Verzekeringen

[profilepicture]

Beste forumlezers,

 

Ik ben bezig met het schrijven van een ondernemingsplan voor mijn huidige onderneming. Op dit moment werk ik (parttime) vanuit huis en heb ik enkel een aansprakelijkheidsverzekering.

 

Welke verzekeringen komen erbij indien ik (in de toekomst) de zaken ga uitbreiden, bijvoorbeeld wanneer ik me richt op fulltime ondernemerschap of bij toetreding tot een pand. Moet ik gaan nadenken over lijfrenteverz. en arbeidsongeschiktheidverz.?

 

gr Jeroen

[Mikky Vrolijk]

Beste Jeroen,

 

Wellicht dat één van deze topics op ons forum je antwoord geeft.

 

 

[Norbert Bakker]

Moet ik gaan nadenken over lijfrenteverz.

Wacht daar nog maar even mee, de Staatsecretaris is weer eens aan het nadenken over een collectieve pensioenregeling voor zelfstandig ondernemers.

 

Op dit moment werk ik (parttime) vanuit huis en heb ik enkel een aansprakelijkheidsverzekering.

Waarmee je het al beter geregeld hebt dan de meeste part time ondernemers

 

bijvoorbeeld wanneer ik me richt op fulltime ondernemerschap of bij toetreding tot een pand.

Heb je nu zakelijke eigendommen (inventaris, computer, telefoon, eventueel goederen)? Het maakt niet uit of die thuis of op een bedrijfslocatie liggen: het valt standaard niet onder de particuliere inboedelverzekering, hooguit dat er in een uitgebreide inboedelverzekering een stelpostje "eigendommen derden" is van max. € 1.000,- waar je bij diefstal of verlies op zou kunnen claimen. Tip: sommige particuliere inboedelverzekeraars willen zakelijke eigendommen wel meeverzekeren voor een hoger bedrag, kwestie van een telefoontje naar je verzekeraar of adviseur

 

en arbeidsongeschiktheidverz.?

lijkt me relevant worden zodra je full time zelfstandig ondernemer wordt of - als je je part time werknemerschap verder afbouwt: zodra 70% van je bruto loondienstsalaris bij langdurige of permanente arbeidsongeschiktheid niet genoeg is om van te kunnen leven zoals je wilt leven.

(Het bovenstaande geldt overigens alleen als je als werknemer het WGA gat goed aanvullend verzekerd hebt, anders kun je bij niet benutten restcapaciteit bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid nu al terugvallen tot een inkomen van minder dan € 8.000,- per jaar, dit terzijde)

 

Verder is het van belang om zodra je je loondienstverband opzegt en er sprake is van partner en/of kinderen, ook te kijken naar de gevolgen voor je nabestaandenpensioen: dat de opbouw op dat moment stopt is geen accuut risico, maar dat dit ook direct invloed heeft op het weduwen en wezenpensioen (dat meestal op risicobasis is, en direct stopt bij einde loondienst) wel.

 

[Branko Collin]

Ik heb wat aanvullingen op het inboedelverzekeringsverhaal (mogelijk nieuwe ontwikkelingen?).

 

Waarschijnlijk nuttig om eerst te zeggen wat mijn eigen situatie is: ik ben een professional met relatief lage jaarlijkse kosten (denk: eens per twee jaar een nieuwe computer, wat randapparatuur, stoel, kast, bureau en pennen en gummetjes). Ik werk vaak bij klanten op kantoor, maar heb thuis een deel van de woonkamer als kantoor ingericht.

 

Ik heb niet naar all-risk gekeken.

 

Op het web zei iemand: kijk of je wel wil verzekeren. Als je maar voor enkele duizenden euro's aan spullen hebt staan en de dagwaarde van de meeste is laag, kun je misschien net zo goed bij schade uit eigen middelen betalen.

 

Bij Nationale Nederlanden is schade aan zakelijk inventaris voor 2.000 euro meeverzekerd.

