[Column] Hypotheekverstrekkers moeten zelfstandigen koesteren!

[Gast]

Er heerst een enorm tekort op de woningmarkt. Het kabinet heeft daarom de ambitie uitgesproken om tot 2025 elk jaar 75.000 woningen te bouwen, waardoor ze het tekort op de woningmarkt kunnen verkleinen. De afgelopen jaren zijn er zo’n 10.000 woningen minder gebouwd dan was afgesproken. Echter moet, volgens het Economisch Instituut voor de Bouw, het aantal geplande woningen worden verdubbeld om iedereen een huis te geven. Door het kleine aanbod van nieuwbouwwoningen stijgt de prijs van de woning snel.

 

Hierdoor is het voor veel mensen een uitdaging om een huis te kopen. Met name zelfstandigen ondervinden veel hinder met het krijgen van een hypotheek als ze een huis willen kopen. Banken vinden vaak dat zelfstandigen teveel risico’s nemen, waardoor ze geen hypotheek afgeven. Om het krijgen van een hypotheek gemakkelijker te maken kunnen zelfstandigen sinds een aantal jaar een Nationale Hypotheek Garantie aanvragen. Met die hypotheekgarantie neemt de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningbezit (WEW) de risico's over die banken vrezen. Komt de huiseigenaar in geldnood? Dan betaalt de stichting de schuld aan de bank af.

 

Toch zijn er nog veel barrières om zelfstandigen een hypotheek te geven. Dit komt met name omdat de bank zekerheid wil en een fluctuerend inkomen onzekerheid met zich meebrengt. Hypotheekadviseurs wijzen nog te vaak onterecht naar strenge regels van de Autoriteit Financiële Markten (AFM), die door de kredietcrisis in werking zijn gezet. Ze zijn vaak bang om een boete te krijgen van de AFM of vinden hypotheekaanvragen voor zelfstandigen te veel gedoe. Een hypotheekaanvraag van mensen in loondienst met een vast contract is veel eenvoudiger en sneller te regelen. De regels zouden daarom naar mijn mening veel transparanter en soepeler moeten zijn. Afgelopen januari waren er 1.237.734 zelfstandigen en dit aantal gaat volgens de Kamer van Koophandel alleen nog maar toenemen. Banken moeten daarom beter inspelen op de arbeidsmarkt van nu.

Hoewel banken steeds vaker speciale hypotheken aanbieden staan deze vaak niet in verhouding met reguliere hypotheken. Zelfstandigen kunnen bijvoorbeeld vaak minder lenen, moeten meer eigen geld inbrengen of een hogere rente betalen. Het is belangrijk dat banken meer gaan kijken naar het toekomstperspectief van zelfstandigen, in plaats naar behaalde resultaten uit het verleden en naar het gemiddelde inkomen over de afgelopen drie jaren. Deze toekomstprognose moet uiteraard goed onderbouwd worden met informatie over de financiële situatie, opleiding, werkhistorie en mogelijkheden voor de toekomst.

Daarnaast zouden overheidsinstanties en banken zich flexibeler moeten opstellen bij de aflossing van een hypotheek. Op deze manier kunnen zelfstandigen in goede tijden meer aflossen dan op momenten dat het slechter gaat. Het wegnemen van dergelijke hobbels kan een kleine bijdrage leveren aan de oplossing van het probleem. Daarbij is het wel van belang dat ook zelfstandigen zich goed voorbereiden op een hypotheekgesprek. Zolang de hoeveelheid zelfstandigen blijven toenemen, zullen banken op den duur wel moeten gaan meewerken. Zelfstandigen zijn tenslotte erg fijne klanten voor banken. Ze zijn flexibel, nemen hun eigen verantwoordelijkheid, zijn initiatiefrijk en vinden bij tegenslagen snel nieuwe oplossingen. Banken zouden juist dit soort klanten moeten koesteren.

 

Rick van der Burg, Oprichter Bookd

[wouterblom]

JA! daarom werken wij met (commerciele link verwijderd) om de zzp en ondernemers wel de aandacht te geven die ze verdienen en nodig hebben.

2 augustus 2019 aangepast door Hans van den Bergh
Link naar commerciële partij.

