uitkomst interpreteren? Het totaal delen door 6 en dat is dan de rekenbasis voor de verstrekkingshoogte van de hypotheek?