 

Centraal Beheer Achmea (disclosure: een klant van me) zegt: "De Inboedelverzekering is voor spullen die u thuis gebruikt. Dit kunnen ook spullen van andere personen zijn. En ook spullen die u gebruikt voor uw beroep of bedrijf." Wel is zakelijk inventaris voor een lager bedrag verzekerd als je huis niet adequaat is beveiligd. Inventaris (én voorraad) in huis is voor max. 15.000 euro verzekerd.

 

(Ze hebben het overigens heel denigrerend ergens over "uw eigen bedrijfje". Ik vind dat een beetje raar, maar het geeft wel goed aan over welke omvang van de dekking je moet denken. Bij Achmea is het beleid om thuiswerken te stimuleren, dus ik kan me voorstellen dat dit iets is waarover de verzekeringenfabriek heeft nagedacht.)

 

Zelf.nl draait het om: zij zeggen in hun voorwaarden: "Artikel 14. Uitsluitingen. Aan de dekkingen waarop deze voorwaarden betrekking hebben, kunnen geen rechten worden ontleend in geval van: [...] schade terwijl de woning (gedeeltelijk) gebruikt werd voor uitoefening van een onderneming." Dus als je nog wat documenten mee naar huis neemt om op je gemak door te lezen terwijl je bij Zelf bent verzekerd, zorg er dan goed voor dat de bliksem niet inslaat. :)

 

Ik heb geen vergelijkingssites gevonden waar je kon filteren op de (obscure?) voorwaarde van meeverzekeren zakelijk inventaris, maar heb alleen gekeken naar Consumentenbond, Independer en Hoyhoy.

 

(Let op: deze reactie is van 29-1-2015.)

[Norbert Bakker]

Zelf.nl draait het om: zij zeggen in hun voorwaarden: "Artikel 14. Uitsluitingen. Aan de dekkingen waarop deze voorwaarden betrekking hebben, kunnen geen rechten worden ontleend in geval van: [...] schade terwijl de woning (gedeeltelijk) gebruikt werd voor uitoefening van een onderneming." Dus als je nog wat documenten mee naar huis neemt om op je gemak door te lezen terwijl je bij Zelf bent verzekerd, zorg er dan goed voor dat de bliksem niet inslaat.

Incidenteel (administratief) thuiswerk is niet het zelfde als het uitoefenen van een onderneming: dan moet er echt wat meer "substance" zijn, zoals structureel werken in een specifiek daarvoor bestemde ruimte, of voorraad en/of personeel/medewerkers in huis.

 

Verder dekt Zelf eigendommen van derden wel (art 35, € 2.500,- indien niet elders verzekerd).

 

En vergis je niet: als blijkt dat een prive woning gebruikt werd voor de uitoefening van een onderneming en dit niet is gemeld aan de verzekeraar, dan kan iedere verzekeraar - ook Centraal Beheer - uitkering weigeren indien zij kan aantonen dat de schade hierdoor ontstaan of verergerd is of dat verzekeraar het risico niet of niet op de zelfde wijze zou hebben geaccepteerd als verzekeraar vooraf van die feiten op de hoogte was gesteld.

Die verzwijgingsbepaling staat niet alleen in iedere verzekeringsovereenkomst, maar is ook gewoon wet (art 7:930 bw)

[Branko Collin]

De door jou weggeknipte smiley gaf al aan dat ik de opmerking over Zelf.nl als grapje bedoelde. :-)

 

Wel verbaasde me de formulering van Zelf.nl. Dank voor de verduidelijking.

[Norbert Bakker]

De door jou weggeknipte smiley gaf al aan dat ik de opmerking over Zelf.nl als grapje bedoelde. :-)

Niet bewust weggeknipt hoor, de smileys worden bij copy paste niet meegekopieerd. Don't ask me why :P :)

 

Wel verbaasde me de formulering van Zelf.nl.

Het komt wat rigide over, maar ik vind het wel een goede toevoeging. Duidelijker wat mij betreft dan de voorwaarden van overige verzekeraars waar dit niet in staat maar waar vanwege verzwijging bij schade wellicht ook geen dekking bestaat. Zelf biedt de verzekerde wat mij betreft meer duidelijkheid.