[TwaBla]

8 minuten geleden, wouterblom zei:

JA! daarom werken wij met...

 

Wat bedoel je met werken wij met? Hoe draagt die samenwerking ertoe bij dat jullie de zzp en ondernemer wel de aandacht kan geven die ze verdienen? Kun je dat niet zonder hypotheken? Of moet ik mijn online marketing-campagne financieren met een hypotheek? 

[Cosara]

"Zelfstandigen kunnen bijvoorbeeld vaak minder lenen, moeten meer eigen geld inbrengen of een hogere rente betalen"

 

Vanuit de praktijk herken ik dat niet, al zullen er vast wel uitzonderingen zijn waardoor een hypotheekverstrekker meer zekerheden vraagt.

Wat in de praktijk ook opvalt is dat er hypotheekadviseurs zijn die met oude informatie (blijven) rondlopen, die ten tijde van de kredietcrisis misschien actueel was, maar dat anno 2019 niet meer zijn.

 

ZZP'ers zijn de nieuwe kredietwaardigen, die vaak meer geld te besteden hebben dan menig werknemer in loondienst, waarvan de loonzekerheid ook niet meer is gegarandeerd.

 

 

[Hermes Ratgers]

Daarnaast zouden overheidsinstanties en banken zich flexibeler moeten opstellen bij de aflossing van een hypotheek. 

Vind ik een vreemd advies, als zelfstandige is een betrouwbaar liquiditeitsplanning juist het meest ingewikkelde dat er is.

Heb jij nu 20.000 extra op de rekening, over een half jaar kun je krap staan. Daarnaast is aflossen makkelijk (je hebt standaard al extra ruimte om af te lossen) maar bijlenen extra moeilijk.

 

Mijn mening

De wetgeving zal er mijn inziens juist verstandig aan doen om of het fiscaal inkomen weer te geven in netto inkomen (geen bruto, want dat geeft een verkeerd beeld bij zelfstandigen) of dat de banken de maximaal leningscapaciteit gaan baseren op basis van netto inkomen.

 

Dat maakt het een stuk makkelijker en veel minder (verkeerde) inzichten over het besteedbaar vermogen van mensen.

[Cosara]

2 uur geleden, Hermes Ratgers zei:

De wetgeving zal er mijn inziens juist verstandig aan doen om of het fiscaal inkomen weer te geven in netto inkomen (geen bruto, want dat geeft een verkeerd beeld bij zelfstandigen) of dat de banken de maximaal leningscapaciteit gaan baseren op basis van netto inkomen. 

Yep ... fiscaal inkomen, belastbaar inkomen, netto inkomen, bruto inkomen, netto winst, bruto winst ... verwarrende termen voor iedereen.

 

Voor ZZP'ers geldt ... hoeveel besteedbaar inkomen blijft er jaarlijks over, en hoeveel geeft ik daarvan uit. Met andere woorden ... Hoe rijk of arm ben ik ?

De betere hypotheekverstrekkers kijken naar dit besteedbaar inkomen, vandaar dat zij de gedetailleerde jaarcijfers en de belastingaangifte willen zien. Nu is een hoog besteedbaar inkomen ook niet alles, want 100.000 euro te besteden hebben én uitgeven schiet ook niet op.

 

2 uur geleden, Hermes Ratgers zei:

Daarnaast zouden overheidsinstanties en banken zich flexibeler moeten opstellen bij de aflossing van een hypotheek. 

Vind ik een vreemd advies, als zelfstandige is een betrouwbaar liquiditeitsplanning juist het meest ingewikkelde dat er is.

Heb jij nu 20.000 extra op de rekening, over een half jaar kun je krap staan. Daarnaast is aflossen makkelijk (je hebt standaard al extra ruimte om af te lossen) maar bijlenen extra moeilijk.

Dertig jaar lijkt mij lang genoeg.

ZZP'ers doen er goed aan - zeker de ZZP'ers in de bouwsector - om die volledige dertig jaar niet uit te zitten.

Naarmate de leeftijd vordert, zal de arbeidsgeschiktheid afnemen en daarmee ook de inkomsten. Het is dan wel zo fijn als de hypotheek voor een groot deel (of helemaal) is afgelost, waardoor de maandelijkse kosten voor levensonderhoud betaalbaar blijven.